Pred začetkom dela D leta 2006 so upravičenci Medicare za svoja zdravila porabili v povprečju 2318 ameriških dolarjev. Po delu D je pokritost z zdravili na recept, čeprav ni bila brezplačna, postala bolj obvladljiva za starejše. Stroški iz lastnega žepa so zdaj povezani s premijami, odbitki, doplačili in sozavarovanjem.
Pomembno je razumeti stroške, povezane z načrti dela D, tako da lahko financirate svoje zdravstveno varstvo. Če želite to narediti, se morate naučiti nekega jezika in kako se stroški porazdelijo po različnih kategorijah.
Ilustracija Brianna Gilmartin, VerywellKritje zdravil na recept
Centri za storitve Medicare in Medicaid (CMS) zahtevajo, da načrti dela D ponujajo vsaj dve zdravili na kategorijo zdravil. Poleg tega imajo šest razredov zdravil - antikonvulzivi, antidepresivi, antipsihotiki, zdravila proti raku, zdravila za HIV / aids, in imunosupresivi - kjer je treba zajeti večino, če ne celo vsa zdravila. Ta pravila med drugim določajo standard, ki je znan kot verodostojna pokritost.
Primeri načrtov z verodostojnim kritjem vključujejo Zvezni program zdravstvenih prejemkov za zaposlene (FEHB), indijsko zdravstveno službo, TRICARE (vojaške ugodnosti) in veteranske ugodnosti. Številni načrti zasebnega zavarovanja in celo nekateri načrti zdravstvenega zavarovanja, kot so načrti Obamacare, nimajo upravičenega kritja. To je pomemben dejavnik, ki ga je treba upoštevati, ko se odločite, da želite načrt dela D.
Če ne boste imeli verodostojnega kritja, bi vas to lahko stalo, če zamudite prijavo za del D v primernem času.
Premije
Premija je znesek v dolarjih, ki ga vsak mesec plačujete za svoj načrt D. Te premije se ne izplačajo nobenemu od vaših zdravil, ampak plačujejo za ugodnost, če imate pokritost z zdravili na recept. Če premije ne plačate, boste izločeni iz načrta in na koncu ne boste imeli nobenega kritja.
Čeprav vsaka zavarovalnica določi svoje stopnje premije, vlada vsako leto določi standardni znesek premije, znan kot nacionalna osnovna premija upravičenca. Leta 2020 je nacionalna osnovna premija upravičenca znašala 32,74 USD.
Nacionalna osnovna premija upravičenca ni poljubna. Uporablja se za izračun, koliko plačate zamudne stroške, če ti veljajo.
Odbitki
Odbitek je znesek, ki ga vsako leto plačate iz žepa, preden lahko izkoristite ugodnosti zdravil na recept. Ta strošek je dodatek k mesečnim premijam.
Centri za storitve Medicare in storitve Medicaid (CMS) imajo vzpostavljena pravila za zaščito upravičencev Medicare. CMS vsako leto določi najvišji znesek, ki vam ga lahko zavarovalnica zaračuna za odbitno del D. Znesek za leto 2019 je bil določen na 415 dolarjev, vendar se je leta 2020 povečal na 435 dolarjev.
Tudi zasebne zavarovalnice lahko same določijo svoje stopnje. Odvisno od tega, za kateri načrt D se prijavite, morda sploh ne boste mogli odšteti, vendar ne boste plačali več, kot določa vlada.
Plačila v primerjavi s sozavarovanjem
Doplačila (imenovana tudi doplačila) in sozavarovanje so tisto, kar dejansko plačate za zdravila na recept, potem ko izpolnite odbitno franšizo (in nekateri kvalificirani načrti nimajo odbitka). Doplačilo je fiksni znesek, ki ga plačate, medtem ko je sozavarovanje fiksni odstotek, ki ne presega 25%, plačate na recept. Večino časa boste plačali doplačila za svoje recepte.
Izplačila in sozavarovanja se lahko razlikujejo glede na to, katera zdravila jemljete, pri generičnih zdravilih pa stanejo manj, pri dragih zdravilih pa več. Načrti dela D običajno razvrščajo formulacijska zdravila na različne stopnje. Nižja kot je raven, nižji stroški za vas.
Za zavarovalnice ni veljavnih uradnih pravil za ureditev ravni. Nekateri načrti imajo lahko le tri stopnje, drugi celo pet ali več.
