Odprti vpis za zdravstveno zavarovanje, ki ga sponzorira delodajalec

Večina Američanov, ki niso starejši, se zdravstveno zavarova prek načrta, ki ga sponzorira delodajalec, in številna podjetja - zlasti večji delodajalci - ponujajo več možnosti zdravstvenega načrta, ki imajo lahko različne stroške in koristi. Letno obdobje odprtega vpisa vašega delodajalca je vaša priložnost, da spremenite pokritost in zagotovo je v vašem interesu, da si med odprtim vpisom aktivno ogledate možnosti pokritosti, namesto da bi dovolili, da se vaš obstoječi načrt samodejno podaljša za prihodnje leto. .

Čeprav imajo delodajalci lahko datume obnove zdravstvenega načrta, ki ne sledijo koledarskemu letu, se večina delodajalcev odloči, da bo svoje načrtno leto uskladila s koledarskim letom. V tem primeru bodo odprti vpis na splošno razporedili nekje jeseni, spremembe pa začnejo veljati 1. januarja. Pri kadrovskem oddelku vašega podjetja ugotovite, kdaj se začne in konča vaše odprto vpisno obdobje ter kdaj začnejo vpisi ali spremembe načrta učinek.

Dolžina odprtega vpisa se razlikuje glede na podjetje, običajno pa traja le nekaj tednov.Če zamudite letni vpis v podjetje, se morda še eno leto ne boste mogli vpisati v zdravstveni načrt delodajalca - ali spremeniti obstoječega kritja.

[Upoštevajte, da se odprto vpisno obdobje na posameznem trgu začne vsako leto 1. novembra v vseh zveznih državah razen Kalifornije, odprto vpisno obdobje za Medicare Advantage in Medicare Del D pa se začne 15. oktobra vsako leto, vendar ta vpisna okna ne veljajo za načrti, ki jih sponzorira delodajalec.]

Izbira zdravstvenega načrta med odprtim vpisom

Pazljivo preglejte vse možnosti zdravstvenega načrta, da se odločite, kateri načrt je najbolj primeren za vas in vašo družino. Mnogi ljudje izberejo načrt, ki najmanj vpliva na njihovo plačo - načrt z najnižjo premijo. Vendar to morda ni najboljša možnost za vas.

Vložite nekaj časa in naredite domačo nalogo!
Vaše podjetje vam mora zagotoviti pisna gradiva, ki pojasnjujejo vaše prednosti. Številni delodajalci ponujajo sestanke za pokojninske programe, na katerih lahko vprašate o možnostih zdravstvenega načrta. Če ne razumete možnosti zavarovanja, prosite za pomoč. Ne pozabite, da ko boste enkrat sprejeli odločitev, boste morda lahko spremenili načrte šele naslednje leto.

Razumevanje osnovnih pogojev zdravstvenega zavarovanja
Če ne razumete pogojev zavarovanja, bi vas to lahko stalo v prihodnjem letu. Nekaj ​​pomembnih stvari, ki se jih je treba naučiti, je:

• Kakšna je razlika med doplačilom in sozavarovanjem?
• Kaj je letna odbitna franšiza in kako lahko vpliva na vaše mesečne premije in neposredne stroške?
• Kaj je omrežje ponudnikov in kaj se zgodi, če uporabljate zdravnika, ki ni v mreži?
• Kakšne so razlike med PPO, EPO in HMO in katera je najboljša izbira za vas?
• Kaj je zdravstveni načrt z visoko stopnjo odbitka, usposobljen za HSA, in kako deluje HSA (zdravstveno varčevalni račun)?
• V čem se HSA razlikuje od FSA ali HRA?

Preučite svoje izdatke za zdravstveno varstvo v zadnjem letu
Preglejte zdravstveno oskrbo in stroške, ki jih je letos uporabljala vaša družina, ter razmislite o spremembah zdravstvenih storitev, ki jih boste morda potrebovali v prihodnjem letu. Na primer, ali načrtujete otroka ali je nekdo v družini pred kratkim ugotovil kronično bolezen, kot je diabetes?

Preverite, ali vaši ponudniki zdravstvenih storitev še vedno sprejemajo vaše zavarovanje
Preden izpolnite dokumentacijo za zamenjavo načrtov, se prepričajte, da so vaš zdravnik, medicinska sestra in bolnišnica del mreže za izbrani zdravstveni načrt. Vaši ponudniki morda niso v omrežju novega načrta in to ni nekaj, kar želite izvedeti kasneje, ko poskušate določiti zdravniški sestanek. Glede tega je pomembno, da preverite, ali so vaši ponudniki še vedno v omrežju, tudi če se odločite, da boste ohranili trenutno pokritost, saj lahko ponudniki kadar koli prihajajo in odhajajo iz zavarovalnih omrežij.

5 stvari, na katere morate biti pozorni med odprtim vpisom

Delodajalci poskušajo prihraniti denar, zlasti ker se stroški zdravstvenega varstva še naprej neusmiljeno povečujejo. Eden od načinov za to je zmanjšanje dajatev za zdravstveno zavarovanje (tj. Večje franšize, doplačila in skupni stroški iz žepa) in / ali prerazporeditev več stroškov premije na zaposlene. Pazljivo preberite gradivo zdravstvenega načrta, saj boste morda ugotovili, da se bodo vaše koristi in stroški v prihodnjem letu spremenili, tudi če sami ne boste ničesar spremenili.

