Večina tekočih razprav o zdravstveni reformi v ZDA se je osredotočila na stroške zdravstvenega zavarovanja. TheZakon o zaščiti pacientov in dostopni oskrbi(del ACA, ki je znan tudi kot Obamacare), podpisan v zakonu 23. marca 2010, je obravnaval nekatere najbolj očitne neenakosti v sistemu zdravstvenega zavarovanja in večjim dostopom do zdravstvenega zavarovanja milijonov Američanov.
Toda znesek, ki ga ljudje plačajo za zdravstveno zavarovanje, se od osebe do osebe še vedno precej razlikuje, odvisno od različnih dejavnikov. Kje živite, koliko ste stari, koliko zaslužite, ali imate dostop do načrta, ki ga sponzorira delodajalec - in če je tako, kako velikodušen je ta načrt - vse to vpliva na to, koliko stane vaše kritje in kako celovito je.
Zahvaljujoč ACA zdravstvena anamneza osebe ne določa več upravičenosti do zdravstvenega zavarovanja ali stroškov (čeprav nekatere vrste kritja še vedno lahko uporabljajo zdravstveno zavarovanje, kot so kratkoročno zdravstveno zavarovanje in police Medigap, kupljene po izteku prvotnega vstopnega okna za Medigap). .
Westend61 / Getty Images
Prebivalci ZDA se zdravstveno pokrivajo iz različnih virov, ki spadajo v tri glavne kategorije. Stroški kritja se med temi kategorijami precej razlikujejo, pri čemer se v vsaki kategoriji uporabljajo različni cenovni dejavniki.
Zdravstveno zavarovanje delodajalca
Večina velikih in srednje velikih podjetij v ZDA zagotavlja zdravstveno zavarovanje kot ugodnost za zaposlene. Približno polovica vseh Američanov dobi zdravstveno zavarovanje prek načrta, ki ga sponzorira delodajalec, zaradi česar je to največja kategorija pokritosti.
Od leta 2020 je imel povprečni zdravstveni načrt, ki ga sponzorira delodajalec, skupne premije približno 625 USD / mesec za enega zaposlenega in več kot 1.775 USD / mesec za družino. Delodajalci plačajo večino teh stroškov, vendar se del odštete plačilne liste (torej tisti del, ki ga plača zaposleni) precej razlikuje od enega do drugega delodajalca.
Zdravstveno zavarovanje, ki ga kupite sami
Če ste samozaposleni ali delate v majhni družbi, ki ne izvaja zdravstvenega zavarovanja, boste morali kupiti lastno zavarovanje. To lahko storite na borzi zdravstvenega zavarovanja v vaši državi (ustanovi jo ACA) ali pa načrt kupite neposredno pri zavarovalnici (v DC so načrti na voljo samo na borzi).
Leta 2020 je prek borz imelo kritje več kot 10 milijonov ljudi. Povprečna mesečna premija je znašala 576 USD (približno 50 USD manj od povprečne mesečne premije za kritje, ki ga sponzorira delodajalec), vendar je 86% včlanjenih na borzo prejemalo subvencije premije (davčne olajšave za premije). to je v povprečju znašalo 491 USD / mesec (in je tako pokrivalo večino povprečne premije).
Zdravstveno zavarovanje, ki ga zagotavlja vlada
Če ste stari 65 let ali več, imate najmanj dve leti invalid ali imate diagnozo končne ledvične bolezni (odpoved ledvic) ali amiotrofične lateralne skleroze (ALS), se boste verjetno kvalificirali za Medicare, ki je državno zdravstveno varstvo. zavarovalniški program. Upravičenost do Medicare ni odvisna od dohodka, mesečne premije za kritje Medicare pa tudi dodatno dodatno kritje, ki ga lahko ljudje kupijo (možnosti zasebnega paketa se razlikujejo glede na območje).