1. Generična zdravila
2. Zdravila z blagovno znamko "Prednost"
3. Zdravila z blagovno znamko, ki niso najbolj zaželena1. Generična zdravila z vrednostjo
2. "Redna" generična zdravila
3. Zdravila z blagovno znamko "Prednost"
4. Zdravila z blagovno znamko, ki niso najbolj zaželena
5. Posebna zdravila in injekcijeVedite, da se bodo zdravila povišala, ko se boste premaknili na višje oštevilčene stopnje. Z izbiro zdravil na nižjih stopnjah boste znižali stroške. Upoštevati je treba tudi to, da z uporabo kuponov za zdravila za proizvajalce ne morete zmanjšati, koliko plačate v obliki doplačil in sozavarovanja. Uporaba kupona farmacevtske družbe, medtem ko zvezni program plača to zdravilo, je v nasprotju z zakonom, in sicer z Zakonom o preprečevanju povratnega udara. Z drugimi besedami, izbrati morate med kritjem iz dela D ali kuponom za zdravila. Ne morete uporabiti obeh.
Mesečni znesek prilagoditve, povezan z dohodkom (IRMAA)
Če vsako leto zaslužite več kot določen znesek, boste za svoj načrt dela plačali več. Medicare, ne zavarovalnica, vam vsak mesec zaračuna dodatno provizijo, imenovano mesečni znesek prilagoditve, povezan z dohodkom iz dela D (IRMAA ). Če tega dodatnega zneska ne plačate Medicare, bo vaš načrt D preklican.
Medicare vsako leto uporablja vaše davke na dohodek pred dvema letoma.
Zamudne kazni
Za del D se lahko prijavite, ko postanete upravičeni do Medicare. Morali bi razumeti in vedeti o teh treh pomembnih vpisnih obdobjih.
- Po starosti:Ko dopolnite 65 let, se začetni rok za vpis v vse dele Medicare začne tri mesece prej in konča tri mesece po vašem 65. rojstnem dnevu.
- Po invalidnosti:Ko ste invalid, ste samodejno vpisani v dela A in B po 25. mesecu prejemkov za invalidsko zavarovanje. Tri mesece pred in tri mesece po 25. mesecu imate, da se prijavite za del D.
- Po delodajalcu:Ko delate v podjetju, ki zaposli 20 redno zaposlenih ali enakovrednega podjetja in ima zdravstveno zavarovanje, ki ga sponzorira delodajalec prek tega podjetja, imate na voljo osem mesecev od trenutka, ko zapustite to službo ali zdravstvenega načrta, kar nastopi prej, za Medicare in del D.
Ko zamudite eno od teh vpisnih obdobij, lahko na koncu plačate zamude za del D. To velja le, če v času, ko ste upravičeni, niste upravičeni do kritja z drogami, vendar niste vpisani v del D. Medicare vam le malo manevrskega prostora. Imate do 63 dni brez verodostojnega kritja drog, preden boste zaračunali mesečne zamudne kazni.
Kako se izračunajo zamudne pristojbine
Zamudna kazen se izračuna kot 1% nacionalne osnovne premije za upravičenca, pomnoženo s številom celotnih mesecev, ko ste bili brez upravičenega kritja z zdravili. Zaokroži se na najbližjih 0,10 USD.
Če ste na primer zamudili prvotno vpisno obdobje in šest celih mesecev ostali brez verodostojnega kritja z drogami, bi se vam zamudna kazen izračunala na naslednji način: 32,74 USD (nacionalna osnovna premija upravičenca za leto 2020) x 0,01 x 6 mesecev = 2,00 USD.
Ker se nacionalna osnovna premija upravičenca vsako leto spremeni, se bo spremenila tudi zamuda. Znesek zamudne kazni se bo vsako leto spremenil 1. januarja in se bo dodal mesečni premiji. Kazni se nadaljujejo, dokler imate del D z eno izjemo. Če so se vaše pozne kazni začele, preden ste izpolnili pogoje za Medicare po starosti, se bodo ustavile, ko boste dopolnili 65 let.
Krofovska luknja
Ko zaslišite besedo krof, boste morda pomislili na okusno poslastico. Ko pogledate od blizu, vidite, da nekaj manjka. Na sredini je velika luknja.
Medicare Del D ima pokritost, znano kot krofna luknja. Ko vi in vaš načrt D plačate določeno vsoto denarja, pokritost z vašimi zdravili zapusti in plačate več iz žepa. Ta pokritost je kratkoročna, vendar bi lahko postala draga, odvisno od zdravil, ki jih jemljete. .
Razumevanje stroškov iz dela D iz žepa vam lahko pomaga, da bolje upravljate s svojimi financami in se morda povsem izognete luknji za krofe.
Razumevanje vrzeli v pokritosti
Pokritost dela Medicare je razdeljena na tri faze. Upajmo, da ne boste nikoli zapustili prve faze, saj tu prihranite največ denarja.
- Začetna meja pokritosti
- Krofna luknja (pokritost)
- Katastrofalna pokritost
Luknja za krof je lahko zmedena, če ne veste, kako deluje faza pokritja dela D. Ta pregled bo razložil pravila in stroške za vsako od teh faz.
Začetna meja pokritosti
Začetna meja pokritosti je tista, kjer dobite večino pokritosti z zdravili na recept. V tej fazi boste plačali doplačila in sozavarovanja za svoja zdravila v skladu z obrazci in politikami vašega načrta dela D.
