Privoščiti si kakovostno zdravstveno oskrbo povprečnega Američana je dovolj težko brez dodatnega izziva kronične bolezni. Verjetno so izzivi za ljudi, ki živijo s HIV, večji zaradi visokih stroškov zdravil za HIV, potrebe po optimalnem spoštovanju zdravljenja in potrebe po stalnem, vseživljenjskem zdravljenju in negi.
zorazhuang / iStockUpoštevajte na primer, da povprečni posamezni življenjski stroški virusa HIV znašajo več kot 400.000 USD - in to za osebe, ki se začnejo zgodaj zdraviti in se v veliki meri izognejo boleznim, povezanim s poznejšo (ali nezdravljeno) boleznijo.
Zdaj k temu dodajte še stroške zdravljenja s HIV, ki imajo povprečno ceno več kot 2000 dolarjev na mesec, ovire pa postajajo še bolj jasne. Tudi ob pokritosti z zdravili na recept številna zdravila ostajajo nedostopna zaradi praks "neugodnega razvrščanja", po katerih lahko zavarovalnice zahtevajo od 20% do 50% plačila sozavarovanja za vsak recept.
To pomeni, da bi lahko oseba z "nizkimi" 20-odstotnimi ugodnostmi sozavarovanja zlahka plačala približno 500 USD na mesec, da bi dobila Triumeq, sicer standardno možnost z enim tabletam. In to niti ne upošteva stroškov odbitkov in drugih stroškov iz žepa, ki bi lahko sešteli na tisoče dolarjev, še preden se vaše ugodnosti sploh začnejo.
Vendar so možnosti zastrašujoče - zlasti za prejemnike s srednjimi dohodki, ki si ne morejo privoščiti niti doplačil niti dostopa do ugodnosti pod skupinami z nižjimi dohodki - obstajajo sredstva. Nekateri bodo morda zahtevali, da prilagodite svojo trenutno zavarovalno strategijo, drugi pa vam bodo omogočili dostop do programov pomoči, za katere ste sicer menili, da niste upravičeni.
Za tiste, ki iščejo olajšave, tukaj so 4 preprosti načini za zmanjšanje visokih stroškov zdravljenja in oskrbe s HIV.
Najprej ugotovite svojo upravičenost do pomoči
Popularno napačno prepričanje je, da naj bi programi pomoči za HIV pomagali le Američanom z najnižjimi dohodki. In čeprav je res, da številni zvezni in državni programi omejujejo dostop tistim, ki živijo pod zvezno mejo revščine ali pod njo, ni vedno tako.
Glede na visoke stroške zdravljenja in oskrbe s HIV je presenetljivo veliko ugodnosti na voljo posameznikom, katerih letni dohodek je približno 64.400 USD, ali družinam, ki imajo letni dohodek približno 87.100 USD. To je zato, ker se dajatve običajno zagotavljajo tistim, katerih spremenjeni prilagojeni bruto dohodek je nižji od 200% do 500% zvezne ravni revščine (ali FPL).
Pojasnimo, spremenjeni letni bruto dohodek (ali MAGI) jeneskupni znesek denarja, ki ga vi in vaš zakonec zaslužite v enem letu. Namesto tega gre za prilagojeni bruto dohodek (AGI), ki ga najdemo v vaši letni davčni napovedi (vrstica 11 na 1040 in 1040 SR) ter naslednje dodatke:
- Neobdavčene dajatve socialne varnosti (vrstica 6a minus vrstica 6b na 1040)
- Obreščene obresti (vrstica 2a na 1040)
- Izključi (vrstici 45 in 50 iz obrazca IRS 2555)
S temi številkami lahko izračunate svoj MAGI in ugotovite, ali pade pod prag FPL, ki ga predpisuje določen zvezni, državni ali zasebno financiran program. Preprosto pomnožite svoj MAGI s predpisanim pragom (npr. Manj kot 500% FPL), da vidite, ali izpolnjujete pogoje.
Zvezna raven revščine (FPL) je medtem ukrep ameriškega ministrstva za zdravje in socialne storitve (DHHS), s katerim ugotavlja, ali je posameznik ali družina upravičena do zveznih programov pomoči, kot je Medicaid. Leta 2020 je DHHS določil naslednje smernice FPL za posameznike in družine:
- 12.760 USD za posameznike
- 17.240 dolarjev za družino z dvema osebama
- 21.720 dolarjev za družino s tremi člani
- 26.200 dolarjev za štiričlansko družino
- 30.680 dolarjev za petčlansko družino
- 35.160 USD za šestčlansko družino
- 39.640 USD za sedemčlansko družino
- 44 120 dolarjev za osemčlansko družino
(FPL za Aljasko in Havaje je nekoliko višji.)
