Odbitek vašega zdravstvenega zavarovanja in mesečne premije so verjetno vaša dva največja zdravstvena stroška. Čeprav vaša odbitna točka predstavlja levji delež vašega proračuna za zdravstveno varstvo, razumevanje, kaj šteje za odbitno zdravstveno zavarovanje in kaj ne, ni enostavno.
Zasnova vsakega zdravstvenega načrta določa, kaj šteje za odbitno zdravstveno zavarovanje, in načrti zdravstvenih načrtov so lahko zelo zapleteni. Zdravstveni načrti, ki jih prodaja ista zdravstvena zavarovalnica, se med seboj razlikujejo po tem, kaj šteje za odbitne franšize. Tudi isti načrt se lahko spreminja iz leta v leto.
Prebrati morate drobni tisk in biti pametni, da boste razumeli, kaj točno boste morali plačati in kdaj natančno boste morali plačati.
Mike Kemp / Getty Images
Kaj šteje do odbitka
Denar se pripiše vaši odbitni franšizi, odvisno od tega, kako je strukturirana delitev stroškov vašega zdravstvenega načrta. Obstaja veliko načinov za strukturiranje delitve stroškov, vendar večina spada v dve glavni kategoriji oblikovanja.
Najprej plačate, zavarovanje plača pozneje
Vaše zdravstveno zavarovanje morda ne bo plačalo nobenega denarja za nič drugega kot za preventivno oskrbo, dokler ne izpolnite svoje franšize za leto. Preden franšiza izpolni, plačate 100% zdravstvenih računov.
Po izpolnitvi odbitka plačujete le predplačila (doplačila) in sozavarovanja, dokler ne dosežete največjega možnega zneska vašega načrta; ostalo zavihek bo prevzelo vaše zdravstveno zavarovanje.
V teh načrtih običajno denar, ki ga porabite za zdravstveno potrebno oskrbo, šteje za odbitno zdravstveno zavarovanje, če gre za pokrito ugodnost vašega zdravstvenega načrta in ste upoštevali pravila zdravstvenega načrta glede napotitev, predhodne odobritve in uporabe omrežja. po potrebi ponudnika storitev.
Čeprav plačujete 100% računov, dokler ne dosežete odbitka, to še ne pomeni, da plačujete 100% zneska bolnišnice in zdravnikovračunza njihove storitve.
Dokler uporabljate ponudnike zdravstvenih storitev, ki so del omrežja vašega zavarovalnega načrta, boste morali plačati le znesek, o katerem se je vaša zavarovalnica dogovorila s ponudniki v okviru njihove omrežne pogodbe.
Čeprav vam bo zdravnik morda zaračunal 200 USD za obisk v pisarni, če ima vaša zavarovalnica z njim dogovorjeno mrežno pogodbo, ki zahteva, da obiski v pisarni znašajo 120 USD, boste morali plačati le 120 USD in bo štel 100% stroškov ( preostalih 80 dolarjev bo moral zdravnik odpisati kot del njihove mrežne pogodbe z vašim zavarovalnim načrtom).
Za nekatere načrte storitev se odpoveduje odbitku
Pri tej vrsti načrta vaše zdravstveno zavarovanje prevzame del zavihka za nekatere preventivne storitve, še preden ste izpolnili svojo odbitnico. Storitve, ki so oproščene odbitka franšize, so običajno storitve, ki zahtevajo predplačila.
Ne glede na to, ali je bila franšiza izpolnjena ali ne, plačate le doplačilo. Preostanek stroškov storitve plača vaše zdravstveno zavarovanje.
Za storitve, ki zahtevajo sozavarovanje in ne doplačilo, plačate celotne stroške storitve, dokler vaša franšiza ni izpolnjena (in spet "polni stroški" pomenijo znesek, o katerem se je vaša zavarovalnica dogovorila s svojim zdravnikom, in ne znesek, ki ga zdravnik računi ponudnikov).
Po izpolnitvi odbitka plačate le sozavarovalni znesek; ostalo plača vaš zdravstveni načrt.
V teh načrtih denar, ki ga porabite za storitve, za katere se odpoveduje franšiza, običajno ne pripiše vaši franšizi. Če imate na primer doplačilo v višini 35 USD za obisk pri strokovnjaku, ne glede na to, ali ste odštetje izpolnili ali ne, ga predplačilo verjetno ne bo upoštevalo pri odbitku.
Vendar se to razlikuje od zdravstvenega načrta do zdravstvenega načrta; zato natančno preberite povzetek prednosti in pokritosti in pokličite zdravstveni načrt, če niste prepričani.
