Ena najpogostejših kritik zasebnih zdravstvenih zavarovalnic je, da zaslužijo na račun bolnih ljudi. A poglejmo podrobneje podatke in poglejmo, kam nas vodijo. Ali zasebne zdravstvene zavarovalnice resnično ustvarjajo nerazumne dobičke?
Virojt Changyencham / Getty ImagesKako pogosto je zasebno zdravstveno zavarovanje?
Preden se lotimo vprašanja o dobičku, je pomembno, da preverimo, kako pogosto je zasebno zdravstveno zavarovanje pogosto v ZDA. Z drugimi besedami, koliko ljudi bi to vprašanje lahko prizadelo.
Po podatkih fundacije Kaiser Family Foundation je imela leta 2018 približno tretjina Američanov javno zdravstveno zavarovanje (večinoma Medicare in Medicaid). Drugih 9% je bilo nezavarovanih, preostali pa zasebno zdravstveno zavarovanje, ki so ga kupili sami v individualni trg (6%) ali pokritost s strani delodajalca (49%).
Tako ima skoraj polovica Američanov kritje s strani delodajalca, čeprav jih ima 61% kritje, ki ga deloma ali v celoti financira sam delodajalec (to pomeni, da delodajalec namesto nakupa kritja pri lastnem denarju pokrije zdravstvene stroške zaposlenih). nosilec zdravstvenega zavarovanja).
V večini primerov samoplačniškega zavarovanja delodajalec sklene pogodbo s komercialno zavarovalnico za upravljanje ugodnosti - tako da imajo včlanjenci morda načrtovane osebne izkaznice, na primer Humana ali himna, vendar je denar delodajalca uporabljen za plačilo škod , v nasprotju z denarjem zavarovalnice.
Toda mnogi upravičenci Medicare in Medicaid imajo tudi kritje, ki ga zagotavlja zasebna zdravstvena zavarovalnica, kljub dejstvu, da so vključeni v javno financirane zdravstvene programe. Od leta 2020 je približno 40% upravičencev Medicare vpisanih v načrte Medicare Advantage (in peščico stroškov Medicare), ki jih vodijo zasebni prevozniki zdravstvenega zavarovanja.
Vpis v zasebne načrte Medicare Advantage nenehno narašča od zgodnjih 2000-ih, s stopnjo, ki daleč presega splošno rast skupnega števila vpisanih v Medicare.
Tudi med prvotnimi upravičenci Medicare so milijoni vključeni v načrte Medigap in / ali načrte Medicare Del D, ki jih zagotavljajo zasebne zavarovalnice. In 39 držav ima sklenjene pogodbe o zdravstvenem varstvu, ki jih upravlja Medicaid, z zasebnimi zavarovalnicami za kritje nekaterih ali vseh vpisanih v Medicaid.
Ko vse to združimo, je jasno, da ima veliko število Američanov zdravstveno zavarovanje, ki ga zagotavlja ali upravlja zasebna zdravstvena zavarovalnica. Pri zasebnih zdravstvenih zavarovalnicah se stroški zdravstvenega varstva pogosto slabo kažejo.
Ali so dobički zavarovalnic nerazumni?
Ko govorimo o dobičku zdravstvenih zavarovalnic, je običajno videti ljudi, ki prihodke povezujejo z dobičkom, kar povzroča zmedo glede te teme.
Seveda imajo glavni nosilci zdravstvenega zavarovanja znatne prihodke, saj pobirajo premije od toliko zavarovancev. Toda ne glede na to, koliko prejemniki prihodkov zberejo v premijah, morajo večino porabiti za zdravstvene zahtevke in izboljšanje kakovosti zdravstvenega varstva.
Pogosta kritika je, da zdravstvene zavarovalnice svojim direktorjem plačujejo preveč, vendar to bolj odraža dejstvo, da je rast plač direktorjev v skoraj vseh panogah v zadnjih nekaj desetletjih močno presegla splošno rast plač.
Med 40 podjetji z najbolje plačanimi direktorji ni nobenega zastopnika zdravstvenega zavarovanja, čeprav obstaja več farmacevtskih in biotehnoloških podjetij.
Medtem ko se sedem- ali osemmestna plača direktorja zdi povprečnemu delavcu absurdna, je vsekakor v skladu s korporacijsko normo. In direktorji zdravstvenih zavarovalnic niso med najbolje plačanimi direktorji velikih podjetij.
