Kmalu boste izgubili zdravstveno zavarovanje s strani delodajalca? Glede COBRE (ki pomeni Konsolidirani zakon o usklajevanju proračuna Omnibus), vendar niste prepričani, katera je boljša, COBRA ali Obamacare? (Obamacare je le drugo ime zakona o dostopni oskrbi ali zakona o dostopni oskrbi.) Odgovor je odvisen od vaše situacije, vendar COBRA in Obamacare primerjata tukaj.
Tetra Images / Getty ImagesIsti zdravstveni načrt in drugačen zdravstveni načrt
Če ste vpisani v zdravstveni načrt, ki ga ponuja delodajalec, in boste izgubili to kritje, je COBRA na voljo, če ima delodajalec vsaj 20 zaposlenih in je bodisi zasebno podjetje bodisi država ali lokalna vlada, vendar COBRA ne velja za načrte, ki jih ponuja zvezna vlada ali cerkve. Pokritost lahko nadaljujete do 18 mesecev s COBRA (ali v nekaterih primerih 36 mesecev), na voljo pa je dodatnih 11 mesecev, če ste onemogočeni. [Upoštevajte, da vam državni zakoni o nadaljevanju morda omogočajo razširitev pokritosti s strani delodajalca, tudi če ima delodajalec manj kot 20 zaposlenih; pravila o tem se razlikujejo od države do države.]
Ko izberete COBRA, plačujete za nadaljevanje kritja po popolnoma istem načrtu zdravstvenega zavarovanja, ki ga sponzorira delodajalec in ga že imate. Veste, kako deluje in kaj lahko pričakujete. Edina krivulja učenja je učenje, kdaj in kako plačati premijo COBRA.
Če izberete zdravstveni načrt Obamacare na borzi zdravstvenega zavarovanja v državi (ali zunaj borze, kjer načrti ustrezajo tudi zahtevam ACA), se boste odpovedali staremu načrtu in imeli boste na voljo več novih načrtov. Nakupili boste načrt na posameznem trgu, v nasprotju s trgom, ki ga sponzorira delodajalec (pogosto imenovan tudi ne-skupina v primerjavi s skupino). Torej boste morali razumeti, kako deluje vaš novi zdravstveni načrt, če gre za drugačen načrt kot vaš stari. Če je bil na primer načrt vašega delodajalca javno-zasebni partner, vaš novi načrt Obamacare pa je EPO, boste morali razumeti, v čem se razlikujejo, da boste lahko učinkovito uporabili svoj novi načrt.
Če nadaljujete s svojim trenutnim načrtom v okviru COBRA, bo zdravnik ostal v omrežju, ker ne spreminjate zdravstvenega načrta (vendar upoštevajte, da ponudniki in zavarovalnice včasih končajo svoje omrežne pogodbe, zato tudi ohranjanje vašega trenutnega zdravstvenega načrta ni vedno zagotavlja, da bo omrežje vašega ponudnika ostalo nespremenjeno). Če namesto tega izberete nov načrt Obamacare, se morate prepričati, da je vaš zdravnik povezan z vašim novim načrtom, ali pa boste morali zamenjati zdravnika. Preveriti boste morali, ali so vaša posebna zdravila na recept zajeta v obrazcu zdravil za vaš novi načrt, ali pa jih boste morda morali plačati iz svojega žepa. Vse to drži, tudi če izbrani individualni načrt ponuja ista zavarovalnica, ki je zagotovila načrt, ki ga sponzorira vaš delodajalec.
Na primer, vaš delodajalec ima morda načrt, ki ga ponuja zavarovalnica Blue Cross Blue Shield v vaši državi, in se lahko odločite, da preklopite na individualni načrt, ki ga ponuja ista zavarovalnica Blue Cross Blue Shield. Toda vaš novi načrt se lahko še vedno popolnoma razlikuje od starega načrta. Prednosti, mreža ponudnikov, zajeti seznam zdravil, vrsta načrta (HMO, PPO, EPO itd.) - to se lahko zelo razlikuje med posameznim trgom in trgom, ki ga sponzorira delodajalec, tudi če gledate na ista zavarovalnica.
Plačilo celotne premije v primerjavi s pridobivanjem subvencije za lažje plačilo
Če se odločite za nadaljnje kritje COBRA, boste za to kritje plačali celotno mesečno premijo plus 2% administrativne takse (ne pozabite, da celotna premija pomeni del, ki ste ga plačali poleg dela, ki ga je plačal vaš delodajalec, kar je verjetno precejšen del premije). Nekateri delodajalci vam lahko nudijo začasne subvencije, s katerimi boste lažje plačevali premije COBRA, zato preverite, kaj natančno se ponuja.
