Katastrofalno zdravstveno zavarovanje je posebna vrsta zdravstvenega zavarovanja, opredeljena v Zakonu o dostopni oskrbi. Pred ACA je bil "katastrofalna pokritost" splošen izraz, ki se je nanašal na kakršen koli zdravstveni načrt z visokimi stroški iz lastnega žepa in omejenim kritjem za rutinske zdravstvene potrebe. Toda ACA je ustvaril katastrofalne zdravstvene načrte kot novo vrsto načrta, ki je na voljo na posameznem trgu. Kot opredeljuje ACA, katastrofalni načrti niso na voljo kot pokroviteljstvo s strani delodajalcev.
Chris Ryan / OJO Images / Getty ImagesKatastrofalni načrti: kaj pokrivajo in kako delujejo
Katastrofalni načrti bodo služili kot finančna varnostna mreža, če imate med letom zelo visoke zdravstvene stroške. Vključujejo tudi enake v celoti zajete ugodnosti preventivne oskrbe, ki jih zagotavljajo vsi načrti, skladni z ACA, pa tudi tri nepreventivne obiske v pisarni na leto, ki jih krijejo doplačila.
In čeprav se večina storitev šteje za odbitno franšizo, dokler je ne izpolnite, so bistvene zdravstvene koristi zajete v vseh katastrofalnih načrtih ("pokrita" pomeni, da stroški štejejo za odbitno, dokler je ne izpolnite, nato pa zdravstveni načrt plača preostanek vaše bistvene potrebe po zdravju do konca leta).
Toda razen posebne preventivne oskrbe in do treh nepreventivnih obiskov v pisarni, morate odšteti svojo franšizo, preden vam bo katastrofalni zdravstveni načrt začel plačevati oskrbo (čeprav boste v tem času lahko plačali dogovorjene cene zdravstvenega načrta , namesto da bi morali plačati celoten znesek, ki ga zaračuna zdravnik).
Odbitni del katastrofalnega zdravstvenega načrta je tako visok, da ga večina vpisanih v določenem letu ne izpolni. To je enako letnemu maksimumu iz žepa, tako da za zdravstvene načrte za leto 2020 znaša 8.150 USD. To pomeni, da pri katastrofalnih načrtih ni nobenega zavarovanja - ko boste dosegli odbitk, bo načrt začel plačevati 100% vaših zajetih storitev do konca leta.
Torej, če boste v enem letu imeli zelo visoke zdravstvene stroške, se bo vaš katastrofalni načrt začel in začel plačevati vaše stroške. Zbiranje več kot 8.150 dolarjev zdravstvenih stroškov je veliko lažje, kot bi si morda mislili. Kakršna koli bolnišnična oskrba vas skoraj zagotovo pripelje tja, prav tako pa tudi številni ambulantni postopki.
Kaj opredeljuje katastrofalni zdravstveni načrt
Katastrofalno zdravstveno zavarovanje, ponujeno na borzah zdravstvenega zavarovanja zakona Affordable Care Act (in zunaj njih):
- Omejitve, kdo se lahko vpiše. Niso vsi upravičeni do nakupa katastrofalnega načrta.
- Subvencij premij ni mogoče uporabiti za plačilo mesečnih premij.
- Ima zelo visoko odbitno količino, enako največji dovoljeni meji izven žepa. [ACA od zvezne vlade zahteva, da določi omejitev, kako visoko je lahko zdravstveno varstvo v žepih. Vsako leto se spremeni, zato se vsako leto spremenijo tudi odbitki katastrofalnih zdravstvenih načrtov. Leta 2014 je znašal 6.350 USD, leta 2020 pa je zrasel na 8.150 USD.]
- Pokriva vse bistvene koristi za zdravje, vključno z določeno preventivno oskrbo brez stroškov iz žepa.
- Vsako leto zajema tri obiske ne-preventivne pisarne primarnega zdravstvenega zavarovanja s plačilom (razen tega član sam plača svoje stroške, dokler franšiza ni izpolnjena).
Odbitki za katastrofalne zdravstvene načrte so ponavadi veliko višji od odbitkov za druge načrte, čeprav je običajno videti bronaste načrte s podobnimi maksimumi in odbitki, ki so skoraj tako visoki (bronasti načrti imajo pogosto nekoliko nižje odbitke in nato določeno stopnjo sozavarovanja, dokler ni dosežen maksimum iz žepa, medtem ko odbitna franšiza v katastrofalnem načrtu porabi celoten maksimum iz žepa).
Ko boste iz svojega žepa plačali dovolj, da boste lahko odšteli franšizo, bo katastrofalni zdravstveni načrt začel plačevati 100% vaših pokritih zdravstvenih stroškov, dokler ostanete v omrežju.
Kaj so pokriti stroški zdravstvenega varstva? Katastrofalni načrt mora zajemati enake bistvene koristi za zdravje, ki jih morajo zajemati vsi drugi zdravstveni načrti Obamacare. Na primer, mora plačati zdravstveno potrebno oskrbo, kot so obiski zdravnikov, preiskave krvi, materinstvo, duševno zdravje in zdravljenje zlorabe substanc. Vendar pa te ugodnosti ne bo začelo plačevati, dokler ne plačate svoje franšize.
Obstajata dve izjemi od tega pravila:
- Katastrofalno zdravstveno zavarovanje mora plačati preventivno zdravstveno oskrbo, tudi če niste plačali odbitka. To vključuje stvari, kot so letni odvzem gripe, presejalni mamograf, obisk dobro ženske in kontracepcija.
