Ne morete plačati odbitka za zdravstveno zavarovanje? Kaj zdaj?

Odbitek zdravstvenega zavarovanja že leta nenehno narašča. Velika večina zdravstvenih načrtov, ki jih sponzorirajo delodajalci, zahteva, da člani plačajo franšizo. Med načrti teh delavcev je bila v letu 2019 povprečna odbitna franšiza 1.655 ameriških dolarjev. To je dramatično višja od povprečne letne franšize desetletja prej, ki je znašala le 533 ameriških dolarjev.

Med ljudmi, ki si lastno zdravstveno zavarovanje kupijo na posameznem trgu, so franšize še višje. Spletno borzno posredništvo eHealthinsurance je poročalo, da za leto 2020 izberejo potrošniki, ki uporabljajo eZdravstveno zavarovanjein ni bil upravičen do nobene subvencije ACA, povprečna odbitna stopnja posameznika je znašala 4.364 USD.

Pomembno je omeniti, da ljudje, ki ne prejemajo subvencij za premije, pogosteje kupujejo cenejše bronaste načrte, ki imajo višje odbitke. In subvencije ACA za delitev stroškov - ki veljajo za 50% vpisanih na borzo v letu 2017 - zagotavljajo bistveno nižje odbitke za ljudi, ki so upravičeni do dohodka. A nedvomno je, da ljudje, ki si sami kupijo zdravstveno zavarovanje, na splošno veljajo dokaj pomembne franšize.

[Upoštevajte, da so subvencije za delitev stroškov na voljo samo pri srebrnih načrtih; samska oseba z dohodkom skoraj 32.000 ameriških dolarjev bo upravičena do subvencij za delitev stroškov leta 2021, vendar bi morala na borzi zdravstvenega zavarovanja v svoji državi izbrati srebrni načrt, da bi lahko izkoristila to ugodnost.]

Niste sami, če si ne morete privoščiti odbitka za zdravstveno zavarovanje. Ne glede na to, koliko znaša vaša odbitna franšiza, če nimate toliko prihrankov in živite od plače do plače, se vam zdi, da je vaša odbitka previsoka.

Če si svoje franšize ne morete privoščiti, so vaše možnosti za spopadanje z njo odvisne od tega, ali ste svojo franšizo dolžni zdaj ali pa se pripravljate vnaprej. Če gledate v prihodnost in se zavedate, da boste sčasoma morali priti do tega dela sprememb, si oglejte »Odbitna previsoka? Kako financirati odbitek za zdravstveno zavarovanje. " In če se vpišete v zdravstveni načrt, ki izpolnjuje pogoje za HSA, poskusite prednostno določiti HSA in redno prispevati k njemu, tako da bo denar na voljo, če boste na koncu morali izpolniti svojo odbitno franšizo.

Če morate zdaj odšteti svojo franšizo, vendar nimate denarja, je težava težja. Če ne boste našli načina plačila, bo vaša oskrba zamujala ali pa ne boste mogli dobiti potrebne oskrbe. Tu je nekaj možnih možnosti.

Dogovorite se o plačilnem načrtu

Čeprav se zdravnik ne more odpovedati ali odbiti od vaše odbitne franšize, ker bi to kršilo pravila vašega zdravstvenega načrta, vam bo morda sčasoma dovolil plačilo odbitne franšize, ki jo dolgujete. Bodite iskreni in svoje razmere vnaprej razložite zdravniku ali oddelku za zaračunavanje bolnišnic. Pojasnite, da se ne želite izogniti plačevanju, ampak da bi radi imeli privilegij, da nastavite načrt plačila.

Čeprav je namenjen zahtevanju popustov in ne določanju načrta plačil, »Kako se pogajati s svojim ponudnikom« ponuja nasvete, kako se pogovoriti s svojim zdravnikom.

Opozorila:

• Odbitek lahko dolgujete več kot enemu ponudniku zdravstvenih storitev. Če na primer obiščete zdravnika in ta ali ona naroči preiskave krvi, boste del svoje franšize dolžni svojemu zdravniku, del pa laboratoriju za krvne preiskave. To pomeni, da se pogajate o dveh plačilnih načrtih in ne o enem.
• Če ne boste nadaljevali s plačili v dogovorjenem načrtu plačil, boste resno poškodovali odnos s svojim zdravnikom in morda ne boste dobili druge priložnosti za pripravo načrta plačil za prihodnje zdravstvene račune.

Raziščite cenejše možnosti zdravstvenega varstva

Običajno obstaja več načinov zdravljenja danega zdravstvenega problema. Ali uporabljate najcenejšo možnost zdravljenja, ki vam bo ustrezala?

Čeprav prehod na cenejšo možnost zdravljenja ne bo zmanjšal odbitka, bo odbitek zapadel v daljšem časovnem obdobju in v manjših kosih. Če imate na primer odštetje 3000 USD in imate zdravljenje, ki stane 700 USD na mesec, bo prehod na zdravljenje, ki stane 400 USD na mesec, znižalmesečnostroški. Na koncu boste še vedno plačali celotno franšizo v višini 3000 USD, preden začne zdravstveno zavarovanje plačevati. Toda s cenejšim zdravljenjem boste to odbitno količino razporedili na osem mesecev in ne na pet mesecev, kar bo olajšalo upravljanje.

