V zadnjih nekaj letih se v bolnišnicah pogosteje zahteva, da ljudje plačajo svoje franšize, preden se zagotovijo zdravstvene storitve. Po nedavni analizi vsaj tri četrtine bolnišničnih sistemov v ZDA prosijo paciente, naj predplačajo nekatere ali vse svoje lastne stroške nekaterih storitev, vključno z MRI, CT slikami in celo rojstvi. Pomembno je vedeti, zakaj se to dogaja, kakšne pravice imate in kako krmariti po našem trenutnem zdravstvenem sistemu.
ATU Images / Getty ImagesTako kot je bilo včasih
V preteklosti je bilo splošno sprejeto, da naj bi pacienti plačevali doplačilo v času storitve, vendar bodo stroški, ki se štejejo za odbitke, zaračunani po dejstvu.
Torej, če bi vaš zdravstveni načrt plačal 20 USD za obisk v ordinaciji, bi ga zdravniška ordinacija pobrala, ko bi prispeli na sestanek.
Če pa bi vaš načrt odštel 2000 dolarjev in bi šli na operacijo, v času operacije ne bi plačali ničesar, ampak bi račun iz bolnišnice dobili nekaj tednov kasneje.
Najprej bi zahtevek poslali vaši zavarovalnici, kjer bi se izračunala dogovorjena stopnja omrežja in odpisali zneski. Potem bi zavarovalnica plačala njihov del in bolnišnico obvestila o vašem delu računa.
Takrat vam bo bolnišnica poslala račun za vašo franšizo in morebitno sozavarovanje.
Zakaj plačujejo vnaprej
Številne bolnišnice še vedno uporabljajo tradicionalni način čakanja, da vam pošljejo račun, odvisno od storitve, ki jo prejemate, in od tega, koliko stane glede na vašo franšizo.
Vse bolj pogosto pa postajajo bolnišnice, ki zahtevajo plačilo vaše franšize - delno ali v celoti -, preden se zagotovijo redne zdravstvene storitve. To je posledica številnih dejavnikov, vključno z naraščajočimi zdravstvenimi stroški, naraščajočimi franšizami in skupnimi stroški iz lastnega žepa.
Bolnišnice ne želijo zatakniti neplačanih računov in vedo, da po končanem postopku ljudje morda ne bodo plačali dolga. Bolnišnica jih lahko pošlje v zbirke, vendar je predhodno plačilo učinkovitejši način za zagotovitev plačila računa.
Če vnaprej zaprosijo za plačilo
V idealnem primeru se boste pred plačilom morali pogovoriti z uradom za zaračunavanje v bolnišnici, ko boste predvidoma plačali. Ugotovitev 18 ur pred operacijo, da bolnišnica želi, da takoj plačate 4.000 USD odbitka, je najmanj stresna.
Če načrtujete zdravniški postopek, za katerega bo veljala vaša odbitna franšiza, se že na začetku pozanimajte o bolnišnični politiki. Pogovorite se s svojo zavarovalnico in preverite, ali se z bolnišnico pogajajo o pogodbi, ki zahteva, da se račun pošlje zavarovalnici, preden se pacient zaračuna.
V nasprotnem primeru lahko bolnišnica zelo želi, da vsaj del franšize plačate predčasno ali ko prispete na medicinski postopek (tukaj je primer, kako to deluje, iz sistema bolnišnice Univerze v Wisconsinu).
Če ste v dvomih, je prav tako, da se obrnete na oddelek za zavarovanje v državi in preverite, ali imajo kakšen nasvet glede pravil in predpisov v državi, ki se nanašajo na zdravstvene postopke obračunavanja.
Bolj ko veste, bolje boste lahko krmarili po sistemu (upoštevajte, da predpisi o državnem zavarovanju ne veljajo za samozavarovane skupinske načrte, saj jih zvezno ureja ERISA).
Koliko boste dejansko dolžni?
Prosite bolnišnico, naj vam posreduje oceno, kaj boste dolžni, pri tem pa upoštevajte, da so dogovorjeni zdravstveni stroški običajno precej nižji od maloprodajnih stroškov.
Recimo na primer, da je vaša odbitka 5000 USD, letos zanjo niste plačali ničesar in načrtujete magnetno resonanco.
Povprečni stroški magnetne resonance v ZDA znašajo približno 1 120 USD, čeprav se med posameznimi ustanovami precej razlikujejo in stroški, ki jih zaračuna objekt, bodo verjetno precej višji od stopnje, o kateri se je vaša zavarovalnica dogovorila s to ustanovo.
Vaša bolnišnica lahko zaračuna 2000 dolarjev, toda dogovorjena stopnja zavarovalnice je 1050 dolarjev.V tem primeru bi znesek, ki bi ga morali plačati za odbitek, znašal 1.050 USD in ne 2.000 USD.
