Če ste nov v zdravstvenem zavarovanju v ZDA, se vam zdi drago. Toda stroški niso edina težava za začetnike, ki poskušajo skleniti zdravstveno zavarovanje. Je tudi kompleksen sistem z več vstopnimi točkami.
Ker lahko zdravstveno zavarovanje dobite iz številnih različnih virov, na primer iz vlade, službe ali univerze ali zasebne zavarovalnice, ni vedno jasno, kje bi morali začeti iskati, ko kupujete poceni zdravstveno zavarovanje.
Preden raziščete možnosti brezplačnega ali poceni zdravstvenega zavarovanja, razumejte eno stvar: zdravstveno zavarovanje nikoli ni zares brezplačno in je redko zares poceni. Zdravstveno zavarovanje, ki je za vas brezplačno ali poceni, pomeni eno od dveh stvari:
- Nekdo subvencionira mesečne premije, tako da sami ne plačate celotnih stroškov. Če izpolnjujete pogoje za tovrstno subvencioniranje - običajno od delodajalca ali vlade - je to odličen način za zdravstveno zavarovanje, ki ustreza vašemu proračunu.
- Ugodnosti so se zmanjšale, zato kritje, ki ga kupujete, ni celovito zdravstveno zavarovanje; je manj robustna pokritost. Te vrste kritja so morda na prvi pogled privlačne, vendar vas lahko pustijo na cedilu, če in ko imate pomembne zdravstvene zahtevke.
Spodaj je opisano več možnosti za brezplačno ali poceni zdravstveno zavarovanje, skupaj z opisom, kdo je upravičen, kako se prijaviti in kaj pričakovati.
Medicaid
Slika © ultura Asia / Rafe Swan Cultura Exclusive / Getty ImagesMedicaid je program socialnega varstva, ki zagotavlja celovito zdravstveno zavarovanje, ki temelji na vladi, ljudem z nizkimi dohodki. Medicaid je brezplačno zdravstveno zavarovanje za tiste, ki izpolnjujejo pogoje. V večini primerov mesečnih premij ni in delitev stroškov v obliki odbitkov ali doplačil ni ali je minimalna.
Medicaid deluje nekoliko drugače v vsaki državi, vendar morate biti upravičeni do izpolnjevanja smernic z nizkimi dohodki, ki se razlikujejo glede na dejavnike, kot so starost, nosečnost in ali ste invalid. V mnogih zveznih državah bodo odrasli, mlajši od 65 let, upravičeni do Medicaida, če njihov dohodek na gospodinjstvo ne presega 138% zvezne stopnje revščine. Nosečnice in otroci se na splošno lahko kvalificirajo za Medicaid z dohodki gospodinjstva, ki so precej višji od te ravni, toda ljudje, stari 65 let in več, morajo na splošno imeti nižje dohodke in nizko raven premoženja, da se lahko kvalificirajo za Medicaid.
Vendar imajo nekatere države strožja merila za upravičenost do odraslih, mlajših od 65 let. V teh državah morate izpolnjevati smernice z nizkimi dohodkiin tudibiti član medicinsko ranljive skupine (noseče osebe, starši / skrbniki mladoletnega otroka, starejši, invalidi in otroci). Z drugimi besedami, v nekaterih državah (od začetka leta 2021 jih bo 14, od sredine leta 2021 pa jih bo šele 12), če že sami z nizkimi dohodki ne boste upravičeni do Medicaida.
Medicaid je lahko na voljo priseljencem, ki zakonito prebivajo v ZDA pet let ali več, če izpolnjujejo pogoje za upravičenost.
Medicaid navadno ni na voljo priseljencem brez dokumentov, čeprav obstajajo izjeme, kot so kratkoročno omejeno kritje Medicaida v izrednih razmerah in pokritost z nosečnicami. Upravičenost do Medicaida se od države do države razlikuje. Kalifornija se je na primer odločila, da bo upravičenost do Medicaid razširila na nedokumentirane otroke in mladostnike, ki sicer izpolnjujejo dohodkovna merila za upravičenost.
