Če ste bili to jesen pozorni na naslove o zdravstvenem zavarovanju, ste verjetno videli veliko, kar kaže na to, da se premije povečujejo, medtem ko drugi pravijo, da se premije premikajodolza leto 2021. Torej, kaj se v resnici dogaja?
Izkazalo se je, da oba sklopa naslovov držita - na nekaterih področjih premije upadajo, na drugih pa naraščajo. In v 36 državah, ki uporabljajo HealthCare.gov, se povprečne premije referenčnega načrta (na katerih temeljijo subvencije premij) zmanjšujejo. Razvrstimo ves hrup in ugotovimo, kaj se v resnici dogaja z vašimi premijami za zdravstveno zavarovanje.
Spremembe tečaja za posamezni trg
Za začetek je velika večina naslovov, ki jih vidite, namenjena večjim zdravstvenim zavarovanjem, ki jih ljudje kupijo na individualnem / družinskem trgu (tj. Ne-skupinski načrti) in so v skladu z Zakonom o dostopni oskrbi (ACA). To je lahko na borzi zdravstvenega zavarovanja ali zunaj borze (tj. Kupljeno neposredno od zdravstvene zavarovalnice), vendar ne vključuje kritja, ki ga ljudje dobijo od delodajalca, niti Medicare, Medicaid ali otroškega zdravstvenega zavarovanja Program.
V ZDA je v zdravstveno zavarovanje, ki je skladno z ACA, vpisanih le približno 12 milijonov ljudi, kar predstavlja manj kot 4% prebivalstva ZDA. Torej, čeprav velika večina Američanov dobi zdravstveno zavarovanje bodisi pri delodajalcu bodisi pri vladnem programu (Medicare, Medicaid, CHIP, VA itd.), Naslovi, ki jih vidite, običajno nimajo karkoli s temi načrti. Namesto tega se naslovi običajno nanašajo na posamezni trg.
To je trg, ki je bil pred Zakonom o dostopni oskrbi najbolj potreben reforme, ACA pa je najbolj prizadel tržni segment (trg zdravstvenega zavarovanja majhne skupine je doživel tudi nekaj pomembnih reform, vendar ne toliko kot posamezni trg ). Ni presenetljivo, da se je tudi trg v zadnjih nekaj letih najbolj spremenil in je bil vsako leto v središču pozornosti, ko so napovedane spremembe tečajev.
(Upoštevajte, da čeprav so vsi novi posamezni glavni zdravstveni načrti skladni z ACA, je nekaj ljudi še vedno vpisanih v individualne tržne načrte za vnuke in dedeke, obstajajo pa tudi druge vrste pokritja zunaj skupine, kot so kratkoročni zdravstveni načrti. , Načrti Farm Bureau v nekaterih zveznih državah in načrti ministrstev za izmenjavo zdravstvenega varstva, ki niso skladni z ACA - v nekaterih primerih sploh ne veljajo za zavarovanje - in niso načrti, o katerih govorimo, ko gledamo splošne spremembe povprečne stopnje za posamezni trg.)
Na splošno v primerjavi s primerjalnimi premijami
Ko pogledamo skupne povprečne premije na celotnem posameznem trgu po vsej državi, se do leta 2021 rahlo povečajo. Po analizi KFF je mediana spremembe stopnje nekaj več kot 1%, polovica vseh sprememb povprečne stopnje pa se giblje med 3,5 % zmanjšanja in 4,6% povečanja.
2021 je tretje leto zapored s skromnimi splošnimi spremembami stopenj. Leta 2019 so se skupne povprečne premije povečale za manj kot 3%, leta 2020 pa so se nekoliko znižale. Posamezni trg je bil pred tem precej manj stabilen, v letu 2017 se je povprečna stopnja povečala za približno 25% in približno 30% v letu 2018. Toda stopnje so se od takrat večinoma znižale in v mnogih državah so stopnje 2021 precej podobne stopnjam iz leta 2018.
Čeprav se po letu 2021 po celotni državi rahlo poveča povprečna stopnja, se spremembe stopnje med območji zelo razlikujejo. V Mainu se na primer povprečne premije posameznih trgov zmanjšajo za približno 13%. Toda v Indiani se v povprečju povečajo za več kot 10%. In to po vsej državi - če pogledamo samo določene zavarovalnice ali posebne zdravstvene načrte, je obseg sprememb premij še toliko pomembnejši.
