Pregled upravičenosti in koristi do Medicare

Medicare je zvezni program, ki zagotavlja zdravstveno oskrbo starejšim, starejšim od 65 let, in ljudem s kvalificiranimi motnjami ne glede na starost. Če želite biti upravičeni, morate biti državljan ZDA ali zakoniti prebivalec ZDA najmanj pet zaporednih let, vključno z letom, preden se prijavite za kritje Medicare.

Medicare, ki ga je leta 1965 podpisal zakon Lyndon Johnson, je sprva imel le dva dela. Del A in B, imenovan Original Medicare, sta pokrivala osnovne stroške bolnišnične oskrbe in ambulantne storitve. Od takrat se je program razširil na več "delov" in s tem tudi več koristi.

Razumevanje delov Medicare in njihovega sodelovanja vam bo pomagalo, da se prijavite za kritje na način, ki bo optimiziral oskrbo, ki ste jo deležni.

Medicare zadovoljuje potrebe več kot 60 milijonov Američanov, saj po ocenah 10.000 baby boomov, ki vsak dan do leta 2030 dopolni 65 let, število ljudi v Medicareju še naprej narašča.

Medicare Del A: Bolnišnična pokritost

Del A je vaše bolniško zavarovanje. Izplača se za bolnišnične stroške, oskrbo v bolnišnici, bivanje v usposobljenih negovalnih ustanovah, bivanje v rehabilitacijskih ustanovah in celo nekatere zdravstvene storitve na domu.

Ne predvidevajte, da to pomeni, da bo vse plačano na dolgi rok. Medicare ima stroga pravila, ki omejujejo, kako dolgo bo pokrivala te storitve, če sploh.

Bivanje v bolnišnici lahko postane drago. Povprečni stroški tridnevnega bivanja v bolnišnici znašajo okoli 30.000 ameriških dolarjev. Zahvaljujoč Medicare vpisani plačajo le 1.484 dolarjev odbitka v letu 2021.

Medicare Del B: Medicinska pokritost

Del B je vaše zdravstveno zavarovanje. Zajema različne zdravstvene storitve, vključno z obiski zdravnika, vožnjami z reševalnimi vozili, preventivnimi presejalnimi testi (npr. Za raka in bolezni srca), preskrbo s sladkorno boleznijo, trajno medicinsko opremo, slikovnimi študijami, laboratorijskimi testi, omejenimi zdravili, cepivi, wellness obiski in še več .

Večina zdravstvenega varstva, ki ga boste prejeli, bo v ambulanti, torej izven bolnišnice. To je lahko v ordinaciji, laboratoriju, radiologiji ali na poljubnem številu lokacij. Tudi če se storitev tehnično opravi v bolnišnici (npr. Rentgensko slikanje se opravi na bolniškem oddelku za radiologijo), Medicare ne šteje za bolnišnično oskrbo, razen če ste sprejeti kot stacionar.

Medicare Del C: Medicare Advantage

Medicare Advantage, prej znan kot Medicare + Choice, je alternativa originalni Medicare, ki je bila v program dodana leta 1997. Izberete lahko bodisi Original Medicare (dela A in B) ali del C. Vlada ne dovoli, da bi imeli oboje .

Načrte Medicare Advantage ponujajo zasebne zavarovalnice, ki imajo podpisane pogodbe z zvezno vlado. Ti načrti se strinjajo, da bodo pokrivali vse, kar počne Original Medicare, lahko pa ponujajo tudi dodatne storitve, imenovane dodatne ugodnosti.

Leta 2018 je več kot 20 milijonov Američanov izbralo načrte Medicare Advantage pred Original Medicare, da bi zagotovili razširjeno pokritost storitev, ki jih potrebujejo. Načrti Medicare Advantage upravičencem, ki običajno plačujejo višje mesečne premije, kot bi plačali za Original Medicare, pomenijo dodatne stroške.

Poleg tega obstajajo tudi druge vrste zdravstvenih načrtov Medicare. Ti lahko zagotavljajo tako del A kot del B, vendar mnogi ponujajo samo del B. Ena vrsta je načrt stroškov Medicare, ki je na voljo na nekaterih območjih ZDA.

Medicare Del D: Zajetje zdravil na recept

Del D je pokritost z zdravili na recept, ki je bila pod zakoni podpisana leta 2003 pod predsednikom Georgeom W. Bushom, vendar je začela veljati leta 2006. Podobno kot pri Medicare Advantage te načrte vodijo zasebne zavarovalnice, vendar morajo izpolnjevati standardne smernice zvezne vlade.

Vsak načrt ima drugačno formulacijo zdravil, vsak upravičenec Medicare pa se mora odločiti, kateri načrt najbolje ustreza njihovim potrebam. Noben načrt ne zajema vseh zdravil.

Ameriški urad za popis prebivalstva poroča, da povprečni Američan na leto izpolni 12,2 recepta. To število se poveča na 27,8 recepta na leto za starejše od 65 let. Preprosto je videti, kako hitro se lahko seštejejo stroški zdravil na recept.

Načrti dodatkov za Medicare: Medigap

Za tiste, ki želijo dodatno pokritost, bi lahko razmislili o dodatnem načrtu Medicare, znanem tudi kot načrt Medigap. Ti načrti niso uradni del programa Medicare, čeprav Centri za storitve Medicare in Medicaid Services (CMS) standardizirajo, kaj pokrivajo. Načrti Medigap so enaki v vseh zveznih državah, z izjemo Massachusettsa, Minnesote in Wisconsina.

