Možnosti zdravstvenega zavarovanja za prostovoljce

Načrtujete prostovoljstvo? Čeprav boste s svojim prostovoljnim delom prispevali k družbi, družba ni vedno tako radodarna v skrbi za svoje prostovoljce kot v svoji plačani delovni sili. Medtem ko je več kot 55% Američanov leta 2019 imelo zdravstveno zavarovanje, ki ga sponzorirajo delodajalci, ne računajte, da bo vaša prostovoljna organizacija zagotavljala zdravstveno zavarovanje. Čeprav nekatere velike dobro financirane prostovoljne organizacije to počnejo, jih veliko ne.

Če boste prostovoljno, ne potrebujete le zdravstvenega zavarovanja, temveč potrebujete tudi malo pameti za navigacijo po zapletenem svetu predpisov o zdravstvenem zavarovanju. Od leta 2021 ni več davčne kazni za to, da niste brez minimalnega bistvenega kritja, razen če ste v Kaliforniji, DC, Massachusettsu, New Jerseyu ali na Rhode Islandu.

Toda brez zdravstvenega zavarovanja je tvegano: če bi in ko bi potrebovali obsežno zdravstveno oskrbo, bi bili sami, morda bi ugotovili, da vas zdravniki in bolnišnice ne želijo zdraviti, če nimate zdravstvenega zavarovanja (zvezni zakon zahteva Medicare -sodelovanje bolnišnic za oceno in stabilizacijo vsakogar, ki pride v njihove nujne sobe, ne glede na plačilno sposobnost; ni treba ponuditi oskrbe po stabilizaciji, če bolnik zanjo nima možnosti plačati).

Tu so vaše možnosti zdravstvenega zavarovanja kot prostovoljec.

Prostovoljec v organizaciji, ki zagotavlja zdravstveno zavarovanje

Nekatere velike, dobro znane, dobro financirane prostovoljne organizacije svojim prostovoljcem zagotavljajo zdravstveno zavarovanje. Med njimi so tudi Mirovni korpus, AmeriCorps, Lutheran Volunteer Corps in organizacije, ki so članice katoliške mreže prostovoljcev.

Nekatere od teh organizacij zagotavljajo kritje, ki se po Zakonu o dostopni oskrbi ne šteje za minimalno bistveno kritje. To vključuje kratkoročni zdravstveni načrt Mirovnega zbora, ki se ponuja prostovoljcem po vrnitvi v ZDA (pokritost prostovoljcev Mirovnega zbora med službo pa se šteje za minimalno nujno kritje) in osnovno zdravstveno varstvo pokritost, ki jo AmeriCorps prostovoljcem zagotavlja prostovoljno.

Pred letom 2019 bi morali prostovoljci, ki uporabljajo kritje, ki ni bilo minimalno bistveno, plačati posamezno mandatno kazen, razen če so upravičeni do izjeme. Ta kazen ne velja več (z izjemo držav, ki so določile svoje kazni), vendar je še vedno pomembno, da ljudje razumejo posledice zdravstvenega načrta, ki se ne šteje za minimalno bistveno kritje. Za to razlikovanje obstaja razlog. Na splošno lahko načrti, ki niso minimalno bistveno pokritje, povzročijo precejšnje vrzeli v pokritosti, zato lahko včlanjenci pustijo velike stroške, če in ko potrebujejo obsežno zdravstveno oskrbo.

Prostovoljno delo v tujini

Nekatere države dovoljujejo tistim, ki obiskujejo pod določenimi vrstami vizumov dlje časa, da kupijo kakršen koli sistem zdravstvenega zavarovanja v državi. Ali bo ta možnost na voljo in kakšen sistem zdravstvenega zavarovanja je na voljo, se bo od države do države močno razlikoval.

Če ugotovite, da je to izvedljiva možnost v državi, kjer boste dolgoročni prostovoljec, natančno preučite pokritost in kakovost zdravstvenega varstva, ki je na voljo v državi gostiteljici, preden se zavežete.

Vprašajte se, ali bi bili zadovoljni z oskrbo v državi gostiteljici, če bi hudo zboleli ali se hudo poškodovali. Če bi se v tem primeru želeli vrniti domov, boste potrebovali tudi načrt, kako boste plačali evakuacijo domov (podrobnosti o zdravstvenem zavarovanju glejte spodaj) in kako boste plačali nadaljevali zdravstveno oskrbo v Združenih državah Amerike, če vas sistem zdravstvenega zavarovanja države gostiteljice ne bo pokrival, ko se vrnete.

Medicaid

Medicaid je vladni program socialnega varstva, ki zagotavlja zdravstveno zavarovanje nekaterim prebivalcem ZDA z nizkimi dohodki. Ker Medicaid upravljajo države, se upravičenost do Medicaida razlikuje od države do države. V večini zveznih držav pa bodo odrasli, mlajši od 65 let, upravičeni do Medicaida z dohodkom gospodinjstva, ki ne presega 138% zvezne stopnje revščine. Od začetka leta 2021 to velja v 36 zveznih državah in DC; dve dodatni zvezni državi - Missouri in Oklahoma - bosta sredi leta 2021 razširili svojo upravičenost do Medicaida, ki bo odrasle zajemala z dohodkom do 138% stopnje revščine.