Medicaid se plačuje z zveznimi in državnimi davki in se upravlja na državni ravni (zato se pravila o kritju in upravičenosti razlikujejo od države do države). Če prejmete Medicaid, vaši prijatelji, sosedje in sodržavljani plačujejo vaše zdravstveno varstvo s svojimi davki.
Čeprav je Medicaid državno zdravstveno zavarovanje, veliko večino oskrbe prejemnikov Medicaida zagotavljajo zasebna podjetja in izvajalci zdravstvenih storitev. Če dobite Medicaid, vas bodo verjetno oskrbeli v istih bolnišnicah in isti zdravniki kot vaši sosedje z zasebnim zdravstvenim zavarovanjem.
Večina držav sklene pogodbo z zasebnimi zavarovalnicami za upravljanje kritja, kar pomeni, da je na vaši osebni izkaznici morda ime znane zasebne zdravstvene zavarovalnice.
Za Medicaid se lahko prijavite prek borze zdravstvenega zavarovanja Affordable Care Act ali tako, da se obrnete neposredno na državni program Medicaid.
Subvencija zakona o dostopni oskrbi
Slika © Jon Schulte E + / Getty ImagesZakon o cenovno dostopni oskrbi zagotavlja državne subvencije, s katerimi bi pocenili nakup zdravstvenega zavarovanja za ljudi s skromnimi dohodki in pri ljudeh z nizkimi dohodki pocenili nakup in uporabo zdravstvenega zavarovanja.
V obeh primerih so te subvencije namenjene ljudem, ki si sami kupijo zdravstveno zavarovanje. Toda to je majhen odstotek prebivalstva - večina ljudi dobi pokritje pri delodajalcu ali pri vladi (Medicare, Medicaid, CHIP).
Običajno je zgornja meja dohodka 400% stopnje revščine, da bi bili upravičeni do davčne olajšave za premijo (subvencija premije). Toda za leti 2021 in 2022 kot del ameriškega reševalnega načrta za reševanje sedanje pandemije COVID ni omejitve dohodka za upravičenost do subvencij za premije.
Namesto tega so subvencije samo v teh dveh letih namenjene zagotavljanju, da nihče, ki kupi načrt na tržnici / borzi, ne sme plačati več kot 8,5% dohodka svojega gospodinjstva v premijah za referenčni načrt. Glede na to, kje živite in koliko ste stari, boste morda upravičeni do subvencije premije v letih 2021 in / ali 2022 tudi z dohodkom, ki je precej nad 400% stopnje revščine. Če pa stroški referenčnega načrta že ne bi znašali več kot 8,5% vašega dohodka brez subvencije, ne bi bili upravičeni do subvencije.
Če ste upravičeni do davčne olajšave za premijo (in se odločite, da jo plačate zavarovalnici vsak mesec v vašem imenu, namesto da bi zahtevali vse naenkrat na vaši davčni napovedi po koncu leta), vlada plača del vaše mesečno premijo zdravstvenega zavarovanja, preostanek pa plačate vi.
Ta subvencija seže tudi v srednji razred: še preden je ameriški načrt za reševanje odpravil "subvencijsko pečino", je leta 2021 400% stopnje revščine za štiričlansko družino znašalo 104.800 USD.
Z vzpostavljenim ameriškim načrtom reševanja CMS ugotavlja, da bo imelo 80% včlanjenih na trg dostop do vsaj enega načrta, ki stane 10 USD ali manj mesečne premije po uporabi davčnih olajšav. Več kot polovica vpisanih bo imela dostop do srebrnega načrta, ki stane 10 USD ali manj mesečne premije.
