Predsednik Obama je 23. marca 2010 podpisal zakon o zvezni zakonodaji o zdravstvenih reformah, ki je znana kot Zakon o zaščiti pacientov in dostopni oskrbi (na splošno imenovan Zakon o dostopni oskrbi, ACA ali Obamacare). Namen zakonodaje je zagotoviti, da imajo skoraj vsi Američani dostop do dostopnega zdravstvenega zavarovanja.
Ključne reforme zakona o dostopni oskrbi so bile zasnovane tako, da bistveno zmanjšajo ovire za zdravstveno zavarovanje in dostop do potrebnih zdravstvenih storitev. Toda zakon je bil sporen že od samega začetka in trpka strankarska ločnica glede zdravstvene reforme je povzročila manj kot optimalno izvajanje zdravstvene reforme.
Večina določb ACA je začela veljati leta 2014, vključno z zahtevo, da skoraj vsi Američani ohranijo kritje zdravstvenega zavarovanja - bodisi prek svojega delodajalca, bodisi prek javnega programa, kot je Medicaid ali Medicare, bodisi z nakupom kritja na posameznem trgu bodisi prek borze ali zunaj izmenjave. Od leta 2014 do leta 2018 je IRS ocenila kazen, ko ljudje niso vzdrževali zdravstvenega zavarovanja, vendar je bila ta kazen razveljavljena po koncu leta 2018 v skladu z Zakonom o davčnih rezah in zaposlovanju, ki je bil sprejet leta December 2017. Toda še vedno obstaja kazen za nezavarovanje v Massachusettsu, DC, New Jerseyju, Kaliforniji in na Rhode Islandu, saj imajo vsi svoje individualne mandate in z njimi povezane kazni.
alexsl / iStockphoto
Poudarki zakona o dostopni oskrbi
Pripravlja individualne in manjše zdravstvene načrte iz:
- Zavrnitev pokritosti zaradi že obstoječih zdravstvenih stanj.
- Ukinitev kritja, razen v primerih prevare ali namernega zavajanja.
- Obračunavanje višjih premij zaradi zdravstvenih težav.
- Polnjenje starejših vpisanih več kot trikrat več kot mlajših.
- Ponudba načrtov, ki ne zajemajo bistvenih koristi za zdravje, razen če načrt ni vnučen ali vnučen.
Zahteva vse zdravstvene načrte, ki niso vnučeni:
- Pokrijte preventivno oskrbo brez delitve stroškov.
- Omejite neposredne stroške za bistvene zdravstvene koristi v omrežju. HHS vsako leto določi zgornje meje lastnih stroškov. Leta 2020 za posameznika ne more preseči 8.150 ameriških dolarjev ali 16.300 ameriških dolarjev. Za leto 2021 je HHS predlagal povečanje največjih zneskov iz žepa na 8.550 in 17.100 dolarjev, vendar bi se te številke lahko spremenile, ko bodo predpisi sprejeti dokončno.
- Dovolite mladim odraslim, da ostanejo v zdravstvenem načrtu staršev do 26. leta.
Zahteva od velikih delodajalcev, da:
- Zagotovite cenovno dostopno zdravstveno zavarovanje z minimalno vrednostjo za redno zaposlene ali pa jih lahko kaznujejo.
Od posameznikov zahteva:
- Pridobite zdravstveno zavarovanje, razen če so upravičeni do določenih izjem. Ta zahteva tehnično ostaja v veljavi, čeprav je bila zvezna kazen zmanjšana na 0 USD za osebe, ki niso zavarovane v letu 2019 in pozneje (države lahko naložijo svoje mandate in kazni; New Jersey, DC, Massachusetts, Kalifornija in Rhode Island imajo vse kazni za prebivalce, ki niso zavarovani in niso drugače oproščeni kazni).
Naredi pokritost in oskrbo cenovno ugodnejši z:
- Davčne olajšave za premije (aka subvencije premije)
- Zmanjšanja delitve stroškov (zvezna vlada jih ne financira več neposredno, vendar jih upravičeni vpisniki še vedno prejemajo; čeprav zavarovalnice stroške vključijo v premije, te stroške v veliki meri krijejo subvencije premij)
- Širitev Medicaida (14 zveznih držav še ni sprejelo zveznega financiranja za razširitev Medicaida od leta 2020; Wisconsin ni razširil Medicaida, vendar pokriva Medicaid - brez povečane zvezne stopnje financiranja - ljudem z dohodkom do stopnje revščine, zato ni pokritja vrzel v Wisconsinu).