Vsi ti izračuni temeljijo na tem, kako bi se stopnje spremenile, če bi vsi ohranili svojo trenutno politiko leta 2021, kar je malo verjetno - veliko število včlanjenih vsako leto nakupuje med odprtim vpisom in zamenja načrte, če je na voljo boljša možnost, in nove zavarovalnice imajo pridružil trgom v številnih državah in dodal dodatne možnosti za kritje do leta 2021. Toda brez sprememb načrta bomo opazili rahlo povečanje povprečnih premij po državi za leto 2021.
Zakaj torej slišimo, da se povprečne stopnje znižujejo? To je dvojno: prvič, v nekaterih državah se povprečne premije znižujejo. In ko gledamo samo povprečjemerilopremije (v nasprotju s splošnimi povprečnimi premijami) v državah, ki uporabljajo HealthCare.gov, se v letu 2021 v povprečju zmanjša približno 2%. Primerjalni načrt je opredeljen kot drugi najcenejši srebrni načrt na vsakem območju ( tudi izraz, ki se uporablja za opis osnovnega sklopa ugodnosti, ki jih je treba zajeti na posameznem področju, vendar to ni definicija, o kateri tukaj govorimo).
Oktobra 2020 je zvezna vlada objavila podatke, ki kažejo, kako se bodo povprečne referenčne premije v 36 zveznih državah spreminjale za leto 2021: Zmanjšajo se v povprečju za 2%, čeprav obstajajo velike razlike v državah. To je tretje leto zapored s povprečnim znižanjem referenčnih premij v državah, ki uporabljajo HealthCare.gov.
Podatki niso vključevali informacij o spremembah referenčnega načrta za DC in 14 držav, ki imajo lastne platforme za izmenjavo, kar predstavlja skoraj tretjino vseh vpisov na borzo v državi (za leto 2021 to vključuje New Jersey in Pennsylvania, oba v preteklih letih uporabljali HealthCare.gov, vendar so od jeseni 2020 ustanovili lastne državne borzne platforme).
Kaj to pomeni za premije 2021
Referenčne premije so pomembne, ker subvencije premij temeljijo na stroških referenčnega načrta. Ideja je, da stroški referenčnega načrta, zmanjšani za subvencijo premije, povzročijo neto premijo, ki se glede na dohodek včlanjenega šteje za dostopno.
Ko se stroški referenčnega načrta na določenem območju povečajo, se morajo povečati tudi subvencije premij na tem območju, da se ohranijo neto premije na dostopni ravni. Ko pa se stroški referenčnega načrta zmanjšajo, se znižajo tudi subvencije premij, saj subvencija ni nujno tako velika, da bi neto premijo referenčnega načrta znižali na cenovno dostopno raven.
Konkreten znesek subvencije za vsakega vpisanega je odvisen od stroškov izbranega načrta in stroškov referenčnega načrta na tem območju (referenčni načrti se v posameznih državah precej razlikujejo).Toda na splošno se subvencije premij zmanjšajo, ko se premija referenčnega načrta zmanjša.
Povprečne referenčne premije so se znižale leta 2019 in znova leta 2020, znižali pa so se tudi povprečni zneski subvencij: Za ljudi z doseženo pokritostjo v začetku leta 2019 je povprečni znesek subvencije znašal približno 512 USD / mesec, od leta 2020 pa je padel na 492 USD / mesec .
Glede na rahlo znižanje povprečnih referenčnih premij v 36 zveznih državah za leto 2021 lahko pričakujemo novo zmanjšanje povprečnih zneskov subvencij. A to bo odvisno tudi od povprečnih dohodkov in povprečne starosti vpisanih: Če so splošni povprečni dohodki nižji, bo povprečni znesek subvencije višji, saj so subvencije oblikovane tako, da ljudje z nižjimi dohodki prejemajo večje subvencije. In povprečna starost vpisanih na menjavo je starejša, tudi povprečna subvencija bo višja, saj so premije višje za starejše vpisane in zato potrebujejo večje subvencijske premije, da jim omogočijo dostopnost.
Kako boVašSprememba premije za leto 2021?
Stroškizdravstveno zavarovanjelahko naraste ali pa se spusti, odvisno od tega, ali prejmete subvencijo za premijo (večina vpisanih na borzo, vendar vsi, ki se vpišejo zunaj borze, plačajo polno ceno) in koliko se cena vašega načrta spreminja. In odvisno od tega, kje živite, boste morda imeli nekaj povsem novih možnosti za leto 2021 in se odločite, da namesto obnovitve obstoječega kritja preklopite na enega od teh načrtov.