- Katastrofalni zdravstveni načrti morajo plačati, da trikrat na leto obiščete svojega izvajalca primarne zdravstvene oskrbe, ne da bi morali najprej odšteti franšizo. Lahko pa zahtevajo, da za te obiske plačate predplačilo.
Kdo lahko kupi katastrofalni načrt?
Le nekateri ljudje izpolnjujejo pogoje za nakup katastrofalnega zdravstvenega zavarovanja na posameznem zavarovalnem trgu. Biti morate mlajši od 30 let, ali če imate izvzetje iz težav (ki vključuje izjeme glede cenovne dostopnosti) od individualne kazni ACA. Zvezna vlada je razširila seznam okoliščin, zaradi katerih so ljudje upravičeni do izjem za stiske, zato lahko več ljudi kot kdaj koli prej kupi katastrofalne načrte.
Čeprav je bila zvezna kazen zaradi nezavarovanosti odpravljena po koncu leta 2018, je za nakup katastrofalnega načrta, če imate 30 let ali več, še vedno potrebna izjema. Tukaj je stran na HealthCare.gov, kjer lahko najdete obrazec za izvzetje.
Stroški
Če ste upravičeni do subvencije premije, ki vam pomaga plačevati mesečne premije zdravstvenega zavarovanja, vine more uporabiti te subvencije s katastrofalnim zdravstvenim načrtom. Za uporabo subvencije morate izbrati bronasti, srebrni, zlati ali platinasti načrt.
Nekateri bronasti načrti imajo odbitne franšize skoraj tako visoke kot katastrofalni načrti (in skupni stroški iz lastnega žepa, ki so enaki tistim iz katastrofalnih načrtov), vendar pred odbitkom nimajo kritja za ne-preventivne obiske primarne zdravstvene oskrbe. Čeprav premijskih subvencij ni mogoče uporabiti za katastrofalne načrte, se lahko zdrava mlada oseba, ki ne izpolnjuje pogojev za subvencioniranje premij, zdi katastrofalni načrt boljši od bronastega.
Čeprav imajo bronasti načrti ponavadi maksimum iz žepa, ki je enak katastrofalnim načrtom, so katastrofalni načrti praviloma cenejši. To je v veliki meri posledica dejstva, da so katastrofalni načrti ločeni za izračune prilagoditve tveganj ločeno (tukaj je poročilo o prilagoditvi tveganja za leto 2018; lahko vidite, da katastrofalni načrti dolarje za prilagoditev tveganju delijo samo z drugimi katastrofalnimi načrti). Bronaste načrte običajno izbirajo dokaj zdravi prosilci, vendar to pomeni, da morajo zavarovalnice, ki imajo pomemben vpis v bronasti načrt, praviloma poslati denar (prek programa za prilagajanje tveganju) zavarovalnicam, ki običajno vpišejo manj zdravih ljudi, ki lahko izberejo srebro, zlato, ali platinske zdravstvene načrte. Toda katastrofalnim načrtom, ki jih običajno izberejo mladi, zdravi ljudje, ni treba pošiljati denarja za prilagoditev tveganju, da bi izravnali tveganje v načrtih na ravni kovin. To pomaga pri nižjih cenah katastrofalnih načrtov.
Skrite koristi katastrofalnega zdravstvenega zavarovanja
Tudi če za zdravstveno oskrbo ne porabite dovolj, da bi izpolnili odbitne stroške vašega katastrofalnega zdravstvenega načrta, boste s katastrofalnim načrtom še vedno plačali manj stroškov zdravstvenega varstva, kot če sploh ne bi imeli zdravstvenega zavarovanja. Katastrofalni načrt je lahko načrt HMO, PPO, EPO ali POS. Vsi ti načrti se pogajajo o znižanih cenah z zdravniki, bolnišnicami, laboratoriji in lekarnami, ki so v njihovi mreži ponudnikov. Kot naročnik katastrofalnega zdravstvenega načrta imate ugodnosti teh znižanih stopenj, še preden ste plačali odbitnico.
Tu je primer. Recimo, da še niste izpolnili odbitka vašega katastrofalnega načrta v višini 8.150 USD. Poškodujete si gleženj in potrebujete rentgen gležnja. Stojalo za vaš rentgen je 200 USD. Brez katastrofalnega zdravstvenega zavarovanja bi morali plačati 200 USD iz žepa. Zdaj recimo, da diskontna stopnja v omrežju za člane zdravstvenega načrta znaša 98 USD. Ker ste član zdravstvenega načrta z uporabo rentgenske naprave v omrežju, boste morali plačati le 98 USD znižanja. Plačali boste 102 USD manj, kot bi plačali, če ne bi bili zavarovani.
Pazite pri nakupovanju katastrofalnega zdravstvenega zavarovanja
Zlahka se zmotimo, če mislimo, da je katastrofalni načrt zdravstvenega zavarovanja enako kot visoko priznan zdravstveni načrt (HDHP). Navsezadnje ima katastrofalni načrt visoko odbitno, torej mora biti visoko odbitni zdravstveni načrt, kajne?
Napačno.
Kvalificirani HDHP je zelo posebna vrsta zdravstvenega zavarovanja, namenjena uporabi na zdravstvenem varčevalnem računu. Spoznajte razliko med HDHP in katastrofalnim načrtom in kaj se lahko zgodi, če kupite katastrofalni načrt, ko ste mislili, da kupujete HDHP.