Dejstvo ostaja dejstvo, da so plače del upravnih stroškov, ki jih morajo zdravstvene zavarovalnice omejiti po pravilih razmerja med zdravstvenimi izgubami (MLR) Zakona o dostopni oskrbi. In tudi dobiček.
Zavarovalnice, ki prodajajo zdravstveno zavarovanje posameznikov in majhnih skupin, morajo porabiti vsaj 80% premije za zdravstvene zahtevke in izboljšave kakovosti članov. Za skupne upravne stroške, vključno z dobičkom in plačami, ni mogoče porabiti več kot 20% prihodkov od premije. Za zavarovalnice, ki prodajajo kritje velikih skupin, je najnižji prag MLR 85%.
Zavarovalnice, ki teh smernic ne izpolnjujejo (tj. Iz kakršnega koli razloga porabijo več kot dovoljeni odstotek za upravne stroške), morajo poslati rabate posameznikom in delodajalcem, ki so pokrivali te politike. Od leta 2012 do 2019 so v skladu z izvajanjem pravila MLR zavarovalnice potrošnikom povrnile 5,3 milijarde USD.
Pravila ACA glede razmerja medicinske škode veljajo tudi za načrte Medicare Advantage in načrte Medicare Del D, ki morajo 85% prihodkov porabiti za zdravstvene zahtevke in izboljšave kakovosti (tj. Enako kot pri načrtih zdravstvenega zavarovanja velikih skupin). Zavarovalnice, ki te zahteve dosledno ne izpolnjujejo, ne smejo vpisovati novih članov.
Koliko zaslužijo zdravstvene zavarovalnice?
Če pogledamo povprečne stopnje dobička po panogah, so zdravstvene zavarovalnice enoštevilčne. Zdravstvene zavarovalnice so se v prvih letih izvajanja ACA spopadale s pomanjkanjem dobička, vendar so do leta 2018 spet postale donosne in še naprej ustvarjajo dobiček od takrat.
V perspektivi pa imajo bančništvo, zasebni kapital in komercialni lizing desetkrat višje stopnje dobička kot industrija zdravstvenega zavarovanja.
Kar zadeva zdravstveno varstvo, zagotovo obstajajo nekateri zelo donosni sektorji, vključno z medicinskimi in diagnostičnimi laboratoriji, biotehnološkimi podjetji - in farmacevtska industrija, ki v zdravstvenem sektorju ustvari večino dobička.
Toda zdravstveno zavarovanje nima takšne donosnosti, kot jo lahko ustvarijo segmenti industrije - delno tudi zato, ker je zdravstveno zavarovanje veliko bolj urejeno.
Kot je opisano zgoraj, ACA dejansko omejuje dobiček, ki ga lahko ustvarijo zavarovalnice, tako da skupne upravne stroške (vključno z dobičkom) omeji kot odstotek prihodka. Toda za bolnišnice, proizvajalce pripomočkov ali proizvajalce zdravil ni podobnih zahtev.
Razumen ali nerazumen dobiček?
Stroški zdravstvenega varstva so gonilni dejavnik premij zdravstvenega zavarovanja. Res je, da zasebne zdravstvene zavarovalnice svojim direktorjem izplačujejo konkurenčne plače in morajo ostati donosne, da lahko ostanejo v poslu. Toda njihov dobiček je skromen v primerjavi s številnimi drugimi panogami, tudi v zdravstvenem sektorju.
Zagotovo obstaja utemeljen argument v prid popolni odstranitvi motiva za dobiček iz zdravstvenega varstva, kar spodbuja povečanje podpore za enega plačnika v ZDA.
Zagovorniki sistema z enim plačnikom na splošno trdijo, da se zdravstveno varstvo že po naravi razlikuje od drugih panog in ga ne sme usmerjati v dobiček. Po drugi strani pa zagovorniki profitnega zdravstvenega sistema verjamejo, da je dobiček bistven za spodbujanje inovacij in izboljšanja kakovosti.
Trenutno so zdravstvene zavarovalnice edini segment zdravstvene dejavnosti, v katerem se dobiček neposredno zmanjšuje s pravili MLR ACA. V preostali industriji (tj. Bolnišnicah, proizvajalcih pripomočkov, farmacevtskih izdelkih itd.) Je pristop bolj prost.
Zagotovo je treba navesti argument za odpravo ali nadaljnje krčenje dobička, ustvarjenega v industriji zdravstvenega zavarovanja, vendar obstaja podoben argument za zmanjšanje ali odpravo dobička v zdravstvu na splošno.
