Original Medicare (ki vključuje del A bolnišničnega zavarovanja in del B zdravstveno zavarovanje) plača večino stroškov zdravstvenih storitev in zdravstvenega materiala vpisanih. Obstaja pa delitev stroškov (sozavarovanje in odbitki), zaradi česar lahko nastane veliko stroškov izven žepa, zlasti če ste hospitalizirani, potrebujete kvalificirane storitve negovalnih ustanov ali če imate obsežno ambulantno oskrbo, kot je stalna dializa.
Dodatno zavarovanje Medicare (znano tudi kot polica Medigap) lahko te "vrzeli" pokrije tako, da pobere vse ali večino svojih žepnih stroškov, ki bi jih sicer morali plačati, če bi imeli Original Medicare samostojno. Nekatere politike Medigapa bodo plačevale tudi nekatere zdravstvene storitve zunaj ZDA in dodatne preventivne storitve, ki jih Medicare ne pokriva.
Zavarovanje Medigap je prostovoljno - ne morate ga kupiti - in ste odgovorni za mesečno ali četrtletno premijo. Medicare ne bo plačal nobenih stroškov za nakup pravilnika Medigap.
kali9 / Getty Images
Kako delujejo politike Medigap?
Če ste v programu Original Medicare (del A in del B) in imate politiko Medigap, najprej Medicare plača svoj del odobrenih zneskov Medicare za kritje stroškov zdravstvenega varstva. Nato vaša politika Medigap plača svoj del stroškov.
V večini primerov načrt Medigap pokriva lastne stroške za stvari, ki jih Medicare krije, le ne v celoti. Načrt Medigap ne bo zajemal stvari, kot so dolgotrajna oskrba ali nega zob in vida, saj Medicare tega ne zajema.
Če imate na primer sladkorno bolezen tipa 2 in zdravnika primarne zdravstvene oskrbe obiščete vsake tri do štiri mesece za nadaljnjo oskrbo, lahko politika Medigapa zajema sozavarovanje dela B, ne pa tudi odbitka za del B. Na začetku leta boste plačali prvih 203 ameriških dolarjev stroškov zdravstvenega obiska (to je del B, odbiten leta 2021).
Nato Medicare plača 80% odobrenega zneska Medicare za obisk vašega zdravnika, vaša politika Medigap pa preostalih 20%. Medicare odobri znesek obiska v pisarni 65 dolarjev, zato Medicare plača 52 dolarjev, Medigap plača 13 dolarjev in vam ni treba ničesar plačati.
Politike Medigap prodajajo zasebne zavarovalnice. Te police morajo biti jasno opredeljene kot dopolnilno zavarovanje Medicare. Vsaka politika mora upoštevati zvezne in državne zakone, namenjene zaščiti potrošnikov.
V vseh državah razen v treh lahko zavarovalnice Medigap prodajo samo astandardiziranPolitika Medigap, označena s črkami od A do N. Manjka nekaj črk, ker načrti E, H, I in J po juniju 2010 niso bili več prodani, dodana pa sta bila načrta M in N. Ljudje, ki že je imel načrte E, H, I ali J dovoljeno, da jih obdržijo.
Od leta 2020 načrta C in F nista več na voljo ljudem, ki so na novo upravičeni do Medicare, čeprav lahko ljudje, ki so postali upravičeni do Medicare pred letom 2020, ohranijo ali se na novo včlanijo v te načrte.
Vsak načrt Medigap mora imeti enake osnovne ugodnosti, ne glede na to, katera zavarovalnica ga prodaja. Torej ima Medigap Plan G enak niz ugodnosti ne glede na zavarovalnico ali lokacijo.
Vsi načrti niso na voljo na vseh področjih. In tri države - Massachusetts, Minnesota in Wisconsin - imajo svoje politike Medigapa, ki se razlikujejo od standardnih načrtov Medigap.
Koliko stane zavarovanje Medigap?
Koliko plačate za polico Medigap, je odvisno od izbranega načrta in zavarovalnice, ki jo uporabljate.
Vsak od načrtov (od A do N) ponuja različne ugodnosti, stroški pa se razlikujejo glede na obseg pokritosti. Na splošno ima načrt A, ki zagotavlja najmanj koristi, na splošno najnižje premije. Načrti Medigap, ki ponujajo več ugodnosti, kot sta načrta F ali G, imajo običajno višjo premijo.
