Kako deluje družinska odbitka

Družinske franšize so bile zasnovane tako, da družine ne bi šle v slabo plačilo posameznih franšiz zdravstvenega zavarovanja za vsakega družinskega člana. Razumeti morate, kako deluje družinska odbitna franšiza, da lahko financirate družinske stroške zdravstvenega varstva.

Kako deluje družinska odbitka

Večina polic družinskega zdravstvenega zavarovanja ima tako posamezne odbitke kot tudi družinske odbitke. Vsakič, ko posameznik v družini plača svojo individualno odbitnico, se ta znesek pripiše tudi družinski odbitku.

Z odbitkom za družino se pokritje začne za vsakega posameznega člana takoj, ko je izpolnjena njegova posamezna odbitka. Ko je družinska odbitka izpolnjena, so zajeti vsi v družini, tudi če njihove posamezne odbitke niso izpolnjene.

Družinska zdravstvena zavarovalna polica lahko na dva načina začne izplačevati dajatve za določenega posameznika v družini.

• Če posameznik doseže svojo odbitno franšizo, se odbitne ugodnosti sprožijo in začnejo plačevati stroške zdravstvenega varstvasamo ta posameznik, vendar ne za ostale družinske člane.
• Če je družinska odbitka izpolnjena, se uveljavljajo ugodnosti po odbitkuvsak člandružine, ne glede na to, ali so izpolnili svoje lastne franšize.

Ta vrsta družinsko odbitnega sistema je znana kot vgrajena odbitna, ker so posamezne odbitnevdelanoznotraj in upoštevajte pri odbitku večje družine.

Najpogostejša zasnova načrta je družinska odbitka, ki je dvakrat večja od odbitka posameznika. Medtem ko se franšize razlikujejo, je redko, da družina v enem letu plača več kot dve posamezni franšizi. (To očitno ne velja, če imajo družinski člani svoje ločene politike).

Primer: Družina petih

Recimo, da ima petčlanska družina posamezno odbitno 1.000 USD, družinska odbitna pa 2.000 USD:

Januarja:

• Oče plača 1000 USD odbitnih stroškov.
• Oče je spoznal svojo individualno odbitnico.
• Družinska odbitka ima vplačanih 1000 USD, do izpolnitve 1000 USD.
• Zdravstveni načrt zdaj plačuje odbitne ugodnosti za očetovo zdravstveno oskrbo (odvisno od načrta načrta bo to na splošno vključevalo delitev stroškov, kar bo najverjetneje sozavarovanje, dokler ne bo dosežen maksimum iz žepa).
• Zdravstveni načrt za mamo in otroke še ne izplačuje odbitnih nadomestil. (Vsi načrti, skladni z ACA, v celoti pokrivajo določeno preventivno oskrbo pred odbitkom. Odvisno od načrta lahko pred odbitkom plača del stroškov različnih storitev - na primer obiskov v pisarni, receptov in nujnih obiskov). )

Februarja:

• Otrok plača 700 USD odbitnih stroškov.
• Družinska odbitka ima zdaj vplačanih 1.700 ameriških dolarjev, 300 do konca, preden je izpolnjena.
• Otrok ena ima še 300 dolarjev do izpolnitve odbitka, zato je oče še vedno edini družinski član, katerega odbitnost je bila izpolnjena, zato zdravstveni načrt še naprej plačuje dajatve po odbitku samo za očeta.
• Zdravstveni načrt še ne izplačuje odbitnih dajatev za mamo ali katerega koli otroka.

Aprila:

• Mama plača 300 dolarjev odbitnih stroškov.
• Družinska odbitka je zdaj izpolnjena (1000 USD za očeta + 700 USD za otroka + 300 USD za mamo = skupaj 2000 USD).
• Oče je edini, ki je izpolnil svojo individualno odbitno franšizo, toda zdravstveni načrt zdaj začne plačevati odbitne dajatve za vse družinske člane.

Ko je bila družinska odbitka izpolnjena, je zdravstveni načrt začel plačevati nadomestila po odbitku za vse družinske člane, čeprav štirje niso izpolnili posameznih odbitkov - vključno z dvema otrokoma, ki nista imela nobenih stroškov za svoje odbitke. .

Stroški

Možno je, da ima zdravstveni načrt družinsko odbitnico, ki je več kot dvakrat večja od odbitne. Preverite povzetek ugodnosti in pokritosti vašega načrta, da se prepričate, da razumete, kako deluje. Na primer, lahko ugotovite, da je družinska odbitka trikrat večja od odbitka posameznika.

