Razumevanje, kateri zavarovalni načrt plača najprej

Zakaj bi nekdo želel imeti več zavarovalnih programov? Odvisno od tega, koga vprašate. Morda boste želeli dodatno kritje, da boste dobili vse zdravstvene storitve, ki jih potrebujete. Po drugi strani pa imajo Medicare in druge zavarovalnice še en lastniški interes. Če imate več zdravstvenih načrtov, bodo morda breme plačila preložili na drugo stran.

JGI / Jamie Grill / Getty Images

Ne skrbi. Nekdo bo plačal račun in dokler bodo šli vsi po načrtu, to ne bi smeli biti vi. Razumeti morate, kdo bo plačal prvi in ​​kdo, če kdo, bo plačal morebitne preostale stroške. Tu nastopa sekundarni plačnik Medicare.

Zakaj boste morda želeli več kot tisto, kar ponuja Medicare

Medicare zagotavlja zdravstveno oskrbo za več kot 59,8 milijona Američanov, vendar to ne pomeni, da nujno pokriva vse, kar potrebujejo. Upoštevajte te pogoste predmete, za katere vam Medicare pušča, da jih plačate iz žepa:

• Akupunktura
• Nega med tujimi potovanji z redkimi izjemami
• Storitve kiropraktikov, razen za odpravo subluksacije hrbtenice
• Korektivne očesne leče (kontaktne leče ali očala)
• Skrbništvo (kopanje, oblačenje, stranišče)
• Proteze
• Nega stopal
• Slušni aparat
• Dolgotrajna oskrba na domu za ostarele
• Nenujni prevoz z redkimi izjemami
• Zdravila brez recepta, vitamini in dodatki
• Zdravila na recept v določenih kategorijah
• Pohodniške palice za slepe

To seveda ni izčrpen seznam, vendar ni čudno, da si nekateri prizadevajo za drugo zdravstveno zavarovanje, da bi zapolnili vrzel. Načrti Medicare Supplement, znani tudi kot načrti Medigap, lahko pokrivajo stroške Medicareja (že plačani zneski, sozavarovanje in franšize), vendar ti načrti dejansko ne dodajajo dodatnih zdravstvenih koristi vašemu kritju. Namesto tega se veliko ljudi obrne na druga zavarovanja, kot so zdravstveni načrti, ki jih sponzorirajo delodajalci, vojaške ugodnosti in pokojnine, da bi dobili kritje, ki ga potrebujejo.

Načrti zdravja, ki jih sponzorirajo Medicare in delodajalci

Starost upokojitve za prejemke socialne varnosti je bila stara 65 let, enaka starost, ko ste upravičeni do Medicare. Vse se je spremenilo leta 1983, ko je kongres sprejel zakonodajo za zvišanje upokojitvene starosti glede na vaš rojstni dan. Za ljudi, rojene med letoma 1943 in 1954, je upokojitvena starost stara 66 let. Starost upokojitve se postopoma poveča na največ 67 let za rojene po letu 1960. Če se upokojite pred določeno starostjo, boste iz socialne varnosti dobili manjša plačila.

Končni rezultat je, da si veliko ljudi prizadeva dlje, da povečajo pokojninske sklade. Delo jim omogoča delodajalcem dostop do zdravstvenega varstva, za katerega se lahko odločijo, da bodo nadaljevali sami, nadaljevali in se hkrati prijavili za Medicare ali preklicali in zamenjali z Medicare.

Vaš zdravstveni načrt, ki ga sponzorira delodajalec, lahko zajema vašega zakonca in vzdrževane družinske člane, medtem ko Medicare pokriva vas same. Ti načrti lahko zajemajo tudi storitve, ki jih Medicare ne. Če ste upravičeni do posebnega vpisnega obdobja, boste morda lahko, ko se končno prijavite, odložili vpis v Medicare, ne da bi se soočili s prepoznimi kaznimi. To bi vam lahko prihranilo precejšnje dolarje, saj vam ne bi bilo treba plačati premije za dva različna načrta.

Ko imate tako Medicare kot zdravstveni načrt, ki ga sponzorira delodajalec, bo Medicare najprej plačal le v določenih okoliščinah. Odločitev temelji na vaši starosti, ali imate končno ledvično bolezen (ESRD) ali drugo invalidnost in koliko ljudi dela pri vašem delodajalcu.

Če ne izpolnjujete pogojev, da Medicare plača najprej, bo namesto tega plačan zdravstveni načrt, ki ga sponzorira delodajalec. Česar ne bodo plačali, bo nato zaračunano Medicare. Medicare bo plačeval zdravstvene storitve, ki bi jih običajno pokrival, dokler se jim zdijo nujno potrebne.

