Kaj morate vedeti o zdravstvenem zavarovanju Platinum Plan

BSIP / UIG Universal Images Group / Getty Images

Platinasti načrt je standardizirana vrsta zdravstvenega zavarovanja, ki v povprečju plača približno 90% zdravstvenih stroškov članov. Preostalih 10% zdravstvenih stroškov člani plačajo v obliki predplačil, sozavarovanja in odbitkov.

Ta standardizacija zdravstvenih načrtov velja za politike na posameznih trgih in trgih majhnih skupin. Individualni načrti so tisti, ki si jih ljudje kupijo bodisi prek borze zdravstvenega zavarovanja bodisi neposredno pri zavarovalnici.Načrti za majhne skupine so tisti, ki se prodajajo malim podjetjem (v večini držav izraz "malo podjetje" pomeni, da ima do 50 zaposlenih, čeprav obstajajo štiri države, kjer delodajalci z do 100 zaposlenimi veljajo za mala podjetja in kupujejo zdravstveno zavarovanje. na trgu majhnih skupin).

Platinasti načrti so široko dostopni na trgu majhnih skupin. Toda na posameznem trgu so se izkazali za veliko manj priljubljene kot drugi načrti na ravni kovine, kar je v veliki meri posledica njihovih visokih stroškov. Prav tako lahko privedejo do neugodne izbire za zavarovalnice, ki se jih odločijo ponuditi, saj bodo ljudje z zapletenimi zdravstvenimi težavami bolj privlačni za te vrhunske načrte. Posledično je veliko manj verjetno, da bodo zavarovalnice ponujale posamezne tržne platinaste načrte, kar ima za posledico omejeno razpoložljivost (zavarovalnice, ki v zameno ponujajo posamezne tržne načrte, morajo ponuditi srebrne in zlate pakete, ne pa tudi bronastih ali platinastih; Večina sicer ponuja bronaste načrte, a mnogi so se odločili, da ne bodo ponujali platinastih načrtov).

Ozadje

Da bi vam olajšali primerjavo vrednosti, ki jo dobite za denar, ki ga porabite za premije zdravstvenega zavarovanja, je Zakon o dostopni oskrbi standardiziral aktuarske vrednosti za zdravstvene načrte na trgu posameznikov in majhnih skupin. Te ravni ali stopnje so bron, srebro, zlato in platina. Vsi zdravstveni načrti na določeni ravni naj bi ponujali približno enako splošno vrednost.

Za načrte platinaste stopnje je vrednost 90% (z razponom de minimus + 2 / -4, kar pomeni, da bo imel platinasti načrt aktuarsko vrednost v območju od 86% do 92%). Bronasta, srebrna načrti za zlato ponujajo približno 60%, 70% in 80%.

Kaj pomeni aktuarska vrednost glede zdravstvenega zavarovanja

Aktuarska vrednost vam pove, kolikšen odstotek pokritih zdravstvenih stroškov naj bi plačal načrt za svoje članstvo kot celoto. To ne pomeni, da boste vi osebno imeli natanko - ali celo blizu - 90% stroškov zdravstvenega varstva, ki jih plača vaš platinasti načrt. To je povprečna vrednost, razporejena po standardni populaciji. Glede na to, kako uporabljate zdravstveno zavarovanje, boste morda plačali več ali manj kot 90% stroškov.

Za ponazoritev si oglejmo osebo s platinastim načrtom, ki ima med letom zelo malo stroškov za zdravstveno oskrbo. Mogoče nekajkrat obišče zdravnika in opravi kakšno laboratorijsko delo. Recimo, da je njena odbitka 500 USD, plačati pa jo mora za laboratorijsko delo. Za vsakega od svojih štirih obiskov v pisarni plača tudi 20 dolarjev. Njeni skupni stroški bi lahko znašali le nekaj tisoč dolarjev, plačala pa je skoraj 600 dolarjev, kar je več kot 10% stroškov. Kaj pa, če bi ji med letom diagnosticirali raka in bi imela skupaj 500.000 dolarjev skupnih stroškov? Še vedno bi ji plačala 500 USD odbitka in recimo, da je njen največji možni znesek 1500 USD, kar pomeni, da bi plačala še 1000 USD za sozavarovanje in doplačila. Toda konec leta je od 500.000 dolarjev plačala le 1500 dolarjev, kar znaša precej manj kot 10% skupnih stroškov.

Nekriti stroški zdravstvenega varstva se ne upoštevajo pri določanju vrednosti zdravstvenega načrta. Če na primer vaš zdravstveni načrt na ravni platine ne vključuje zdravil, ki se prodajajo brez recepta, stroški teh stvari niso vključeni v izračun vrednosti vašega načrta. Stroški zunaj omrežja niso vključeni v določitev aktuarske vrednosti načrta in tudi ugodnosti, ki ne spadajo v eno od bistvenih kategorij zdravstvenih koristi (skoraj vsa zdravstveno potrebna oskrba se šteje za bistveno zdravstveno korist) .

