Skoraj vsak Američan, star 65 let ali več, je upravičen do Medicare in skoraj vsi so upravičeni do Medicare dela A (bolnišničnega zavarovanja) brez premij.
Čeprav je približno tri četrtine upravičencev Medicare zadovoljnih s svojim pokritostjo, ne želijo vsi v tej starostni skupini prejemati Medicare. Nekateri se počutijo, kot da so v Medicare prisiljeni v 65. letu starosti proti svojim osebnim željam.
Hero Images / Getty ImagesZakaj ste prisiljeni v Medicare?
Če ste vi ali vaš zakonec vsaj 10 let delali na delovnem mestu, kjer so bili davki Medicare zadržani (vključno s samozaposlitvijo, kjer ste plačevali svoj davek na samozaposlitev), boste samodejno upravičeni do Medicare, ko dopolnite 65 let.
Nedavni priseljenci niso upravičeni do Medicare, a ko so pet let zakonito stalno prebivališče in imajo vsaj 65 let, imajo možnostnakupPokritost z Medicare - v nasprotju s tem, da del A Medicare dobijo brezplačno - kar je enaka možnost, ki je na voljo rezidentom ZDA za daljši čas, ki iz takšnih ali drugačnih razlogov nimajo delovne zgodovine, ki bi jim omogočila dostop do dela Medicare, ki je brezplačen. A (čeprav večina ljudi Medicare Del A dobi brez premij, stane do leta 2020 do 458 USD na mesec za ljudi, ki ga morajo kupiti, ker imajo malo ali nič delovne zgodovine). Upoštevajte, da priseljenci, ki vsaj deset let delajo v ZDA, postanejo upravičeni do brezplačnega dela Medicare, če imajo 65 let ali več, tako kot vsi drugi, ki so vsaj enkrat plačali v sistem Medicare desetletje.
Ko postanete upravičeni do Medicare dela A, se morate včlaniti v del A Medicare ali pa izgubite ugodnosti socialne varnosti. Večina posameznikov ni pripravljena izgubiti svojih prejemkov iz naslova socialne varnosti in zato sprejme včlanitev v Medicare. Upoštevajte, da morate del Medicare sprejeti le del A, ki je brezplačen, če prejemate ugodnosti socialne varnosti, da obdržite ugodnosti socialne varnosti. Če se odločite za to, lahko zavrnete del B Medicare, ki ima premijo, čeprav boste morda pozno vpisani, če se boste pozneje vpisali v del B. ( izogibajte se kazni za pozno vpisovanje, če ste odložili del B, ker ste bili zajeti v zdravstvenem načrtu vašega trenutnega delodajalca ali trenutnem zdravstvenem načrtu vašega zakonca in je imel delodajalec vsaj 20 zaposlenih).
Veliko se špekulira, zakaj je sistem postavljen na ta način. Morda je bila ta politika sprva uvedena, da se starejšim olajša vpis v Medicare, ko dopolnijo 65 let, vendar ni bila nikoli prekinjena, ko je zasebno pokrivanje postalo bolj običajno. Zasebna pokritost v preteklosti ni bila tako pogosta, kot je trenutno, zato je bilo veliko starejših posameznikov pred uvedbo Medicare brez zdravstvenega zavarovanja. To je povzročilo težavo, ko so nujno potrebovali zdravstveno oskrbo.
Ne glede na to, zakaj je sistem postavljen tako, kot je, so pravila pravila in se v bližnji prihodnosti verjetno ne bodo spremenila.
Nekateri zdravstveni načrti za upokojence se končajo pri starosti 65 let
Če še niste dopolnili 65 let, vendar ste upokojeni in od nekdanjega delodajalca prejemate zdravstvene ugodnosti za upokojence, se prepričajte, da ste seznanjeni s pravili delodajalca v zvezi z Medicare. Nekateri delodajalci ne dopolnjujejo zdravstvenega zavarovanja upokojencev za nekdanje zaposlene, ko dopolnijo 65 let, in se namesto tega odločijo za prehod upokojencev, ki jih pokriva izključno Medicare. Brez pokritja s strani vašega podjetja boste potrebovali Medicare, da boste zagotovili morebitne zdravstvene težave, ki se pojavijo s staranjem.
Pokritost upokojencev v preteklosti 65 let? Še vedno se boste morali vpisati v Medicare A in B
Nekatera podjetja upokojencem v starosti 65 let ne bodo popolnoma odrezala, temveč namesto tega še naprej ponujajo dodatne ugodnosti za upokojence, ki se lahko uporabljajo skupaj z Medicare (upokojenci s tovrstnim kritjem se bodo morali vključiti v del A in del Medicare B, da bi prejeli polne dajatve, saj bo v tem primeru Medicare glavni plačnik, zdravstveni načrt upokojencev pa bo zagotavljal sekundarno kritje). Dodatne zdravstvene ugodnosti za upokojence lahko vključujejo pokritost z zdravili na recept (ki ni zajeta v običajnem programu Medicare, vendar ga je mogoče kupiti prek dela D Medicare, če nimate dostopa do dodatnega kritja, ki ga sponzorira delodajalec), obiske zdravnikov in drugo ambulantno zdravstveno oskrbo . Medicare bo vaše glavno kritje, če ste zajeti v zdravstvenem načrtu za upokojence, načrt vašega nekdanjega delodajalca pa je sekundarni.
