Če izgubite službo ali se odpoveste, se razvežete (od partnerja, katerega zdravstveni načrt vas je zajemal) ali ostanete v zdravstvenem zavarovanju staršev, boste morda upravičeni do nadaljevanja zdravstvenega zavarovanja, ki ga sponzorira delodajalec, v skladu z določbami Konsolidiranega omnibusa. Zakon o usklajevanju proračuna (COBRA).
adventtr / Getty ImagesVaše mesečne premije za COBRA bodo znašale največ skupnih stroškov premije za zdravstveni načrt plus 2% stroškov storitve. To vam omogoča, da obdržite isti zdravstveni načrt, ki ga sponzorira delodajalec, kot ste ga imeli pred spremembo statusa.
Čeprav je izjemna korist, so lahko stroški COBRE precej višji od pričakovanj, saj ste zdaj edini plačnik - in ne le prispevalec, kot ste bili prej.
Če je vaše kritje zagotovil delodajalec z manj kot 20 zaposlenimi, COBRA ni na voljo. Toda številne države imajo zakone o nadaljevanju zvezne države, ki ljudem omogočajo, da nadaljujejo s kritjem vsaj nekaj mesecev, tudi če jih pokriva manjši delodajalec, za katerega COBRA ne velja.
Visoki stroški COBRE
Delodajalci običajno plačujejo večino celotnih premij, zato je običajno, da se ne zavedate resničnih stroškov zdravstvenega načrta, tudi če veste, koliko je izplačalo vaše plače.
Analiza Kaiserjeve družinske fundacije za leto 2020 je pokazala, da delodajalci v povprečju plačajo 83% stroškov zdravstvenega zavarovanja svojih zaposlenih in 74% celotne družinske premije za zaposlene, ki k kritju dodajo družinske člane. običajno preneha, ko preklopite na COBRA.
[V nekaterih primerih bodo delodajalci stroške COBRE subvencionirali en ali več mesecev; to je bilo še posebej pogosto v povezavi z razširjenimi odpuščanji, ki so se zgodila med pandemijo COVID-19. Toda tu se osredotočamo na to, koliko bo stala COBRA, če vaš nekdanji delodajalec ne bo ponudil subvencije za izravnavo premij.]
COBRA je draga, saj se izračuna tako, da se tistemu, kar ste plačevali v premijo, doda, koliko je vaš delodajalec prispeval k vašim premijam, in nato poleg tega dodate še strošek storitve.
Ugotovite svojo COBRA Premium
Služba za zaslužke zaposlenih ali služba za človeške vire (HR) vam lahko pove, kolikšne bi bile vaše premije COBRA, vendar lahko obstajajo okoliščine, v katerih lahko to sami ugotovite in želite, da to ugotovite sami, ne da bi o tem obvestili delodajalca.
Vaš kadrovski oddelek vam lahko pove, koliko vaš delodajalec vsak mesec prispeva k vašim prejemkom zdravstvenega zavarovanja. Če prehajate na isti načrt, vendar v okviru COBRA, morate samo pogledati svoje plačilne liste, da vidite, koliko ste prispevali vsak mesec v skupni premiji.
Prispevke dodajte prispevkom delodajalca in nato k skupnemu znesku dodajte 2%.
Ta postopek je nekoliko drugačen, če prehajate z družinskega načrta na en sam načrt; glej spodaj.
Primer izračuna stroškov COBRA
Recimo, da ste včasih od vsake plače za zdravstveno zavarovanje vzeli 125 dolarjev. Plačali ste dvakrat na mesec, tako da je vaš del mesečne premije znašal 250 USD.
Vaš delodajalec je prispeval 400 USD na mesec za vaše premije zdravstvenega zavarovanja, tako da so skupni stroški vašega zdravstvenega načrta na delovnem mestu znašali 650 USD na mesec.
Na žalost se vaše podjetje zmanjša in odpustite. Odločite se za COBRA, da boste lahko še naprej zdravstveno zavarovani.
Primer izračuna
Stroški se izračunajo na naslednji način:
650 ameriških dolarjev na mesec (skupaj z vašimi prispevki in prispevki za premije vašega nekdanjega delodajalca)
+
2% stroška storitve (v tem primeru 650 USD x 0,02, kar je 13 USD)
Vaš skupni strošek za COBRA torej znaša 663 USD na mesec.
Prehod iz družinskega načrta v en načrt
Čeprav imate morda osebni razlog, da se temu želite izogniti, se boste morali obrniti na službo za prejemke zaposlenih ali kadrovsko službo, če prehajate z družinskega načrta na enojno kritje COBRA. To se lahko na primer zgodi, če se ločujete ali ostajate v načrtu staršev.
Recimo, da ste trenutno včlanjeni v družinski načrt prek delodajalca vašega zakonca. Ločujete se, zato morate preklopiti na COBRA za samostojno osebo, saj bo vaš zakonec še naprej pokrival otroke.
Uradnik za nadomestila za zaposlene bo poiskal premijo zdravstvenega zavarovanja za isti zdravstveni načrt, kot ga imate zdaj, vendar po stopnjah za posameznika in ne za družino.
Izračun stroškov COBRE za posameznika
Če želite izračunati svojo premijo za pokritost COBRA s tem zdravstvenim načrtom kot samska oseba, bodo dodali:
- Kaj bi družba prispevala k tej premiji (kar morda ni nič, odvisno od načrta; nekateri delodajalci ne prispevajo k stroškom kritja za zakonce ali vzdrževane člane, čeprav večina vsaj do neke mere).
- Kaj bi posameznik prispeval k tej premiji (del odbitka plače, ki ga je vaš zakonec plačeval za kritje družinskega načrta).
- 2% pristojbina za storitev.
