Kako dobiti pomoč pri plačilu zdravstvenega zavarovanja

Ali imate težave z zdravstvenim zavarovanjem? Nisi sam.

Zdravstveno zavarovanje je lahko tako drago, da si ga mnogi z nizkimi in srednjimi dohodki brez pomoči ne morejo privoščiti. Večina Američanov, ki niso v pokoju, zdravstveno zavarovanje dobi pri delodajalcu, delodajalci pa stroške močno subvencionirajo, večina starejših upokojenih Američanov pa pokritost prek Medicare, ki je prav tako močno subvencionirana. Na srečo je na voljo tudi finančna pomoč ljudem, ki si morajo sami zagotoviti kritje.

Zakon o dostopni oskrbi je uvedel državne subvencije za pomoč ljudem z nizkim in srednjim dohodkom pri plačilu zdravstvenega zavarovanja. Te subvencije pomagajo plačati mesečne premije zdravstvenega zavarovanja, pa tudi stroške, kot so sozavarovanje, doplačila in franšize, ko imate zdravstveno zavarovanje.

Kakšno finančno pomoč lahko dobim?

Obstajajo trije različni programi za ljudi, ki potrebujejo pomoč pri plačilu zdravstvenega zavarovanja.

• Medicaid: Prvi program, če imate zelo nizek dohodek, vas vpiše v Medicaid. Medicaid je najpogosteje na voljo brezplačno tistim, ki izpolnjujejo pogoje. Upravičenost se razlikuje od države do države, zato ne boste zagotovo vedeli, ali izpolnjujete pogoje, dokler se ne prijavite. V večini zveznih držav je bila upravičenost do Medicaid razširjena v skladu z ACA, tako da tudi če ste že vložili prošnjo in ste bili zavrnjeni, se morate znova prijaviti prek borze zdravstvenega zavarovanja v državi. (O tem boste izvedeli več pozneje.) Spletno mesto Medicaid ima najnovejše meje dohodka za upravičenost do Medicaida in CHIP po državah (CHIP, program otroškega zdravstvenega zavarovanja je na voljo otrokom in včasih nosečnicam ter meje dohodka višje kot za Medicaid). ACA je odpravil teste premoženja za upravičenost do Medicaida za osebe do 64 let, zato upravičenost temelji na dohodku in ne na dohodku in premoženju skupaj (preskusi premoženja se še vedno uporabljajo za starejše).
• Dobropisni davčni dobropisi: drugi program, če imate bodisi nizek dohodek bodisi zmeren dohodek (do štirikrat višja stopnja revščine, ki seže tudi v srednji razred), plača del vaše mesečne premije za zdravstveno zavarovanje. pridobite popust na ceno zdravstvenega zavarovanja, ker subvencija plača del vaših stroškov (ali v nekaterih primerih vse stroške). Ta denar za subvencijo država v vašem imenu vsak mesec pošlje neposredno vaši zdravstveni zavarovalnici - ali pa lahko v borzi plačate polno ceno za načrt in nato na davčnem obračunu zahtevate davčno olajšavo za premijo.
  Čeprav premijske subvencije naredijo zdravstveno zavarovanje veliko bolj dostopno, boste v nasprotju z zgornjo možnostjo Medicaid verjetno vseeno morali vsak mesec plačati nekaj stroškov zdravstvenega zavarovanja (upoštevajte, da nekatere države vpisnikom Medicaida zaračunajo skromne premije z dohodkom nad stopnja revščine). Upravičenost do davčne olajšave za premijo temelji na dohodku; sredstva se ne upoštevajo.Davčne olajšave za premijo temeljijo na ohranjanju stroškov po subvencioniranju drugega najcenejšega načrta za srebro, vendar jih je mogoče uporabiti za kateri koli načrt na ravni kovine.
• Zmanjšana delitev stroškov: Tisti, ki imajo dokaj nizke ali skromne dohodke, tretji program zmanjša vaše neposredne stroške, kot so franšize, doplačila in sozavarovanja, ko uporabljate zdravstveno zavarovanje (to je na voljo ljudem, ki zaslužijo do 2,5-kratno revščino) ravni). Če ste na primer kupili polico zdravstvenega zavarovanja, ki bi sicer zahtevala, da plačate 50 USD predplačila vsakič, ko obiščete zdravnika, lahko vaša subvencija za delitev stroškov to plačilo zmanjša na 30 USD ob vsakem obisku zdravnika. Zmanjšan program delitve stroškov omejuje tudi najvišji znesek, ki ga boste plačali, če boste na koncu veliko uporabljali zdravstveno zavarovanje. Ker zavarovalnica plača večji odstotek vaših zdravstvenih stroškov, je subvencija delitve stroškov kot brezplačna nadgradnja zdravstvenega zavarovanja.Subvencije za delitev stroškov so na voljo samo za srebrne pakete in so samodejno vključene v vse razpoložljive srebrne pakete, če ste zaradi dohodka upravičeni do njih. Za tiste, ki niso upravičeni, načrti, ki vključujejo subvencije za delitev stroškov, niso prikazani med razpoložljivimi možnostmi.