Vendar ima vsaka država svoj program Medicaid, pokritost zunaj države pa je običajno na voljo le v izrednih razmerah. Medicaid bi bila torej dobra rešitev, če bi bila vaša prostovoljna priložnost v istem stanju, kjer imate pokritost z Medicaidom. Če pa ne, lahko deluje le, če se lahko vrnete v državo, ki zagotavlja kritje Medicaid, ko potrebujete zdravstveno oskrbo.

Tržno zdravstveno zavarovanje (Obamacare)

Če ste državljan ali zakonit prebivalec Združenih držav, razmislite o včlanitvi v načrt Obamacare, ki se prodaja prek borze / tržnice zdravstvenega zavarovanja zakona Affordable Care Act. Vsi ti načrti se štejejo za minimalno bistveno kritje in zagotavljajo celovite ugodnosti brez omejitev, koliko bodo plačali za vaše zdravstveno varstvo.

V skladu z Zakonom o dostopni oskrbi ima vsaka država trg zdravstvenega zavarovanja. Večina držav uporablja HealthCare.gov, nekatere države pa imajo lastne tržnice (če obiščete HealthCare.gov, vas bo ta usmeril na pravo spletno mesto, če ima vaša država svojo tržno platformo).

Tržnice so namenjene ljudem, ki od delodajalca ne dobijo kritja in morajo kupiti svoj načrt. Toda glede na vaše finančno stanje med prostovoljstvom je načrt, kupljen na tržnici, lahko finančno realističen ali pa tudi ne.

Če imate poleg prostovoljnega delovnega mesta vsaj skromen vir obdavčljivega dohodka, se lahko kvalificirate za subvencije premije, ki bi kritje naredile cenovno ugodno. Če pa med prostovoljnim delom niste imeli dohodka in niste v državi, kjer je bila upravičenost do Medicaida razširjena v skladu z Zakonom o dostopni oskrbi, boste morda v vrzeli v pokritosti in si ne boste mogli privoščiti zasebnega načrta prek tržnice.

Ob predpostavki, da imate dovolj dohodka, da ste upravičeni do subvencij za premije, so subvencije na voljo ljudem z dohodki do 400% zvezne ravni revščine. Obstajajo celo subvencije za pomoč pri plačilu odbitkov in doplačil za ljudi z dohodki pod 250% revščine. (Če niste upravičeni do subvencije premije, si boste morda lahko privoščili katastrofalen načrt, o katerem bomo podrobneje govorili spodaj .)

Natančno preberite Povzetek ugodnosti in pokritosti vsakega načrta, da se prepričate, da boste imeli kritje, če nameravate potovati iz države, saj mnogi med potovanjem v tujino ne ponujajo kritja. Če je načrt, ki ga načrtujete, načrt upravljane oskrbe, natančno preglejte mrežo ponudnikov in se prepričajte, da boste lahko našli ponudnike na geografskem območju vašega prostovoljnega dela. Morda boste ugotovili, da morate še vedno imeti potovalno zavarovanje, ko ste zunaj območja, ki ga pokriva vaš načrt, vendar bo ohranitev načrta, skladnega z ACA, zagotovila, da boste imeli zagotovljeno kritje, če se boste morali domov vrniti na zdravljenje.

Katastrofalna pokritost Obamacare

Če ste mlajši od 30 let in ste državljan ali zakonit prebivalec ZDA, ste upravičeni do nakupa katastrofalnega zdravstvenega načrta na borzi zdravstvenega zavarovanja države Affordable Care Act. Katastrofalni načrti so morda cenejši od običajnih zdravstvenih načrtov, vendar imajo zelo visoke franšize (njihova meja izven žepa je enaka večini bronastih načrtov).

Ker je odbitnost tako visoka, ti načrti najbolj ustrezajo tistim, ki ne pričakujejo, da bodo potrebovali zdravstveno zavarovanje, ali tistim z znatnimi prihranki, ki si lahko privoščijo tisoče dolarjev za zdravstveno varstvo, preden začne njihovo zdravstveno zavarovanje.

Premijskih subvencij ni mogoče uporabiti za katastrofalne načrte, zato so ti načrti na splošno primerni le za ljudi, ki niso upravičeni do subvencij za premije.