Z uporabo teh smernic bi bila oseba, katere MAGI znaša manj kot 138% FPL, upravičena do Medicaida samo na podlagi dohodka. Podobno je lahko na voljo pomoč tudi tistemu, katerega MAGI znaša do 200% ali do 500% FPL. To je precejšen razpon, ki lahko prinese koristi celo družinam z visokim dohodkom, ki živijo s HIV.
Kako visoko vprašate?
Če rečemo trdo dolar, bi lahko samozaposleni par v Massachusettsu, ki vloži skupaj z letnim bruto dohodkom 90.000 USD in zasebnim zdravstvenim zavarovanjem, imel MAGI približno 76.000 USD. V Massachusettsu je dostop do državnega programa za pomoč pri drogah HIV (HDAP) odprt za pare z MAGI manj kot 500% FPL (ali 86.200 USD leta 2020). V teh izračunih bi bil ta par upravičen do HDAP.
Nasprotno pa isti par v Teksasu ne bi bil upravičen, če je državni prag upravičenosti določen na 200% FPL (ali 34.480 USD leta 2020). Številni programi, ki se financirajo iz zasebnih skladov (glej spodaj) so lahko na voljo tistim v višjem dohodkovnem razredu.
Pri izbiri zavarovalnega načrta upoštevajte strateški pristop
Ugotovitev, katera politika je najboljša za vas in vašo družino, je pogosto podobna sestavljanju neprimerne sestavljanke. Če ste oseba, ki živi s HIV, bi običajno izračunali letno premijoplusvaš letni odbitekplusletne stroške sofinanciranja za droge, da ocenite celotne izdatke za zdravstveno varstvo. Zdi se, da je dovolj preprosta enačba.
Ali pač?
Glede na visoke stroške zdravil za HIV ni nič nenavadnega, da plačujete bolj ali manj enake mesečne stroške, ne glede na to, ali dobite visoko premijo / nizko odbitno / nizko doplačilo ali nizko premijo / visoko odbitno / visoko politika sofinanciranja.
Razlog za to je, da se bodo zdravila proti HIV skoraj vedno uvrstila na visoko cenovno "posebno" raven drog, če imate poceni politiko. Tudi če ne, bo vaša letna odbitna cena najverjetneje postavljena tako visoko, da boste na koncu porabili bogastvo, preden boste sploh lahko dostopali do ugodnosti.
Vendar ni vedno tako. Tu je nekaj preprostih nasvetov za pravilno izbiro zavarovalne police, če ste oseba, ki živi s HIV:
- Ne izogibajte se visokim politikam sozavarovanja drog. Pogosto smo tako usmerjeni v zmanjševanje stroškov zdravil, da samodejno izpustimo politike, ki imajo stopnje sozavarovanja zdravil od 20% do 50%. In to bi lahko bila napaka. Namesto tega ne pozabite vedno iskati maksimuma, ki je naveden v pravilniku. V nekaterih primerih bi lahko zgornjo mejo postavili tako nizko (npr. 2000 USD za družino / 1000 USD za posameznika), da boste letno omejitev dosegli v enem mesecu ali dveh po začetku. Po tej točki bo vaša zavarovalnica krila 100% vseh stroškov zdravstvenega varstva, vključno z vsemi zdravili, laboratorijskimi preiskavami, obiski zdravnikov in celo bolnišničnimi storitvami.
- Preverite, ali obstajajo odbitna zdravila. Medtem ko večina od nas razume, kaj je odbitna franšiza, se nekateri morda ne zavedajo, da so včasihdve franšiziv enotni politiki: ena posebej za zdravila na recept in druga za vse druge zdravstvene stroške. V takih primerih bo odbitna droga vedno del celotne odbitne franšize, kar pomeni, da lahko do vseh ugodnosti drog dostopate veliko prej kot z enim odbitnim izdelkom. To je še posebej koristno, če so vaša zdravila za HIV uvrščena na nižje cene.
- Preverite formulacijo zdravila za morebitne prihranke. Zavarovalnice vsako leto izdajo obrazce za zdravila, da ugotovijo, pod katero stopnjo spada določeno zdravilo. In se lahko od zavarovalnice do naslednje bistveno razlikuje. V nekaterih primerih so lahko kombinirane tablete naštete na višji stopnji, medtem ko so sestavna zdravila na veliko cenejši ravni. Tako lahko prihranite, če sta na primer dve zdravili stali manj kot ena tableta - še posebej, če je za kombinirano zdravilo potrebno sozavarovanje, za posamezne tablete pa le doplačilo. V skoraj vseh primerih je sofinanciranje cenejša možnost, ko gre za stroške drog HIV.