Če se odpoveste COBRI in namesto tega kupite zdravstveno zavarovanje na borzi zdravstvenega zavarovanja, boste morda upravičeni do subvencije za znižanje mesečne premije. Poleg tega ste morda upravičeni do subvencije za znižanje zdravstvenih stroškov iz žepa, vključno z znižanim maksimumom v žepu in nižjimi odbitki, doplačili in sozavarovanjem. Te subvencije so na voljo samo za zdravstveno zavarovanje, kupljeno prek borze zdravstvenega zavarovanja ACA v vaši državi (če zunaj borze kupite načrt, skladen z ACA, subvencij ne morete dobiti).
Subvencije na borzi temeljijo na izračunu dohodka vašega gospodinjstva, ki je specifičen za ACA. Več kot zaslužite, nižja bo vaša subvencija. Če zaslužite veliko, morda niste upravičeni do subvencije. Če pa je vaš dohodek zmeren, boste verjetno upravičeni do pomoči. Upravičenost do subvencije sega tudi v srednji razred. Na primer, leta 2021 lahko štiričlanska družina, ki zasluži do 104.800 ameriških dolarjev, na splošno izpolnjuje pogoje za subvencijo premije, meje dohodka pa so še višje na Aljaski in Havajih.
Imeti drugo priložnost za izbiro
Če izpolnjujete pogoje za COBRA, imate na voljo le omejen čas za vpis. Ura začne teči bodisi na dan, ko prejmete obvestilo o volitvah v COBRA, bodisi na dan, ko bi izgubili pokritost (če COBRA ne bi bila na voljo), kar nastopi pozneje. Na primer, če se bo vaša pokritost končala 30. junija in vam bo delodajalec 25. junija priskrbel volilno dokumentacijo za COBRA, se bo volilno obdobje COBRA začelo 30. junija. Če pa vam COBRA ne bo dala dokumentov do 3. julija, kot bi se vaše volilno obdobje COBRA začelo 3. julija.
Od tega datuma imate navadno 60 dni časa, da se odločite, ali želite izvoliti COBRA (kot je bilo že omenjeno, se je ta rok podaljšal kot odgovor na pandemijo COVID). Če se odločite za nadaljevanje kritja s COBRA, boste imeli neprekinjeno kritje, vse do datuma, ko bi sicer izgubili kritje. Torej, tudi če se prijavite na dan 59, boste imeli kritje za vseh 59 teh dni (in za te dni boste morali plačevati premije, čeprav so že minile). Če ne boste ukrepali pred iztekom roka, boste izgubili priložnost pri COBRA - vpisno okno je enkratna priložnost; ne dobiš druge priložnosti.
Da bi rešili pandemijo COVID-19, sta IRS in Uprava za varnost zaposlenih nadomestila zaposlenim maja 2020 objavila pravilo, ki podaljšuje časovne okvire za različne ugodnosti, vključno z volilnim obdobjem COBRA. V skladu z začasnim pravilom obstaja "obdobje izbruha", ki je opredeljeno kot obdobje, ki traja 60 dni po koncu nacionalnega obdobja za izredne razmere. Obdobje izbruha se pri izračunu okna, ki ga ima oseba za izvolitev COBRE, ne upošteva, kar pomeni, da 60-dnevna ura začne teči šele po koncu obdobja izbruha.
Obdobje izrednih razmer se je konec julija podaljšalo za nadaljnjih 90 dni, zato se bo trenutno končalo konec oktobra 2020, razen če se ponovno podaljša. Obdobje izbruha bi se nato nadaljevalo še 60 dni po tem, nato pa bi se začela volilna obdobja COBRA. A čeprav podaljšani rok za izvolitev COBRE pomaga zagotoviti, da lahko ljudje ohranijo zdravstveno zavarovanje, je pomembno opozoriti, da če in ko oseba izbere COBRA, mora plačati vse premije do datuma, ko bi se kritje začelo, če so takoj izvolili COBRA - ne morete izbrati COBRE in začeti plačevati premije že od te točke naprej.
Če izgubite zdravstveno zavarovanje na podlagi zaposlitve, boste upravičeni do posebnega vpisnega obdobja na borzi zdravstvenega zavarovanja v vaši državi (ali do individualnega tržnega načrta, ki je na voljo zunaj borze, če je to vaša izbira), ne glede na to, ali je na voljo nadaljevanje COBRA za vas (in tudi če se na začetku volilnega obdobja odločite za COBRA, imate še vedno 60 dni, da si premislite in kupite načrt na posameznem trgu, če je to vaša želja).