To v resnici ni težava, če imate postopek, ki je velikokrat dražji od vaše franšize. Če boste kmalu zamenjali koleno, ki v povprečju znaša približno 34.000 ameriških dolarjev, vaša odbitna franšiza pa 5000 dolarjev, boste morali plačati celotno franšizo.
Bolnišnica vas bo morda pozvala, da v celoti ali delno plačate vnaprej, ali pa vam zaračunajo račun, potem ko odškodninsko zahtevo predložijo vaši zavarovalnici, vendar ni mogoče zaobiti dejstva, da boste morali plačati celotnih 5000 USD.
V prejšnjem primeru o magnetni resonanci pa dejanski znesek, ki ga boste morali plačati, ni gotov, dokler vaša zavarovalnica ne obdela zahtevka.
Če bolnišnica zahteva, da del svoje franšize plačate vnaprej in ni jasno, koliko boste dejansko dolgovali, se prepričajte, da ste se o položaju pogovorili s svojo zavarovalnico, preden daš denar bolnišnici. Prepričajte se, da je znesek, ki ga bolnišnica zahteva za predplačilo, stopnja, za katero se je vaša zavarovalnica dogovorila z njo, v nasprotju s stopnjo prodaje na drobno.
Tako ali drugače se boste prepričali, da plačujete samo znesek, ki vam ga na koncu pojasni zavarovalčeva razlaga ugodnosti, in ne znesek, ki ga zaračuna bolnišnica.
Ali so na voljo plačilni načrti?
Bolnišnice vse pogosteje sodelujejo z bankami pri pripravi načrtov plačil za bolnike, ki jih potrebujejo, pogosto brez obresti in razpoložljivosti, ki ni odvisna od bolnikove kreditne zgodovine.
Če bolnišnica od vas zahteva, da pred odškodnino plačate svojo franšizo in tega ne morete storiti realno, jih vprašajte o možnosti načrta plačila.
V bolnišnici želijo, da se zdravite, vendar ne želijo, da bi vas zataknili slabi dolgovi, če ne morete plačati svojega dela računa. Omogočiti vam, da raztegnete plačila, je boljše, kot če greste brez oskrbe ali če bolnišnica sploh ne dobi plačila.
Če zneska, ki ga zahtevajo, ne morete plačati, predlagajte znesek, ki ga lahko plačate, in vprašajte, ali vam bodo omogočili, da razporedite plačila za ostalo.
Vprašajte, ali vam lahko vodja primera ali socialni delavec v bolnišnici pomaga pri navigaciji med postopkom zaračunavanja in plačila. Tega vam ni treba ugotoviti sam, plačilne zahteve bolnišnice pa bi lahko bile bolj prilagodljive, kot se zdijo sprva.
Glede na vaše finančno stanje se pozanimajte tudi o dobrodelnem programu bolnišnice ali ali vam lahko del stroškov odpišejo glede na dohodek.
Zanikanje oskrbe na podlagi plačilne sposobnosti
Včasih obstajajo napačne predstave o obveznostih bolnišnic glede zagotavljanja oskrbe, ne glede na to, ali je pacient sposoben plačati.
Od leta 1986 Zakon o nujni medicinski obravnavi in delu (EMTALA) zahteva, da vse bolnišnice, ki sprejemajo Medicare (skoraj vse ameriške bolnišnice), nudijo varnostne in stabilizacijske storitve vsem, ki pridejo v nujno sobo, vključno z aktivnimi porodnicami, ne glede na njihovo status zavarovanja ali zmožnost plačila oskrbe.
Nujna soba mora:
- Odprite zaslon, da ugotovite, v čem je težava
- Zagotovite stabilizacijske storitve (zaradi pomanjkanja sredstev vam ne morejo dovoliti, da izkrvavite)
Poleg tega jim ni treba zagotoviti ničesar, če niso prepričani, da lahko to plačate, EMTALA pa ne vključuje nobene oskrbe, ki presega nujne službe.
Torej za vnaprej načrtovan medicinski postopek ne bodo veljala nobena pravila, ki zahtevajo, da bolnišnice zagotavljajo oskrbo, ne glede na to, ali je bolnik sposoben plačati.
Če pa vas zajema Medicare, zvezni predpisi zagotavljajo, da vam ne morejo odpovedati oskrbe zaradi predplačila predvidenih stroškov iz žepa. Centri za storitve Medicare in storitve Medicaid pojasnjujejo, da: "Razen v redkih primerih, ko je morda potrebno predplačilo, je treba vsako zahtevo za plačilo predložiti kot zahtevo in brez neupravičenega pritiska. Upravičenec (in družina upravičenca) ne sme imeti razloga za strah, da bo sprejem ali zdravljenje zavrnjeno zaradi neizpolnitve predplačila.'