- Razmislite o zasebnem zavarovanju pred kritjem na podlagi delodajalca. Splošna modrost bi narekovala, da je zdravstveno zavarovanje s strani delodajalcev (»skupina«) vedno boljša izbira, kar s subvencijami podjetij znatno zniža mesečne premije. In čeprav je res, da je povprečna premija za zaposlene v skupinskem načrtu za 143% manjša od tiste za posamezni načrt, nižji stroški premije pogosto pomenijo večjo skupno porabo, zlasti za ljudi, ki živijo s HIV. Računajte, preden se zavežete kateri koli politiki, in razmislite o odpovedi, če skupinski načrt ne ustreza vašim individualnim potrebam in proračunu.
Najbolje izkoristite prednosti ADAP
Program pomoči pri aidsu (ADAP) že dolgo velja za prvo vrsto zdravil za HIV za Američane z nizkimi in srednjimi dohodki. Od njegovega začetka leta 1987 se je obseg programa precej razširil, nekatere države zdaj vključujejo medicinsko oskrbo, laboratorijske preiskave, zavarovalno pomoč in celo preventivno terapijo proti HIV.
Kot pri drugih programih, ki se financirajo iz zveznih držav, upravičenost v veliki meri temelji na dohodku, katerega pragovi se lahko od države do države zelo razlikujejo. Potrebno je dokazilo o prebivališču in dokumentacija o statusu HIV.
Medtem ko bo večina držav upravičenost omejila samo na ameriške državljane in dokumentirane prebivalce, so nekateri, kot so Massachusetts, New York in Nova Mehika, zdaj razširili pomoč ADAP tudi na priseljence brez dokumentov.
Medtem šest ameriških zveznih držav omejuje dajatve na posameznike ali družine, katerih osebno neto premoženje pade pod določen prag, in sicer od manj kot 25.000 dolarjev v državi New York do manj kot 4.500 dolarjev v Gruziji.
Trenutni pragovi upravičenosti do dohodka ADAP so opisani na naslednji način:
- Manj kot 200% FPL: Idaho, Portoriko, Teksas
- Manj kot 250% FPL: Utah
- Manj kot 300% FPL: Alabama, Indiana, Mississippi, Nebraska, Severna Karolina, Ohio, Južna Dakota, Wisconsin
- Manj kot 400% FPL: Aljaska, Arizona, Arkansas, Connecticut, Florida, Georgia, Havaji, Iowa, Kansas, Louisiana, Minnesota, Missouri, Nevada, New Hampshire, New Mexico, Severna Dakota, Oklahoma, Tennessee, Virginia, Washington, Zahodna Virginija
- Manj kot 431% FPL: Montana
- Manj kot 435% FPL: New York
- Manj kot 500% FPL: Kalifornija, Colorado, Delaware, okrožje Columbia, Illinois, Kentucky, Maine, Maryland, Massachusetts, Michigan, New Jersey, Oregon, Pennsylvania, Rhode Island, Vermont, Wyoming
- Manj kot 550% FPL: Južna Karolina
ADAP se običajno šteje za plačnika v skrajni sili, kar pomeni, da se boste morali, če ne izpolnjujete pogojev za Medicaid ali Medicare, vpisati v neko obliko zasebnega zavarovanja ali zavarovanja, ki temelji na delodajalcu. (Peščica držav ponuja subvencionirano kritje za tiste, ki ne morejo plačati in / ali niso upravičeni do Medicaida.)
Preden se zavežete kateremu koli zavarovalnemu produktu, se obrnite na ponudnika ADAP v državi in preverite, ali izpolnjujete pogoje za pomoč. Glede na vrste ugodnosti, do katerih lahko dostopate, lahko nato izberete zavarovalno kritje, ki ustreza vašim potrebam.
Če so na primer stroški zdravil vaš največji strošek in ne predvidevate drugih večjih letnih izdatkov za zdravje, se boste morda lahko odločili za zavarovalni produkt z nizko mesečno premijo in višjo odbitno ter odbitno žep največ. Na ta način boste morda morali plačati le dvakrat letne preiskave krvi in obiske zdravnika, nič drugega.
Po drugi strani pa, če imate druge sočasne razmere ali predvidevate visoke zdravstvene stroške za leto, boste morda potrebovali polico, ki ponuja nižji odbitni ali največji možni odbitek. V tem primeru lahko ADAP znatno nadomesti visoke stroške zdravljenja in v nekaterih primerih celo omogoči dostop do zdravil, ki se uporabljajo za zdravljenje s HIV povezanih bolezni.
Dno je to: sodelujte s svojim predstavnikom ADAP in mu zagotovite čim več podrobnosti o koristih vaše politike in trenutni terapiji z zdravili. Na ta način lahko sprejmete popolnoma utemeljeno odločitev, ki upošteva vaš osebni proračun in osebne zdravstvene potrebe.
