Načrt zlata je vrsta zdravstvenega zavarovanja, ki v povprečju plača 80% pokritih stroškov zdravstvenega varstva za običajno populacijo, ostalih 20% stroškov zdravstvenega varstva člani plačajo s svojimi predplačili, sozavarovanjem in odbitnimi plačili.
Da bi olajšali primerjavo vrednosti, ki jo dobite za denar, ki ga porabite za premije zdravstvenega zavarovanja, je Zakon o dostopni oskrbi (ACA) ustvaril nove kategorije kritja za individualne in manjše skupinske načrte (ne pa tudi za velike skupinske pakete). Ti načrti so glede na njihovo aktuarsko vrednost razdeljeni na ravni ali stopnje - platina, zlato, srebro in bron.
Vsi zdravstveni načrti na določeni ravni ponujajo približno enako skupno vrednost, pri zlatih pa 80-odstotna vrednost. Platinasti načrti ponujajo 90-odstotno vrednost, srebrno 70-odstotno vrednost in bronasto 60-odstotno vrednost. V vsakem primeru obstaja sprejemljiv razpon -4 / + 2 za srebrne, zlate in platinaste načrte in -4 / + 5 za bronaste načrte (upoštevajte, da Kalifornija določa njihov razpon -2 / + 4).
Čeprav je ACA pozval k oblikovanju zdravstvenih načrtov na vseh štirih kovinskih ravneh, je na voljo zelo malo platinskih načrtov za ljudi, ki kupijo lastno kritje na posameznem trgu (tj. Prek borze ali neposredno od zavarovalnice, v nasprotju s tem, da bi dobili pokritost s strani delodajalca). Večina načrtov, ki so na voljo na posameznem trgu, je bronasta, srebrna ali zlata.
Steven Hunt / Getty ImagesKaj počne zdravstveno zavarovanjeVrednostPomeni?
Aktuarska vrednost vam pove, kolikšen odstotek pokritih zdravstvenih stroškov naj bi plačal načrt za svoje članstvo kot celoto. To ne pomeni, da boste vi osebno imeli natanko 80% stroškov zdravstvenega varstva, ki jih plača vaš načrt zlata (ali znotraj dovoljenega obsega načrta zlata 76-82%). Morda boste plačali več ali manj kot 80% stroškov, odvisno od tega, kako uporabljate zdravstveni načrt za zlato. Vrednost je povprečni razpon med vsemi člani načrta.
To najbolje ponazorimo s primerom: razmislite o osebi z zlatim načrtom, ki ima med letom le en obisk zdravnika in nekaj laboratorijskih nalog. Morda znaša njegov doplačilo 35 USD na obisk, njegovo zavarovanje pa za obisk v pisarni plača še dodatnih 100 USD. Toda laboratorijske naloge se štejejo v njegovo franšizo, zato mora plačati celoten račun, ki znaša 145 dolarjev po popustih iz mreže. Ko je vse rečeno, je plačal 180 dolarjev, njegovo zavarovanje pa 100 dolarjev. Tako je njegovo zavarovanje plačalo le približno 36% stroškov (100 USD od skupaj 280 USD).
Zdaj pa pomislite, da ista oseba z istim načrtom zlata med letom razvije raka. Ima več obiskov v pisarni po 35 dolarjev, kmalu po diagnozi doseže odbitka za 2.500 dolarjev in doseže svoj maksimum iz 3.500 dolarjev, še preden sploh začne kemoterapijo. Po tem njegovo zavarovanje plača vse, dokler ostane v mreži. Konec leta je njegovo zavarovanje plačalo 230.000 dolarjev in 3.500 dolarjev. Tako je njegovo zavarovanje pokrilo več kot 98% njegovih stroškov.
V obeh primerih gre za isti zlati načrt in v povprečju plača 80% pokritih zdravstvenih stroškovv standardni populaciji. A kot kažejo zgornji primeri, odstotekvsakega članaStroški, ki jih krijejo, bodo v celoti odvisni od tega, koliko zdravstvene oskrbe potrebuje določen član, in se bodo zato od osebe do osebe zelo razlikovali.
