Ali se mi bodo premije zdravstvenega zavarovanja zvišale, če bom imel zahtevek?

Večina ljudi je dokaj navajena ideje, da bi lahko večji zahtevek na njihovi polici avtomobilskega zavarovanja ali lastnikov stanovanj povzročil povišanje premije (upoštevajte, da to zagotovo ni vedno tako). Zato je splošno napačno prepričanje, da velja enako za zdravstveno zavarovanje.

A temu ni tako in ni bilo niti preden je Zakon o dostopni oskrbi reformiral trg zdravstvenega zavarovanja.

Brez premikov na podlagi individualnih zahtevkov

Še pred letom 2014, ko je bilo zdravstveno zavarovanje na posameznem trgu zdravstveno sklenjeno v skoraj vseh državah, ni bilo določbe za prilagoditev premije določenega zavarovanca na podlagi škodnega primera. Ko je bila oseba zavarovana, ni bilo prostora za prilagoditev stopnje te osebe neodvisno od preostale skupine tveganj.

Stari dnevi: zdravstveno zavarovanje

Pred letom 2014 je bilo v vseh zveznih državah, razen v petih, mogoče določiti prožnostzačetnostopnje, ki temeljijo na zdravnikovi anamnezi prosilca. Torej bi se prosilcu z že obstoječimi pogoji morda ponudil načrt, vendar z višjo premijo od običajnih stopenj.

To je bila alternativa predhodnim izključitvam bolezni - pri čemer predhodno stanje preprosto sploh ne bi bilo zajeto - in začetna povečanja stopnje so se običajno gibala med 10% in 100%, odvisno od resnosti stanja (in približno 13 % prosilcev do leta 2014 na zasebnem zasebnem trgu sploh ni moglo pridobiti načrta, saj so njihove obstoječe razmere veljale za preveliko tveganje, ki bi ga zavarovatelji sprejeli, tudi z višjimi stopnjami ali izključitvami).

Ko pa ste bili zavarovani, prihodnji zahtevki ne bodo povzročili zvišanja stopnje, značilne za vaš načrt. Če bi vaš načrt vključeval začetno zvišanje stopnje, bi to ostalo pri vas. Če bi torej vašo premijo med postopkom sklepanja pogodb prilagodili za 25%, bi bila še naprej za 25% višja od običajne stopnje v prihodnjih letih. Če pa bi kasneje imeli zahtevek - celo zelo velik - bi bila sprememba stopnje za naslednje leto enaka spremembi stopnje za vse ostale z enakim načrtom na vašem geografskem območju. [To je bilo poleg sprememb stopnje, ki veljajo glede na starost; obstajal je in še obstaja sistem starostne ocene, ki uporablja pomembnejša povečanja premij na podlagi starosti, ko se ljudje starajo. Toda spet je to enotno za vse zavarovance in se ne razlikuje glede na zahtevke.]

Povišanje stopnje je bilo vedno posledica škod, skupni škodni zahtevki pa so porazdeljeni po vseh zavarovancih v določenem združenju, ki običajno vključuje druge ljudi z enakim načrtom na istem območju. Če bi torej veliko ljudi v združenju tveganj imelo pomembne zahtevke, bi se lahko stopnje vseh v prihodnjem letu močno povečale. Povečali pa bi se za enak odstotek za vse v tem določenem združenju tveganj, ne glede na to, ali imajo velike zahtevke, majhne zahtevke ali jih sploh nimajo.

Reforma bonitetne ocene ACA

V skladu z Zakonom o dostopni oskrbi za zdravstvene načrte, kupljene na posameznih trgih in trgih majhnih skupin, zavarovalnicam ni več mogoče prilagoditi stopenj glede na zdravstveno zgodovino ali spol prosilca. Cene na teh trgih se lahko razlikujejo samo glede na starost, geografsko območje (tj. Vašo poštno številko) in uporabo tobaka (11 zveznih držav in okrožje Columbia je to storilo še korak dlje in prepovedalo ali dodatno omejilo doplačila za tobak v načrtih zdravstvenega zavarovanja Nekatere zavarovalnice pa so se odločile, da ne bodo uvajale doplačil za tobak, tudi v državah, kjer to smejo).

Danes bo torej prosilec, ki je sredi zdravljenja raka, plačal enako ceno kot drug prosilec, ki je popolnoma zdrav, če izbere isti načrt, živi na istem območju, ima isto starost in ima isti tobak stanje.

In sčasoma bodo še naprej imeli enake stopnje, ne glede na to, ali bo kdo od njih vložil zahtevke pri zdravstveni zavarovalnici.Njihove stopnje se bodo sčasoma večale, vendar tega ne smemo zamenjati z individualiziranimi povišanji stopnje, ki jih sproži zahtevek.