Medicare bo najprej plačal

Medicare bo plačala drugo

Če imate 65 let ali več - IN - ima vaš delodajalec manj kot 20 redno zaposlenih

Če imate invalidnost, ki ni ESRD - IN - ima vaš delodajalec manj kot 100 redno zaposlenih

Če imate ESRD -AND- se je vaše 30-mesečno obdobje usklajevanja za ESRD končalo

Če imate 65 let ali več - IN - ima vaš delodajalec več kot 20 redno zaposlenih

Če ste stari 65 let ali več - IN - ste samozaposleni in ste zaposleni pri drugem delodajalcu, ki ima več kot 20 redno zaposlenih

Če imate invalidnost, ki ni ESRD - IN - ima vaš delodajalec več kot 100 redno zaposlenih

Če imate ESRD -AND-, ste v 30-mesečnem obdobju usklajevanja za ESRD

Medicare in COBRA

Zahvaljujoč Konsolidiranemu zakonu o usklajevanju proračuna Omnibus (COBRA) iz leta 1985 lahko nadaljujete s svojim zdravstvenim načrtom, ki ga sponzorira delodajalec, potem ko zapustite službo. Zakon zahteva, da delodajalci 20 ali več zaposlenih s polnim delovnim časom ponujajo neprekinjen dostop do svojega zdravstvenega načrta za določeno obdobje, običajno 18 mesecev, po prenehanju delovnega razmerja z odpovedjo ali odpuščanjem. Trajanje kritja COBRA se lahko podaljša na 36 mesecev, če so izpolnjeni nekateri pogoji.

Medicare in COBRA imata zapleteno razmerje. Če že imate COBRA, ko se vpišete v Medicare, se bo vaša pokritost s COBRA verjetno končala na dan, ko se vpišete v Medicare. Če že imate Medicare, ko postanete upravičeni do COBRE, se lahko vpišete v COBRA.

Če imate COBRA in ste v tem času upravičeni do Medicare, morate sprejeti pomembno odločitev. Včlanitev v Medicare pomeni, da boste izgubili ugodnosti COBRA zase, čeprav boste morda lahko še naprej pokrivali zakonca in vzdrževane družinske člane. Če se odločite za odložitev vpisa v Medicare, upoštevajte, da boste ob končni prijavi naleteli na zamudne kazni. Ugodnosti COBRA vas ne izpolnjujejo pogojev za posebno vpisno obdobje pri Medicare.

Medicare bo najprej plačalMedicare bo plačala drugo

Imate 65 let ali več.

Imate invalidnost, ki ni ESRD

Končalo se je vaše 30-mesečno obdobje usklajevanja za ESRD

Ste v 30-mesečnem obdobju usklajevanja za ESRD

Medicare in odškodnina za delavce

Nadomestilo za delavca deluje nekoliko drugače kot zdravstveni načrt, ki ga sponzorira vaš delodajalec. Sporazum med vami in vašim delodajalcem, ki ga določa država, določa, da jih ne boste tožili, dokler vam bodo pokrili zdravstvene stroške zaradi poškodb na delovnem mestu. Ko sprejmete odškodninske ugodnosti delavca, za to škodo ne morete zahtevati odškodnine. Če zavrnete te ugodnosti, lahko tožite za škodo, kot je bolečina in trpljenje.

Medtem ko plačujete premije za zdravstveni načrt, ki ga sponzorira delodajalec, premije za nadomestilo delavcu plača delodajalec. Za vas ni stroškov. Po poškodbi vložite zahtevek in izvede se ocena, da se ugotovi, ali je bila poškodba posledica okolja na vašem delovnem mestu.

Lahko se zgodi, da nadomestilo delavca zavrne vaš zahtevek ali ga le delno pokrije na podlagi že obstoječega stanja. Če imate na primer kronične bolečine v hrbtu, vendar se bolečine v hrbtu po poškodbi poslabšajo, bo morda težko ugotoviti, kako odgovoren je bil vaš delodajalec za vaše simptome. Medicare na tej stopnji vstopi v prvo plačilo.

Nadomestilo delavca vam lahko povrne zdravstvene stroške v trenutku, ko se pojavijo, ali pa lahko zagotovi enkratno poravnavo. Nekatere od teh sredstev lahko damo v ureditev za odškodninsko nadomestilo za delavce (WCMSA), namenjeno rezerviranju sredstev za prihodnje zdravljenje morebitnih poškodb, ki povzročijo dolgoročne zaplete. Medicare ne bo plačeval, dokler sredstva v WCMSAA ne bodo izčrpana.

Medicare bo najprej plačalMedicare bo plačala drugo

Vaš zahtevek je zavrnjen z nadomestilom delavca.

Vaš zahtevek je le delno pokrit z nadomestilom delavca zaradi že obstoječega stanja.

Vaš zahtevek se krije z odškodnino za delo.

Medicare in vojaške zdravstvene koristi

Če ste veteran, član aktivne službe ali upokojeni član uniformiranih služb, ste morda upravičeni do zdravstvenih ugodnosti Veteranske uprave (VA) ali programa TRICARE. Te ugodnosti se na edinstven način usklajujejo z Medicare.

Najprej in najpomembneje, ugodnosti za VA bodo zajemale samo oskrbo, prejeto v ustanovi, pooblaščeni za VA.

Drugič, Medicare ne bo plačeval oskrbe, ki jo plačujejo ugodnosti VA, in obratno. Tu ne gre za vprašanje primarnega in sekundarnega plačnika.

Tretjič, TRICARE in Medicare delujeta usklajeno. Medicare deluje kot glavni plačnik za storitve, ki jih pokriva Medicare, TRICARE pa krije morebitne odbitke ali zneske zavarovanja Medicare, ki se nanašajo na te storitve. Ko storitev Medicare ne krije, bo TRICARE deloval kot glavni plačnik.

Glede na oskrbo, ki ste jo deležni, lahko Medicare in TRICARE delujeta kot primarni plačnik hkrati.