Dejavniki, ki jih je treba upoštevati pri izbiri zdravstvenega zavarovanja

sturti / Getty Images

Pomembno je, da si zagotovite zdravstveno zavarovanje zase in za člane ožje družine. Zavarovanje vas pomaga zaščititi pred visokimi stroški zdravstvene oskrbe, zlasti tistimi, povezanimi s kroničnimi zdravstvenimi težavami ali potrebo po hospitalizaciji.

Zdravstveno zavarovanje bi morali dobiti iz istega razloga, kot imate avtomobilsko zavarovanje ali zavarovanje lastnikov stanovanj - za zaščito svojih prihrankov in dohodka. Potrebujete pa tudi zdravstveno zavarovanje, da boste imeli dostop do drage zdravstvene oskrbe, če in kdaj jo potrebujete. Za bolnišnice, ki sprejmejo Medicare (kar je večina bolnišnic), zvezni zakon od njih zahteva, da ocenijo in stabilizirajo vsakogar, ki se pojavi na njihovih oddelkih za nujne primere, vključno z aktivno žensko. Toda poleg ocene in stabilizacije v oddelku za nujne primere ni zahteva, da bolnišnice oskrbujejo ljudi, ki jih ne morejo plačati. Pomanjkanje zdravstvenega zavarovanja lahko na koncu predstavlja pomembno oviro za oskrbo.

Kako se zdravstveno zavarovate?

Glede na vašo starost, zaposlitveni status in finančno stanje lahko zdravstveno zavarovanje dobite na več načinov, med drugim:

• Zdravstveno zavarovanje delodajalca. Velika podjetja v ZDA morajo zagotoviti ugodno zdravstveno zavarovanje kot prejemke za zaposlene (ali jim grozi kazen), številni majhni delodajalci pa svojim delavcem nudijo tudi kritje. Verjetno boste morali plačati del mesečne premije ali stroškov zdravstvenega zavarovanja, še posebej, če v svoj načrt dodate svojo družino. Toda večina delodajalcev, ki nudijo zdravstveno kritje, običajno plačuje večino premij.
• Zdravstveno zavarovanje, ki ga kupite sami. Če ste samozaposleni ali delate v majhnem podjetju, ki ne izvaja zdravstvenega zavarovanja, ga boste morali kupiti sami. Dobite ga lahko na borzi zdravstvenega zavarovanja v vaši državi ali neposredno pri zavarovalnici, vendar s subvencijami za premijo (za znižanje zneska, ki ga morate plačati za kritje) in subvencijami za delitev stroškov (za znižanje zneska, ki ga morate plačati) ko potrebujete zdravstveno oskrbo), so na voljo samo, če pokritost dobite na borzi. [Upoštevajte, da so na večini področij na voljo tudi načrti, ki niso v skladu z Zakonom o dostopni oskrbi, kot so kratkoročno zdravstveno zavarovanje, načrti s fiksno odškodnino, načrti ministrstva za delitev zdravstvene oskrbe, načrti za neposredno zdravstveno oskrbo itd. na splošno ti nikoli niso primerni za samostojno kritje za kakršen koli pomemben čas.]
• Zdravstveno zavarovanje, ki ga zagotavlja vlada. Če ste stari 65 let ali več, invalidi ali imate malo ali nič dohodka, se lahko kvalificirate za zdravstveno zavarovanje, ki ga zagotavlja vlada, na primer Medicare ali Medicaid. Otroci in v nekaterih državah nosečnice so upravičeni do CHIP-a z dohodki gospodinjstva, ki lahko sežejo tudi v srednji razred. Glede na pokritost in vaše okoliščine boste morda morali plačevati mesečne premije za svojo državo - sponzorirano zdravstveno kritje.

Če nimate zdravstvenega zavarovanja ali zdravstvenega zavarovanja, ki ni ustrezno, boste odgovorni za plačilo vseh računov za zdravstveno varstvo, razen če ne boste mogli dostopati do oskrbe v dobrodelni ambulanti. Zakon o zaščiti pacientov in dostopni oskrbi (ACA), ki je bil sprejet marca 2010, zagotavlja, da ima večina Američanov dostop do dostopnega zdravstvenega zavarovanja.

Obstajajo pa nekatere izjeme od tega. Nekatere so posledica pomanjkljivosti oblikovanja v ACA, vključno z družinsko napako in dejstvom, da so subvencije za premije omejene na 400% stopnje revščine, kar ima za posledico nedostopno pokritost nekaterih ljudi z dohodkom, ki je le malo nad to mejo. Toda nekateri so rezultat predpisov, sodnih odločb in odpora proti ACA, vključno z vrzeljo v pokritosti Medicaid, ki obstaja v 13 zveznih državah, ki niso želele sprejeti zveznih finančnih sredstev za razširitev Medicaida (upoštevajte, da bosta dve državi, Oklahoma in Missouri, razširiti Medicaid sredi leta 2021 in tako odpraviti vrzeli v njihovi pokritosti).

