Številni zdravstveni načrti zahtevajo odbitnost in sozavarovanje. Razumevanje razlike med franšizo in sozavarovanjem je ključni del vedenja, kaj boste dolžni, ko boste uporabljali zdravstveno zavarovanje.
Odbitek in sozavarovanje sta vrsti delitve stroškov zdravstvenega zavarovanja; plačate del stroškov zdravstvene oskrbe, zdravstveni načrt pa del stroškov vaše oskrbe. Razlikujejo se po tem, kako delujejo, koliko morate plačati in kdaj morate to plačati.
Ariel Skelley / Getty ImagesKaj je odbitek?
Odbitna franšiza je fiksni znesek, ki ga plačate vsako leto, preden se vaše zdravstveno zavarovanje v celoti začne (v primeru dela Medicare - za bolnišnično oskrbo - odbitek velja za "obdobja prejemkov" in ne za leto). Ko plačate svojo franšizo, začne vaš zdravstveni načrt pobirati svoj del zdravstvenih stroškov. Evo, kako to deluje.
Imate odštetje 2.000 USD. Januarja dobite gripo in obiščite zdravnika.Zdravnikov račun znaša 200 ameriških dolarjev, potem ko ga je zavarovalnica prilagodila glede na dogovorjeno stopnjo, ki jo imajo z zdravnikom. Odgovorni ste za celoten račun, saj letos še niste plačali svoje odbitne franšize (v tem primeru predvidevamo, da vaš načrt nima doplačila za obiske v pisarni, ampak namesto tega upošteva vaše stroške). . Po plačilu zdravniškega računa v višini 200 dolarjev vam ostane 1800 dolarjev za letno odbitnost.
[Upoštevajte, da vam je zdravnik verjetno zaračunal več kot 200 USD. Ker pa je to dogovorjena stopnja, ki jo ima vaša zavarovalnica z zdravnikom, morate plačati le 200 USD in to je vse, kar se bo upoštevalo pri odbitku; ostalo zdravniška ordinacija preprosto odpiše v okviru pogodbe z zavarovalnico.]
Marca padeš in si zlomiš roko. Račun znaša 3000 USD po uporabi dogovorjenih stopenj vaše zavarovalnice. Plačate 1800 ameriških dolarjev, preden izpolnite letno odbitek v višini 2000 dolarjev (200 dolarjev od zdravljenja gripe in 1800 dolarjev stroškov zlomljene roke). Zdaj se začne vaše zdravstveno zavarovanje in vam pomaga plačati preostanek računa. Preostali del računa boste še vedno morali plačati po zaslugi sozavarovanja, ki je podrobneje obravnavano spodaj.
Aprila boste odstranili zasedbo. Račun znaša 500 dolarjev. Ker ste svojo franšizo že izpolnili za eno leto, vam ni treba več plačevati za svojo franšizo. Vaše zdravstveno zavarovanje plača celotni delež računa na podlagi ne glede na delitev sozavarovanja, ki ga ima vaš načrt (na primer razdelitev 80/20 sozavarovanja pomeni, da plačate 20% računa, vaša zavarovalnica pa 80%, ob predpostavki, da še niste dosegli maksimuma iz vašega žepa).
Pri večini načrtov boste morali še naprej plačevati sozavarovanje in / ali doplačila, ko boste izpolnili svojo odbitnico. To se bo nadaljevalo, dokler ne boste dosegli največjega števila žepov za to leto.
Kaj je sozavarovanje?
Sozavarovanje je druga vrsta delitve stroškov, pri kateri plačate del stroškov oskrbe, zdravstveno zavarovanje pa del stroškov oskrbe. Toda pri sozavarovanju plačate odstotek računa in ne določenega zneska. Evo, kako to deluje.
Recimo, da morate za zdravila na recept plačati 30% zavarovanja. Izpolnite recept za zdravilo, ki stane 100 USD (po tem, ko se za zavarovalnico dogovorite z lekarno). Plačate 30 USD tega računa; vaše zdravstveno zavarovanje plača 70 USD.
Ker je sozavarovanje odstotek stroškov vaše oskrbe, če je vaša oskrba res draga, plačate veliko. Če imate na primer 25-odstotno sozavarovanje za hospitalizacijo in vaš račun v bolnišnici znaša 40.000 dolarjev, bi morda dolgovali 10.000 dolarjev sozavarovanja, če bi zgornja meja vašega zdravstvenega načrta dovoljevala tako visok znesek. Toda zakon o cenovno dostopni oskrbi je od leta 2014 reformiral naš zavarovalniški sistem in skoraj vsem načrtom naložil nove zgornje meje.
Stroški sozavarovanja te velikosti niso več dovoljeni, razen če imate zdravstveni načrt za dedek ali babico. Vsi drugi načrti morajo omejiti skupne lastne stroške vsake osebe (vključno s franšizami, doplačili in sozavarovanjem) za bistvene zdravstvene koristi v omrežju, ne glede na to, koliko znaša posamezni maksimum za to leto. Ta znesek se vsako leto indeksira na podlagi inflacije stroškov zdravljenja; za leto 2020 znaša 8.150 USD za posameznika. Za leto 2021 bo to znašalo 8550 ameriških dolarjev. To pa vključuje vso delitev stroškov za bistvene zdravstvene koristi ponudnikov v omrežju, vključno z vašo franšizo in doplačili - tako 10.000 USD v sozavarovanju za bolniški račun v višini 40.000 USD ni več dovoljeno pri načrtih, ki niso vnuki ali vnuki. Sčasoma pa bi lahko dovoljene omejitve izven žepa ponovno dosegle to raven, če zakonodajalci ne bi spremenili pravil (v perspektivi je omejitev izven žepa leta 2014 znašala 6.350 USD, zato se je povečala za skoraj 35% od 2014 do 2021).
