Dodatno zavarovanje je dodatno ali dodatno zavarovanje, ki ga lahko kupite za lažje plačilo storitev in stroškov iz žepa, ki jih vaše redno zavarovanje ne krije.
Nekateri načrti dodatnega zavarovanja bodo plačevali za delitev stroškov iz lastnega žepa, ki ustreza vašemu načrtu zdravstvenega zavarovanja (tj. Franšize, doplačila in sozavarovanja) ali za zdravstvene storitve, ki jih vaš zdravstveni načrt sploh ne krije, kot so stroški zobozdravstva in vida.
Drugi dodatni načrti vam lahko nudijo denarno nadomestilo, ki se izplača v določenem časovnem obdobju ali se vam dodeli v enem pavšalnem znesku. Denar lahko uporabite za:
- Pokrivanje izgubljenih plač
- Prevoz, povezan z vašim zdravstvenim stanjem
- Hrana, zdravila in drugi nepričakovani stroški zaradi bolezni ali poškodbe
Hero Images / Getty Images
Medigap: dodatno zavarovanje Medicare
Ena najpogostejših vrst dopolnilnega zavarovanja je Medigap, ki ga zasebne zavarovalnice prodajajo ljudem, vpisanim v Original Medicare. (Načrtov Medigap ni mogoče povezati z načrti Medicare Advantage).
Original Medicare, ki vključuje del A bolnišničnega zavarovanja in del B zdravstveno zavarovanje, zajema številne, vendar ne vse zdravstvene storitve in medicinske pripomočke. Med stvari, ki jih Original Medicare ne zajema, so:
- Zdravila na recept (razen če imate del D Medicare)
- Skrbniška dolgotrajna oskrba
- Nega zob
- Osnovna nega vida
Kljub temu pa imate tudi za zdravstvene storitve, ki jih pokriva Original Medicare, še vedno nekaj stroškov delitve stroškov:
- Odbitek za bolnišnično oskrbo
- Dnevno sozavarovanje, če ste v bolnišnici več kot 60 dni
- Odbitna plus sozavarovanje za ambulantno oskrbo
Politiko Medigap lahko kupite za kritje nekaterih ali vseh tistih odbitnih stroškov in stroškov sozavarovanja, ki bi jih sicer morali plačati v okviru Original Medicare.
To lahko veliko prispeva, zlasti če potrebujete obsežne ambulantne storitve (kot je dializa ledvic) in morate za vse plačati 20-odstotno sozavarovanje Medicare Del B.
Če imate Original Medicare, vendar vam Medigap ne pokriva, ni omejitev, kako visoki so vaši neposredni stroški. Nasprotno pa Medicare Advantage načrtuje stroške iz žepa, ne da bi potrebovali dodatno zavarovanje, vendar imajo običajno večje stroške, kot bi jih imeli pri Original Medicare in načrt Medigap.
Načrti Medigap ne krijejo stroškov storitev, ki jih Original Medicare sploh ne krije, na primer skrbniške dolgotrajne oskrbe ali zobozdravstvene storitve. Načrti so zasnovani tako, da plačajo lastne stroške, ki bi jih sicer morali plačati za storitvesopokriva Original Medicare.
Ena izjema: nekateri načrti Medigap plačajo 80% stroškov nujne oskrbe, ki jo boste morda potrebovali med potovanjem izven ZDA, ki jo v nekaterih omejenih primerih krije Original Medicare.
Če ste vpisani v Original Medicare (dela A in B) in imate pravilnik Medigap:
- Medicare bo najprej plačala svoj delež vaših pokritih stroškov zdravstvenega varstva.
- Nato bo politika Medigap zajela ostalo, do omejitev načrta.
Brez Medigapa (ali drugega dodatnega kritja, kot je načrt, ki ga sponzorira delodajalec ali Medicaid), ni nobene omejitve, kako visoki bodo vaši originalni stroški Medicare, zato mnogi upravičenci do Medicare ohranjajo dodatno kritje. U
Načrti niso na voljo novo upravičenim
Medigap načrta C in F vključujeta kritje za odbitni del B in ostale stroške, ki bi jih sicer morali plačati upravičenci do Medicare.
Če ste bili upravičeni do Medicare pred 1. januarjem 2020, teh načrtov ne morete dobiti zaradi zakonodaje iz leta 2015.
Uzakonili so ga zakonodajalci, ki so želeli omejiti prekomerno uporabo storitev Medicare, tako da so morali za del ambulante B plačati vsaj ambulantno oskrbo. (Odbitek za del B od leta 2021 znaša 203 ameriških dolarjev za leto, medtem ko je leta 2020 znašal 198 dolarjev.
Odbitna franšiza se običajno povečuje iz enega leta v naslednje, vendar je pri mnogih drugih vrstah zdravstvenega zavarovanja še vedno precej nižja od stroškov iz lastnega žepa in je veliko nižja od odbitka za del A Medicare (1 408 USD leta 2020, 1 484 USD leta 2021 ).
