Kakšna je razlika med doplačilom in sozavarovanjem? Z doplačilom in sozavarovanjem zdravstvenim zavarovalnicam prihranite denar (in tako znižujete premije), tako da ste odgovorni za del zdravstvenih računov. Obe obliki sta delitvi stroškov, kar pomeni, da plačate del stroškov oskrbe, zdravstvena zavarovalnica pa del stroškov oskrbe. Razlika med doplačilom in sozavarovanjem je v:
- Kako delite del stroškov med vami in vašo zdravstveno zavarovalnico, vključno s tem, kako pogosto morate plačati.
- Znesek finančnega tveganja, ki vam ga je izpostavljen.
Zelo dobro / Laura Porter
Kako deluje Copay
Doplačilo (copay) je določen znesek, ki ga plačate vsakič, ko uporabljate določeno vrsto zdravstvene storitve. Na primer, morda boste potrebovali 40 USD za obisk zdravnika primarne zdravstvene oskrbe in 20 USD za izpolnitev recepta. Dokler ostanete v omrežju in izpolnjujete vse zahteve glede predhodne odobritve, ki jih ima vaš načrt, plačate znesek doplačila, vaša zdravstvena zavarovalnica plača preostanek računa in s tem se konča. Vaše plačilo za to določeno storitev se ne spremeni, ne glede na to, koliko zdravnik zaračuna ali koliko stane recept (čeprav so dražja zdravila običajno na višjih stopnjah plačila, najdražja zdravila pa imajo pogosto sozavarovanje, kar pa mi " se bomo pogovorili čez minuto).
Za razliko od franšize, ki je določen znesek za posameznika in / ali družino, ki ga je treba plačati na zavarovalno leto, plačate doplačilo vsakič, ko uporabite to vrsto zdravstvene storitve.
Primer
Če imate za obisk zdravniške ordinacije doplačilo v višini 40 dolarjev in ga trikrat obiščete za zvin gležnja, boste morali za vsak obisk plačati 40 dolarjev, skupaj 120 dolarjev.
Kako deluje sozavarovanje
Pri sozavarovanju plačate odstotek stroškov zdravstvene storitve - običajno potem, ko izpolnite svojo odbitno franšizo - in morate še naprej plačevati sozavarovanje, dokler ne dosežete največjega žepa za svoj načrt za leto. Preostanek stroškov plača vaša zdravstvena zavarovalnica. Če imate na primer 20-odstotno sozavarovanje za hospitalizacijo, to pomeni, da plačate 20% stroškov hospitalizacije, zdravstvena zavarovalnica pa ostalih 80%.
Ker se zdravstvene zavarovalnice pri ponudnikih v omrežju pogajajo za znižane cene, vi plačate sozavarovanjepo znižani stopnji. Če na primer potrebujete magnetno resonanco, ima lahko objekt za magnetno resonanco standardno ceno 600 USD. Ker pa se je vaša zdravstvena zavarovalnica dogovorila za diskontirano stopnjo 300 USD, bi bili vaši stroški sozavarovanja 20% diskontne stopnje 300 USD ali 60 USD.
Obračunavanje sozavarovanja po celotni stopnji namesto po znižani stopnji je potencialna napaka pri obračunu, ki vas bo stala več, kot bi morali plačati. Če vaš načrt uporablja sozavarovanje, se prepričajte, da je račun najprej poslan vašemu nosilcu zdravstvenega zavarovanja za vse ustrezne prilagoditve, nato pa vam del zaračunamo (v nasprotju s plačilom vašega odstotka vnaprej storitve).
Prednosti in slabosti Copay v primerjavi s sozavarovanjem
Prednost doplačila je, da vas ne preseneča, koliko vas bo stala storitev. Če je vaš obisk pri zdravniku 40 USD, natančno veste, koliko boste dolžni, še preden se dogovorite za sestanek. Po drugi strani pa, če storitev dejansko stane manj kot plačilo, morate še vedno plačati celotno plačilo (to lahko včasih velja za generične recepte, ki imajo lahko maloprodajne stroške tako nizke, da je plačilo vašega zdravstvenega načrta za stopnjo 1 drog morda višji od maloprodajnih stroškov zdravil). Če se pogosto posvetujete z zdravnikom ali izpolnite veliko receptov, se lahko predplačila hitro seštejejo.
Sozavarovanje je za vas bolj tvegano, saj do izvedbe storitve ne boste natančno vedeli, koliko boste dolgovali.
Na primer, za prihodnjo operacijo lahko dobite približno 6000 USD. Ker imate sozavarovanje 20%, bi moral vaš delež stroškov znašati 1.200 USD. Kaj pa, če kirurg med operacijo naleti na nepričakovano težavo in mora tudi to odpraviti? Vaš račun za operacijo bi lahko znašal 10.000 USD in ne prvotne ocene 6000 USD. Ker vaše sozavarovanje znaša 20% stroškov, zdaj dolgujete 2000 dolarjev namesto 1200 dolarjev, za katere ste načrtovali (največ v žepu vašega zdravstvenega načrta bo omejilo znesek, ki ga morate plačati v določenem letu, zato to ni neomejeno tveganje).
