Kaj je zunajmesečno zdravstveno zavarovanje?

Zdravstveno zavarovanje "zunaj menjave" se nanaša na zdravstveno zavarovanje, ki ni kupljeno na borzi zdravstvenega zavarovanja v vaši državi. Vsaka država ima uradno izmenjavo, ustanovljeno v skladu z Zakonom o dostopni oskrbi. Večino jih vodi zvezna vlada (skupaj država in zvezna vlada) in uporabljajo vpisno platformo HealthCare.gov.

Vendar 12 držav in okrožje Columbia vodijo lastne borze zdravstvenega zavarovanja in imajo vpisna spletna mesta, ki niso Healthcare.gov. Če svoje zdravstveno zavarovanje kupite prek borze zdravstvenega zavarovanja v svoji državi (sami ali s pomoč posrednika ali svetovalca za vpis), se šteje za načrt "na borzi". Če ga kupite neposredno pri zavarovalnici (sami ali s pomočjo posrednika), je zunaj menjave. Čeprav je opisano spodaj, lahko nekateri spletni posredniki stranke včlanijo v načrte za izmenjavo na lastnih spletnih mestih prek vladnega postopka neposrednega vpisa.

Ozadje

Razlika med zdravstvenim zavarovanjem na in izven menjave je včasih lahko zmedena. Najprej je pomembno razumeti, da je v vsaki državi le ena uradna borza (znana tudi kot tržnica). Izmenjavo zvezne države najdete tako, da na Healthcare.gov izberete svojo državo.

Lahko naletite na zasebne borze ali druge subjekte, ki se imenujejo borza ali tržnica zdravstvenega zavarovanja, če pa to ni uradna borza v vaši državi, bo načrt veljal za načrt zunaj menjave.

Vendar pa je tudi pomembno vedeti, da lahko spletni posredniki uporabljajo neposredno pot vpisa HealthCare.gov, da svojim strankam pomagajo pri vpisu v izmenjavo zdravstvenega zavarovanja prek spletnega mesta posrednika. Če ste v dvomih, postavite veliko vprašanj, vendar se je možno včlaniti v načrt izmenjave zdravstvenega zavarovanja prek tuje strani.

Če kupujete individualno / družinsko polico zdravstvenega zavarovanja, bo v celoti skladna z ACA, ne glede na to, ali gre za načrt izmenjave ali zamenjave. Enako velja za načrte zdravstvenega zavarovanja majhnih skupin.

Individualno / družinsko zdravstveno zavarovanje

Če kupujete zdravstveno zavarovanje sami, kupujete na individualnem trgu. To se včasih imenuje individualni / družinski trg, saj lahko politike zajemajo eno osebo ali več družinskih članov.

Dokler je načrt, ki ga kupujete, individualni večji zdravstveni načrt, mora biti v celoti skladen z Zakonom o dostopni oskrbi, ne glede na to, ali ga kupite na borzi ali zunaj njega. Naročniški in vnuknjiški načrti se tehnično štejejo za zunajmestne načrte, saj gre za posamezno glavno zdravstveno zavarovanje in med izmenjavo niso na voljo. Vendar jih ni več mogoče kupiti, saj gre za načrte, ki so veljali že od leta 2010 ali 2013.

Upoštevajte, da kratkoročno zdravstveno zavarovanje ne šteje kot posamezno večje zdravstveno zavarovanje, čeprav je v nekaterih državah urejeno kot glavno zdravstveno zavarovanje. Toda kratkotrajno zdravstveno zavarovanje je tehnično načrt zdravstvenega zavarovanja, ki se ne prodaja, saj se prodaja zunaj borze. ACA kratkoročnih načrtov ne ureja, zato jim ni treba upoštevati nobenega od njegovih pravil (čeprav morajo upoštevati različna državna pravila, kratkoročni načrti pa niso na voljo v vseh državah).