Če ste stari 30 let ali več, običajno niste upravičeni do nakupa katastrofalnega načrta.Vendar pa izjema od tega pravila starejšim od 30 let omogoča, da kupijo katastrofalen načrt, če najprej dobijo izjemo zaradi individualnega mandata ACA. Jl

Kratkoročno zdravstveno zavarovanje

Kratkoročni zdravstveni načrt lahko kupite neposredno pri zdravstveni zavarovalnici ali pri posredniku. Kratkoročni zdravstveni načrti ponujajo kritje za določeno časovno obdobje. V nekaterih državah to lahko traja do 364 dni (z možnostjo podaljšanja kritja za skupno obdobje do treh let), čeprav jih druge države omejijo na samo tri mesece ali pa jih v celoti prepovedo.

Premije so ponavadi nižje za kratkoročne politike kot za večje celovito zdravstveno kritje, vendar obstajajo razlogi, da ti načrti stanejo manj kot celovito kritje. Kratkoročnim načrtom ni treba upoštevati vseh nalog o varstvu potrošnikov iz zakona o dostopni oskrbi. To pomeni, da je za kratkoročno zdravstveno zavarovanje še vedno potrebno sklepati pogodbe: ti načrti na splošno ne zajemajo že obstoječih pogojev in lahko na podlagi zdravstvene zgodovine vloge zavrnejo. Prav tako postavljajo zgornje meje, koliko bodo plačali, če ste bolni ali poškodovani, in jim ni treba kriti vseh bistvenih koristi za zdravje (večina kratkoročnih načrtov ne zajema oskrbe na področju duševnega zdravja, materinstva, zdravila na recept).

Potovalno zavarovanje

Če morate do mesta prostovoljnega dela prepotovati veliko razdaljo, razmislite o potovalnem zavarovanju. Čeprav potovalno zavarovanje običajno krije stvari, kot so izgubljena prtljaga in dodatni stroški, nastali zaradi zamud, obstajajo načrti potovalnega zavarovanja, ki so posebej zasnovani za kritje zdravstvene oskrbe zunaj ZDA.

Kot za kratkotrajno zdravstveno zavarovanje tudi za del zdravstvenega zavarovanja za potovalna zavarovanja ne veljajo vsa pravila Zakona o dostopni oskrbi. Lahko izključi že obstoječe pogoje, izključi pokritost nekaterih vrst zdravstvenih težav in omeji njegovo največje izplačilo. Na primer, običajno je, da potovalno zavarovanje izključi kritje poškodb, povezanih z udeležbo v ekstremnih športih, kot sta bungee jumping in kajtanje.

Velika prednost potovalnega zavarovanja: lahko vključuje kritje evakuacije. To kritje bi pomagalo plačati stroške, povezane s prevozom iz oddaljenega območja v bolnišnico, ki je sposobna zdraviti bolezen ali poškodbo. Včasih lahko to ugodnost nadgradite, da zagotovite kritje za prevoz ne le do najbližje bolnišnice, ki je sposobna skrbeti za vas, ampak do bolnišnice po vaši izbiri. Če na primer prostovoljno opravljate delo v osrednji Afriki, bi to lahko vplivalo na prevoz med bolnišnico v glavnem naselju države vaše prostovoljne države in prevoz v bolnišnico v bolj razviti bližnji državi, kot je Južna Afriko ali prepeljali nazaj v bolnišnico v svoji državi.

Kritje v okviru zdravstvenega zavarovanja družinskega člana

Če ste mlajši od 26 let in eden od vaših staršev živi v Združenih državah Amerike in ima celovito zdravstveno zavarovanje, boste morda lahko po njegovem načrtu dobili zdravstveno zavarovanje. To velja ne glede na to, ali živite s starši ali ne in tudi če ste poročeni. Ko dopolnite 26 let, boste morali poiskati drugo pokritost, vendar boste imeli možnosti.

Če ste poročeni in ima vaš zakonec zdravstveno zavarovanje, poiščite kritje v okviru njegovega zdravstvenega načrta. Nekateri delodajalci celo pomagajo nadomestiti stroške mesečnih premij za zakonce svojih zaposlenih.

Če boste ob obeh možnostih potovali iz države na prostovoljno službo, raziščite, kako zavarovalnica zdravi bolezni ali poškodbe, ki se pojavijo v tujini. Nekateri pokrivajo samo nujne primere, nekateri v tujini sploh ne pokrivajo, nekateri pa celotno, vendar le, če ste bili v tujini omejeno obdobje. Torej boste morda morali kupiti tudi potovalno zavarovanje, da boste zavarovani, če ste zunaj države.

COBRA

Če imate trenutno poklic zdravstveno zavarovanje, boste tudi po prenehanju zaposlitve upravičeni do nadaljevanja tega kritja do 18 mesecev z uporabo nadaljnjega kritja COBRA. V okviru COBRA boste plačali del premije, ki je prej izhajal iz vsake vaše plače, plus del premije, ki jo je plačeval vaš delodajalec. Poleg tega boste plačali 2% upravne takse.

COBRA je draga možnost, a če jo boste lahko finančno zanihali, vam bo omogočil, da ohranite isto ponudniško mrežo in strukturo ugodnosti, kot ste jo imeli med delom.