Medicaid in CHIP sta tudi vladna programa zdravstvenega zavarovanja, čeprav ju zvezna vlada vodi skupaj z vsako državo, zato se pravila o upravičenosti razlikujejo od države do države.Medicaid na splošno zagotavlja zdravstveno kritje za ljudi z nizkimi dohodki (upravičenost do dohodka CHIP sega na višje ravni), čeprav imajo nekatere države dodatna pravila o upravičenosti, ki omejujejo pokritost na osebe z nizkimi dohodki, ki so tudi starejši, noseči, invalidi, otrok, ali skrbnik mladoletnega otroka z zelo nizkimi dohodki.
V večini držav Medicaid nima premij, čeprav nekatere države uvedejo mesečne premije za tiste, katerih dohodki so več kot 50% nad pragom revščine. Medicaid zahteva, da te premije ne smejo presegati 5% dohodka. Medicare in Medicaid / CHIP skupaj zagotavljata zdravstveno kritje približno tretjini vseh Američanov.
Pokritost uprave za veterane (VA) je še en primer vladnega zdravstvenega zavarovanja.
Kaj vključujejo stroški zdravstvenega zavarovanja
Veliko je dejavnikov, ki določajo, koliko vas bo stalo zdravstveno zavarovanje in zdravstvena oskrba vsak mesec.
Premije
Premija je mesečna pristojbina, ki se plača zavarovalnici ali zdravstvenemu načrtu za zagotavljanje zdravstvenega zavarovanja, vključno s plačilom zdravstvenih storitev, kot so obiski zdravnikov, hospitalizacije in zdravila. Premijo je treba plačevati vsak mesec, ne glede na to, ali uporabljate zdravstveno oskrbo.
Če imate zavarovanje, povezano z delom, vaš delodajalec samozavaruje ali plača mesečno premijo zavarovalnici, da kupi vaše kritje. Najverjetneje bo vaše podjetje zahtevalo, da plačate del mesečne premije, ki se odšteje od plače, čeprav delodajalci običajno pokrijejo večino mesečnih stroškov premije.
Če ste samozaposleni ali kupujete svoje zdravstveno zavarovanje, plačate celotno mesečno premijo.
Ne glede na to, ali imate zdravstveno zavarovanje v službi ali kupite lastno zavarovanje, je lahko vaša premija višja ali nižja, odvisno od vrste zavarovanja, ki ga izberete. Načrti, ki imajo visoke lastne stroške (franšize, sozavarovanja in doplačila), imajo najpogosteje nižje premije, načrti z nizkimi lastnimi stroški pa višje premije.
Tudi zdravstveni načrt (na primer HMO), ki zahteva uporabo določene mreže zdravnikov in bolnišnic, ima običajno nižjo premijo. Prav tako boste plačali več za zdravstveno zavarovanje, ki krije družinske člane.
Če kupite zasebno zavarovanje zase (ali druge družinske člane), premije temeljijo na vaši starosti, vaši poštni številki in tem, ali uporabljate tobak (nekatere države ne dovoljujejo ocene tobaka). Dokler načrt kupujete na borzi v svoji državi, so na voljo subvencije premije (davčne olajšave za premijo), ki temeljijo na dohodku vašega gospodinjstva (izračun prilagojenega prilagojenega bruto dohodka, specifičen za ACA).
Ne glede na to, ali načrt kupujete na borzi ali neposredno pri zavarovalnici, se zdravstveno zavarovanje ne uporablja več za nove posamezne večje zdravstvene načrte, kar pomeni, da se vaša zdravstvena zgodovina ne uporablja za določanje vaše upravičenosti ali premij (pred ACA, je bil dejavnik v skoraj vseh državah).
Stroški brez žepa
Stroški iz lastnega žepa, ki jih pogosto imenujemo delitev stroškov, so plačilo za zdravstvene storitve, ki presegajo mesečno premijo. Glede na vaš zdravstveni načrt lahko ti stroški vključujejo letno odbitno franšizo, sozavarovanje in doplačila za obisk zdravnika in zdravila na recept. Vsak mesec morate plačevati premije (ne glede na to, ali uporabljate zdravstvene storitve), da ohranite kritje v veljavi, vendar boste zneske za delitev stroškov plačali le, če in ko boste deležni zdravstvene oskrbe.
Odbitna
Odbitek je znesek, ki ga morate vsako leto plačati iz žepa za nekatere zdravstvene stroške, preden začne zavarovalna polica plačevati. Skoraj vsi zdravstveni načrti imajo odbitne franšize.