Ali lahko dobite oskrbo na brezplačni kliniki ali v zdravstvenem domu v skupnosti, ki bo skrbel za vas, ne glede na vašo plačilno sposobnost? Nekateri od teh krajev bodo za vas skrbeli brezplačno, zaračunali vam bodo glede na dohodek ali bodo v celoti plačali plačilo zdravstvenega zavarovanja. Preverite, ali je v vaši bližini zdravstveni dom v skupnosti.

Vzemite si zgodnjo razporeditev po upokojitvi

Če se odločite, da boste od pokojnine vzeli denar za plačilo franšize za zdravstveno zavarovanje, si boste izposodili prihodnost in plačali sedanjost. To ni zelo dober dolgoročni načrt. Ampak, če se soočate s situacijo, ko stemorda nima prihodnostiče svojega zdravstvenega zavarovanja ne morete plačati, lahko to upoštevate.

Če vzamete delitev iz vaše tradicionalne IRA, preden dopolnite 59 let in pol, boste dolžni plačati davek od dohodka in denarni davek. Vendar se lahko od IRA kvalificirate za razdeljevanje težav, odvisno od okoliščin.

Dve drugi možnosti vam lahko pomagata, da se izognete predčasni razdelitvi kazni:

• Denar lahko dvignete samiprispevalv Roth IRA brez kazni. To ne velja za zaslužek in naložbene dobičke v Roth IRA, ampak samo za sredstva, ki ste jih dejansko prispevali. Tukaj izveste več o umikih Roth IRA.
• Nekateri načrti 401K vam bodo omogočili, da najamete posojilo do 50.000 USD ali polovico zneska v vašem 401K, kar koli je manjše (upoštevajte, da so bila ta pravila začasno omiljena z zakonom CARES, ki je bil sprejet marca 2020 za obravnavo COVID-19 pandemija; šest mesecev, od začetka veljavnosti zakona, lahko ljudje vzamejo posojilo do 100.000 USD od svojih 401 (k) in lahko do celotne vrednosti računa, če ima račun manj kot 100.000 USD). Posojilo se običajno vrne v obdobju petih let z denarjem, ki se samodejno odšteje od vaše plače. Za posojilo boste plačali obresti, vendar te obresti plačujete sami - obresti gredo v vašo 401 (k). Če izgubite službo, preden se posojilo vrne, morate najti preostalo stanje ali pa se šteje za predčasno razdelitev in boste plačali tako dohodnino kot kazen. Tukaj izveste več o tem, kaj bi morali vedeti, preden si sposodite 401 (k).

Prodaj svoje stvari

Nihče ne želi prodati svojih stvari, da bi plačal nekaj tako vsakdanjega, kot je franšiza za zdravstveno zavarovanje; toda obupni časi zahtevajo obupne ukrepe. Če ne morete dobiti naslednjega kroga kemoterapije, ker ne morete plačati odbitka za zdravstveno zavarovanje, potem je čas, da razmislite, kako zbrati sredstva.

Začnite z razmislekom o prodaji dragocenih, a nepotrebnih stvari, kot so nakit, kolo, deska za surf, iPod ali skuter. Premaknite se na prodajo drugih dragocenosti, na primer avtomobila ali poročnega prstana, le če ste res obupani. Če stvari prodate sami na platformi, kot sta Craigslist ali eBay, boste verjetno dobili boljšo ceno, kot če jih odpeljete v zastavljalnico ali konsignacijo, vendar je za njihovo prodajo potrebno več truda.

Napolnite ga

Uporaba kreditne kartice, osebnega posojila ali kreditne linije za lastniški kapital za plačilo odbitka vašega zdravstvenega zavarovanja je neskladen predlog. To pomeni, da zastavite svojo prihodnost in se globlje zadolžite samo zato, da pokrijete svoje osnovne stroške. Če zdaj ne morete plačati svoje franšize, kako boste plačali franšizo prihodnje leto, medtem ko boste tudi odplačali svoj dolg iz letošnje franšize?

Po drugi strani pa, če potrebujete zdravstveno oskrbo, da bi si rešili življenje, preprečili trajno invalidnost ali bili dovolj zdravi, da ohranite službo, je uporaba kredita manjše od zla.

Kredit ne pomeni kreditne kartice. Lahko pomeni tudi izposojo lastniškega kapitala v vašem domu, prijatelja ali družinskega člana ali osebno posojilo pri banki ali kreditni uniji.

Dostop do dobrodelne organizacije za finančne težave na delovnem mestu

Številni veliki delodajalci imajo dobrodelni program za pomoč zaposlenim. Te donacije, financirane z majhnimi donacijami posameznih zaposlenih, se odštejejo od plačil donatorjev v enakih zneskih v letu.

Zaposleni, ki se soočajo z enkratno finančno stisko, lahko zaprosijo dobrodelno organizacijo za finančno pomoč. Te dobrodelne organizacije običajno ne zahtevajo, da ste donator, da bi dobili pomoč, vendar se pravila o tem, koliko finančne pomoči bo zagotovljena, kdo izpolnjuje pogoje in kako se denar izplačuje, razlikujejo od programa do programa. Oddelek za človeške vire ali prejemke zaposlenih je verjetno vaš najboljši vir informacij.