Vdelana odbitna franšiza je sistem, ki v družinski polici zdravstvenega zavarovanja združuje posamezne in družinske odbitke. Z visoko odbitnimi zdravstvenimi načrti se pogosto uporabljajo skupne odbitke, vendar so vgrajene odbitke pogoste za vse druge načrte, kadar je v načrt včlanjenih več družinskih članov skupaj.
MoMo Productions / Getty ImagesKo ima zdravstveni načrt vdelane odbitne franšize, to samo pomeni, da enemu članu družine ni treba izpolniti celotne družinske odbitke za ugodnosti po odbitku.
Namesto tega bodo ugodnosti, ki jih ima oseba po odbitku, začele veljati takoj, ko je izpolnila posamezno odbitno franšizo, tudi če je pokritost prek družinskega načrta.
Od leta 2016 veljajo nova pravila zaskupni stroški iz žepada lahko katera koli oseba, ki ima načrt, med letom plača lastne stroškeodbitkiso še vedno dovoljeni, vendar morajo biti v vse družinske načrte vgrajeni individualni maksimumi.
To pomeni, da leta 2020 od nobenega posameznega člana družine ne bi smeli plačati več kot 8.150 ameriških dolarjev lastnih stroškov med letom (v omrežju). Zgornja meja se poveča na 8.550 ameriških dolarjev za leto 2021, čeprav številni načrti bodo še naprej imeli nižje meje, kot jih dopušča zakon.
Kako deluje
Z vdelano franšizo bo vaš zdravstveni načrt sledil dvema različnima vrstama franšize za zdravstveno zavarovanje za vsakega družinskega člana: posamezna franšiza in družinska franšiza.
Družinska odbitka je običajno dvakrat višja od posamezne odbitne franšize. Ko ima družinski član stroške za zdravstveno varstvo, se denar, ki ga plača za svojo franšizo, pripiše tudi družinski franšizi.
Zajetje se začne na dva načina, zdravstveni načrt pa bo začel plačevati zdravstvene stroške katerega koli družinskega člana:
Prvi način:
- En družinski član ima dovolj osebnih stroškov za zdravstveno oskrbo, da lahko izpolni svoje odbitne franšize.
- Zdravstveni načrt začne plačevati stroške te osebe, ne pa tudi stroške drugih družinskih članov (razen če gre za oskrbo, ki je pred odbitkom, na primer določeno preventivno oskrbo, ali pokrita s plačilom, namesto da se upošteva pri odbitku.)
Drugi način:
- Več različnih družinskih članov je posamezne odbitke plačalo dovolj, da je bila skupaj odšteta družina izpolnjena.
- Zdravstveni načrt začne plačevati stroške zdravstvene oskrbe za vso družino, ne glede na to, koliko ali koliko so nekateri plačali za svojo odbitno franšizo.
Prednosti in slabosti
Težava pri vdelani družinski odbitki je v tem, da morate za pokrivanje celotne družine združiti posamezne odbitne stroške vsaj dveh družinskih članov.
To ne velja za skupno odbitno franšizo, ki se plača za vsakogar, tudi če samo ena oseba doseže skupni odbitni znesek, ob predpostavki, da je dovolj nizka, da oseba ne preseže največjih stroškov iz lastnega žepa, dovoljenih po zakonu o dostopni oskrbi (ACA).
Tudi če ima en družinski član zelo visoke stroške zdravstvenega varstva, z vdelano franšizo samo ti stroški ne bodo zadostovali za kritje družinske franšize.
Zakaj? Ker takoj, ko ta posameznik doseže svojo nižjo odbitno stopnjo, se ugodnosti po odbitku začnejo in začnejo plačevati.
Ta oseba bo nato morda morala plačati druge vrste delitve stroškov, kot so doplačila ali sozavarovanje, toda tisti drugi stroški iz lastnega žepa se ne pripišejo družinskim odbitkom. Samo denar, ki so ga plačali za posamezno franšizo, se pripiše družinski franšizi.
Ti stroški delitve stroškov pa se štejejo za največji mož družine.
Ker je posamezna franšiza manjša od družinske franšize, en posameznik v družini nikakor ne more sam zadovoljiti celotne družinske franšize.
To pomeni, da bi moral vsaj en drug družinski član tekom leta izpolniti tudi posamezno odbitno franšizo, da se izpolni družinska odbitka, in ugodnosti po odbitku za vse zajete družinske člane.
Prednost vgrajene družinske odbitke je, da se odbitki zdravstvenega zavarovanja, ki se odštejejo, začnejo najbolj bolnim družinskim članom prej kot drugim družinskim članom.
Ker imajo ti bolni bolni družinski člani višje stroške zdravstvenega varstva, dosežejo svoj odbitni znesek prej, kot bi ga dobili, če bi imel načrt skupni odbitek, zdravstveno zavarovanje pa začne plačevati vse ali večino svojih zdravstvenih stroškov.
Zahvaljujoč vgrajenemu sistemu odbitka se njihove zavarovalne ugodnosti sprožijo in začnejo izplačevati, preden je družinska odbitka izpolnjena.
2016 Spremembe
Vse zgoraj še velja, toda od leta 2016 je bila dodana nova zahteva, ki določa, da od nobenega posameznika ni mogoče zahtevati, da plača več lastnih stroškov (v omrežju), kot je največja dovoljena količina iz žepa za tistega leta (8.150 USD za leto 2020 in 8.550 USD v letu 2021).
Tako je bilo na primer pred letom 2016 mogoče imeti zdravstveni načrt, ki ni imel vdelanih odbitkovalivgrajeni maksimumi iz žepa.
Recimo, da je imel načrt odškodnino za družino v višini 10.000 ameriških dolarjev, nato pa po tem 100-odstotno pokritost (tovrstna zasnova načrta je bila pogosta le pri visoko priznanih zdravstvenih načrtih).
Če bi samo en član družine med letom imel zdravstvene stroške, bi moral pred začetkom kritja plačati 10.000 USD. Takšna zasnova načrta ni več dovoljena, ker bi morali omejiti lastne stroške leta 8.150 dolarjev.
Načrt bi še vedno lahko odštel družino v višini 10.000 ameriških dolarjev, vendar bi moralo več kot ena oseba imeti zdravstvene stroške, da bi dosegla to odbitnico.