Tako kot volilno obdobje COBRA je tudi to posebno vpisno obdobje časovno omejeno, čeprav HealthCare.gov, izmenjava, ki se uporablja v večini držav, ponuja razširjeno možnost vpisa za ljudi, ki so v katerem koli trenutku izgubili pokritost, ki jo sponzorirajo delodajalci. 2020, v prizadevanju za odpravo pandemije COVID-19. U
In tudi če zamudite rok, boste vsako leto jeseni imeli drugo priložnost, da se prijavite na zdravstveno zavarovanje na borzi med letnim odprtim vpisom. Za COBRA ni odprtega obdobja za vpis.
Trajanje kritja
COBRA ne traja večno. Zasnovan je bil kot program, ki vas vodi skozi, dokler si ne zagotovite druge pokritosti. Glede na vrsto sprožilnega dogodka ste upravičeni do COBRA, pokritost s COBRA bo trajala od 18 do 36 mesecev, z možnostjo podaljšanja, če ste onemogočeni. Po tem boste morali poiskati drugo zdravstveno zavarovanje.
Za preostali del koledarskega leta (na borzi ali zunaj nje) se lahko prijavite za načrt Obamacare (posamezni trg). Če se prijavite v posebnem vpisnem obdobju, lahko v naslednjem letnem odprtem vpisnem obdobju preklopite na nov načrt. Če želite svoj novi načrt nadaljevati več kot eno leto in ga vaša zavarovalnica še naprej ponuja, ga lahko obnovite. Če vaša zavarovalnica prekine načrt, se boste lahko prijavili za drugačen načrt na svoji borzi ali neposredno pri zdravstveni zavarovalnici, če imate raje kritje zunaj borze (ne pozabite, da subvencije niso na voljo, če načrt kupujete zunaj izmenjava). Posamezno tržno pokritost lahko imate še naprej, kolikor želite, s premijskimi subvencijami, ki so na voljo na borzi, če je vaš dohodek v območju, upravičenem do subvencij, in ne pridobite dostopa do načrta drugega delodajalca ali Medicare.
Milostno plačilno obdobje
COBRA ne dopušča drugih priložnosti. Če zamujate s svojim začetnim plačilom premije, boste izgubili pravico do kritja COBRA in ga ne boste mogli dobiti nazaj. Če zamujate z mesečnim plačilom premije, ki ni vaše prvo plačilo, bo vaše zdravstveno zavarovanje tisti dan preklicano. Če plačilo opravite v 30-dnevnem odložnem roku, lahko pokritje COBRA obnovite.Če pa v plačilnem roku ne izvedete plačila, svojega zdravstvenega zavarovanja COBRA ne boste mogli dobiti nazaj (upoštevajte pa, da je enaka uredba, opisana zgoraj za začasno olajšavo za COVID-19, povezana z volilnimi roki COBRA). velja tudi za roke za plačilo premije COBRA).
Izguba kritja COBRA zaradi neplačila premij ne pomeni, da ste upravičeni do posebnega vpisnega obdobja na borzi zdravstvenega zavarovanja v državi ali zunaj borze. Za vpis v načrt Obamacare boste morali počakati do jesenske vpisa (od 1. novembra do 15. decembra); tvegali boste, da medtem ne boste zavarovani.
Medtem ko zavarovalnice, ki prodajajo zdravstveno zavarovanje na borzi zdravstvenega zavarovanja v vaši državi, pričakujejo, da bodo plačane pravočasno vsak mesec, je podaljšani rok za zamude pri nekaterih ljudeh daljši kot pri COBRA. ACA omogoča podaljšano obdobje zamud pri plačilih za vse posamezne zdravstvene načrte na trgu (na borzi ali zunaj borze), skladne z ACA. Grecijsko obdobje je 90 dni, če ste že plačali premijo in izpolnjujete pogoje za predplačilo davka na premijo (subvencija), vendar je le 30 dni, če niste upravičeni do subvencije, ki vključuje vse, ki kupijo kritje zunaj izmenjava.
Kdo je upravni organ?
Načrte COBRA in zdravstveno zavarovanje na delovnem mestu ureja ameriško ministrstvo za delo. Če imate po načrtu pritožb in pritožb glede načrta COBRA večje težave s svojim načrtom COBRA, boste morda na koncu poskušali rešiti težavo z ministrstvom za delo.
Zdravstvene načrte, ki se prodajajo na borzi zdravstvenega zavarovanja v vaši državi, ureja vsaka država. Če imate po opravljenem postopku za pritožbe in pritožbe v zvezi z zdravstvenim načrtom, ki temelji na izmenjavi, večje težave, se boste na koncu morda morali obrniti na ministrstvo za zavarovalništvo ali komisarja za zavarovanja, da bi rešili težavo.