Če je vaš dohodek med 100% in 250% zvezne stopnje revščine, ne boste le prejeli državne pomoči za plačilo zdravstvenega zavarovanja, lahko boste prejeli tudi dodatno državno pomoč za plačilo odbitka, doplačil in sozavarovanja, ko uporabljate zdravstveno zavarovanje. To je znano kot subvencija za zmanjšanje delitve stroškov. (Upoštevajte, da ameriški načrt reševanja prav tako zagotavlja zmanjšanje delitve stroškov za vse, ki prejemajo nadomestilo za brezposelnost v letu 2021, če se vpišejo v srebrni načrt prek tržnice.)
Te subvencije je mogoče uporabiti samo za nakup zdravstvenega zavarovanja Obamacare, ki se prodaja na borzah zdravstvenega zavarovanja zakona Affordable Care Act, znanem tudi kot tržnica. Z njimi ne morete plačati zdravstvenega zavarovanja prek službe ali zdravstvenega načrta, kupljenega zunaj tržnice.
Subvencije Obamacare niso na voljo priseljencem brez dokumentov. Vendar se lahko prijavi večina zakonito prebivajočih priseljencev. Za podrobnosti lahko preverite HealthCare.gov.
Če ste zakoniti prebivalec Združenih držav, lahko zaprosite za subvencijo za zdravstveno zavarovanje in se vpišete v zdravstveni načrt na borzi zdravstvenega zavarovanja, ki jo vodi vaša država ali zvezna vlada. Z orodjem HealthCare.gov poiščite borzo zdravstvenega zavarovanja v državi.
Kratkoročno zdravstveno zavarovanje
Slika ©: swedeandsour E + / Getty ImagesKratkoročno zdravstveno zavarovanje pogosto stane manj kot splošno zdravstveno zavarovanje. Iz tega razloga je privlačna možnost za ljudi, ki iščejo začasno pokritost.
Kratkoročne načrte je v nekaterih državah mogoče prodati s pokritostjo do 364 dni, v nekaterih primerih pa jih je mogoče podaljšati za skupno do 36 mesecev.
Toda nekatere države sploh ne dovoljujejo prodaje kratkoročnih načrtov, druge pa omejujejo njihovo trajanje. In tudi v zveznih državah, ki ne omejujejo kratkoročnih načrtov, ki presegajo zvezne minimalne zahteve, se zavarovalnice lahko odločijo, da bodo ponudile načrte, ki jih ni mogoče obnoviti ali so krajši.
Čeprav je kratkoročno zdravstveno zavarovanje lahko poceni zdravstveno zavarovanje, ni primerno za vse. Kratkoročni načrti zdravstvenega zavarovanja niso nujno v skladu s pravili zakona o dostopni oskrbi.
Na primer, polica kratkoročnega zdravstvenega zavarovanja lahko omeji ugodnosti in omeji morebitne izgube zavarovalnice, če med kritjem resno (in drago) zbolite.
Kratkoročno zdravstveno zavarovanje tudi ni nujno, da krije bistvene zdravstvene koristi. Na primer, večina kratkoročnih načrtov ne zajema porodniškega varstva ali oskrbe duševnega zdravja, mnogi pa izključujejo pokritost z ambulantnimi zdravili na recept. Skoraj vsi kratkoročni načrti izključujejo tudi kritje za kakršne koli že obstoječe pogoje.
Za kritje vam lahko celo zavrnejo kritje, če zavarovalnica meni, da imate preveliko tveganje za zavarovanje. Če pa ste mladi, zdravi in za zavarovalnico predstavljate malo tveganja za drage zahtevke, je kratkotrajno zdravstveno zavarovanje lahko presenetljivo poceni možnost zdravstvenega zavarovanja.
Policijo kratkoročnega zdravstvenega zavarovanja lahko kupite neposredno pri zdravstveni zavarovalnici, uporabite lastnega zavarovalnega zastopnika, poiščete zastopnika zdravstvenega zavarovanja ali posrednika na spletnem mestu National Association of Health Underwriters ali uporabite nevladno zasebno spletno borzo, kot je npr. ehealthinsurance.com.