Načrti Medigap dejansko ne dodajajo dodatnih ugodnosti vašemu kritju Medicare. Kar pomagajo pri plačilu stroškov, ki jih Medicare pusti na mizi, kot so franšize, sozavarovanja in doplačila. Lahko celo dodajo kritje, ko potujete v tujino.

Te načrte ponujajo zasebne zavarovalnice in se lahko uporabljajo samo skupaj z Original Medicare, ne pa z načrtom Medicare Advantage.

Kdaj se vpisati v Medicare

Začetno vpisno obdobje (IEP) za Medicare se začne tri mesece pred in konča tri mesece po vašem 65. rojstnem dnevu. Osebe na socialno varnostnem invalidskem zavarovanju (SSDI) postanejo upravičene do Medicare v 25. mesecu ugodnosti SSDI in jih uprava za socialno varnost samodejno vpiše v program. Nekateri ljudje so upravičeni do posebnih obdobij vpisa na podlagi svoje delovne dobe ali drugega zdravstvenega zavarovanja, ki ga imajo.

Vsako leto je odprto vpisno obdobje za ljudi, ki želijo spremeniti pokritost z Medicare. Če želite, recimo, iz enega zasebnega načrta Medicare preiti v drugega ali izvirnega Medicare spremeniti v Medicare Advantage (ali obratno), je to čas, da to storite.

Odprto vpisno obdobje se zgodi vsako leto od 15. oktobra do 7. decembra.

Ni treba, da se vsi prijavijo za vsak del Medicareja, vendar če se ne prijavite pravočasno, bi lahko stali sveženj zamudnin, če se odločite za kasnejšo prijavo. Zamude pri plačilu dela A bi lahko trajale leta, zamude pri delu B in delu D pa bi lahko trajale, dokler imate Medicare.

Če zabeležite, da z izbiro načrta Medicare Advantage namesto Original Medicare ne boste plačali kazni za del A in del B.

Koliko stane Medicare

Medicare se pogosto imenuje socializirana medicina, vendar ni brezplačna. Čeprav je morda cenovno ugodnejši od nekaterih zasebnih zavarovalnih načrtov, se mnogi Američani trudijo privoščiti zdravstveno oskrbo.

Za tiste, ki izpolnjujejo določene zahteve glede premoženja in dohodka, obstajajo varčevalni programi Medicare, ki lahko pomagajo znižati stroške.

• Del A: Mesečne premije za del A so brezplačne za ljudi, ki so delali več kot 40 četrtlet (10 let) zaposlitve, obdavčene z Medicare. Do brezplačne premije so upravičeni tudi njihovi zakonci, včasih pa tudi nekdanji zakonci in vdove. Tisti, ki so delali manj kot to, bodo vsak mesec plačevali stotine dolarjev. Za leto 2021 to znaša od 259 dolarjev na mesec (za 30 do 39 četrtletij) do 471 dolarjev na mesec (za manj kot 30 četrtin dela). Dodatni stroški dela A vključujejo 1.484 dolarjev odbitka v letu 2021 za vsako bolniško bivanje do 60 dni. Za daljše bivanje v bolnišnici je treba plačati 371 USD za 60. do 90. dan in 742 USD za 91 in več dni. Bivanje v kvalificirani negovalni ustanovi je pokrito 20 dni, nato pa se od 21. do 100. dne doplača 185,50 USD na dan.
• Del B: Vsakdo plača mesečne premije za del B in več kot zaslužite, več boste plačali. Medicare preverja vaše napovedi za dohodnino izpred dveh let, da ugotovi stroške vaših premij. Vsako leto je treba plačati tudi enkratno franšizo pred plačilom ugodnosti (203 USD leta 2021). Z izjemo preventivnih presejalnih testov sta dobrodošlica na obisku Medicare in letni obisk v wellnessu brezplačna, če se zdravnik strinja z urnik honorarjev za zdravnika. Pričakujete, da boste plačali 20-odstotno sozavarovanje za vse storitve iz dela B, ki jih prejmete.
• Del C (Medicare Advantage) in D: Premije, odbitki in doplačila za načrte Medicare Advantage in Del D se bodo razlikovali glede na zasebno zavarovalnico, ki načrt ponuja. Če pa vaš dohodek presega določen znesek, CMS zahteva, da poleg mesečnih premij za del D plačate še pristojbino, znano kot znesek mesečne prilagoditve, povezane z dohodkom (IRMAA). Ta dajatev bo dodana tudi, če uporabljate načrt Medicare Advantage, ki vključuje kritje zdravil na recept. IRMAA se plača neposredno državi, ne zasebni zavarovalnici, ki gosti vaš načrt.

Kje najti pomoč

Medicare je zapleten program z nenehno spreminjajočimi se pravili in predpisi. Kljub temu je lahko težavno vedeti, kako naprej.

Če imate kakršna koli vprašanja ali pomisleke glede pokritosti z Medicare, se boste morda želeli obrniti na državno pomoč. To so programi, ki jih vodijo prostovoljci in jih zvezna vlada financira za vas. Lahko pa tudi najamete zasebne svetovalce, ki vam bodo pomagali pri morebitnih težavah.