Če ste upravičeni do subvencij in se cena vašega načrta nekoliko poveča, vendar se subvencija premije na vašem območju nekoliko zniža, bi lahko leta 2021 končali z višjo neto premijo, kot ste jo imeli leta 2020. In to vemo v vseh načrtih , se bo raven splošne povprečne stopnje za leto 2021 rahlo povečala, zato bo to veljalo za veliko ljudi.
Po drugi strani pa, če niste upravičeni do subvencije, boste morali samo preveriti, koliko se spreminja redna premija vašega načrta - zelo se razlikuje od enega območja do drugega in od ene zavarovalnice do druge.
Ni enotnega odgovora, ki bi veljal za vse. In včasih spremembe, ki se zdijo enakomerno dobre, lahko dejansko povzročijo višje premije za nekatere vpisane. Na primer, dodatne zavarovalnice, ki se pridružijo zavarovalnemu trgu na določenem območju, se na splošno zdi dobro za vpisane - kdo si ne bi želel povečane konkurence, kajne? Toda če ima nova zavarovalnica nižje cene od obstoječih zavarovalnic in nelojalno zniža trenutni referenčni načrt, bo prevzela referenčno točko. Ker ima nižjo premijo, bo to pomenilo manjše premijske subvencije za vse na tem območju, ne glede na to, ali bodo prešli na novo zavarovalnico ali ne. Če se odločijo, da bodo ohranili obstoječe kritje, se bo njihova neto (po subvencioniranju) premija povečala, tudi če bo stopnja njihovega načrta ostala dokaj stabilna.
Za leto 2021 obstajajo zavarovalnice, ki se pridružijo trgom v približno polovici držav, in številne druge države, kjer obstoječe zavarovalnice širijo svoja območja kritja. Dodatne možnosti načrta prinašajo dodatno konkurenco in izbiro. Prav tako pa je posebej pomembno, da vpisani še enkrat preverijo svoje možnosti med odprtim vpisom.
Drug primer je pozavarovanje. Več kot ducat držav je izvedlo pozavarovalne programe, ki pomagajo zniževati povprečne premije na posameznem zavarovalnem trgu. Zdi se, da bi bilo očitno koristno, a spet je odvisno od tega, kako vpliva na stroške referenčnega načrta. Ko pozavarovanje zniža premije, bodo ljudje, ki ne dobijo subvencij za premije (in bodo zato morali plačati polno ceno za kritje), očitno imeli koristi od nižjih premij. Toda za ljudi, ki prejemajo subvencije, se subvencije zmanjšujejo skupaj s splošnimi stopnjami. In v nekaterih primerih se znižajo za več kot stroški povprečnih premij, kar povzroči višje neto premije za ljudi, ki prejemajo subvencije za premije. To se je na primer zgodilo pri številnih vpisanih v Koloradu leta 2020, na primer zaradi novega in precej uspešnega programa pozavarovanja države.
Beseda iz zelo dobrega
Čeprav splošno povprečjemerilopremije v večini držav se do leta 2021 nekoliko znižajo, kar samo pomeni, da bodo subvencije premij v letu 2021 nekoliko manjše. To ne pomeni, davašpremije bodo manjše leta 2021. Na splošno se povprečne premije nekoliko povečajo, skupaj z nekoliko nižjimi referenčnimi premijami (in s tem manjšimi subvencijami) pa bi lahko nekateri včlanjeni plačali več za kritje leta 2021.
Ob koncu dneva je še posebej pomembno, da ljudje s posameznimi tržnimi zdravstvenimi zavarovanji te jeseni (od 1. novembra do 15. decembra v večini zveznih držav, čeprav DC in deset držav podaljšajo odprta obdobja za vpis) skrbno nakupujejo.
V mnogih državah se borzam pridružujejo nove zavarovalnice, rahlo znižanje referenčnih premij pa pomeni, da je lahko vaša premija po subvenciji višja kot leta 2021, če le ohranite trenutni načrt. Prehod na načrt z nižjimi stroški je morda možnost za številne včlanjene, čeprav tudi tam ni enoznačnega odgovora, saj bo odvisno od omrežja ponudnikov, splošnih koristi in zajetih seznamov zdravil za alternativne načrte. razmišljate.
Če potrebujete pomoč, lahko poiščete posrednika ali navigatorja, ki ga potrdi borza. Toda v skoraj vseh zveznih državah boste morali svoj načrt dokončati do 15. decembra. Obstaja več zveznih držav, kjer se vpis nadaljuje po tem datumu (čeprav se v večini od njih še vedno morate prijaviti do 15. decembra, pokrivanje velja od 1. januarja 2021), vendar so izjema od pravila.