Kratkoročno zdravstveno zavarovanje niprodajajo na borzah zdravstvenega zavarovanja po Zakonu o dostopni oskrbi, kot je HealthCare.gov.
Kratkoročni zdravstveni načrti se tudi ne štejejo za minimalno bistveno kritje. Če doživite kvalifikacijski dogodek, ki bi sicer sprožil posebno vpisno obdobje za vpis v načrt, skladen z ACA, tega ne bi mogli storiti, če pravila zahtevajo, da ste pred kvalifikacijskim dogodkom imeli minimalno kritje.
Na primer, čeprav je nehotena izguba pokritosti kvalificiran dogodek, ki osebi običajno omogoča vpis v načrt, skladen z ACA, izguba kratkoročnega načrta pa ne. In če se premaknete z enega območja na drugo, vaša selitev ne bo sprožila posebnega vpisnega obdobja, če ste pred selitvijo imeli pokritost po kratkoročnem načrtu (zagotovo ste morali imeti pokritost po načrtu, ki šteje kot minimalno bistveno kritje pred selitev, da se lahko kvalificirate za posebno vpisno obdobje, ki ga sproži vaša selitev).
Načrt zdravstvenega načrta
Slika © Vir slike / Getty ImagesŠtevilni delodajalci v ZDA subvencionirajo zdravstveno zavarovanje za svoje zaposlene in družine zaposlenih v okviru paketa ugodnosti in odškodnin zaposlenega. To je zelo pogosto za redno zaposlene v velikih podjetjih. To ni tako pogosto za zaposlene s krajšim delovnim časom ali za zaposlene v majhnih podjetjih.
Evo, kako to deluje. Ko se zaposlite z ugodnostmi zdravstvenega zavarovanja, lahko delodajalec ponudi samo en zdravstveni načrt ali pa ponuja več možnosti, med katerimi lahko izbirate.
Na voljo imate omejeno obdobje, da se prijavite za zdravstveno zavarovanje, ki ga ponuja vaš delodajalec. Če se ne prijavite pred iztekom roka, boste morali počakati do naslednjega letnega odprtega vpisnega obdobja. Običajno je kratka čakalna doba pred začetkom kritja. Običajno je to od 30 do 90 dni.
Ko imate zdravstveno zavarovanje, ki ga sponzorira delodajalec, delodajalec običajno plača del mesečne premije, vi pa del mesečne premije. V večini primerov delodajalec plača večino stroškov, čeprav se ta od posameznega delodajalca razlikuje. Vaš delež premije se samodejno odšteje od vaše plače, tako da vam ni treba zapomniti plačila vsak mesec.
V večini primerov se ta odbitek izplača iz vaše plače, preden se izračuna vaš davek na dohodek; na ta način ne plačujete dohodnine za denar, ki ste ga porabili za premije zdravstvenega zavarovanja.
Pri zdravstvenem zavarovanju na delovnem mestu vam delodajalec običajno ne pomaga pri plačilu stroškov delitve stroškov, kot so franšize, doplačila in sozavarovanje. Vendar pa lahko delodajalci ponujajo varčevalne načrte, kot so fleksibilni računi za porabo, računi za zdravstveno varčevanje ali ureditev povračila stroškov, da olajšajo plačilo teh stroškov.
V večini primerov, ko odpustite ali izgubite službo, izgubite tudi zdravstveno zavarovanje na delovnem mestu. Vendar ste morda upravičeni do nadaljevanja tega kritja 18 mesecev prek COBRE ali nadaljevanja države, če ste pripravljeni plačati svoj delež premije in del, ki ga je plačal vaš delodajalec. (Upoštevajte, da bo v skladu z ameriškim reševalnim načrtom vlada plačevala premije COBRA od aprila do septembra 2021, kar bo v tem času omogočilo vpisnikom brezplačno).