Če kupujete nov načrt ali imate načrt, ki ste ga kupili od leta 2014, obstaja več glavnih parametrov ACA, ki veljajo za vsa posamezna zdravstvena zavarovanja na trgu, tako na borzi kot zunaj nje:

• pokrivati ​​morajo bistvene zdravstvene koristi ACA brez kakršnih koli letnih ali življenjskih omejitev v znesku, ki ga bo plačal načrt
• ne morejo imeti maksimuma iz žepa (za pokrito oskrbo v omrežju), ki presega omejitve, ki jih vsako leto določi zvezna vlada (za leto 2020 meja izven žepa ne sme biti večja od 8.150 ameriških dolarjev za eno osebo in 16.300 ameriških dolarjev za družino - za leto 2021 predlagana zgornja meja znaša 8.550 dolarjev za samsko osebo in 17.100 dolarjev za družino, čeprav to še ni dokončno oblikovano)
• ne morejo uporabljati zdravstvenega zavarovanja, kar pomeni, da je treba že obstoječe pogoje pokriti takoj, ko načrt začne veljati, in zdravstvene anamneze osebe ni mogoče uporabiti za določitev upravičenosti do kritja ali premij
• starejšim prosilcem ni mogoče zaračunati več kot trikrat več kot 21-letniku
• vsi posamezni / družinski zdravstveni načrti, ki jih določena zavarovalnica prodaja, morajo biti združeni v isti sklad tveganj - če zavarovalnica prodaja načrte tako na izmenjavi kot tudi na izmenjavi, se vsi prijavljeni združijo, ko zavarovalnica določi, koliko premije morajo biti; če se isti načrt prodaja na borzi in zunaj njega, ga je treba prodati za isto premijo.

Obstaja pa eno opozorilo, ki se nanaša na to, kako so zavarovalnice in državni regulatorji ravnali z dejstvom, da se je Trumpova administracija konec leta 2017 odločila, da zavarovalnicam ne bo povrnila stroškov zmanjšanja delitve stroškov. Če povzamemo, ljudje, ki ne izpolnjujejo pogojev za premijske subvencije, lahko ugotovijo, da lahko, če želijo kupiti načrt na ravni srebra, dobijo podoben ali enak načrt v zameno za manj denarja, kot bi ga morali plačati na menjalnici .

Subvencije ACA so na voljo samo na borzi

Obstaja ena očitna razlika med načrti za zamenjavo in zamenjavo: subvencije. Subvencije premije (davčne olajšave za premijo) in znižanja delitve stroškov (subvencije za delitev stroškov) so na voljo samo, če kupujete v menjalnici. Če načrt kupite zunaj borze, subvencij ne morete zahtevati niti vnaprej niti na davčni napovedi.

Če imate kritje na borzi in plačate polno ceno (tj. Premije za subvencije zavarovalnici v vašem imenu ne izplačujejo vse leto), boste lahko zahtevali subvencijo - ki je pravzaprav le davčna olajšava - na davčnem obračunu. Toda spet to velja le, če ste imeli med letom pokritost na borzi.

Načrti za zamenjavo so na splošno le razumna možnost za ljudi, ki vedo, da niso upravičeni do subvencij za premije (ali subvencij za delitev stroškov, čeprav je meja dohodka za subvencije za delitev stroškov nekoliko nižja).

Pred letom 2020 ni bilo nobenega načina, da bi z načrta zunaj menjave prešli na načrt izmenjave, če bi se vaš dohodek sredi leta zmanjšal in bi bili na novo upravičeni do subvencij premije. To se je spremenilo od leta 2020 z novim pravilom, ki ustvarja posebno vpisno obdobje za ljudi z zunajmestnim kritjem, ki doživljajo upad dohodka, zaradi katerega so upravičeni do subvencij. Posebno vpisno obdobje jim omogoča, da preklopijo na lahko izkoristijo svojo upravičenost do subvencij. (Borze, ki jih vodijo države, te možnosti ne zahtevajo, zato boste želeli preveriti, ali ima vaša država, če ste v državi, ki ima svojo lastno izmenjava.)

Koliko ljudi ima kritje zunaj borze?

Ministrstvo za zdravje in socialne zadeve ZDA (HHS) natančno spremlja vpise na zdravstveno zavarovanje na borzi, tako glede števila ljudi, ki se vsako leto prijavijo med odprtim vpisom, kot tudi števila ljudi, ki so izvedli pokritost v začetku leta in sredi leta.

Sledenje vpisom zunaj izmenjave ni tako natančno. V prvih dneh izvajanja ACA je bilo ocenjeno, da sta bila vpis in izmenjava približno enaka. Vendar se je to sčasoma spremenilo, predvsem zaradi močnega povečanja premij na individualnem trgu, skladnem z ACA, v letih 2016, 2017 in 2018. Premije so bile v letih 2019 in 2020 veliko bolj stabilne, vendar so še vedno znatno višje kot v 2014 in 2015 ter prejšnja leta.