Povečanje odbitkov
Nezavarovana stopnja je nižja, kot je bila ob uveljavitvi zakona o dostopni oskrbi, čeprav se je v času Trumpove administracije povečala. Po podatkih ameriškega popisa je bilo leta 2013 14,5% prebivalstva ZDA nezavarovanih. To je do leta 2016 padlo na 8,6%, do leta 2019 pa na 9,2%.
Čeprav se je stopnja nezavarovanih zvišala od leta 2017, je še vedno precej pod nezavarovano stopnjo pred ACA, vendar imajo nekateri od teh novozavarovanih še posebej visoke stroške.
ACA omejuje, kako visoki so lahko notranji stroški v omrežju, vendar je sama omejitev dokaj visoka. Leta 2021 imajo lahko zdravstveni načrti lastne stroške do 8.550 dolarjev za posameznika in 17.100 dolarjev za družino. Za leto 2022 naj bi se zgornje zgornje meje povečale na 9.100 do 18.200 dolarjev.
Številni zdravstveni načrti imajo omejitve izven žepa precej pod temi zneski, vendar so odbitki na posameznih tržnih načrtih pogosto več tisoč dolarjev (znižanja delitve stroškov znižajo te odbitke za upravičene ljudi, če v borzi izberejo srebrni načrt ).
Načrti, ki jih sponzorirajo delodajalci, se morajo držati tudi zgornje meje ACA glede stroškov iz žepa, vendar imajo ponavadi franšize in stroški iz žepa, ki so nižji od stroškov na posameznem trgu. Leta 2020 je bila povprečna franšiza za osebe z zdravstvenim zavarovanjem, ki ga sponzorira delodajalec, 1644 ameriških dolarjev, čeprav to ni vključevalo srečnih 17% zajetih delavcev, ki franšize sploh niso imeli.
Vendar je Federal Reserve leta 2018 poročala, da približno štirje od desetih anketirancev v njihovi raziskavi o ekonomiji gospodinjstev in odločanju ne bi mogli pripraviti 400 dolarjev za kritje nepričakovanih računov ali bi morali nekaj prodati, da bi pokrili stroške .
To predstavlja zagate, ko imajo ljudje nepričakovan, a nujen zdravniški postopek in dokaj visoko odbitnost. Predstavlja tudi zagonetko za bolnišnice, ki so po eni strani zadolžene za zagotavljanje zdravstvene oskrbe prebivalcem, hkrati pa morajo ustvariti dovolj prihodkov, da ostanejo finančno sposobne preživeti.
Zahteva vnaprejšnjega plačila vsaj dela franšize je en način, da se bolnišnice izognejo situacijam, v katerih pacienti na koncu ne morejo plačati računov.
Razmislite o HSA
Če vaš delodajalec ponuja visoko priznan zdravstveni načrt (HDHP), ki izpolnjuje pogoje HSA, ali če kupujete lastno zdravstveno zavarovanje na posameznem trgu, razmislite o včlanitvi v HDHP. Niso primerni za vsakogar, če pa vas pokriva HDHP, lahko prispevate denar pred obdavčitvijo na HSA, in tam bo, če in ko ga potrebujete.
Leta 2021 lahko za HSA prispevate do 7.200 USD, če imate družinsko kritje pod HDHP, in do 3.600 USD, če imate samo HDHP pokritost.
Tudi če lahko prispevate le majhen znesek vsak mesec, se bo sčasoma sešteval in ni nobene določbe »uporabi ali izgubi« - denar ostane na vašem računu, dokler in ko ga ne želite dvigniti.
Blazinico lahko sestavite v HSA, medtem ko imate pokritost s HDHP, in jo kasneje umaknete, da pokrijete prihodnje zdravstvene stroške, tudi če takrat HDHP ne pokrivate več.
Odvzem je: če imate dostop do načrta, usposobljenega za HSA, boste z vpisom in prispevki lažje reševali morebitne prihodnje razmere, v katerih vas bolnišnica nenadoma prosi, da vnaprej plačate znaten del denarja, preden lahko dobite zdravniško pomoč nego. In račun boste lahko plačali z denarjem pred obdavčitvijo, kar bi lahko privedlo do znatnih prihrankov, odvisno od tega, koliko dolgujete.
Če vaš delodajalec ponuja FSA, je to tudi dobra možnost, vendar ne pozabite, da bo neuporabljeni denar v vašem HSA ostal na računu od enega leta do naslednjega - to ne velja za sredstva FSA.
.jpg)