Prav tako je težko dobiti natančno oceno, koliko stane načrtovani postopek, saj so podrobnosti o stopnjah, dogovorjenih po omrežju, pogosto lastniške. Tudi v primerih, ko to ne drži, je včasih težko ali nemogoče, da bolnišnica ali kirurg natančno oceni, preden je postopek končan in natančno vedo, kaj je bilo treba storiti.
Zavarovalnice imajo radi sozavarovanje, ker vedo, da boste morali plačati večji delež stroškov drage oskrbe po dogovoru o sozavarovanju, kot če bi plačali preprosto doplačilo. Upajo, da vas motivira, da se prepričate, da res potrebujete tisti dragi test ali postopek, saj je vaš del stroškov lahko veliko denarja, četudi znaša le 20% ali 30% računa.
Kdaj velja odbitek?
Večina načrtov zdravstvenega zavarovanja ima odškodnino, ki jo je treba izpolnitiprejzačetek razdelitve sozavarovanja. To pomeni, da boste plačali 100% dogovorjenih stroškov načrta za vaše zdravljenje, dokler ne dosežete odbitka, inpotemdelitev sozavarovanja bo veljala, dokler ne boste dosegli največjega izkoristka za leto.
Primer
Če ima vaš načrt odškodnino 1000 USD in nato 80/20 sozavarovanja, boste prvih 1000 USD plačali za storitve, ki se nanašajo na odbitno franšizo (ki na splošno ne vključuje nobenih storitev, za katere velja doplačilo), nato pa boste začeli plačate 20% nadaljnjih stroškov, zavarovalnica pa 80%. Tako bo še naprej, dokler ne boste dosegli maksimuma iz žepa. Če in kdaj se to zgodi, bo zavarovalnica do konca leta začela plačevati 100% vaših pokritih stroškov.
Plačila običajno veljajo že od samega začetka, tudi če še niste izpolnili svoje odbitne franšize, saj običajno veljajo za storitve, ki so ločene od odbitne franšize. Vaš načrt ima lahko franšizo in sozavarovanje, ki velja za bolnišnično oskrbo, vendar doplačila, ki veljajo za obiske v pisarni in recepte.
Obstaja pa nekaj načrtov, ki so zasnovani tako, da morate najprej izpolniti odbitno franšizo, nato pa začnete imeti plačila za določene storitve. Torej bo vaš načrt morda uporabil vse stroške (razen preventivne oskrbe, če je vaš načrt skladen z zakonom o dostopni oskrbi) za vašo odbitno franšizo in jih morate plačati v celoti, dokler ne odštejete franšize. Takrat bi lahko načrt začel plačevati 30 USD za obiske v pisarni. S takšnim načrtom bi plačali polno ceno za obisk v pisarni, preden izpolnite odbitno franšizo (in znesek, ki ga plačate, bi se upošteval pri odbitku), potem pa bi za uradni obisk plačali šele 30 dolarjev, potem ko izpolnite odbitna, vaša zavarovalnica pa bi plačala preostanek stroškov za ta obisk.
Prav tako je običajno, da zdravstveni načrti uvedejo ločeno odbitnico, ki velja za zdravila na recept. Če ima vaš načrt odškodnino na recept, boste morali plačati celoten znesek dogovorjene stopnje zdravstvenega načrta za nekatere recepte, dokler ne izpolnite odbitnega načrta za zdravila. Po tem se bo začela plačevati struktura soplačila ali sozavarovanja, pri čemer zavarovalnica plača del stroškov, ko izpolnite recepte.
Obstaja veliko različic med zdravstvenimi načrti, zato preberite drobni tisk na svojem načrtu, da boste razumeli, kako deluje vaša odbitna franšiza: Koliko je? kaj to šteje? Ali dobite predplačila za določene storitve, preden izpolnite odbitno franšizo? Ali vaš načrt začne ponujati doplačila po izpolnitvi odbitka? To so vsa vprašanja, ki jih boste želeli razumeti, preden boste morali uporabiti pokritost.
Kako se skupaj uporabljata plačilo in sozavarovanje
Na koncu lahko hkrati plačate predplačilo in sozavarovanje za različne dele zapletenih zdravstvenih storitev. Evo, kako to lahko deluje: Recimo, da imate 50 dolarjev za obisk zdravnika, medtem ko ste v bolnišnici, in 30-odstotno sozavarovanje za hospitalizacijo. Če vas zdravnik štirikrat obišče v bolnišnici, bi za vsak od teh obiskov plačali 50 USD doplačila, skupaj 200 USD doplačila. Za svoj del bolnišničnega računa boste bolnišnici dolžni tudi 30-odstotno plačilo v sozavarovanju. Morda se vam zdi, da od vas zahtevajo plačilo doplačila in sozavarovanja za isto bivanje v bolnišnici. Ampak, res plačujete doplačilo za zdravniške storitve in sozavarovanje za storitve bolnišnice, ki se obračunajo posebej.