V celoti izkoristite pomoč proizvajalca za zdravila
Ko gre za zmanjšanje neposrednih stroškov zdravil za HIV, se običajno v celoti osredotočimo na zvezne / državne programe in pozabimo, da je pomoč na voljo skoraj pri vseh večjih proizvajalcih zdravil za HIV. Običajno se ponujajo kot pomožna zavarovalna pomoč ali v celoti financirani programi pomoči bolnikom (PAP).
Pomoč za doplačilo za HIV (co-pay) je na voljo zasebnim zavarovancem in ponuja prihranek od 200 USD na mesec do neomejene pomoči po prvem doplačilu v višini 5 USD (kot pri zdravilih Edurant, Intelence in Prezista).
Postopek prijave je preprost in na podlagi dohodka običajno ni omejitev. To lahko bistveno koristi tistim, ki kupujejo novo zavarovanje, tako da lahko izberejo cenejše izdelke, pri katerih bodisi sofinanciranje zdravila bodisi stroški sozavarovanja padejo pod predpisano letno / mesečno ugodnost.
Recimo, na primer, da ste na zdravilu Triumeq, za katero proizvajalec letno plača 6000 USD doplačila. Če je zdravilo Triumeq postavljeno na raven drog, ki zahteva doplačilo, je na splošno ta ugodnost dovolj velika, da pokrije vse stroške sofinanciranja.
Po drugi strani pa, kaj lahko storite, če Triumeq spada v raven, ki zahteva 20%, 30% ali 50% sozavarovanja? V tem primeru boste morda našli politiko z nizkim maksimumom iz žepa. Nato lahko uporabite pomoč pri sofinanciranju, da pokrijete vse stroške zdravil, dokler ne dosežete letnega maksimuma, nato pa vse stroške - zdravila, rentgen, obiski zdravnika - 100% pokrije vaša zavarovalnica.
Druga možnost so programi pomoči bolnikom s HIV (PAP). PAP-ji so bili zasnovani za zagotavljanje brezplačnih zdravil nezavarovanim posameznikom, ki niso usposobljeni za Medicaid, Medicare ali ADAP. Upravičenost je običajno omejena na osebe ali družine, katerih dohodek v prejšnjem letu je bil 500% ali manjši od FPL (čeprav lahko za stranke od Medicare Del D ali premalo zavarovane posameznike, katerih stroški zdravstvenega varstva postanejo nedostopni), lahko izvzamemo za vsak primer posebej.
PAP-ji so pogosto rešilni za ljudi, ki živijo v zveznih državah, kot je Teksas, kjer sta Medicaid in ADAP omejena le na prebivalce z najnižjimi dohodki (tj. 200% ali pod FPL). Danes je večina PAP na voljo tistim, ki živijo s 500% FPL, brez kakršnih koli omejitev glede na neto vrednost.
Poleg tega, če vas spremembe v upravičenosti države nenadoma diskvalificirajo za ADAP, boste morda še vedno upravičeni do pomoči PAP, tudi če ste zunaj predpisanega praga dohodka. Na splošno je s PAP veliko lažje obravnavati pritožbe v primerjavi z državnimi uradi in vas pogosto lahko usmerijo v druge nevladne programe, ki nudijo pomoč, specifično za HIV.
Beseda iz zelo dobrega
Čeprav je dostopnost ključnega pomena za uspeh zdravljenja, nikoli ne dovolite, da samo cena narekuje izbiro zdravljenja. Čeprav boste morda lahko prihranili nekaj dolarjev, če se odločite za eno tableto (npr. Atripla) za posamezne sestavine zdravila (Sustiva + Truvada), takšne spremembe nikoli ne bi smeli sprejeti brez neposrednega posvetovanja z zdravnikom, ki se zdravi.
To še posebej velja, če se odločite za režim, pri katerem se katera koli sestavina zdravila razlikuje od tiste, ki jo trenutno uporabljate. Nemotivirana sprememba terapije lahko poveča tveganje za prezgodnjo odpornost na zdravila, kar povzroči zgodnje neuspešno zdravljenje.
Bistvo je naslednje: bolje je, da v celoti preučite vse možnosti za pomoč, preden razmislite o kakršni koli spremembi terapije, ki bi lahko ogrozila vaše zdravje. Za več informacij se obrnite na neprofitno orodje za medicinsko pomoč, ki paciente brezplačno poveže s programi pomoči, ali na HarborPath, neprofitno skupino s sedežem v Charlotteju v Severni Karolini, ki brezplačna zdravila za HIV dobavlja usposobljenim, nezavarovanim posameznikom.
.jpg)
.jpg)