Stvari, ki jih vaše zdravstveno zavarovanje sploh ne krije, niso upoštevane pri določanju vrednosti zdravstvenega načrta. Če na primer vaš zdravstveni načrt na zlati ravni ne plača za lepotno kirurgijo ali zdravila brez recepta, kot so hladne tablete ali krema za prvo pomoč, stroški teh stvari niso vključeni v izračun vrednosti vašega načrta.
Vključene so stvari, ki jih pokriva vaš zdravstveni načrt brez delitve stroškov. Torej, brezplačna kontrola rojstva in preventivna oskrba, ki jo zagotavlja vaš zdravstveni načrt, sta vključeni, ko se določi vrednost vašega načrta.
Kaj boste morali plačati?
Za zdravstveni načrt boste plačevali mesečne premije. Premije za zlate načrte so ponavadi dražje od načrtov z nižjo aktuarsko vrednostjo, saj se z zlati načrti bolj plačujejo vaši zdravstveni računi kot pa srebrni ali bronasti načrti. Premije za zlate načrte bodo ponavadi cenejše od premij za platinaste načrte, ker z zlatimi načrti plačujejo nižji odstotek stroškov zdravstvenega varstva, kot jih plačujejo platinasti načrti.
Toda te intuitivne smernice za oblikovanje cen ne veljajo več na posameznem trgu. Običajna lestvica cen - bronasti načrti so na splošno najcenejši, sledijo jim srebro, nato zlato in platina - v zadnjih letih ni nujno veljala. Ker so stroški znižanja delitve stroškov (CSR) dodani premijam za srebrne načrte v večini zveznih držav od leta 2018, lahko na mnogih področjih najdemo načrte za zlato, ki so cenejši od načrtov za srebro. To ne velja za majhne skupinskem trgu, ker ugodnosti družbene odgovornosti podjetij niso na voljo pri načrtih majhnih skupin (zato zavarovalnicam ni treba dodati stroškov družbene odgovornosti družb k premijam zdravstvenega zavarovanja).
Poleg premij boste morali plačati tudi delitev stroškov, kot so franšize, sozavarovanje in doplačila, ko uporabljate zdravstveno zavarovanje. Način, kako posamezni načrt članom plača 20-odstotni delež skupnih stroškov zdravstvenega varstva, se bo razlikoval. Na primer, en zlati načrt ima lahko odbitnih 2.500 USD v kombinaciji z nizko 10-odstotno sozavarovanjem. Konkurenčni načrt zlata ima lahko nižjo odbitno vrednost v kombinaciji z višjo sozavarovanjem ali več doplačil.
Zakaj izbrati zlati načrt?
Če vas pri izbiri zdravstvenega načrta ne moti, da plačate višje premije, če želite večji odstotek stroškov zdravstvene oskrbe plačati vaša zdravstvena zavarovalnica, bi bil lahko za vas dobra izbira zlati načrt. Če vas navduši ideja, da bi morali plačati nižje lastne stroške, ko uporabljate zdravstveni načrt - v trgovini za potencialno višje premije -, potem bi lahko zlati načrt dobro ustrezal.
Načrti za zlato bodo verjetno všeč ljudem, ki pričakujejo, da bodo uporabili svoje zdravstveno zavarovanje, ki se bojijo, da bodo odgovorni za visoke lastne stroške, ko bodo potrebovali oskrbo, ali pa si bodo lahko privoščili, da vsak mesec plačajo nekaj več za malo dodatnega miru kot bi imeli s srebrnim ali bronastim načrtom.
A kot je bilo omenjeno zgoraj, je morda bolj smiselno, da posamezni kupci na nekaterih trgih kupijo zlati načrt preprosto zato, ker je cenejši od srebrnega, kljub temu da ponuja boljšo pokritost (za ljudi, ki so upravičeni do zmanjšanja delitve stroškov in zaslužijo največ 200% stopnje revščine, razpoložljivi srebrni načrti na borzi bodo spremenjeni tako, da bodo imeli aktuarsko vrednost precej nad 80%, kar pomeni, da bodo zagotovili močnejšo pokritost kot zlati načrti).To velja od leta 2018, ko so se premijam za načrt srebra začeli dodajati stroški družbene odgovornosti podjetij, kar je povzročilo nesorazmerno velike premije za načrte srebra.