Kako izbrati zdravstveni načrt

Pri izbiri zdravstvenega zavarovanja je treba upoštevati veliko dejavnikov. Ti dejavniki so lahko različni, če izberete eno od več možnosti zdravstvenega načrta delodajalca ali kupite svoje zdravstveno zavarovanje.

Naredite domačo nalogo, preden kupite katero koli polico zdravstvenega zavarovanja! Prepričajte se, da veste, kaj bo plačal vaš načrt zdravstvenega zavarovanja ... in česa ne.

Zdravstveno zavarovanje, ki ga sponzorira delodajalec

Če vaš delodajalec ponuja zdravstveno zavarovanje, boste morda lahko izbirali med več načrti zdravstvenega zavarovanja. Ti načrti najpogosteje vključujejo nekatere vrste upravljanih načrtov oskrbe, na primer organizacijo za vzdrževanje zdravja (HMO) ali želeno organizacijo izvajalcev (PPO). Če izberete HMO, načrt običajno plača oskrbo le, če uporabljate zdravnika ali bolnišnico v mreži tega načrta. Če izberete UJP, bo načrt običajno plačal več, če dobite zdravstveno oskrbo znotraj mreže načrta. Urad za varstvo zasebnosti bo še vedno plačal del vaše oskrbe, če greste zunaj omrežja, vendar boste morali plačati več.

Vaš delodajalec lahko ponudi več različnih zdravstvenih načrtov, ki stanejo več ali manj, odvisno od zneska stroškov, ki jih imate vsako leto. Ti stroški lahko vključujejo doplačilo vsakič, ko obiščete zdravnika ali prejmete recept, ter letno odšteto, kar je znesek, ki ga plačate za zdravstvene storitve na začetku vsakega leta, preden vaše zdravstveno zavarovanje začne plačevati večino storitev.

Na splošno bo načrt, ki zahteva uporabo omrežnega ponudnika in ima visoko odbitne in visoke doplačila, nižji premiji. Načrt, ki vam omogoča uporabo katerega koli ponudnika in ima nižje odbitke, nižja doplačila pa bodo imeli višje premije.

Če ste mladi, nimate kronične bolezni in vodite zdrav način življenja, lahko razmislite o izbiri zdravstvenega načrta z visokimi odbitnimi franšizami in doplačili, saj verjetno ne boste potrebovali oskrbe in vaše mesečne premije bodo morda manjše.

Če ste starejši in / ali imate kronično bolezen, na primer diabetes, ki zahteva veliko obiskov zdravnikov in zdravil na recept, lahko razmislite o zdravstvenem načrtu z nizkimi odbitki in doplačili. Vsak mesec lahko za svoj delež premije plačate več, vendar se to lahko izravna z manj tekočimi stroški skozi vse leto. Zmešajte številke, da vidite, koliko bi od vas pričakovali, da boste plačali lastne stroške (bodite pozorni na najvišji znesek tukaj, če menite, da boste potrebovali veliko zdravstvene oskrbe), in dodajte to skupne premije, tako da lahko primerjate več načrtov. Ne želite zgolj domnevati, da bo dražji načrt (ali, odvisno od situacije, načrt z nižjimi stroški) deloval bolje - morate zagnati številke, da vidite, kako se bo vsak načrt verjetno izvajal v skupnih letnih stroškov.

Če je ena od razpoložljivih možnosti načrt, ki izpolnjuje pogoje HSA, boste želeli vključiti davčne ugodnosti HSA, ko se boste odločali, kateri načrt izbrati, in morebitni prispevek delodajalca za HSA. Če vaš delodajalec prispeva k HSA zaposlenih, je to v bistvu brezplačen denar, vendar ga lahko prejmete le, če izberete zdravstveni načrt, usposobljen za HSA. In če se vpišete v HSA-kvalificiran načrt in sami prispevate na račun, ti prispevki niso obdavčeni.Za leto 2021 znašajo najvišji dovoljeni zneski prispevkov HSA (vključno s prispevki delodajalcev) 3.600 USD, če imate samopokritje po HSA-kvalificiranem načrtu, in 7.200 USD, če vaš načrt zajema tudi vsaj še enega družinskega člana (če imate 55 let ali več). starejši, lahko prispevate do dodatnih 1000 USD). Če prispevate največji znesek in, odvisno od vašega dohodka, lahko to povzroči znatne prihranke pri davkih. Torej, če je med možnostmi tudi načrt, usposobljen za HSA, boste morali te dejavnike vključiti v svojo vzporedno primerjavo načrtov.

Če želite izvedeti več o možnostih zdravstvenega načrta, se sestanite s predstavnikom oddelka za človeške vire ali preberite gradiva, ki jih vsebuje zdravstveni načrt. Če oba z zakoncem / partnerjem sodelujete v podjetjih, ki izvajajo zdravstveno zavarovanje, primerjajte ponudbe posameznih družb in izberite katero koli podjetje, ki ustreza vašim potrebam. Vendar se zavedajte, da nekatera podjetja vključujejo doplačilo, če ima vaš zakonec dostop do načrta lastnega delodajalca, vendar se je odločil, da ga namesto tega doda vašemu načrtu.