Vaši trenutni stroški bodo vključevali mesečne premije, odbitke, doplačila in sozavarovanje. Vsi ti stroški pa ne bodo upoštevani pri vaši začetni meji kritja. Premije, ki so lahko velik del vaše mesečne porabe, se ne štejejo. Drugi stroški, ki ne štejejo, so stroški zdravil, kupljenih zunaj ZDA, ali zdravil, ki niso zajeta v obrazcu iz dela D.
Kolikšen del vašega načrta D plača za pokritost z zdravili na recept, se upošteva tudi pri začetnem znesku kritja. Načrt dela D vam bo poslal mesečne povzetke, v katerih boste pregledali, koliko ste porabili.
Leta 2019 je začetna omejitev kritja trajala, dokler z Medicarejem niste porabili 3.820 USD. Leta 2020 se je ta vrednost povečala na 4.020 USD, leta 2021 pa na 4.130 USD.
Večja kot je začetna omejitev pokritosti, boljši ste. Letno povečanje je dobra novica, ker pomeni, da bo minilo več časa, preden se luknja krof začne.
Krofovska luknja
Med luknjo za krofe se nadomestila in sozavarovanja vašega načrta iz dela D nadomestijo z enotnim plačilnim načrtom.
V tem času boste plačali določen odstotek stroškov. Ko je luknja za krofe zaprta leta 2020, je znesek določen na 25% tako za blagovne znamke kot za generična zdravila.
Proizvajalci zdravil z blagovno znamko vam morajo med luknjo za krofe dati 70% popust na svoje izdelke. Za generična zdravila ni popustov proizvajalcev.
Preostanek stroškov plača vaš načrt D.
Na primer, če zdravilo z blagovno znamko stane 100 dolarjev, boste plačali 25 dolarjev, proizvajalec 70 dolarjev, vaš del D pa 5 dolarjev. Za generično zdravilo boste plačali 25 USD, vaš načrt pa 75 USD. Upoštevajte, da generiki redko stanejo toliko. Te številke so bile uporabljene za lažje razumevanje delovanja matematike.
Podobno kot pri začetni omejitvi pokritja tudi vsi stroški ne bodo upoštevani pri porabi luknje za krofe. Premije, stroški zdravil, kupljenih zunaj Združenih držav, stroški neobdelanih zdravil in denar, porabljen po vašem načrtu dela D, se ne štejejo. Denar, ki ga porabi proizvajalec, pa vam bo dodan v seštevek iz žepa in vam bo pomagal, da se boste prej izvlekli iz krofne luknje.
Leta 2020 ste ostali v luknji za krofe, dokler niste skupaj z načrtom iz dela D za zdravila porabili skupaj 6.350 ameriških dolarjev. Če upoštevamo vašo začetno mejo pokritosti, to pomeni, da je bilo v luknji za krofe porabljenih 2.330 USD.
Prag izven žepa se je leta 2020 z 5100 v letu 2019 povečal na 6350 USD. V tem času se je znesek, porabljen v luknji za krofe, povečal z 1280 USD na 2330 USD.
Katastrofalna pokritost
Ko se prebijete skozi luknjo za krofe, boste morda začutili, da ste doživeli katastrofo - ali pa vsaj denarnico. Ni presenetljivo, da je vlada naslednjo fazo dela D imenovala "katastrofalna pokritost".
Stroški doplačil in sozavarovanja med katastrofalnim kritjem ne bodo enaki začetni omejitvi kritja. Na srečo bodo nižje.
Za leto 2020 boste plačali petodstotno sozavarovanje za vsak recept ali doplačila v višini 3,60 USD za generična zdravila in 8,95 USD za zdravila z blagovno znamko. Plačali boste morali možnost, ki vas stane več.
Zapiranje luknje za krof
Ko je del D začel veljati leta 2006, med luknjo za krofe ni bilo nobenega zdravila na recept. Luknja za krofe je bila resnično to, prazen prostor. Od takrat si zdravstvena reforma prizadeva za zmanjšanje stroškovne obremenitve upravičencev Medicare.
Eden od ciljev zakona o dostopni negi, imenovan tudi Obamacare, je bil zapreti luknjo za krofe. Ta cilj je bil dosežen za leto 2020. Zdaj vam ne bodo mogli zaračunati več kot 25% maloprodajnih stroškov vaših zdravil med luknjo za krofe, ne glede na to, ali so blagovne znamke ali generična.
Petindvajset odstotkov stroškov drog je standard, ki so ga določili centri za storitve Medicare in storitve Medicaid tudi za začetno mejo pokritosti. Katastrofalna pokritost bo še naprej na voljo, da vas zaščiti pred pretiranimi stroški.
Kako se vpisati v Del D Medicare
.jpg)