Posamezno pokritost trga
Če imate individualno pokritost trga, kupljeno na borzi v vaši državi ali zunaj borze, se boste morali obrniti na borzo ali zavarovalnico in jih prositi, naj prekličejo vaše kritje ob prehodu na Medicare. Pred Zakonom o cenovno dostopni oskrbi (ACA) posamezne zavarovalnice na trgu običajno ne bi zavarovale nikogar, starejšega od 64 let, zato so načrti samodejno prenehali, ko so ljudje dopolnili 65 let. To ne drži več, zato morajo vpisniki zagotoviti, da aktivno prekličejo individualno pokritost trga, ko preidejo na Medicare.
Nobeno pravilo ne pravi, da si tiimetiopustiti individualni tržni načrt, ko se vpišete v Medicare, čeprav na splošno ni razloga, da bi obdržali individualni tržni načrt po včlanitvi v Medicare. Če prejemate premijo za nadomestilo nekaterih stroškov vašega individualnega tržnega načrta, se to konča, ko dopolnite 65 let.
Zamuda pri vpisu bi lahko povzročila trajno kazen
Kot je opisano zgoraj, Medicare dela A (pokritost bolnišnice) ne morete zavrniti, ne da bi se tudi odrekli prejemkom socialne varnosti. Ker pa vam delovna zgodovina (ali delovna zgodovina vašega zakonca) omogoča dostop do Medicare dela A brez kakršnih koli premij, malo ljudi razmišlja, da zavrne kritje dela A.
Drugi deli Medicare pa vključujejo premije, ki jih morate plačati, da pokritost ostane v veljavi. To vključuje del B Medicare (ambulantno kritje) in del D (kritje na recept) ter dodatne načrte Medigap. Medicare Del C, sicer znan kot Medicare Advantage, zajema celotno pokritost v en načrt in vključuje premije za del B, pa tudi sam načrt Medicare Advantage.
Torej je razumljivo, da nekateri ljudje, upravičeni do Medicare, ki so zdravi in ne uporabljajo veliko zdravstvenih storitev, morda ne želijo vpisati v del D in / ali del B. Podobno ljudje, ki so upravičeni do dela Aampak z premijami(to pomeni, da bi ga morali plačati zaradi nezadostne delovne zgodovine), bi se morda želeli izogniti vpisu, da bi prihranili denar za premije. Preden pa se odločite za preložitev vpisa v kateri koli del Medicareja, je pomembno razumeti kazni in omejitve vpisa, ki bodo veljale, če se boste v prihodnje odločili za vpis.
Z zamudo pri včlanitvi v Medicare so povezane kazni, razen če razlog, zaradi katerega zamujate, je to, da vi (ali vaš zakonec) še vedno delate in ste zajeti v zdravstvenem načrtu delodajalca. V tem primeru boste upravičeni do posebnega vpisnega obdobja, da se prijavite za Medicare, ko se vi (ali vaš zakonec, če tam dobite kritje) sčasoma upokojite.
Del A Kazen za pozno vpis
Kazen za pozno včlanitev v del A bi bila predmet samo, če niste upravičeni do kritja dela A brez premije. Večini Američanov zaradi tega ni treba skrbeti, saj imajo vsaj deset let delovne zgodovine ali pa so / so poročeni z nekom, ki ga ima. Če pa bi morali plačati premijo za nakup kritja dela A, obstaja kazen, če odložite vpis.
Kazen je 10-odstotno zvišanje mesečne premije. Leta 2020 premija za del A znaša 458 USD na mesec za osebe z 0-29 četrtletji (tj. Manj kot 7,5 leta) delovne zgodovine in 252 USD na mesec za osebe s 30 do 39 četrtletji (tj. Med 7,5 in 10 leti). Torej bi se ti zneski premije povečali na 504 USD na mesec oziroma 277 USD na mesec, če bi vas kaznovali s poznim vpisom.
A za razliko od kazni za del B in del D kazen za zamudo pri vpisu v del A ne traja večno. Namesto tega bi ga plačevali dvakrat dlje kot čas, ko ste odložili vpis. Torej, če ste bili tri leta upravičeni do Medicare pred vpisom, bi morali šest let plačevati dodatne premije za del A . Upoštevajte, da se premija za del A vsako leto spreminja (na splošno narašča), zato bi se dejanski znesek, ki bi ga plačevali, razlikoval za vsako od teh šestih let.