Zdravstveni načrt zakonca
Slika © mapodile E + / Getty ImagesČe ima vaš zakonec zdravstveno zavarovanje na delovnem mestu, ste morda upravičeni do enakega kritja. Večina delodajalcev ponudbo zdravstvenega zavarovanja na delovnem mestu razširi na zakonce svojih zaposlenih, otroke in pastorke. Za to kritje se lahko prijavite med začetnim obdobjem vpisa, ko zakonca prvič dobi službo.
Če zamudite to priložnost, boste imeli vsako priložnost med vsako letno odprto vpisno dobo. Prav tako boste imeli priložnost, da se pridružite načrtu svojega zakonca, če doživite kvalifikacijski dogodek, na primer izgubo lastnega zdravstvenega načrta ali rojstvo otroka.
Če delodajalec vašega zakonca vam in vašim otrokom ponudi zdravstveni načrt podjetja, ga niste dolžni sprejeti. Če lahko poiščete boljše ponudbe zdravstvenega zavarovanja zase in za otroke, je v redu, če delodajalec vašega zakonca dovolite, da krije samo vašega zakonca, medtem ko se vi in otroci odločite za drugo kritje.
Pomembno pa je razumeti, da če delodajalec vašega zakonca ponuja družinsko kritje in je kritje cenovno ugodnosamo za zaposlenega(tj. ne da bi upoštevali, kolikšen delež plač se odšteje za preostalo družinsko kritje), nihče v družini ni upravičen do subvencij premije v zameno.
To je znano kot družinska napaka in nekaterim družinam pušča resnično ugodno možnost zdravstvenega zavarovanja.
Čeprav delodajalci na splošno subvencionirajo zdravstveno zavarovanje na podlagi dela zaposlenega s plačilom dela mesečne premije, delodajalec morda ne bo subvencioniral pokritja zakoncev ali družin (večina delodajalcev subvencionira kritje družinskih članov, vendar na splošno delodajalci plačujejo manjši odstotek celotne stroški družinskega zdravstvenega zavarovanja v primerjavi s kritjem samo za zaposlene).
Če delodajalec vašega zakonca svojim družinskim članom nudi zdravstveno zavarovanje, se vaš delež premije samodejno odšteje od plače vašega zakonca.
Staršev zdravstveni načrt
Slika © andresr E + / Getty ImagesČe ste mlajši od 26 let in ima vaš starš individualni tržni načrt (kupljen na borzi ali zunaj borze ali načrt za babice ali dedeke) ali načrt na podlagi zaposlitve, ki zagotavlja kritje za vzdrževane družinske člane, upravičeni do kritja po zdravstvenem načrtu vašega starša. To velja tudi, če niste staršev davčno odvisni, ste poročeni ali živite sami.
Morda boste morali počakati do naslednjega odprtega obdobja vpisa, ko bo zdravstveno zavarovanje vašega starša dodano na njihovo zdravstveno zavarovanje. Če pa ste pred kratkim izgubili drugo celovito zdravstveno zavarovanje, se boste morda lahko vpisali še pred odprtim vpisom, če izpolnjujete zahteve zdravstvenega načrta za posebno vpisno obdobje.
Nekateri delodajalci subvencionirajo ne samo zdravstveno zavarovanje svojih zaposlenih, temveč tudi zdravstveno zavarovanje za družine zaposlenih. Drugi delodajalci plačujejo del premije zdravstvenega zavarovanja svojih zaposlenih, vendar ne subvencionirajo premij za družinske člane.
Če ima vaš starš zdravstveno zavarovanje na delovnem mestu in njegov delodajalec subvencionira družinske premije, bo vaše premije za zdravstveno zavarovanje deloma plačal delodajalec vašega starša. Preostali del mesečne premije bo odvzet iz plač staršev.
Če delodajalec vašega starša ne subvencionira družinskega kritja, se vam celotna mesečna premija odšteje od plače vašega starša.
.jpg)
-needed.jpg)