Med izmenjavo je bila večina včlanjenih v glavnem zaščitena pred tem zvišanjem stopnje, ker subvencije za premije rastejo v koraku z dvigi tečajev. 87% vpisnikov menjalnic po vsej državi je leta 2019 prejemalo premijske subvencije. Toda izven borze, čeprav so bila povišanja tečajev enako pomembna, ni subvencij za premijo, ki bi jih izravnala, zato je pokritost postajala vse bolj nedostopna.

Po analizi Mark Farrah Associates je bilo leta 2018 skupaj s posameznimi pokritji trga 15,8 milijona ljudi, 11,8 milijona pa jih je imelo pokritost na borzi. To je pustilo le 4 milijone ljudi na trgu, ki ni del borze, analiza pa je vključevala velike načrte in kratkoročne načrte kot pokritost posameznega trga zunaj borze.

CMS je leta 2019 objavil poročilo, ki prikazuje, kako močno se je število vpisov na posamezne trge zmanjšalo od leta 2016 do leta 2018 med ljudmi, ki ne prejemajo subvencij za premijo. Približno 13% vpisanih na borzi ne dobi subvencij, vsi pa so se vpisali v menjalni načrti plačujejo polno ceno, brez subvencij. Vpis na izmenjavo je ostal dokaj stabilen, vendar je skupna včlanitev brez subvencij - vključno z vpisi zunaj izmenjave - veliko nižja kot v prvih letih izvajanja ACA.

Beseda o izjemnih koristih

Izraz "izvzete ugodnosti" se nanaša na zdravstvene načrte, ki se ne štejejo za večje zdravstveno zavarovanje in so zato izvzeti iz predpisov ACA.

Izjemne ugodnosti vključujejo izdelke, kot so načrti fiksne odškodnine, načrti za kritične bolezni (en primer tega je zavarovanje raka) ter pokritost zob in vida. Večina teh naj bi dopolnjevala glavno zdravstveno politiko, izjemne ugodnosti pa se ne štejejo za minimalno nujno kritje.

Kratkoročno zdravstveno zavarovanje ne velja za izjemo, vendar je tudi izvzeto iz predpisov, ker ni individualno zdravstveno zavarovanje.

Za razliko od kratkoročnega zdravstvenega zavarovanja večina izvzetih ugodnosti ni zasnovana tako, da bi služila kot samostojno zdravstveno zavarovanje. Čeprav kratkoročni načrti služijo kot samostojna pokritost - čeprav je na splošno precej omejena -, niso namenjeni dolgoročni uporabi.

Izjemne ugodnosti se običajno prodajajo samo zunaj menjalnice, z izjemo pokritja zob in vida, ki je pogosto na voljo kot možnost v menjalnici. Toda ko se ljudje sklicujejo na pokritje zunaj borze, praviloma ne govorijo o izjemnih ugodnostih.

Zdravstveno zavarovanje majhnih skupin

Čeprav se večina posameznih tržnih načrtov zdravstvenega zavarovanja kupi na borzi, je pri zdravstvenih načrtih majhnih skupin ravno obratno. Če ste lastnik majhnega podjetja in kupujete načrt za majhne skupine, je verjetno, da kupujete zunaj borze. In če delate v majhnem podjetju, ki ponuja zdravstveno zavarovanje, je velika verjetnost, da je vaš delodajalec načrt zamenjal.

V večini zveznih držav je bil vpis manjših skupin na izmenjavi (prek borze SHOP, ki pomeni program zdravstvenih možnosti za mala podjetja) zelo majhen in večina malih podjetij se je odločila, da bo kritje kupila neposredno pri zavarovalnicah.

Od leta 2018 je zvezna borza (HealthCare.gov) prenehala olajševati postopek vpisa majhnih skupin in upravljanja njihovih računov.Čeprav na nekaterih področjih še vedno obstajajo načrti TRGOVINE, se včlanitve izvajajo neposredno prek zavarovalnic. v večini držav (nekatere državne borze še vedno olajšajo vpis v majhne skupine). Toda tudi ko so mala podjetja lahko zaključila vpis zdravstvenega zavarovanja prek borz po vsej državi, jih je le malo.