Del B Kazen za pozno včlanitev
Če odložite vpis v del B in nimate kritja s strani sedanjega delodajalca (ali trenutnega delodajalca vašega zakonca), boste ob koncu vpisa v del B kaznovani s pozno kaznijo za vsako 12-mesečno obdobje, ki ga so bili upravičeni do dela B, vendar niso bili vpisani, je kazen dodatnih 10%, dodana premijam za del B. In to kazen boste plačevali, dokler imate del B - kar na splošno pomeni do konca življenja.
Leta 2020 večina včlanjenih v Medicare Del B plača 144,60 USD na mesec. Oseba, ki je zdaj vpisana, vendar je vložitev v Medicare Part B odložila za 40 mesecev, bi poleg teh premij plačala dodatnih 30% (40 mesecev je tri polna 12-mesečna obdobja; dodatni štirje meseci se ne štejejo). To pomeni, da bi za kritje dela B plačali približno dodatnih 43 USD na mesec, skupaj približno 188 USD na mesec.
Premije za del B se na splošno vsako leto spremenijo. Včasih ostajajo enaki od enega leta do naslednjega, vendar je splošni trend sčasoma naraščal. Tako se bo kazen za del B na splošno prav tako povečala iz leta v leto. Če plačujete 10% ali 30% ali 50% več od običajnih stopenj, se bo znesek te kazni v dolarjih sčasoma povečeval.
Del D Kazen za pozno včlanitev
Kazen za zamudo pri vpisu v del D je podobna kazni za zamudo pri vpisu v del B, saj jo morate plačevati, dokler imate pokritje iz dela D. A izračuna se nekoliko drugače. Za vsak mesec, ko ste bili upravičeni, a se niste vpisali (in niste imeli drugega verodostojnega kritja z zdravili, kar pomeni, da mora biti vsaj tako dobro kot standardno kritje iz dela D), boste plačali dodatnih 1% osnovni znesek upravičenca.
Leta 2020 znaša osnovni znesek nacionalnega upravičenca 32,74 USD na mesec. Premije za del D Medicare se med posameznimi načrti bistveno razlikujejo, vendar znesek kazni ne temelji na odstotku vašega posebnega načrta, temveč temelji na odstotku osnovni znesek upravičenca. Tako kot pri drugih delih Medicare se tudi premije za del D spreminjajo iz leta v leto in znesek nacionalnega osnovnega upravičenca sčasoma narašča.
Oseba, ki je z vložitvijo Medicare dela D odložila za 27 mesecev, bi plačala dodatnih 8,84 USD / mesec (27% od 32,74 USD), poleg mesečne premije njihovega načrta za del D leta 2020. Oseba, ki je vpis v Del D odložila za 52 mesecev bi plačali dodatnih 17,02 USD / mesec. Sčasoma se lahko ta znesek poveča, če se znesek nacionalne upravičence poveča (čeprav se je v zadnjih letih zmanjšal). Ljudje, za katere velja kazen za zamudo pri vpisu v del D, lahko izbirajo med več načrti z različnimi premijami. Toda kazen iz dela D se bo dodala njihovim premijam, dokler imajo pokritje iz dela D.
Vpisni sistem Windows je omejen
Če razmišljate o odložitvi vpisa v Medicare, upoštevajte, da veljajo okna za vpis. Po končanem vstopnem roku se lahko za Medicare del A in B prijavite le v splošnem letnem vpisnem obdobju od 1. januarja do 31. marca, z veljavnostjo od 1. julija.
Za del D se lahko prijavite v letnem vpisnem obdobju od 15. oktobra do 7. decembra, z veljavnostjo od 1. januarja prihodnjega leta.
Če torej odlašate z vpisom, boste morda plačali višje premije, ko se sčasoma vpišete, in boste morali počakati do odprtega obdobja za vpis, da boste imeli dostop do kritja. Če ste na primer vpisani samo v del A in imate aprila diagnozo resne bolezni, boste morali počakati do naslednjega januarja, da pokrijete del D, in do naslednjega julija - več kot eno leto v prihodnosti - imeti del B.
Čeprav načrti Medigap nimajo zamud pri včlanitvi, lahko zavarovalnice v večini zveznih držav uporabljajo zdravstveno zavarovanje, če zaprosite za načrt Medigap po izteku začetnega vstopnega roka (ko ste prvič upravičeni do Medicare). To pomeni, da lahko zaračunajo višje premije ali vlogo v celoti zavrnejo, če vaša zdravstvena anamneza ne ustreza njihovim zahtevam. Za načrte Medigap ni letnega odprtega vstopnega okna, zato, če niste v eni izmed peščice držav, ki imajo zajamčena pravila za načrte Medigap, morda ne boste mogli kupiti kritja Medigap, če tega ne storite. med začetnim obdobjem vpisa, ko je pokritost zagotovljena.
Upoštevajte vse to, ko se odločate, ali se boste vpisali v dele Medicare, ki imajo premije.