Leta 2020 je bila med načrti, ki jih financirajo delodajalci, s franšizami povprečna odbitna vsota 1644 ameriških dolarjev za enega zaposlenega. Medicare ima ločene franšize za del A (stacionarna oskrba) in del B (zdravniške storitve, ambulantna terapija, medicinska oprema ), in za zdravila v skladu z delom D. Medicare. Odbitek za bolnišnico Medicare se zaračuna glede na obdobje ugodnosti in ne na leto.
Sozavarovanje
Nekatera zdravstvena zavarovanja zahtevajo, da plačate odstotek stroškov kritih zdravstvenih storitev, potem ko izpolnite letno odbitno franšizo. To je znano kot sozavarovanje in je najpogosteje približno 20% tistega, kar odobri vaš zdravstveni načrt.
Tu je primer: gospod Jones ima zdravstveni načrt z odbitkom v višini 2000 USD in 20-odstotnim zavarovanjem. Februarja potrebuje šive v roki; račun znaša 1.800 ameriških dolarjev (potem ko njegova zavarovalnica zniža stroške na podlagi omrežne pogodbe z bolnišnico).
Junija gospod Jones zaboli v prsih in odide na oddelek za nujne primere, kjer račun znaša 2.400 dolarjev. G. Jones bo plačal prvih 200 ameriških dolarjev za izpolnitev svojih odbitkov v višini 2000 dolarjev (200 dolarjev plus 1.800 dolarjev iz februarskih šivov). Za ostalih 2200 ameriških dolarjev bo g. Jones plačal 20% (skupaj 440 USD), njegova zavarovalnica pa 80% (skupaj 1.760 USD).
Predplačilo
Doplačilo je pavšalna pristojbina ali določen znesek, ki ga boste morda morali plačati za določeno zdravstveno storitev. Doplačila so zelo pogosta v upravljanih načrtih oskrbe (kot so HMO in PPO) in v načrtih za zdravila, kot je Medicare Part D.
Tipična doplačila so na primer 25 ali 50 dolarjev za obisk zdravnika, 75 do 150 dolarjev za obisk v nujni sobi in od 10 do 50 dolarjev za zdravila na recept (odvisno od tega, ali je vaš recept generično zdravilo ali zdravilo z blagovno znamko). .
Koliko plača povprečen Američan
To je zapleteno vprašanje, ker obstaja toliko različnih spremenljivk, ki vplivajo na ceno, ki jo ljudje plačajo za svoje zdravstveno zavarovanje, in del njihovih zdravstvenih stroškov, ki jih pokrivajo njihovi zdravstveni načrti.
Več kot tretjina vseh Američanov dobi zdravstveno zavarovanje prek vlade, vključno z Medicare, Medicaid, prejemki za veterane in vojsko (tako aktivni kot upokojenci). Nekateri od teh načrtov (vključno z Medicaidom v večini zveznih držav) imajo brez mesečnih premij in zelo nizkih stroškov za zdravstveno oskrbo. Toda Medicare, ki pokriva več kot 61 milijonov Američanov, ima leta 2021 mesečno premijo v višini najmanj 148,50 ameriških dolarjev (in mnogi vpisani plačajo dodatne premije za dodatno kritje).
Večina Američanov z zasebnim zdravstvenim zavarovanjem ga dobi pri svojem delodajalcu, znesek, ki ga zaposleni plačajo za svoje kritje, pa se zelo razlikuje od enega do drugega delodajalca.
Za ljudi, ki si kupijo lastno zdravstveno zavarovanje, je dohodek najpomembnejši dejavnik pri premijah, saj davčni odbitki (premijske subvencije) izravnajo velik del stroškov premije za ljudi, katerih dohodek v gospodinjstvu ne presega štirikratne stopnje revščine. Za tiste, ki niso upravičeni do davčne olajšave, sta starost in lokacija glavna dejavnika, ki določata premijo, pri čemer so stroški na nekaterih območjih veliko višji kot na drugih, starejši odrasli pa do trikrat več kot 21-letni star.