Spremembe ACA za Američane brez zdravstvenega zavarovanja
Glede na dohodek, velikost družine in državo bivanja imate na voljo več možnosti kritja, vključno s finančno pomočjo (subvencije), če si ne morete privoščiti nakupa zdravstvenega zavarovanja. Sledijo primeri možnosti kritja - ravni dohodka veljajo za kritje leta 2020.
Za upravičenost do Medicaid se leta 2020 uporabljajo številke Zvezne ravni revščine 2020, medtem ko se za upravičenost do subvencij za premijo uporabljajo številke FPL 2019 za kritje leta 2020 (to je zato, ker je odprt vpis za kritje zasebnega načrta jeseni pred začetkom leto in preden se številke FPL posodobijo za novo leto).
Primer 1: Primerno za Medicaidv državi, ki je razširila Medicaid
Letni prihodek:
- do 17.608 USD za posameznika
- do 36.156 dolarjev za štiričlansko družino
Komentarji:
- Američani z nizkimi dohodki, ki so državljani ZDA (pa tudi številni zakoniti priseljenci, ki so v ZDA že vsaj pet let), se lahko vpišejo v program Medicaid v svoji državi.
- Vaša država lahko naloži minimalno raven lastnih stroškov, na primer doplačilo od 1 do 5 USD za zdravniški obisk ali izbrane storitve. Nekatere države uvedejo tudi nominalne premije za včlanjene v Medicaid z dohodkom nad ravnjo revščine (razširitev ACA Medicaida sega na 138% stopnje revščine, zato vključuje veliko ljudi z dohodkom nad stopnjo revščine; številne države zagotavljajo brezplačno kritje za vse Vpisani v Medicaid, nekateri pa imajo skromne premije).
- V državah, ki niso razširile Medicaida, so sposobni odrasli brez otrok običajno neupravičeni do Medicaida ne glede na to, kako nizek je njihov dohodek, upravičenost do staršev mladoletnih otrok pa je običajno omejena na tiste z izredno nizkimi dohodki - daleč pod stopnjo revščine .
2. primer: upravičen do nakupa asubvencioniranozdravstvenega načrta prek državne borze zdravstvenega zavarovanja
Letni prihodek:
- do 49.960 USD za posameznika
- do 103.000 dolarjev za štiričlansko družino
Komentarji:
- Zdravstveni načrti, ki sodelujejo pri izmenjavi, morajo ponuditi paket bistvenih koristi za zdravje in pokriti vsaj 56% povprečnih zdravstvenih stroškov za splošno standardno populacijo. Toda to ne pomeni, da bo vaš načrt nujno pokril vsaj 56% stroškov - če zdravstvenega varstva potrebujete zelo malo, ga lahko večino plačate sami, odvisno od zasnove vašega načrta (katastrofalno načrti lahko pokrijejo nižji odstotek povprečnih stroškov, subvencij pa ni mogoče uporabiti za nakup katastrofalnih načrtov).
- Če svoje zdravstveno zavarovanje kupite na borzi in izpolnjujete pogoje za subvencioniranje premije, vaš delež premije (za drugi najcenejši srebrni načrt na vašem območju) ne bo presegel določenega odstotka vašega dohodka - od 2,06% do 9,78% v letu 2020 - odvisno od tega, koliko zaslužite. Vendar vam ni treba kupiti drugega najcenejšega srebrnega načrta. Lahko se odločite za nakup bolj ali manj dragega načrta in namesto tega zanj uporabite subvencijo. Če kupite cenejši načrt, boste plačali še nižji odstotek dohodka v premijah po subvenciji, če pa kupite dražji načrt, pa večji odstotek dohodka v premijah po subvenciji.
Primer 3: Upravičen do nakupa zasebnega kritja, vendar brez finančne pomoči
Letni prihodek:
- 49.961 USD in več za posameznika
- 103.001 USD in več za štiričlansko družino
Komentarji:
- Do te ravni dohodka niste upravičeni do subvencije ali finančne pomoči, čeprav ima Kalifornija subvencije za ljudi z višjimi dohodki, država Washington pa jih namerava dati na voljo od leta 2021. Upoštevajte, da so te državne subvencije ni del ACA; te države presegajo zvezni zakon in zagotavljajo subvencije, ki jih financira država, upravičenim prebivalcem.