Odbitek vs sozavarovanje - v čem se razlikujejo?
Odbitka se konča, vendar sozavarovanje traja in traja (dokler ne dosežete maksimuma iz žepa).
Ko izpolnite svojo franšizo za leto, do naslednjega leta niste dolžni več odbitnih plačil (ali, v primeru Medicare Del A, do naslednjega obdobja ugodnosti). Morda boste še vedno morali plačati druge vrste delitve stroškov, kot so predplačila ali sozavarovanja, vendar se vaša odbitka izvede za leto.
Še naprej boste dolžni sozavarovati vsakič, ko dobite zdravstvene storitve. Edino, ko se sozavarovanje ustavi, je, ko dosežete največji možni znesek vaše zdravstvene zavarovalnice. To je redko in se zgodi le, če imate zelo visoke stroške zdravstvene oskrbe.
Odbitka je fiksna, sozavarovanje pa spremenljivo.
Vaš odbitek je določen znesek, vendar je vaše sozavarovanje spremenljiv znesek. Če imate 1000 USD odbitka, je to še vedno 1000 USD, ne glede na to, kako velik je račun. Ko vpišete zdravstveni načrt, natančno veste, kolikšna bo vaša odbitna franšiza.
Čeprav boste vedeli, kakšno je vaše sozavarovanjeodstotna stopnjaje, ko se vpišete v zdravstveni načrt, ne boste vedeli, koliko denarja dejansko dolgujete za določeno storitev, dokler ne dobite te storitve in računa. Ker je vaše sozavarovanje spremenljiv znesek - odstotek računa - višji kot je račun, več plačate v sozavarovanju. Zaradi tega je sozavarovanje za vas bolj tvegano, saj ga je težje financirati. Če imate na primer račun za operacijo v višini 20.000 USD, bo vaše 30-odstotno sozavarovanje neverjetnih 6000 USD. Toda spet, dokler vaš načrt ni vnučen ali dedek, vašskupajstroški iz žepa v letu 2020 ne smejo preseči 8.150 ameriških dolarjev, če ostanete v omrežju in upoštevate pravila zavarovalnice za zadeve, kot so napotitve in predhodno dovoljenje.
Kako so podobni odbitki in sozavarovanja?
Odbitne franšize in sozavarovanje so način, kako zagotoviti, da plačate del stroškov zdravstvenega varstva. Odbitnost in sozavarovanje zmanjšata znesek, ki ga vaš zdravstveni načrt plača za vašo oskrbo, tako da vzamete del zavihka. To koristi vašemu zdravstvenemu načrtu, ker plačujejo manj, pa tudi zato, ker je manj verjetno, da boste dobili nepotrebne zdravstvene storitve, če boste za račun morali plačati nekaj svojega denarja.
Plačate na podlagi diskontirane stopnje in ne zaračunane stopnje.
Večina zdravstvenih načrtov se pogaja za popuste med zdravniki in drugimi ponudniki zdravstvenih storitev v njihovi mreži ponudnikov. Odbitna franšiza in sozavarovanje sta izračunani na diskontni stopnji in ne na običajni stopnji.
Recimo na primer, da je običajna cena za magnetnoresonančno slikanje 500 USD. Vaš zdravstveni načrt se dogovarja po znižani stopnji 350 USD. Ko dobite magnetno resonanco, če še niste izpolnili svoje odbitne franšize, plačate 350 USD za magnetno resonanco. Ta 350 USD se pripiše vaši letni odbitki. Če ste že odšteli svojo franšizo, vendar imate 20-odstotno sozavarovanje, ste dolžni 70 USD (to je 20% diskontne stopnje 350 USD). Preostalih 150 dolarjev odpiše ponudnik magnetne resonance in ne upošteva zneska, ki ste ga dolžni, ali zneska, ki vam še preostane, da ga plačate do maksimuma iz žepa.
Zato je pomembno, da počakate s plačilom zdravstvenih računov, dokler niso poslani zavarovalnici v obdelavo (doplačila so drugačna; običajno jih plačate v času storitve, saj gre za določen znesek, ki ga zagotovo nameravate dolžni, ne glede na to, koliko je med postopkom obračunavanja odpisala vaša zavarovalnica). Vaša zavarovalnica bo obdelala račun in ugotovila, koliko naj se odpiše, koliko morate plačati vi (za vašo franšizo ali kot vaš sozavarovalni del) in koliko - če sploh) mora plačati zavarovalnica. Ti podatki bodo poslani vam in izvajalcu zdravstvene dejavnosti, nato pa boste na podlagi izračunov zavarovalnice prejeli račun od izvajalca zdravstvene oskrbe.
-in-copd.jpg)