Če je vaša družina majhna, je odbitek za družino običajno nižji od vsote vseh posameznih odbitkov. Za družino z dvema osebama je družinska franšiza običajno enaka vsoti posameznih franšiz.

Družinska odbitka pomaga, da so splošni stroški bolj obvladljivi, zlasti za večjo družino. Recimo na primer, da imate pet družinskih članov, posamezna odbitka v višini 1500 dolarjev in družinska odbitka v višini 3000 dolarjev.

Če družinske odbitke ne bi bilo in bi moral vsak družinski član izpolniti posamezno odbitnico, preden bi zdravstveni načrt začel izplačevati dajatve po odbitku, bi vaša petčlanska družina plačala 7.500 ameriških dolarjev, preden bi zdravstveno zavarovanje po odbitku začelo vso družino.

Ker pa se ugodnosti po odbitku začnejo uporabljati za vso družino, ko je družina odštela 3.000 USD, družina prihrani do 4.500 USD odbitnih stroškov, če bi se soočila z letom, v katerem vsak družinski član potrebuje obsežno zdravstveno zdravljenje.

Kaj ni vključeno v odbitek

Stvari, ki niso zajete v vašem zdravstvenem zavarovanju, ne bodo upoštevane pri odbitku, čeprav jih plačate iz svojega žepa.

Na primer, liposukcija običajno ni zajeta v zdravstvenem zavarovanju. Če za liposukcijo plačate 1500 USD, teh 1500 USD ne bo pripisanih vaši odbitni kartici za posameznika ali družino, ker to ni krita korist vašega zdravstvenega načrta.

Nekatere storitve preventivne oskrbe ne zahtevajo odbitka, doplačila ali sozavarovanja po Zakonu o dostopni oskrbi (ACA). Ne boste plačali stvari, kot so mamografija, cepljenje proti gripi ali cepiva za otroke, tudi če niste izpolnili svoje odbitne cene.

Plačila za obiske v pisarni in recepti običajno ne štejejo za vašo odbitno franšizo, toda ko imate doplačilo, to pomeni, da vaša zavarovalnica plača del računa - in to ugodnost prejmete, še preden izpolnite svojo franšizo.

Kot vedno pri zdravstvenem zavarovanju se lahko podrobnosti glede na načrt razlikujejo. Pokličite svojega ponudnika zavarovanja in se pogovorite s predstavnikom stranke, če niste prepričani, kaj je pokrito ali ne.

Visokoodbitni zdravstveni načrti

Če imate zdravstveni načrt z visokim odbitkom (HDHP), lahko vaša družinska odbitka deluje drugače.

Nekateri HDHP uporabljajo skupni odbitek namesto vgrajenega odbitnega sistema. To je veliko manj pogosto kot nekoč, vendar je še vedno mogoče, zlasti pri HDHP-jih, ki imajo odbitke na spodnjem koncu dovoljenega spektra.

Z drugimi besedami, vaš HDHP ima verjetno vdelane odbitke, tako kot kateri koli drug tip zdravstvenega načrta, vendar morda ne, zato se boste prepričali, da razumete posebne podrobnosti o pokritosti, ki veljajo za načrt vaše družine.

Zavedajte se, da vaš načrt morda ni HDHP samo zato, ker se vaša odbitna franšiza zdi res velika. HDHP je posebna vrsta zdravstvenega načrta, ne le opisni izraz.

Ker vpis v HDHP omogoča, da oseba prispeva na davčno ugodnejši račun zdravstvenega varčevanja, posebna pravila IRS te načrte ločujejo od zdravstvenih načrtov, ki niso HDHP.

Od leta 2016 morajo zdravstveni načrti, ki niso stari, za vse člane družinskega zdravstvenega načrta uporabljati individualne maksimume, prilagojene ACA, tudi če gre za HDHP s skupno odbitno družino.

Za leto 2020 je Ministrstvo za zdravje in socialne storitve omejilo posamezne lastne stroške na 8.150 ameriških dolarjev.

Družinski HDHP bi torej lahko imel družinsko odbitno 8.000 USD, ne pa tudi 10.000 USD, ker bi to lahko zahtevalo, da en sam družinski član plača 10.000 USD, preden prejme ugodnosti po načrtu, in to ni več dovoljeno.

Za leto 2021 je Ministrstvo za zdravje in socialne storitve omejilo posamezne lastne stroške na 8 550 USD. Pravila, ki omejujejo stroške posameznega družinskega člana na največ ta znesek, bodo še naprej veljala.