Kako družinska odbitka deluje v zdravstvenem načrtu z visoko odbitkom

Če je zdravstveno zavarovanje vaše družine visoko odbiten zdravstveni načrt, lahko vaša družinska odbitka deluje drugače kot takrat, ko ste imeli drugo zdravstveno zavarovanje. Če v zdravstvenem načrtu z visokim odbitkom (HDHP) ne razumete natančno, kako deluje družinska odbitka, bi lahko bili presenečeni. Vaše zdravstveno zavarovanje morda ne bo začelo izplačevati nadomestil, ko mislite, da bo, ali pa bo morda moral en družinski član plačati več, kot ste predvidevali.

Če niste povsem jasni osnov, kaj je odbitna franšiza, kaj ji pripada in kaj se zgodi po plačilu odbitne franšize, si preberite članek »Odbitek za zdravstveno zavarovanje - kaj je in kako deluje«, preden začnete naprej. To osnovno razumevanje odbitkov boste potrebovali, preden boste lahko razumeli, kako se družinska odbitka HDHP razlikuje od običajnega.

Kako družinska odbitka deluje v zdravstvenem načrtu z visoko odbitkom

Čeprav je to postalo dokaj redko, se lahko z družinsko pokritostjo v HDHP politika oblikuje tako, da zdravstveni načrt ne začne plačevati storitev (razen preventivne oskrbe, ki je pred odbitkom zajeta pri vseh ne-vnučenih načrtih) za katerega koli družinskega člana, dokler ni plačana celotna družinska odbitka, ali dokler družinski član, ki se zdravi, ne doseže največje dovoljene omejitve iz leta (leta 2021, to je 8.550 USD;), kar se zgodi prej. Omejitev, ki posameznemu družinskemu članu preprečuje, da bi povzročil več kot posamezni maksimum, je bila uvedena za leto 2016 in je opisana spodaj.

HDHP z družinsko pokritostjo lahko delujejo tudi kot drugi zdravstveni načrti, z ločeno vgrajeno odbitnico za vsakega družinskega člana - in to je zagotovo bolj pogost pristop. Toda HDHP so vrsta kritja, pri kateri se tradicionalno najpogosteje uporabljajo skupne odbitne franšize.

Ker ima vsak družinski član zdravstvene stroške, se znesek, ki ga plača za te stroške, pripiše k odbitku družine. Ko se ti stroški prištejejo k odbitku družine, se pokrije HDHP in začne plačevati svoj delež stroškov zdravstvenega varstva za vsakega družinskega člana.

V HDHP, ki uporablja skupno družinsko odbitno franšizo, je družinsko odbitno družbo mogoče izpolniti na dva različna načina:

1. En družinski član ima visoke stroške zdravstvenega varstva. S plačilom stroškov zdravstvenega varstva dosežejo družinsko odbitnost in pokritost celotne družine. Če pa je družinska odbitka višja od največje dovoljene količine iz žepa za posameznika, bodo ugodnosti na voljo za enega člana družine, ko bo ta omejitev izpolnjena, tudi če družinska odbitka še ni bila izpolnjena.
   Če na primer družinska odbitka znaša 10.000 ameriških dolarjev leta 2021, posameznemu družinskemu članu ne bi bilo treba plačati več kot 8.550 ameriških dolarjev pokritih stroškov v omrežju - takrat bi HDHP začel pokrivati ​​100% pokritosti družinskega člana. omrežnine, tudi če je načrt zasnovan s skupno družinsko odbitno tarifo in čeprav celotna družinska odbitka še ni bila izpolnjena. Toda če ima HDHP družinsko odbitno pravico v višini 5000 dolarjev, bi lahko celotno družinsko odbitnico pokrili stroški enega družinskega člana, saj bi bili to še vedno manjši od največjih dovoljenih izdatkov za posameznika (še enkrat, če je načrt zasnovan z vdelanimi individualnimi franšizami, ki so se v preteklih letih vse pogosteje pojavljali na HDHP, bi družinski član, ki je deležen zdravstvenih storitev, lahko izpolnil lastno franšizo, ne da bi dosegel družinsko odbitni znesek, četudi je ta precej pod največjo možno omejitev žepa za enega posameznika).
2. Več različnih družinskih članov ima manjše zdravstvene stroške. Družinska odbitka je izpolnjena, ko ti sešteti manjši stroški dosežejo odbitni znesek družine.