Ta cenovna struktura - zaradi katere imajo načrti za zlato cene nižje od načrtov za srebro na nekaterih področjih - bi se lahko nadaljevala v neskončnost, razen če se predpisi ne spremenijo, da zavarovalnicam ne bi dodali stroškov zmanjšanja delitve stroškov na premije za srebrni načrt. Ministrstvo za zdravje in socialne zadeve (HHS) je preučilo možnost spremembe pravil, kako se stroški družbene odgovornosti lahko dodajo premijam, vendar je kongres leta 2019 preprečil, da bi zdravstvena zavarovalnica prepovedala zavarovalnicam, da dodajajo stroške družbene odgovornosti podjetij premijam srebrnega načrta. 2021. In v končnih parametrih ugodnosti in plačil za leto 2021 HHS sploh ni omenil nakladanja srebra, niti da bi špekuliral o možnosti sprememb za leto 2022 ali prihodnje leto. verjetno še naprej nesorazmerno velike (kar ima za posledico tudi nesorazmerno velike subvencije premij).
Za ljudi, ki izpolnjujejo pogoje za zmanjšanje delitve stroškov, bo načrt srebra verjetno zagotovil boljšo vrednost, zlasti ker imajo načrti srebra aktuarsko vrednost precej nad 80% za prejemnike družbene odgovornosti podjetij, katerih dohodek ne presega 200% stopnje revščine. Toda za ljudi, kineizpolnjujejo pogoje za znižanje delitve stroškov (tj. njihov dohodek je nad 250% stopnje revščine ali 31.900 USD za posamezno pokritje posameznega nakupa do leta 2021), bo zlati načrt zagotovil boljšo pokritost in morda bo imel nižje premije, odvisno od območja. U
Če delate pri majhnem delodajalcu, ki poleg načrtov na drugih kovinskih ravneh ponuja možnost zlatega načrta, boste morali primerjati možnosti ob strani, da vidite, katera bo najbolje delovala v vaši situaciji. Stroški DOP niso dejavnik na trgu, ki ga sponzorirajo delodajalci, saj DOP ni naveden v skupinskih zdravstvenih načrtih. Tako bodo načrti, ki jih sponzorirajo delodajalci, vedno dražji od načrtov za bron in srebro, vendar cenejši od načrtov iz platine, ki jih ponuja ista zavarovalnica (pri več zavarovalnicah pa se stroški precej razlikujejo; zavarovalnica A ima morda zlati načrt, ki je manjši dražje od bronastih načrtov zavarovalnice B).
Zakaj ne bi izbrali zlate posode?
Ne izbirajte zlatega zdravstvenega načrta, če je za vas najpomembnejša nizka mesečna premija. Verjetno boste imeli nižje premije, če namesto tega izberete srebrni ali bronasti načrt (razen, kot je navedeno zgoraj, v primerih, ko zlati načrt stane manj kot srebrni načrt, ker se stroški CSR dodajo srebrnemu načrtu premije).
Če ste upravičeni do subvencij za delitev stroškov, ker vaš dohodek znaša 250% zvezne stopnje revščine ali nižji, ste upravičeni do subvencij za delitev stroškov le, če izberete srebrni načrt in ga kupite na zdravstveno stanje v svoji državi. zavarovalna borza. Tudi če je vaš dohodek dovolj nizek, da se kvalificirate, subvencij za delitev stroškov ne boste dobili, če izberete zlati načrt.
Subvencije za delitev stroškov zmanjšajo vaše odbitke, doplačila in sozavarovanje, tako da pri zdravstvenem zavarovanju plačujete manj. Dejansko bo subvencija za delitev stroškov povečala vrednost vašega zdravstvenega načrta, ne da bi zvišala mesečne premije. Kot da bi dobili brezplačno nadgradnjo zdravstvenega zavarovanja. Če izberete srebrni načrt namesto zlatega, bi vam subvencija za delitev stroškov lahko pomagala, da bi dobili enako vrednost, kot bi jo dobili z zlatom ali platino, vendar za nižje premije za srebrni načrt. Brezplačne nadgradnje ne boste dobili, če izberete načrt zlate stopnje.