Če ste postali upravičeni do Medicare 1. januarja 2020 ali pozneje, noben od razpoložljivih načrtov Medigap ne zajema odbitka za del B. Če že imate enega od teh načrtov, ga lahko obdržite. Če ste bili pred omejitvijo upravičeni do Medicare, se lahko še vedno prijavite zanje.
Pogoste vrste dodatnega zavarovanja
Medigap ni vaša edina izbira za dopolnilno zdravstveno zavarovanje - na izbiro imate več drugih vrst. Vaš delodajalec jih lahko ponudi kot prostovoljno ugodnost ali pa jo kupite neposredno pri zavarovalnici.
Pokritost zob in vida za odrasle
Nega zob in vida navadno ni vključena v zdravstvene načrte za odrasle v ZDA.
Original Medicare ne zajema rutinskih zobozdravstvenih in vidnih postopkov (toda mnogi načrti Medicare Advantage to počnejo), večina komercialnih zdravstvenih zavarovanj pa tudi ne.
Če jih želite pokriti, se lahko vpišete v ločen načrt, ki zajema nego zob in / ali vida. Delodajalci to pogosto ponujajo kot dodatno možnost kritja za zaposlene, pri čemer delodajalec plača del premij.
Če nimate možnosti pokritja zob in vida, ki ga sponzorira delodajalec, ga lahko kupite na zasebnem zavarovalnem trgu.
Otroška pokritost zob in vida
Zakon o dostopni oskrbi zahteva, da posamezni in majhni skupinski načrti zagotavljajo pokritost za otroške zobozdravstvene in vidne storitve. Zavarovalnice lahko zobozdravstvo in vid vključijo v zdravstveni načrt ali pa ga ponudijo kot ločen načrt.
Zavarovanje kritične bolezni
Zavarovanje kritičnih bolezni, znano tudi kot zavarovanje za določeno bolezen, naj bi olajšalo finančno breme resne bolezni, kot je rak.
Ti pravilniki lahko nudijo pavšalno denarno nadomestilo, s katerim boste lažje plačali dodatne stroške, povezane z vašo boleznijo, ki pa niso zajeti v vašem običajnem zdravstvenem načrtu ali invalidnosti. Z denarjem lahko nato plačate različne stroške, med drugim:
- Odbitki
- Strokovnjaki zunaj omrežja
- Potovanje in prenočišča, kadar je zdravljenje daleč od doma
- Eksperimentalno zdravljenje
- Varstvo otrok in pomoč v gospodinjstvu
- Običajni življenjski stroški, kot so plačila za avtomobile, računi za komunalne storitve in živila
Načrti za kritične bolezni imajo na splošno zelo natančen seznam diagnoz, ki bodo sprožile izplačilo. Če resno zbolite za nečim, kar ni posebej navedeno v vaši politiki, vam načrt ne bo plačal ničesar - tudi če boste zaradi bolezni imeli znatne stroške iz lastnega žepa.
Pomembno je, da natančno razumete, kako pravilnik deluje, preden ga kupite, da vas ne bodo zavedle težke razmere, saj pričakujete izplačilo iz načrta za kritično bolezen in ga nato ne boste prejeli.
Naključni načrti smrti in dodatni načrti nesreč
Na voljo sta dve vrsti nezgodnih polic, vključno z zavarovanjem za nezgodno smrt in razkosanje (AD&D) ter nezgodnim zdravstvenim zavarovanjem. Pogosto jih kombinirajo in prodajajo skupaj. Dajatve se od države do države razlikujejo zaradi lokalnih predpisov o zavarovanju.
Politika AD&D vam bo izplačala pavšalno denarno nadomestilo, če ste imenovani upravičenec osebe, ki je umrla v nesreči. Te police lahko plačujejo manjše zneske, če oseba ni umrla, ampak izgubila okončino, oslepela ali postala trajno ohromljena.
Zavarovanje AD&D ne plača nobene smrti zaradi bolezni, samomora ali naravnih vzrokov.
Nezgodno zdravstveno zavarovanje, znano tudi kot zavarovalna polica za nezgodne bolnišnice, lahko plača zdravstvene stroške, ki so posledica nezgode, ki ni zajeta v vašem rednem zdravstvenem zavarovanju. Nekateri od teh pravilnikov lahko plačujejo tudi razširjene storitve oskrbe na domu ter potne stroške in stroške bivanja družinskih članov.
Nekateri dodatki za nezgode vam bodo povrnili do vnaprej določenega pavšalnega zneska (5000 USD je običajno), če imate zdravstveno škodo zaradi nesreče.
Policije o nesrečah so priljubljene pri zdravih ljudeh, ki imajo visoko priznane zavarovalne načrte, s čimer pokrijejo vnaprejšnje premije in hkrati zagotovijo "rezervni načrt" v verjetnih nesrečah. Z denarjem lahko nato plačate odšteto zdravstveno zavarovanje.