Ko se vpisani starajo, se njihove stopnje povečujejo. Starost je eden od dejavnikov, ki ga zdravstvene zavarovalnice še vedno lahko uporabljajo za določanje stopenj, vendar posamezniki in nosilci zdravstvenih zavarovanj majhnih skupin starejšim ne morejo zaračunati več kot trikrat več kot mlajšim (Vermont, New York in Massachusetts uvedba strožjih omejitev: New York in Vermont zavarovalnicam ne dovoljujeta, da bi starost uporabljali kot dejavnik določanja stopnje, Massachusetts pa razmerje omejuje na 2: 1, namesto na razmerje 3: 1, ki je dovoljeno po zveznih pravilih).

In skupne stopnje za vse v načrtu se bodo navadno zvišale iz enega leta v naslednje, na podlagi skupnih zahtevkov, ki so jih vložili vsi v načrtu. Zvišali pa se bodo za enak odstotek za osebe, ki so vložile velike zahtevke, osebe, ki so vložile majhne zahtevke, in osebe, ki sploh niso vložile zahtevkov. In nekaj let se premije znižujejo. To smo videli v številnih načrtih na trgu posameznih zdravstvenih zavarovanj v zadnjih nekaj letih. Po strmem povečanju stopenj v letih 2017 in 2018 so bile stopnje dokaj stabilne za leta 2019, 2020 in 2021, skupna premija pa se je zmanjšala na številnih območjih po državi.

Dokler vaš načrt ne bo ukinjen, ga boste lahko še naprej obnavljali iz leta v leto (upoštevajte, da to ne velja za kratkoročne načrte zdravstvenega zavarovanja in tudi pravila o varstvu potrošnikov ACA ne veljajo kratkoročne načrte) in vaše stopnje obnove ne bodo vplivale na vaše zahtevke v preteklem letu - namesto tega se bo vaša stopnja spremenila za enak odstotek kot vsi ostali v zemljepisnem območju vašega načrta.

In iz nasprotne perspektive se povišanje premije dogaja iz leta v leto, tudi če sploh ne vložite nobenih zahtevkov. Tudi vaše zvišanje obrestnih mer je odvisno od skupnih zahtevkov za celoten sklad tveganj; čeprav morda niste imeli nobenih zahtevkov, so to storili drugi. In čeprav se to morda zdi moteče v letih, v katerih nimate zahtevkov, boste cenili dejstvo, da povišanja stopenj niso prilagojena posameznikom (na podlagi zahtevkov) v letih, ko imate večji zahtevek.

Premije velikih skupin so odvisne od zgodovine zahtevkov skupine

Omejitve nihanja premij na trgu posameznih in majhnih skupin ne veljajo za trg zdravstvenih zavarovanj velike skupine (v večini držav to pomeni 50 ali več zaposlenih, čeprav obstajajo štiri države - Kalifornija, Kolorado, New York in Vermont - kjer imajo velike skupine 100 ali več zaposlenih) .Večina zelo velikih načrtov zdravstvenega zavarovanja je samozavarovanih. Ko pa veliki delodajalci kupijo kritje pri zavarovalnici, lahko zavarovatelj pripravi premije na podlagi celotne preteklosti škod delodajalca .

Pojasnimo, stopnje se na podlagi zdravstvenih trditev med zaposlenimi ne razlikujejo. Toda za razliko od posameznih trgov in trgov majhnih skupin (kjer je treba škodne stroške razporediti na celoten sklop tveganj, ki vključuje vse druge individualne načrte ali načrte te zavarovalnice), se pri določanju delodajalčevega stanja lahko upošteva celotna zgodovina škod delodajalca. premije na trgu velikih skupin. Vendar spet ni določbe, da bi zaposlenega izpostavili z visokimi stroški in povečali premije te osebe neodvisno od preostale skupine.

Uporabite svoj načrt, vendar ga ne pretiravajte

Tukaj lahko povzamemo, da se ne bi smeli bati, če želite vložiti zahtevek. Ni vam treba skrbeti, da boste zaradi tega dobili višjo premijo zdravstvenega zavarovanja.

Toda vaš zahtevek bo del celotne slike zahtev za vaš zdravstveni načrt, ko se določijo stopnje za prihodnje leto, zato izogibanje pretirani uporabi (tj. Stvari, kot je odhod na urgenco, ko bi zadostovala nujna oskrba ali zdravnik primarne zdravstvene oskrbe) koristi vsem v skupino tveganj.