Po podatkih ameriškega združenja za dopolnilno zavarovanje Medicare je bil načrt F priljubljena izbira, saj je 54% včlanjenih v Medigap izbralo načrt F v letu 2018. Naslednji je bil načrt N z 11% včlanjenih; Načrta D in G sta imela skupaj 19% vpisanih.
Od leta 2020 načrt F in načrt C nista več na voljo za novo upravičene včlanjene v Medicare. To je posledica zakona o dovoljenju za dostop do Medicare in odobritve CHIP iz leta 2015 (MACRA), ki prepoveduje prodajo (novo upravičenim včlanjenim) načrtov Medigap, ki zajemajo odbitni del B, kot to počneta oba načrta C in F.
Del B Medicare lahko letno odšteje, kar znaša 203 USD leta 2021 (lahko se spremeni vsako leto). Upravičenci Medicare, ki so postali upravičeni do leta 2020, lahko obdržijo ali kupijo načrta C in F. Nakup je možen samo za tiste, ki so bili prej upravičeni, vendar se vpisujejo prvič, zavarovalnice Medigap v večini držav pa lahko uporabljajo zdravstveno zavarovanje, če se oseba prijavi za načrt po izteku začetnega obdobja vpisa.
Najobsežnejša možnost, ki je od leta 2020 na voljo novo upravičenim včlanjenim v Medicare, je načrt G; je enak načrtu F, le da ne zajema odbitnega dela B.
Načrta Medigap L in K zagotavljata dokaj celovito pokritost, vendar ne krijeta vseh stroškov iz lastnega žepa. Namesto tega za večino storitev plačajo del lastnih stroškov (50% za načrt K in 75% za načrt L), vpisani pa preostanek. Ti načrti Medigap imajo izven žepa zgornje meje, nato pa bo načrt Medigap plačal celoten delež pokritih stroškov iz žepa: leta 2021 zgornje meje za načrt K znašajo 6.220 USD in za načrt L. 3.110 USD. U
Obstaja tudi odbitna različica Medigap načrta F in načrta G, ki zahtevata, da vpisani plača 2370 USD, preden začne načrt Medigap izplačevati ugodnosti.
Stroški se razlikujejo glede na državo in podjetje
Čeprav Medicare opredeljuje, kaj ponuja vsak načrt Medigap, ne ureja, kaj lahko zavarovalnica zaračuna. Ameriško združenje za dopolnilno zavarovanje Medicare je analiziralo premije za načrt G 2020 za 65-letnega moškega in ugotovilo, da se premije gibljejo od 109 dolarjev na mesec v Dallasu do 509 dolarjev na mesec v Filadelfiji. Na vsakem območju obstajajo številne zavarovalnice, ki ponujajo načrt G, cene pa se med zavarovalnicami zelo razlikujejo.
Od leta 2020 se je mesečna premija za Medigap načrt A (za 65-letnika) v Severni Karolini gibala med 97 in 605 USD. To bi znašalo letno razlika v višini 6.096 USD med premijami za najnižji strošek v primerjavi z najcenejšim načrtom - oba imata enake koristi.
Kakšne ugodnosti ponujajo politike Medigap?
Vsi načrti Medigap od A do N vključujejo naslednje osnovne prednosti:
- Bolnišnična oskrba v bolnišnici: pokriva sozavarovanje Medicare Del A, plus kritje dodatnih 365 dni po prenehanju kritja Medicare (vsi načrti Medigap, razen načrta A, zajemajo del ali vse odbitne dele Medicare Del A)
- Stroški ambulant in zdravnikov: krije sozavarovanje dela B Medicare za zdravniške storitve in ambulantno terapijo v bolnišnicah (kar je običajno 20% odobrenega zneska za storitev Medicare), ne pa tudi odbitka za del B
- Kri: zajema prve tri litre krvi, ki jih potrebujete vsako leto
- Oskrba v hospicu: pokriva del A sozavarovanje oskrbe v hospicu
Opomba: Načrta Medigap K in L plačata del stroškov ambulantnih in zdravniških storitev, krvi in oskrbe v hospicu, vendar ne krijeta v celoti lastnih stroškov teh storitev. Medicare.gov ima grafikon, ki prikazuje, kako posamezen načrt pokriva različne stroške, ki bi jih lahko imel upravičenec do Medicare.