1. Preverite, ali so vaši vzdrževani člani - zakonec, partner in otroci - zajeti. V skladu z Zakonom o cenovno dostopni oskrbi morajo vsi veliki delodajalci (50 ali več zaposlenih) ponuditi kritje zaposlenim s polnim delovnim časom in njihovim vzdrževanim družinam, zakoncem pa ne. Večina načrtov, ki jih sponzorirajo delodajalci, je še vedno na voljo zakoncem, vendar v nekaterih primerih veljajo doplačila, zato se prepričajte, da razumete, kako bo načrt vašega delodajalca zajemal vaše družinske člane.
2. Preglejte vse zahteve glede predhodne odobritve, ki jih zahtevajo načrti. V skladu z Zakonom o dostopni oskrbi zdravstveni načrti, ki jih sponzorirajo delodajalci, ne morejo naložiti čakalnih dob v obstoječih pogojih (prav tako ne morejo posamezni tržni načrti, z izjemo individualnih načrtov), ​​vendar zavarovalnice lahko in še vedno zahtevajo predhodno odobritev za nenujno oskrbo .
3. Če jemljete zdravila na recept, jih preverite na seznamu odobrenih zdravil (formular) za zdravstveni načrt (ali načrte, če obstaja več možnosti), ki jih ponuja vaš delodajalec. Če jemljete drago zdravilo z blagovno znamko, na vsakem razpoložljivem načrtu ugotovite znesek doplačila ali sozavarovanja za vsako zdravilo.
4. Če vi ali kateri koli družinski član potrebujete stalno fizikalno terapijo ali imate težave z duševnim zdravjem, ki zahteva terapijo, preglejte, kaj bo in kaj ne bo zajemal vaš zdravstveni načrt. ACA zahteva, da posamezni načrti in načrti majhnih skupin krijejo vse bistvene zdravstvene koristi brez dolarske zgornje meje skupnega zneska, ki ga bo plačala zavarovalnica (čeprav zavarovalnicalahkoomejijo število obiskov, ki jih bodo pokrivali). Toda bistvene zahteve za zdravstvene koristi ne veljajo za načrte za velike skupine, zato se prepričajte, da razumete omejitve načrtov, ki jih razmišljate.
5. Preverite, ali imate vi in ​​vaša družina primerno kritje za nujne primere, če potujete v ZDA ali v tujo državo. Morda boste med takšnimi potovanji potrebovali zdravstveno zavarovanje, kar boste želeli razumeti že pred časom.

Vpliv zakona o dostopni oskrbi na vaše koristi

Nekaj ​​dodatnih določb zakona o dostopni oskrbi vpliva na zdravstveno zavarovanje skupine. Te spremembe, ki bi jih morali vedeti pri izbiri zdravstvenega načrta, ki ga nudi delodajalec, vključujejo:

• Odrasle otroke lahko obdržite v zdravstvenem načrtu do 26. leta starosti.
• Za storitve, ki veljajo za bistvene koristi za zdravje, zdravstveni načrti ne morejo določiti dolarskih omejitev, koliko bodo plačali v določenem letu ali v celotni življenjski dobi. To velja za načrte velikih in majhnih skupin; načrtom velikih skupin ni treba kriti vseh bistvenih koristi za zdravje - čeprav jih večina -, vendar v obsegu, v katerem pokrivajo bistvene koristi za zdravje, ne more biti življenjskih ali letnih dolarskih omejitev, koliko bo zavarovalnica plačala za te storitve. .
• Obstajajo zgornje meje največje izpostavljenosti izven žepa, ki jih lahko imajo zdravstveni načrti, čeprav ta pravila ne veljajo za načrte vnukov ali babic.

Nekaj ​​nasvetov dr. Mika

Če plačate višjo premijo, bodo vaši letni odbitki in doplačila nižja. Zato boste morda želeli razmisliti o načrtu z višjimi premijami in nižjimi lastnimi stroški, če nameravate v prihodnjem letu uporabljati veliko zdravstvenih storitev. Če ste mladi in zdravi in ​​nimate otrok, boste morda želeli izbrati načrt z nizkimi premijami in višjimi lastnimi stroški.

Toda to posploševanje ni vedno resnično - včasih boste pri skupnih stroških prišli do prednosti, tako da boste izbrali načrt z nižjo premijo, kljub višjim stroškom iz žepa, tudi če boste na koncu morali izpolniti vse -mejka žepa za leto.

Če vaš delodajalec ponuja načrt, usposobljen za HSA, ga natančno preučite, še posebej, če bo delodajalec prispeval k vašemu HSA v vašem imenu. Ko enkrat upoštevate davčne prihranke, nižje premije in prispevek delodajalca za HSA (če je primerno), boste morda ugotovili, da je zdravstveni načrt, usposobljen za HSA, najboljša izbira, tudi če v prihodnjem letu pričakujete dokaj visoke zdravstvene stroške leto.

Čeprav je vaš načrt, ki ga sponzorira delodajalec, najverjetneje vaša najcenejša možnost in ponuja boljšo pokritost, se boste morda lahko odpovedali in nakupovali. Pogovorite se z zastopnikom zdravstvenega zavarovanja v vaši skupnosti ali si oglejte načrte, ki so na voljo na HealthCare.gov. Če vaš delodajalec ponuja cenovno ugodno zdravstveno zavarovanje, ki zagotavlja minimalno vrednost, v menjalnici ne boste upravičeni do subvencij premije (davčne olajšave za premijo). Toda glede na načrt, ki ga ponuja vaš delodajalec, ali delodajalec krije del premije za družinske člane in koliko zdravstvenega varstva nameravate uporabiti, je možno, da bi načrt, kupljen na posameznem trgu, predstavljal boljšo vrednost, zato je vredno vašega medtem ko preveriti.