Kako se to razlikuje od odbitka družine v načrtu, ki ni HDHP?

V bolj tradicionalni vrsti zdravstvenega načrta ima vsak družinski član odbitno franšizo (tj. Vdelano franšizo), družina kot celota pa ima družinsko odbitno franšizo. Vse, kar se plača za posamezne franšize, se pripiše tudi družinski franšizi.

Obstajata dva načina, da bodo ti zdravstveni načrti, ki niso HDHP, začeli izplačevati dajatve za določenega posameznika v družini.

1. Če posameznik izpolni svojo individualno odbitno franšizo, ima zdravstveni načrt ugodnost in začne plačevati zdravstvene stroške samo za tega posameznika, ne pa tudi za druge družinske člane.
2. Če je družinska odbitka izpolnjena, se koristi zdravstveni načrt za vsakega družinskega člana, ne glede na to, ali je izpolnil svoje lastne odbitke ali ne.

Več o tem, kako deluje družinska odbitka v načrtih, ki niso HDHP, lahko izveste v poglavju »Kako deluje odbitna družina«. Kot je bilo omenjeno zgoraj, so HDHP vse bolj verjetno zasnovani tudi z vgrajenim odbitnim modelom.

Razlika med tradicionalno vrsto odbitnega sistema zdravstvenega zavarovanja in družinsko odbitnim v zdravstvenem načrtu HDHP je v tem, daposamezna franšiza se včasih izloči v družinski HDHP pokritosti. Tradicionalno HDHP ne bi začel izplačevati prejemkov za nobenega družinskega člana, dokler družinska odbitka ne bi bila izpolnjena. Toda po novih pravilih, ki so začela veljati leta 2016, se ugodnosti za posameznega člana družine začnejo, ko doseže omejitev iz svojega žepa za to leto, tudi če načrt uporablja skupni družinsko odbitni model in družinsko odbitne ugodnosti še ni bil izpolnjen.

Nasprotno pa pri družinskem odbitku z načrtom, ki ni HDHP, samo stroški zdravstvenega varstva enega družinskega člana ne morejo pokriti. Potrebne so dodane franšize vsaj dveh družinskih članov, da se doseže družinska franšiza.

Pravila so bila spremenjena leta 2016

Ministrstvo za zdravje in socialne storitve je nekoliko spremenilo pravila za zdravstvene načrte, ki niso bili vročeni, z uporabo skupne odbitne franšize. Takrat je to večinoma vplivalo na družinske zdravstvene načrte HDHP, saj so bili tipični načrti, ki bodo verjetno uporabili skupni (v primerjavi z vgrajenim) odbitnim pristopom. Dodana guba je naslednja: zdravstveni načrt ne more zahtevati, da noben posameznik plača odbitek, ki je višji od zvezne meje največjega izvlečka za posamezno kritje, tudi če je ta oseba zajeta v skupni družinski odbitki. Za leto 2021 je maksimum izven žepa za posameznika omejen na 8 550 USD (vlada vsako leto dvigne zgornjo mejo izven žepa, da bi upoštevala inflacijo, in objavi nove številke v letnem obvestilu ugodnosti in plačilnih parametrov).

Primer: Recimo, da znaša skupna odbitna cena za vaš družinski načrt za leto 2021 12.000 USD. Ko je kateri koli družinski član plačal 8550 ameriških dolarjev za skupni odbitni znesek, pokrijtetega posameznika mora začeti, ne da bi zahteval nadaljnjo delitev stroškov, kot so doplačila ali sozavarovanje, tudi če načrt še vedno uporablja skupni odbitni model. Pokritost te osebe se začne, ker je zdaj dosegla zakonsko določeno mejo za posameznika. Kritje za ostale člane vaše družine pa se še vedno ne začne izvajati, dokler ni izpolnjena celotna družinska odbitna franšiza.

Kako veste, na kakšen način deluje vaša družinska odbitka?

Nekateri HDHP uporabljajo sistem odbitka za družino, v katerem ni posameznih odbitkov in nihče v družini ne prejema ugodnosti, dokler družinska odbitka ni izpolnjena. To je znano kotskupna odbitna.