Individualno zdravstveno zavarovanje

Če ste samozaposleni, delodajalec ne zagotavlja ustreznega zdravstvenega zavarovanja ali niste zavarovani in niste upravičeni do državnega programa zdravstvenega zavarovanja, lahko zdravstveno zavarovanje kupite sami.

Zdravstveno zavarovanje lahko kupite neposredno pri zdravstveni zavarovalnici, na primer Anthem ali Kaiser Permanente, prek zavarovalnega zastopnika ali posrednika ali prek borze zdravstvenega zavarovanja v vaši državi (lahko začnete na HealthCare.gov, to je menjalnica, ki se uporablja v večini zveznih držav; če ima vaša država svojo borzo, vas bo HealthCare.gov napotil tja). Posvetujte se s svojim zavarovalnim zastopnikom, ki vam bo morda pomagal najti zdravstveno zavarovanje, ki ustreza vašim potrebam.

Ker so stroški pogosto najpomembnejši dejavnik pri izbiri zdravstvenega načrta, vam lahko odgovori na naslednja vprašanja pomagajo pri odločitvi, kateri načrt kupiti.

• Koliko znaša mesečna premija (po veljavni subvenciji premije, če ste upravičeni do nje)?
• Koliko znaša doplačilo za obiske zdravnika in zdravila na recept? In katere posebne storitve se krijejo s plačilom, v primerjavi s tem, katere bodo namesto tega odštete?
• Koliko znaša franšiza? In ali obstaja ločen odbitek za zdravila na recept?
• Če boste izbrali UJP, koliko boste morali plačati, če uporabljate zdravnike ali bolnišnice zunaj mreže UJP? Upoštevajte, da na številnih področjih na posameznem trgu ni na voljo načrtov za varovanje zasebnosti; morda ste omejeni na HMO in / ali EPO, oba pa na splošno pokrivata samo oskrbo zunaj omrežja v nujnih primerih.
• Koliko boste morali plačati za lastne stroške, če boste na koncu potrebovali veliko nege? To je za vse načrte, skladne z ACA, omejeno na 8.550 ameriških dolarjev za posameznika leta 2021, čeprav imajo številni načrti omejitve, ki so nižje od te.
• Ali ima zdravstveni načrt formulacijo zdravil, ki vključuje zdravila, ki jih uporabljate?
• Ali je vaš zdravnik v mreži ponudnikov zdravstvenih storitev?

Pokrito s strani vlade zdravstveno kritje

Če ste upravičeni do zdravstvenega zavarovanja, ki ga sponzorira vlada, boste verjetno še vedno morali sprejeti nekaj odločitev.

Če se vpisujete v Medicare, boste morali izbirati med Original Medicare in Medicare Advantage (v nekaterih državah države načrti Medicare Advantage niso na voljo). Če izberete Original Medicare, boste morali izbrati načrt Medicare Del D in načrt Medigap, razen če imate izčrpno dodatno kritje delodajalca ali če boste dvakrat upravičeni do Medicare in Medicaid.

Če ste upravičeni do Medicaida, boste morda morali med možnostmi, ki jih ponuja vaša država, izbrati načrt upravljane oskrbe (večina ljudi z Medicaidom je vpisanih v načrte za oskrbo, čeprav nekatere države tega pristopa ne uporabljajo). Za vsako od razpoložljivih možnosti boste želeli preveriti omrežja ponudnikov in zajete sezname zdravil, da se prepričate, da bo izbrana najbolje ustrezala vašim potrebam.

Pazite se načrtov, ki niso skladni z ACA

Vsi posamezni glavni zdravstveni načrti z veljavnostjo od januarja 2014 ali pozneje morajo biti v skladu z ACA. To velja v vseh državah in velja za načrte, ki se prodajajo znotraj borze, pa tudi za načrte, kupljene neposredno pri zdravstvenih zavarovalnicah.

Vendar obstaja veliko možnosti načrta, ki niso skladne z ACA. In včasih se ti načrti tržijo z vprašljivo taktiko, zaradi česar potrošniki verjamejo, da kupujejo resnično zdravstveno zavarovanje, kadar dejansko niso.

Če iščete kratkoročne načrte, načrte z omejenimi ugodnostmi, dodatke za nezgode, načrte za kritične bolezni, načrte zdravstvenih popustov, načrte Farm Bureau ali katero koli drugo vrsto neskladnega načrta, boste zelo pozorni na drobni tisk in se prepričajte, da razumete, kaj pravzaprav kupujete. Zavedajte se, da ti načrti ne bi smeli zajemati bistvenih zdravstvenih koristi ACA, ne bi smeli pokrivati ​​že obstoječih pogojev, lahko omejijo vaše skupne ugodnosti v enem letu ali v življenju in imajo na splošno dolg seznam izključitev .