Premije

Za kritje zdravstvenega načrta boste morali plačevati mesečne premije. Premije za platinske načrte so dražje od načrtov z nižjo vrednostjo, ker plačilni načrti plačujejo več denarja za vaše zdravstvene račune.

Ob vsaki uporabi zdravstvenega zavarovanja boste morali plačati delitev stroškov, kot so franšize, sozavarovanje in doplačila. Način, kako posamezen platinasti načrt prisili včlanjence, da plačajo skupni 10-odstotni delež, se razlikuje. Na primer, en platinasti načrt ima lahko odštetje v višini 1.000 USD v kombinaciji z nizkim 5-odstotnim sozavarovanjem. Konkurenčni platinasti načrt ima lahko nižjo odbitek v višini 400 USD v kombinaciji z višjim sozavarovanjem in 10 USD doplačila za recepte.

Prednosti

Izberite platinast zdravstveni načrt, če so za vas najpomembnejši nizki stroški, ki jih imate pri sebi, ko uporabljate zdravstveno zavarovanje. Če pričakujete, da boste veliko uporabljali zdravstveno zavarovanje ali vas ne motijo ​​višje mesečne premije platinastega načrta, je lahko platinasti zdravstveni načrt dobra izbira za vas.

Če veliko uporabljate zdravstveno zavarovanje, morda zato, ker imate drago kronično bolezen, natančno preglejte maksimum iz žepa platinastega načrta. Če že vnaprej veste, da bodo vaši neposredni stroški presegli ta maksimum, boste morda lahko prihranili denar, tako da boste izbrali načrt nižje stopnje s podobno najvišjo mero, vendar nižjimi premijami. Skupni letni stroški iz žepa bodo enaki, vendar boste za premije plačali manj.

Slabosti

Ne izberite platiškastega zdravstvenega načrta, če si ne morete privoščiti visokih mesečnih premij. Če izgubite zdravstveno zavarovanje, ker niste mogli plačati premij, se lahko znajdete v težkem položaju.

Če ste upravičeni do subvencij za delitev stroškov, ker je vaš dohodek pod 250% zvezne ravni revščine, morate v zameno za subvencije izbrati srebrni načrt. Subvencij za delitev stroškov ne boste dobili, če izberete zdravstveni načrt na katerem koli drugem nivoju ali če kupujete zunaj menjalnice (premijske subvencije so na voljo tudi samo na borzi, vendar jih je mogoče uporabiti za načrte iz katere koli kovine ravni).

Subvencije za delitev stroškov znižujejo vaše odbitne stroške, doplačila in sozavarovanja, tako da boste pri uporabi zdravstvenega zavarovanja plačali manj. Dejansko subvencija za delitev stroškov poveča aktuarsko vrednost vašega zdravstvenega načrta, ne da bi zvišala premijo. Kot bi dobili brezplačno nadgradnjo zdravstvenega zavarovanja in glede na dohodek lahko nadgradnjo pokritost naredite celo boljšo od povprečnega platinastega načrta (najmočnejša subvencija za delitev stroškov za ljudi z dohodkom do 150% stopnje revščine , poveča aktuarsko vrednost razpoložljivih načrtov za srebro na 94%, v primerjavi s povprečno 90% aktuarsko vrednost za platinske platne). Brezplačne nadgradnje ne boste dobili, če izberete paket platinaste stopnje.

Razpoložljivost

V skladu z ACA morajo zavarovalnice, ki prodajajo načrte na borzi, zagotoviti le kritje na ravni srebra in zlata.Platinasti načrti so veliko manj priljubljeni kot drugi nivoji kovin. Kot že prejšnja leta, so platinski načrti predstavljali manj kot 1% vseh vpisov na borzo v obdobju odprtega vpisa za leto 2020, pri čemer je manj kot 102.000 včlanjenih - od skupaj 11,4 milijona - izbralo platinske načrte. Platinasti načrti imajo za zavarovalnice ponavadi tudi visoke stroške, saj imajo ljudje, ki jih bodo verjetno izbrali, na splošno zdravstvene razmere in predvidevajo znatno izkoriščanje zdravstvenega varstva med letom.

Zaradi nizke skupne včlanjenosti in visokih stroškov zavarovalnice na večini področij niso več ponujale platinastih načrtov na posameznem trgu. To pomeni, da morda sploh ne boste mogli kupiti platinastega načrta, čeprav bodo načrti za zlato še vedno na voljo.

Če pokritost dobite pri majhnem delodajalcu (ali če ste majhen delodajalec, ki išče kritje za svoje zaposlene), boste na splošno našli, da so platinasti načrti širše dostopni na trgu majhnih skupin kot na posameznem trgu. Zavarovalnice jih običajno ponujajo, delodajalec pa se mora odločiti, kateri načrt ali načrti bodo najbolj primerni za njihovo ekipo.