Če poleg zdravstvenega načrta, ki ga je mogoče odšteti, izpolni HSA, ne vpliva na vašo upravičenost do vplačila prispevkov pred obdavčitvijo na zdravstveni varčevalni račun (HSA).
Zavarovanje bolniške odškodnine
Zavarovanje bolniške odškodnine, znano tudi kot zavarovanje zapora v bolnišnici, zagotavlja denarno nadomestilo, če ste zaradi bolezni ali resne poškodbe zaprti v bolnišnico.
Denarno nadomestilo, razdeljeno na enkraten znesek ali kot dnevno / tedensko plačilo, se lahko začne šele po minimalni čakalni dobi.
Podobno kot pri drugih vrstah dopolnilnega zavarovanja je tudi v bolnišnici odškodninsko zavarovanje v pomoč pri plačilu storitev in potrebnih predmetov, ki niso zajeti v vašem običajnem zdravstvenem načrtu.
Obstajajo tudi fiksne odškodninske politike, ki plačujejo do določenega zneska za različne ambulantne storitve in bolnišnično oskrbo. Ti načrti spet niso ustrezni kot samostojno zdravstveno zavarovanje, saj vam lahko v primeru resnega zdravstvenega stanja pustijo neomejene stroške iz žepa.
Odločanje o dodatnem kritju
Načrti dopolnilnega zdravstvenega zavarovanja se močno promovirajo pri oglaševanju neposredno potrošnikom. Številni Američani poznajo raco Aflac, oglaševalski simbol, ki je Aflacu pomagal postati največji ponudnik dopolnilnega zavarovanja v ZDA.
Čeprav številni dodatni pravilniki niso predragi, je morda podvojeno kritje nepotrebno.
Če ste starejši od 65 let in imate Medicare, lahko na splošno dobite celotno kritje, ki ga potrebujete:
- Nakup standardne politike Medigap in načrta zdravil na recept Medicare Del D
- Z vpisom v načrt Medicare Advantage (večina vključuje del D)
- Nakup samostojnih zobnih načrtov in / ali vida
Če ste mlajši od 65 let in / ali nimate Medicare, morate najprej ugotoviti, ali ste vi in vaša družina v celoti zaščiteni z rednim zdravstvenim načrtom. Če menite, da potrebujete dodatno zavarovanje, si zastavite naslednja vprašanja:
- Ali boste (ali družinski član) resno zboleli ali se ponesrečili, ali bo vaš trenutni zdravstveni načrt pokril stroške zdravljenja?
- Ali imate način, da pokrijete lastne stroške, ki bi nastali v skladu z vašim trenutnim zdravstvenim načrtom, poleg tega, da bi bili dlje časa bolni in / ali brez službe?
- Kolikšna je verjetnost, da boste vi ali vaši družinski člani trpeli v resni nesreči ali razvili hudo bolezen?
- Ali so dodatni stroški police dodatnega zavarovanja sčasoma smiselni?
Ko si ogledujete ta zadnja vprašanja, se vprašajte:
- Koliko bi plačali premije v letu ali desetletju
- Kolikšna je verjetnost, da boste uporabili načrt (bolj natančne so njegove omejitve, manj verjetno je, da ga boste uporabili)
- Ali bi bilo bolj smiselno ta denar shraniti na ločen račun in ga uporabiti za pokritje zdravstvenih stroškov iz žepa
Ni enoličnega odgovora za vse, saj je to odvisno od vaših okoliščin in konkretne politike, ki jo razmišljate.
Pred nakupom dodatne police se prepričajte, da razumete njene omejitve in koristi. Na primer, morda ne bo pokrival vseh stroškov, ki ste jih pričakovali; lahko uvede čakalne dobe pred začetkom plačil; ali pa lahko vsebuje omejitve glede na to, koliko ste plačali in kako dolgo.
Pomembno je razumeti, da dopolnilno zavarovanje ni urejeno z zakonom o dostopni oskrbi. To pomeni, da lahko zavarovalnica zavrne kritje na podlagi vaše zdravstvene anamneze, omeji obstoječe pogoje in omeji ugodnosti na dokaj nizkih ravneh.
Beseda iz zelo dobrega
Ne glede na to, kako pomembni so pogoji dodatnega zdravstvenega zavarovanja, načrti niti niso namenjeni samostojnosti niti nadomestitvi vašega običajnega zdravstvenega zavarovanja. Dodatno zavarovanje je ravno to: dodatek.
Preden se podpišete s črtkano črto, se prepričajte, da popolnoma razumete prednosti in omejitve pravilnika. Če tega ne storite, se za napotitev na zagovornika ali telefonsko številko za pomoč obrnite na ministrstvo za zavarovanje v državi.
.jpg)