Ampak spet je to zdaj odvisno od tega, ali je družinska odbitka višja ali nižja od najvišje meje izven žepa za posamezno kritje v določenem letu. Na primer, če ima družinski HDHP družinsko odbitnico v višini 6.000 USD, se lahko od enega družinskega člana zahteva, da izpolni celotno odbitno franšizo leta 2021. Če pa je družinska odbitna vrednost 10.000 USD, en sam družinski član pred kritjem ne bi moral porabiti več kot 8.550 USD bi to osebo začel leta 2021, čeprav družinska odbitka še ni bila izpolnjena. Torej, ali to pravilo kaj spremeni glede pokritosti vaše družine ali ne, je odvisno od tega, kako visoka je vaša odbitna franšiza in ali vaš HDHP uporablja vgrajeni odbitni ali skupni odbitni pristop.

Če bi načrt že uporabljal vgrajeni odbitni pristop, se nič ne bi spremenilo, saj bi bil načrt že oblikovan tako, da noben posameznik ne bi imel odbitka, višjega od dovoljenega največjega. Upoštevajte tudi, da so HDHP omejeni na maksimum iz žepa, ki je nižji od maksimuma iz žepa, določenega v drugih načrtih - leta 2021 znaša 7.000 USD za posameznika in 14.000 USD za družino. Pravilo, ki posameznemu članu družine preprečuje, da bi moral plačati več kot največja dovoljena meja izven žepa, je vezano na običajne najvišje zgornje meje iz žepa (tj. 8.550 USD v letu 2021).

Večina zdravstvenih načrtov, ki niso HDHP, že dolgo uporablja sistem, v katerem se začnejo ugodnosti za posameznike, ki izpolnijo svojo individualno odbitno pravico, preden je bila odšteta družina. To je znano kotvdelana odbitna. Tega izraza si lahko zapomnite, če ga mislite kot več posameznih odbitkov, vdelanih v odbitke večje družine.

Literatura vašega zdravstvenega načrta naj vam pove, kako deluje odbitek za družino. Lahko uporabi primere ali pa izraze seštevek odbitka v primerjavi z vdelanim odbitkom. Če ni jasno, pokličite zdravstveni načrt in vprašajte, ali če gre za zdravstveno zavarovanje na delovnem mestu, se obrnite na službo za nadomestila zaposlenim.

Če je v vašem povzetku prednosti in pokritosti HDHP navedeno aenoodbitnaznesek in adružinska odbitkaznesek, ne samo domnevati, da uporablja vgrajeni sistem odbitka. Enkraten odbitek je lahko namenjen posameznikom, ki ne vpisujejo celotne družine, in ne posameznikom v družinski politiki.

Kaj je boljše, skupna odbitka ali vdelana odbitka?

Praviloma vdelane franšize družinam prihranijo denar za lastne stroške, saj se za nekatere družinske člane začne zdravstveno zavarovanje, preden je izpolnjena celotna družinska odbitka. Posledica tega je, da se najbolj bolnim družinskim članom dajatve za zdravstveno zavarovanje začnejo prej z vgrajeno družinsko odbitnico, kot bi jo imeli po metodi HDHP skupne družinske odbitke.

Vendar pa je edinstveno, kako posamezni člani vsake družine uporabljajo zdravstvene storitve. Na podlagi vzorcev uporabe družinskega zdravstvenega zavarovanja presodite, kateri sistem za vašo družino deluje bolje.

Pazite - Vsi načrti z visokim odbitkom niso HDHP

Ne predvidevajte, da morate imeti zdravstveni načrt z visokim odbitkom, ker imate visoko odbitno franšizo. HDHP je posebna vrsta zdravstvenega zavarovanja (HSA-kvalificirano), ne le kateri koli načrt z res veliko odbitkom. Ker je s HDHP pokritost upravičena do sodelovanja na davčno ugodnem zdravstvenem varčevalnem računu, imajo druga posebna pravila, ki jih ločujejo od načrtov, ki niso HDHP. Čeprav je vaš HDHP morda PPO, HMO, POS ali EPO, bo še vedno upošteval vse posebne predpise, zaradi katerih je HDHP, ne le velika odbitna.

Če je vaš načrt resnično HDHP, ga morate v literaturi o zdravstvenem načrtu označiti kot HDHP ali visoko priznan zdravstveni načrt. Poleg tega se lahko sklicuje na združitev vašega zdravstvenega zavarovanja s HSA.

Katastrofalna zdravstvena pokritost proti HDHP - ni več ista stvar