Številni ljudje z nizkimi dohodki dobijo pomočobojesubvencija za davčno olajšavo za premijo in zmanjšana subvencija za delitev stroškov hkrati, če se vpišejo v srebrni načrt. Ljudje, ki so upravičeni do subvencije za delitev stroškov, bodo skoraj vedno upravičeni tudi do subvencije premije. Niso pa vsi, ki so upravičeni do subvencije premije, upravičeni do subvencije za delitev stroškov. Leta 2019 je nekaj več kot polovica ljudi, vključenih v načrte prek borz, prejemala subvencije za delitev stroškov. Skoraj vsi so prejemali tudi premijske subvencije. Toda veliko več ljudi - 87% vseh vpisanih - je prejemalo premijske subvencije.

Kako dobim pomoč pri plačilu zdravstvenega zavarovanja?

Za subvencijo zdravstvenega zavarovanja in tudi za Medicaid se lahko prijavite prek borze zdravstvenega zavarovanja v državi. Ko se prijavite za zdravstveno zavarovanje prek borze zdravstvenega zavarovanja, bo borza ugotovila, ali ste upravičeni do Medicaida ali do manjše delitve stroškov in / ali davčne olajšave.

Ali bom kvalificiran za pomoč pri plačilu zdravstvenega zavarovanja?

Upravičenost do subvencije za zdravstveno zavarovanje temelji na vašem dohodku glede na zvezno raven revščine. Znesek zvezne ravni revščine v dolarjih se vsako leto spreminja in je odvisen od števila ljudi v vaši družini. Kot je razloženo tukaj, bo borza uporabila številke ravni revščine iz prejšnjega leta za določitev upravičenosti do subvencije (torej se za zdravstvene načrte, ki veljajo leta 2020, uporabljajo številke stopnje revščine 2019).

Do davčne olajšave boste upravičeni, če je vaš dohodek med 100% in 400% lanskega FPL. Upoštevajte, da je v državah, ki so razširile Medicaid (ki je večina od njih), spodnji prag za upravičenost do subvencij 139% stopnje revščine, saj so ljudje, ki so pod tem pragom, upravičeni do Medicaida.

Za subvencije premij za leto 2020 so upravičeni dohodki: Posameznik z dohodki od 12.490 do 49.960 dolarjev, pari z dohodki od 16.910 do 67.640 dolarjev in tričlanska družina, ki zasluži od 21.330 do 85.320 dolarjev (toda spet so nižji pragovi upravičenosti višji v vseh primerih v državah, ki so razširile Medicaid).

Čim bližje ste stopnji revščine (ali 139% stopnje revščine v državah, ki so razširile Medicaid), tem več subvencij boste dobili (to velja za subvencije premij in subvencije delitve stroškov).

Kaj me bo diskvalificiralo od subvencije za zdravstveno zavarovanje?