- Če ostanete brez zdravstvenega zavarovanja, v letu 2019 in pozneje ne boste več podvrženi zvezni kazni (čeprav, kot je navedeno zgoraj, morda vaša država nalaga lastno kazen). Toda zdravstvenega načrta se ne boste mogli vpisati do odprtega vpisa, kar vas lahko pusti v težkem položaju, če boste sredi leta potrebovali obsežno zdravstveno oskrbo.
- Če je vaš dohodek le malo nad pragom upravičenosti, ga lahko znižate tako, da prispevate k tradicionalni IRA ali HSA (če imate zdravstveni načrt, usposobljen za HSA).
Spremembe ACA za Američane z zdravstvenim zavarovanjem
Glede na vrsto zdravstvenega zavarovanja, ki ste ga že imeli, ste lahko doživeli spremembe ali ne zaradi ACA.
Če je bil vaš vir zdravstvenega zavarovanja že načrt delodajalca, je teh nekaj:
Ostanite v načrtu delodajalca: če delodajalec še naprej ponuja zdravstveno zavarovanje, ga lahko obdržite.
Nakup zdravstvenega načrta lahko opravite na borzi zdravstvenega zavarovanja v vaši državi: če imate majhno podjetje ali delodajalec ponuja le minimalne ugodnosti ali morate plačati več kot 9,78% dohodka od premij (leta 2020) samo za svojega pokritosti, lahko na borzi poiščete boljše možnosti (upoštevajte, da načrti za mala podjetja v borzah v več državah niso več na voljo).
Če je vaš vir zdravstvenega zavarovanja individualna polica, ki ste jo kupili zase in / ali svojo družino pred letom 2014, so vaše možnosti:
Ohranite svoj trenutni načrt: če vaš zdravstveni načrt še naprej ponuja enako pokritost, ga lahko obnovite. Vendar morajo biti nove police zdravstvenega zavarovanja v skladu z zveznimi minimalnimi standardi kritja; starejši zdravstveni načrti, ki ne izpolnjujejo teh standardov, ne morejo vpisati novih strank. Načrti, ki jih dodelijo v veljavo (v veljavi do 23. marca 2010), lahko obstajajo neomejeno dolgo, dokler jih zavarovalnica še naprej obnavlja - kar jim ni treba storiti. Načrti Grandmothered (datumi začnejo veljati po 23. marcu 2010, vendar pred koncem leta 2013) lahko ostanejo v veljavi do konca leta 2021 (in se lahko podaljšajo v prihodnja leta; doslej so bila izdana številna podaljšanja).
Nakup za kritje prek zavarovalne borze v vaši državi: Če vaš dohodek (kot določa spremenjeni prilagojeni izračun bruto dohodka ACA) ne presega 400% stopnje revščine (49.960 USD za posameznika leta 2020), se lahko kvalificirate za davčne olajšave, ki vam pomagajo nadomestiti stroške vaše premije. Upoštevajte, da lahko posamezna večja zdravstvena zavarovanja (prek borze ali zunaj borze) kupite le v letnem odprtem vpisnem obdobju ali v posebnem vpisnem obdobju, ki ga sproži kvalificirani dogodek.
Če uporabljate Medicare, se vaše možnosti morda niso bistveno spremenile, toda stroški, povezani z drogami, so se zmanjšali, če potrebujete dovolj zdravil, da pridete do krofne luknje, in dostop do storitev se je morda izboljšal:
Vaše osnovne (ali zajamčene) ugodnosti in upravičenost se niso spremenile: ACA ni spremenil pravil o upravičenosti do Medicare ali osnovnega okvira ugodnosti, ki jih zagotavlja.
Medicare Advantage: Zvezne subvencije za načrte Medicare Advantage so bile zmanjšane, kar je sprva povzročilo ugibanja, da bodo načrti postali manj trdni in izgubili vpisane. Toda vpis v Medicare Advantage se je v letih od podpisa zakona ACA še naprej povečeval. Načrti so bolj priljubljeni kot kdaj koli prej, saj je več kot tretjina vseh upravičencev do Medicare vpisanih v načrte Medicare Advantage v letu 2019.
Dostop do storitev: Medicare zdaj zajema letne wellness obiske, zahvaljujoč ACA-jevim nalogam za preventivno oskrbo.
Pokritost z zdravili na recept: vrzel v pokritosti z zdravili (luknja za krof Medicare Del D) je bila odpravljena od leta 2020. Toda načrti imajo lahko še vedno različne prednosti nad in pod začetno mejo pokritosti, koncept luknje za krofe pa je še vedno pomemben v smislu, kako stroški zdravil se izračunajo za doseganje katastrofalnega praga pokritosti.
.jpg)