Davčne posledice COBRE
V ozadju se s COBRO skriva še en finančni hit - davki na dohodek. Med zaposlitvijo se premija za zdravstveno zavarovanje odšteje od plače, preden se izračunajo davki na dohodek (pred obdavčitvijo).
Podobno kot prispevki za pokojninski načrt v višini 401 (k) tudi zaradi premij za zdravstvene programe, vzetih iz plačila pred obdavčitvijo, vaš dohodek izgleda manjši. Manjši kot je vaš dohodek, nižji bodo dohodnine.
Ko izgubite dostop do pokritosti na delovnem mestu in preklopite na pokritost COBRA, premije COBRA plačate z denarjem po obdavčitvi. To pomeni, da izgubite neobdavčeno ugodnost premij, ki se odštejejo od vaše plače pred obdavčitvijo.
V nekaterih primerih boste morda lahko ta davčni znesek nadomestili z odštevanjem dela ali vseh premij COBRA. Toda vsi niso upravičeni do tega odbitka.
Alternative za kritje
Posamezni trg zdravstvenega zavarovanja je že od nekdaj alternativa COBRI. V preteklosti so bili posamezni tržni načrti cenejši od COBRE, vendar je bil ulov v tem, da je bila pokritost na voljo samo ljudem, ki so lahko opravili zdravstveno zavarovanje, kar je pomenilo, da morajo biti razmeroma zdravi. Ljudje z že obstoječimi boleznimi pogosto niso imeli realne alternative COBRI.
Zakon o dostopni oskrbi (ACA), znan tudi kot Obamacare, je ustvaril nove alternative COBRI, tako da je zagotovil pokritost na posameznem trgu ne glede na zdravstveno zgodovino. Zagotavljal je tudi subvencije za premije prosilcem s skromnimi dohodki do srednjega razreda.
Izguba pokritosti na delovnem mestu (bodisi zato, ker ste prostovoljno zapustili ali ste bili odpovedani) je kvalificiran dogodek na posameznem trgu, zaradi česar ste upravičeni do posebnega vpisnega obdobja, bodisi na borzi ali zunaj borze. To velja tudi, če ste upravičeni do nadaljevanja načrta, ki ga sponzorira delodajalec prek COBRA.
In zvezna vlada je predlagala spremembo pravila za leto 2022, ki bi ustvarila tudi uradno posebno vpisno obdobje, ki bi ga povzročila izguba subvencij delodajalcev za COBRA. Ko delodajalec zagotovi subvencijo za kritje nekaterih stroškov prvih nekaj mesecev COBRE, odpoved te subvencije tehnično ni kvalificiran dogodek (čeprav je HealthCare.gov kot takega obravnaval med pandemijo COVID-19). Vlada je torej predlagala spremembo pravila, s katero bi to postalo uradni kvalifikacijski dogodek in ljudem v tej situaciji omogočilo, da preklopijo na posamezen tržni načrt, namesto da bi nadaljevali s pokrivanjem COBRA brez subvencije delodajalca.
Opomba: Premijske subvencije po ACA so na voljo samo na borzi.
Odločanje
Delodajalec vam bo poslal obvestilo, v katerem vas obvesti, da izpolnjujete pogoje za COBRA, koliko bo to stalo in vas obvesti, da imate 60 dni časa, da se odločite, ali boste nadaljevali z zdravstvenim načrtom pri COBRA. V tem času lahko primerjate cene posamezne tržne ponudbe in kaj ti načrti zajemajo, tako da se lahko odločite, kaj vam predstavlja boljšo vrednost.
Vaše posebno vpisno obdobje na posameznem trgu se nadaljuje celih 60 dni, potem ko bi drugače izgubili dostop do načrta vašega delodajalca, tudi če bi COBRA izbrali zgodaj v tem oknu. To pomeni, da si lahko še vedno premislite in preklopite na posamezen tržni načrt, tudi če ste se prijavili za COBRA, ne da bi popolnoma razumeli razpoložljive možnosti.
V nekaterih primerih je COBRA morda najboljša možnost, kljub potencialno visokim stroškom premij. Če ste že plačali precejšen znesek lastnih stroškov za to leto, bi prehod na posamezen tržni načrt (tudi pri isti zavarovalnici, ki zagotavlja ali upravlja načrt vašega delodajalca) pomenil, da začnete z 0 USD pri novem načrtu. odbitni in skupni stroški iz lastnega žepa.
COBRA pa bi vam omogočil, da preprosto nadaljujete načrt, ki ga že imate, s polnim zaslužkom za vse že plačane stroške. Izvolitev COBRE bo pomenila tudi, da vam ni treba skrbeti za drugačno mrežo ponudnikov ali pokrit seznam zdravil, medtem ko bi se te stvari z novim načrtom na posameznem trgu lahko zelo razlikovale.
Kot pri večini stvari, povezanih z zdravstvenim zavarovanjem, ni pravilnega ali napačnega odgovora - odvisno od vaših okoliščin.
Rabim pomoč?
Ministrstvo za delo ZDA nadzira skladnost s COBRA. Imajo seznam pogostih vprašanj o COBRI, ki so vam lahko koristna. V agenciji se lahko tudi pogovorite z nekom na telefonski številki 866-487-2365.
Beseda iz zelo dobrega
Če izgubite dostop do načrta, ki ga sponzorira delodajalec in je za vas dobro deloval, je pomirjujoče vedeti, da vam COBRA v mnogih primerih daje možnost nakupa tega načrta za vsaj 18 mesecev. Ker pa je to lahko drag predlog, je dobro tudi razumeti možnosti, ki so na voljo na posameznem trgu, da boste lahko najbolje izbrali sebe in svojo družino.