Ne boste upravičeni do subvencije za zdravstveno zavarovanje, če boste lahko z drugimi sredstvi dobili ugodno zdravstveno zavarovanje. Če bi na primer prek službe lahko dobili cenovno zdravstveno zavarovanje, vendar bi raje kupili zdravstveni načrt prek borze zdravstvenega zavarovanja, ne bi bili upravičeni do subvencije.

Zakon glede tega naredi izjemo, če je zdravstveno zavarovanje, ki ga ponuja vaš delodajalec, zanič ali če kritje ni ugodno. V tem primeru zakon o dostopni oskrbi opredeljuje "cenovno dostopno" kot zdravstveno zavarovanje, ki vas v letu 2020 stane manj kot 9,78% dohodka (upoštevajte, da se to izračuna samo na podlagi stroškov zaposlenega za samostojno kritje; stroški dodajanje družinskih članov ni upoštevano, kar ima za posledico družinsko napako). In če zdravstveno kritje, ki je na voljo na vašem delovnem mestu, ne zagotavlja minimalne vrednosti, z drugimi besedami, v povprečju ne plača 60% pokritih stroškov, vključno z "precejšnjim" kritjem za bolnišnično in zdravniško oskrbo, potem ne bo vas izključijo iz subvencije samo zato, ker je na voljo.

Če pa se odločite za vpis v zdravstveno zavarovanje, ki ga ponujajo delodajalci, čeprav ni cenovno ugodno ali ne zagotavlja minimalne vrednosti, potem ne boste upravičeni do subvencije, dokler ste vpisani v ta zdravstveni načrt. Vlada vam ne bo pomagala pri plačilu zdravstvenega zavarovanja, če že imate zdravstveno zavarovanje na delovnem mestu.

Ne boste upravičeni do subvencije, če ste vpisani v zdravstveno zavarovanje, ki ga financira država (ali v nekaterih primerih upravičeni do njega), kot je program otroškega zdravstvenega zavarovanja, uprava za veterane, Medicaid ali Medicare (upoštevajte, da lahko prejmete premijske subvencije, če ste upravičeni do Medicare, vendar bi morali plačati premijo za Medicare Del A, ker nimate dovolj delovne zgodovine, da bi dobili del A brez premije).

Če ste v zaporu ali če zakonito ne živite v ZDA, ne boste upravičeni do subvencije.

Če ste poročeni, mora biti vaš status davčne prijave „poročen skupaj“, da lahko izpolnjujete pogoje za subvencijo. Ne boste upravičeni do subvencije, če je vaš prijavni status »prijava poročena ločeno«, razen v omejenih okoliščinah, ki vključujejo zlorabo družine ali opustitev zakonca.

Kakorkoli smešno se sliši, ne boste upravičeni do subvencije, če je vaš dohodek manjši od 100% FPL, tudi če ste v državi, ki ni razširila Medicaida (razen če ste nedavno priseljenec, ki je bil ZDA manj kot pet let). Tako je; najrevnejši med revnimi ne dobijo davčne olajšave ali subvencij za delitev stroškov.

To je zato, ker so zakonodajalci, ki so napisali zakon o dostopni oskrbi, nameravali, da vsi, ki zaslužijo manj kot 138% FPL, dobijo Medicaid. Vrhovno sodišče pa je presodilo, da zvezna vlada ne moresiladržavam vsem tem ljudem dal Medicaid. To pomeni, da se lahko vsaka država odloči, ali bo razširitev pokritosti z Medicaidom razširila na vse, ki zaslužijo manj kot 138% FPL, ali pa ga omejila samo na ljudi, ki so se v okviru Medicaida kvalificirali po starejših in strožjih merilih.

Če se je vaša država odločila, da ne bo razširila svojega programa Medicaid in živite pod pragom revščine, ste v tako imenovani vrzeli v pokritosti Medicaid (ki ni bila del ACA in ni bila nikoli pričakovana, da bo težava) in ne boste upravičeni do pomoči pri plačilu zdravstvenega zavarovanja. Namesto tega razmislite o izkoriščanju zdravstvenega centra v skupnosti, ki nudi storitve primarne zdravstvene oskrbe, ne glede na vašo plačilno sposobnost. Poiščite najbližji zdravstveni center v skupnosti.