Podobno, če imate doplačilo za obisk v pisarni, praviloma pokriva samo obisk v pisarni. Če vam zdravnik med obiskom odvzame kri in jo pošlje v laboratorij, boste morda na koncu dobili račun za laboratorijsko delo, ločeno od doplačila, ki ste ga plačali za obisk pri zdravniku. Morda boste morali plačati celotne stroške laboratorijskega dela (če še niste izpolnili svoje odbitne franšize) ali pa boste morda morali plačati le odstotek stroškov (tj. Sozavarovanje), če ste že odšteto. Kakor koli že, to bo verjetno poleg plačila, ki ste ga plačali za obisk v pisarni.
Nekateri zdravstveni načrti imajo plačilo, ki se v nekaterih primerih uporablja, v drugih pa se opusti. Pogost primer so doplačila, ki veljajo za obiske urgence, vendar se opustijo, če na koncu sprejmete v bolnišnico. V skladu s to vrsto načrta je obisk urgentne ambulante, ki ne pomeni sprejema v bolnišnico, 100 USD. Če pa je situacija dovolj resna, da ste na koncu hospitalizirani, vam ne bi bilo treba plačati doplačila v višini 100 ameriških dolarjev, temveč bi morali plačati svojo franšizo in sozavarovanje (za celoten obisk v bolnišnici, vključno z vašim časom v urgentnem centru) in vaš čas sprejetega pacienta), do največjega izkoristka vašega načrta.
Doplačila in sozavarovanja za zdravila na recept
Razlika med doplačilom in sozavarovanjem je lahko še posebej zmedena pri kritju zdravil na recept. Večina zdravstvenih zavarovalnic ima formulacijo zdravil, ki vam pove, katera zdravila zajema zdravstveni načrt in kakšna vrsta delitve stroškov je potrebna. Formulacija uvršča zdravila v različne cenovne kategorije ali stopnje in zahteva drugačen dogovor o delitvi stroškov za vsako stopnjo.
Na primer, najnižja stopnja so lahko generična zdravila in običajna, starejša, poceni zdravila. Ta raven lahko zahteva doplačilo v višini 15 USD za 90-dnevno dobavo zdravila. Druga stopnja so lahko dražja zdravila z blagovno znamko in zahtevajo doplačilo v višini 35 USD za 90-dnevno oskrbo. Toda najvišja stopnja (pri večini zdravstvenih načrtov je to stopnja 4 ali 5, vendar nekateri zdravstveni načrti droge razdelijo na kar šest ravni) so morda res draga posebna zdravila, ki stanejo na tisoče dolarjev na odmerek.
Za to stopnjo lahko zdravstveni načrt opusti delitev stroškov plačila, ki jo je uporabljal na spodnjih stopnjah, in preide na sozavarovanje od 20% do 50%. Sozavarovanje najdražjih zdravil omogoča zavarovalnici, da omeji svoje finančno tveganje tako, da večji delež stroškov zdravila preloži nazaj na vas. To je lahko zmedeno, saj bo večina vaših receptov zahtevala fiksno plačilo, toda najdražja zdravila, zdravila najvišje stopnje, bodo namesto doplačila zahtevala odstotek sozavarovanja.
Kot smo že omenili, imajo nekateri zdravstveni načrti ločene odbitke za zdravila na recept, nekateri pa vse stroške (vključno z zdravili na recept) upoštevajo v celotnem odbitnem načrtu. V teh scenarijih morate odštetje izpolniti, preden začne zdravstveni načrt plačevati del stroškov za zdravila, čeprav boste za recepte dobili dogovorjeno stopnjo zdravstvenega načrta.
Če se soočate z možnostjo, da boste morali za posebna zdravila plačevati na tisoče dolarjev na mesec, boste z veseljem vedeli, da se bo vaš zdravstveni načrt začel, ko boste dosegli največji možni znesek vašega načrta za leto. plačilo 100% stroškov zdravil do konca leta.
Če vaš načrt ni vnučen ali dodelan, največ v žepu v letu 2020 ne sme biti višje od 8.150 ameriških dolarjev (te omejitve veljajo za eno osebo; če več kot ena oseba v vaši družini potrebuje zdravstveno oskrbo, je skupna omejitev dvakrat višja ).
Beseda iz zelo dobrega
Sozavarovanje v primerjavi s plačilom je lahko zmedeno, toda razumevanje razlike med plačilom in sozavarovanjem pomeni, da ste bolje pripravljeni izbrati zdravstveni načrt, ki ustreza vašim pričakovanjem, proračunu za zdravstvene stroške in odkrivanju napak v zdravstvenih računih.
.jpg)
