Bronasti, srebrni, zlati in platinasti načrti zdravja

Če ste v ZDA in kupujete svoj zdravstveni načrt ali se vpisujete v zdravstveno zavarovanje za majhne skupine, morate razumeti sistem kovinskih stopenj. V skladu z Zakonom o dostopni oskrbi se morajo vsi individualni in manjši zdravstveni načrti z datumi veljavnosti 2014 ali pozneje uvrstiti v eno od štirih kategorij: bron, srebro, zlato ali platina (za katastrofalne načrte, ki se prodajajo na posameznem trgu, obstaja izjema) .

Kovinska stopnja vam pove aktuarsko vrednost zdravstvenega načrta. To je preprost način primerjave vrednosti enega zdravstvenega načrta z drugim, tako da lahko ugotovite, kateri načrt vam daje največ zaslužka. Vsi zdravstveni načrti na istem kovinskem nivoju imajo približno enako aktuarsko vrednost, čeprav se lahko razlikujejo za nekaj odstotnih točk.

Kaj pomeni aktuarska vrednost?

Aktuarska vrednost načrta vam pove, kolikšen odstotek stroškov zdravstvenega varstva naj bi načrt zdravstvenega zavarovanja plačeval svojim upravičencem. Načrt z aktuarsko vrednostjo 60% naj bi plačal približno 60% stroškov zdravstvenega varstva svojih upravičencev. Upravičenci do načrta bodo plačali ostalih 40% stroškov zdravstvenega varstva v obliki odbitkov, sozavarovanja in doplačil.

Aktuarska vrednost se izračuna za zdravstveni načrt kot celoto (na podlagi predvidene "standardne populacije") in ne za posamezne člane. Torej, aktuarska vrednost v povprečju za vse naročnike zdravstvenega načrta opisuje odstotek zdravstvenih stroškov, ki jih bo plačal načrt. Vendar pa je odstotekvašstroški zdravstvenega varstva, ki jih plačuje načrt, se razlikujejo glede na to, kako uporabljate zdravstveno zavarovanje.

Primeri

Recimo na primer, da ima vaš zdravstveni načrt aktuarsko vrednost 80%, kar pomeni, da gre za zlati načrt. Če zdravstveno zavarovanje uporabljate le enkrat letno, morda za obisk ambulante za nujno oskrbo zaradi gripe, boste morda celo ugotovili, da vaš zdravstveni načrt v tem letu sploh ne plačuje ničesar za vaše zdravstvene stroške. Če vaš zdravstveni načrt šteje obiske nujne oskrbe za vašo franšizo, bi na koncu sami plačali račun za nujno oskrbo, pri čemer bi znesek, ki ste ga plačali, prišteli k vaši odbitki (če vaš načrt vključuje doplačila za obiske v nujni negi, bi morali plačati z doplačilom in zdravstvenim načrtom bi plačali preostanek, toda laboratorijsko delo se bo morda na koncu štelo v vašo odbitno franšizo). V tem primeru vaš zdravstveni načrt zagotovo ni plačal 80% zdravstvenih stroškov. Plačali ste 100% lastnih zdravstvenih stroškov.

Vendar bi bili v celotnem članstvu v načrtu posamezni primeri, kot je zgornji primer, uravnoteženi s primeri, ko je zdravstveni načrt plačal veliko večino vseh računov člana. Na primer, oseba, ki ji je diagnosticiran rak in ima na koncu 400.000 dolarjev zdravstvenih računov, bo leta 2020 plačala največ 8.150 dolarjev za oskrbo v omrežju (to je zgornja meja stroškov iz lastnega žepa za vse druge dedek, ne-vnučeni načrti leta 2020). Načrt zdravstvenega zavarovanja bo plačal preostanek, ki bo znašal najmanj 98% računa.

Nekateri člani, ki med letom sploh ne zbolijo, bodo deležni dejstva, da načrti, skladni z ACA, plačujejo 100% računa za storitve preventivnega varstva, kot so letni fizični pregledi in kontracepcija. Ti ljudje niso plačalikarkoliza lastne zdravstvene stroške tistega leta.

Ko se konec leta seštejejo stroški vseh naročnikov načrta, bo načrt z aktuarsko vrednostjo 80% plačal približno 80% stroškov zdravstvenega varstva vseh upravičencev skupaj.

Izračuni aktuarske vrednosti ne vključujejo premij zdravstvenega zavarovanja ali stvari, ki jih zdravstveni načrt ne krije. Če na primer vaše zdravstveno zavarovanje ne krije operacije hujšanja, stroški operacije izgube teže ne bodo vključeni, ko boste pripravili vrednost zdravstvenega načrta.

Kako so kovinski nivoji povezani z aktuarsko vrednostjo?

• Bronasti zdravstveni načrti imajo aktuarsko vrednost približno 60%
• Načrti zdravstvenega zavarovanja srebrne stopnje imajo aktuarsko vrednost približno 70% (za ljudi, ki izpolnjujejo pogoje za znižanje delitve stroškov in izberejo srebrni načrt, bo aktuarska vrednost srebrnega načrta na koncu višja od 70%).
• Zdravstveni načrti zlate stopnje imajo aktuarsko vrednost približno 80%
• Načrti zdravstvenega varstva platinaste stopnje imajo aktuarsko vrednost približno 90%

Z uporabo kovinskega sistema ljudje, ki ne razumejo natančno, kako deluje aktuarska vrednost, še vedno intuitivno razumejo, da načrt z zlato stopnjo prinaša več koristi kot načrt z bronasto stopnjo (toda, kot je opisano spodaj, ljudje s skromnim dohodkom, ki izberejo načrt srebra bi lahko na koncu prejemal ugodnosti na ravni zlata ali platine zaradi subvencije ACA, ki zmanjšuje neposredne stroške in povečuje aktuarsko vrednost).