Ne pozabite, da zahvaljujoč Zakonu o dostopni oskrbi nekatera preventivna oskrba v celoti pokriva vse zdravstvene načrte, ki niso vnučeni. Za krite storitve preventivnega zdravstvenega varstva, ki jih dobite pri ponudniku omrežja, vam ni treba plačati odbitka, doplačila ali sozavarovanja.
Ko dosežete svoj maksimum iz leta (vključno z odbitkom, sozavarovanjem in doplačilom), vaša zavarovalnica plača 100% preostalih zdravstveno potrebnih stroškov v omrežju, ob predpostavki, da še naprej upoštevate pravila zdravstvenih načrtov glede predhodnih dovoljenj in napotitev.
Kaj ne šteje do odbitka
Obstaja več zdravstvenih stroškov, ki se običajno ne štejejo za odbitne.
Nekrita ugodnost
Vaši neposredni stroški zdravstvenih storitev, ki niso zajete v vašem zdravstvenem zavarovanju, ne bodo knjiženi v dobro vašega zdravstvenega zavarovanja.
Če na primer vaše zdravstveno zavarovanje ne krije kozmetičnih tretmajev za obrazne gube, denar, ki ga za svoje tretmaje plačate iz svojega žepa, ne bo štel v odbitku vašega zdravstvenega zavarovanja.
Nega zunaj omrežja
Denar, ki ste ga plačali ponudniku zunaj omrežja, v zdravstvenem načrtu, ki ne zajema oskrbe zunaj omrežja, običajno ni pripisan k odbitku. Od tega pravila obstajajo izjeme, na primer nujna oskrba ali situacije, ko v omrežju ni ponudnika, ki bi lahko zagotovil potrebno storitev.
Zvezni predpisi od zavarovalnic zahtevajo, da stroške nujne oskrbe zunaj omrežja upoštevajo glede na bolnikove redne zahteve glede delitve stroškov v omrežju (odbitne in največje možne stroške) in prepovedujejo zavarovalnici, da za te storitve naloži višjo delitev stroškov .
Toda izvenmrežni izvajalci nujne medicinske pomoči lahko v teh scenarijih uravnotežijo pacienta, razen če državni zakon tega ne prepoveduje. (Ob predpostavki, da državni zakon velja za zdravstveno zavarovanje osebe; načrti samozavarovanja niso urejeni na na ravni države in predstavljajo večino pokritosti s strani delodajalcev.)
Zdravstveni načrti, ki omogočajo zunajmrežno oskrbo, običajno PPO in načrti POS, se lahko razlikujejo glede tega, kako pripisujejo denar, ki ste ga plačali za oskrbo izven mreže. Lahko imate dve ločeni franšizi za zdravstveno zavarovanje, eno za oskrbo v omrežju in drugo večje za oskrbo zunaj mreže.
V tem primeru se denar, plačan za oskrbo zunaj omrežja, pripiše k odbitku zunaj omrežja, vendar se pri odbitku v omrežju ne upošteva, razen če gre za izredne razmere.
Eno opozorilo: če vaš ponudnik zunaj omrežja za storitev, ki ste jo prejeli, zaračuna več kot običajni znesek, lahko vaš zdravstveni načrt omeji znesek, ki ga pripiše k odbitku zunaj mreže, na običajni znesek.
To se naredi, čeprav vam ponudnik zunaj omrežja sme zaračunati preostanek stroškov (ker z vašo zavarovalnico nimajo omrežnega dogovora, ni dolžan odpisati nobenega dela računa). U
Predplačila
Plačila običajno ne štejejo za odbitne. Če vaš zdravstveni načrt plača 20 USD za obisk pisarne primarne zdravstvene oskrbe, 20 USD, ki jih plačate, najverjetneje ne bodo upoštevani pri odbitku.
Vendar pa bo pri skoraj vseh načrtih štel za vaš največji žep (nekateri načrti za babice in dedeke imajo lahko drugačna pravila glede tega, kako delujejo njihove največje meje iz žepa).
Premije
Mesečne premije se ne upoštevajo pri odbitku. Dejansko se premije ne pripisujejo nobeni delitvi stroškov. Premije so stroški nakupa zavarovanja.
To je cena, ki jo plačate zavarovalnici za prevzem dela finančnega tveganja vaših potencialnih stroškov zdravstvenega varstva. Premijo morate plačevati vsak mesec, ne glede na to, ali ta mesec potrebujete zdravstvene storitve ali ne.