Glede na izbrani načrt Medigap lahko dobite kritje za dodatne stroške in ugodnosti, ki jih Medicare ne krije, vključno z:
- Letna odbitka bolnišnice (del A): načrti od B do N, vendar le delna pokritost z načrti K in M
- Sozavarovanje usposobljenih negovalnih ustanov: načrti od C do N, vendar le delno pokritje z načrti K in L
- Nujna oskrba med potovanjem v tujino: načrti C, D, F, G, M in N
- Medicare, del B, presežni stroški zdravnika: načrti F in G
Prekomerni znesek je znesek, ki presega znesek, odobren s strani Medicare, ki ga lahko zaračuna zdravnik, ki ne sodeluje v programu Medicare (vendar se ni popolnoma izključil).
Kdaj lahko kupim politiko Medigap?
Za razliko od Medicare Advantage in Medicare Part D za načrte Medigap ni letnega odprtega obdobja vpisa.
Zvezna pravila dovoljujejo enkratno šestmesečno odprto prijavno okno za Medigap, ki se začne, ko imate vsaj 65 let in ste vpisani v Del Medicare B. V tem oknu so vam na voljo vsi načrti Medigap, ki so na voljo na vašem območju. - izdaja, ne glede na vašo zdravstveno anamnezo. Ko se to okno konča, ga za vedno ni več.
Obstajajo nekatere omejene okoliščine, ki vam bodo omogočile zagotovljeno pravico do nakupa načrta Medigap po izteku začetnega okna, vendar se večinoma načrti Medigap zdravstveno prevzamejo po koncu tega šestmesečnega obdobja. U
Poleg tega ni nobene zvezne zahteve, da zavarovalnice Medigap ponujajo načrte z zajamčeno izdajo, če je prosilec mlajši od 65 let in je v Medicare vpisan zaradi invalidnosti (15% vseh upravičencev do Medicare po vsej državi - več kot 8 milijonov ljudi) starost 65 let).
Na tem zemljevidu lahko kliknete državo, če želite izvedeti, kako je v vsaki državi urejena upravičenost do Medigapa.
Države lahko določijo svoja pravila za upravičenost do Medigapa. Večina držav je izvedla zakone, ki zagotavljajo vsaj nekaj dostopa do načrtov Medigap za upravičence, mlajše od 65 let, nekatere države pa olajšajo vpisnikom prehod iz enega načrta Medigap v drugega, tudi po izteku njihovega začetnega vpisnega roka. U
Ali potrebujem politiko Medigap, če sem včlanjen v načrt Medicare Advantage?
Dokler ste včlanjeni v načrt Medicare Advantage, vam ni treba kupovati pravilnika Medigap in vam ne bi prinesel nobenih ugodnosti. Pravzaprav je nezakonito, če vam kdo prodaja pravilnik Medigap, če imate načrt Advantage.
Če imate načrt Medigap in nato preklopite z Original Medicare na Medicare Advantage, lahko obdržite načrt Medigap - in nekateri ljudje to počnejo, da bi zagotovili, da bo še vedno prisoten, če se želijo preusmeriti nazaj na Original Medicare v obdobju enega leta "preskusne pravice". Načrt Medigap ne bo plačal nobenih odbitkov, doplačil ali sozavarovanja vašega načrta Advantage, zato bi bilo v bistvu mirovanje za ves čas, ko imate Advantage. načrt.
Kdo še ne potrebuje pokritosti Medigap?
Načrti Medigap niso potrebni, če vas poleg Medicare krije tudi Medicaid (tj. Dvojno upravičen) ali če imate pokritje po sporazumu, ki ga sponzorira delodajalec in zagotavlja kritje, ki dopolnjuje Medicare.
Po analizi fundacije Kaiser Family Foundation je imelo leta 2016 30% upravičencev programa Original Medicare dodatno kritje iz načrta, ki ga je sponzoriral delodajalec, 29% Medigapa in 22% Medicaida. Večina preostalih - 19% vseh upravičencev Original Medicare - sploh ni imela dodatnega kritja, 1% pa je imelo kakšno drugo vrsto dodatnega kritja.
Kje lahko izvem več o pokritosti Medigap?
Pred nakupom načrta Medigap je pomembno, da razumete pravila Medigap Medigap, svoje pravice in možnosti Medigap, ki so na voljo v vaši državi. Naslednji viri so dober začetek:
- Izbira politike Medigap: Vodnik iz Medicare
- Dodatno zavarovanje za Original Medicare: Interaktivni vir o pokritosti Medigap s strani Medicare Center za pravice
- Državni programi pomoči v zdravstvenem zavarovanju (SHIP): programi, ki nudijo individualno svetovanje in pomoč ljudem z Medicare