Ali naj izberem bronasto, srebrno, zlato ali platino?

Izbira kovinske stopnje temelji na razmerju med zneskom, ki ste ga pripravljeni plačati s premijo, in količino pokritosti, ki jo potrebujete. Načrti z višjo vrednostjo imajo višje premije, vendar plačajo večji odstotek stroškov za vaše zdravstveno varstvo kot nižji stroški in načrti z nižjo vrednostjo (vendar zdravstveno zavarovanje ni nikoli preprosto: v nekaterih primerih so srebrni načrti zdaj dražji od načrtov za zlato, zaradi na način, kako so zavarovalnice ravnale z dejstvom, da jim zvezna vlada ne povrne več stroškov zmanjšanja delitve stroškov).

Vsak od spodnjih člankov vključuje odseke o tem, kdo naj razmisli in kdo naj se izogiba tej določeni kovinski stopnji. Če izberete zdravstveni načrt, potem ko določite kovinsko stopnjo načrta, se prepričajte, da niste na seznamu ljudi, ki bi se morali tej ravni izogibati.

• Bronasti načrt
• Srebrni načrt
• Zlati načrt
• Platinasti načrt (upoštevajte, da številna področja nimajo platinastih načrtov za ljudi, ki si sami kupijo zdravstveno zavarovanje na posameznem trgu)

Vaša upravičenost do državnih subvencij lahko vpliva na vašo izbiro kovinskih stopenj. Če ste upravičeni do državne subvencije za delitev stroškov (tj. Znižanje delitve stroškov ali družbena odgovornost podjetij), s katero boste lažje plačali svoje franšize, doplačila in sozavarovanje, subvencije ne boste dobili, če ne kupite Srebrni zdravstveni načrt z uporabo borze zdravstvenega zavarovanja v vaši državi.

Če ste upravičeni do subvencije za delitev stroškov in kupite srebrni paket, lahko na koncu dobite kritje, ki je enakovredno zlatemu ali platinastemu načrtu, za ceno srebrnega načrta. Zato je pomembno, da bodite pozorni na podrobnosti vsakega načrta, ki je na voljo, namesto da samo predvidevate, da bo ena kovinska stopnja boljša možnost od ostalih.

In v drugem protiintuitivnem preobratu so premije za načrte za zlato na nekaterih področjih, za nekatere vpisane, dejansko nižje od premij za srebrne načrte. To je zato, ker je Trumpova administracija konec leta 2017 ustavila vračilo stroškov zavarovalnim družbam, zavarovalnice v večini držav pa so premije za srebrni načrt dodale stroške družbene odgovornosti. To ima za posledico veliko večje subvencije na nekaterih področjih in oblikovanje cen na ravni kovin, ki ne sledijo pričakovanim vzorcem (tj. Dražje so višje kovinske stopnje). Če prejmete subvencijo za premijo, boste morda ugotovili, da je načrt za zlato cenejši od načrta za srebro in morda boste ugotovili, da je načrt za bron zelo poceni ali celo brezplačen.

Zakaj ne bi izbrali najcenejšega?

Čeprav bodo vsi načrti na določeni stopnji imeli enako aktuarsko vrednost, se bodo drugače razlikovali. Te razlike upoštevajte pri izbiri načrta; izberite načrt, ki ustreza vašim razmeram.

Na primer, za en načrt zlata je mogoče odšteti 1500 USD in sozavarovanje 15%. Drug zlati načrt ima lahko nizko odbitno količino v kombinaciji z višjimi doplačili za sozavarovanje in recept. Če si ne morete privoščiti plačila večje franšize, preden začne zdravstveno zavarovanje, lahko izberete načrt z nižjo franšizo, tudi če ima nekoliko višje premije. Veste, da je aktuarska vrednost vseh načrtov za zlato približno enaka, zato se odločite na podlagi podrobnejšega pregleda, kako boste verjetno uporabili načrt med letom.

Druga primerjalna točka je mreža zdravstvenega načrta. Ali je vaš zdravnik v mreži z vsemi zdravstvenimi načrti, ki jih primerjate? Ali je mreža ponudnikov vsakega načrta dovolj velika, da vam omogoči dobro izbiro ponudnikov, če se odločite, da vam določen zdravnik ali bolnišnica ni všeč in želite preiti na drugega?

Formulatorji zdravil na recept (zajeti seznami zdravil) se med posameznimi zavarovalnicami razlikujejo. Morda torej gledate na tri različne srebrne načrte, vendar le eden od njih zajema določeno zdravilo, ki ga jemljete.

Ali vam en načrt ponuja več svobode izbire kot drugi? HMO običajno ne bodo plačevali za oskrbo, ki ste jo zunaj omrežja. Vendar pa bodo organizacije za varovanje zasebnosti plačevale oskrbo zunaj omrežja, vendar po nižji ceni, kot če bi ostali v omrežju. UJP niso na voljo na vseh področjih, ko pa so na voljo, so ponavadi med dražjimi možnostmi. Ali ste pripravljeni plačati višje premije za načrt, ki vam omogoča, da se oskrbite zunaj omrežja, če želite? Ali pa bi se raje odrekli tej svobodi izbire, a plačali nižje premije?

Ali so ocene kakovosti za en načrt veliko boljše kot za konkurenčni načrt? Ali so premije za en načrt bistveno nižje kot za konkurenčne načrte s podobnimi ocenami kakovosti?

Če nameravate veliko uporabljati zdravstveno zavarovanje, primerjajte največje možne načrte. Če ima en načrt bistveno nižji maksimum izven žepa kot drugi načrti na isti ravni, lahko prihranite denar, če izberete načrt z nižjim maksimumom iz žepa.