Izbira in uporaba zdravstvenega zavarovanja je lahko zmedena. Ne glede na to, ali ste že zavarovani ali ste na trgu zdravstvenega zavarovanja, se morda težko razumete v pogojih svojega načrta ali tistih, ki jih razmišljate.
Joe Raedle / Getty ImagesKateri pogoji, postopki in zdravstveni pregledi so zajeti? Kakšne so finančne podrobnosti? Kakšne so možnosti glede izbire zdravnikov?
Nisi sam. Podrobnosti načrtov zdravstvenega zavarovanja se morda zdijo po nepotrebnem zapletene, vendar jih je pomembno razumeti, še posebej preden jih izberete. Tako se v primeru nenadne bolezni ali izrednih razmer ne boste skušali prevesti podrobnosti vašega pokritosti v času, ki je že dovolj težaven.
Viri informacij o zdravstvenem zavarovanju
Glede na poročilo urada za popis prebivalstva ZDA za leto 2019 je več kot 91% Američanov zdravstveno zavarovanih. Približno polovica jih dobi zavarovanje pri delodajalcu. Približno tretjina prebivalstva ZDA ima pokritost z Medicaid ali Medicare.
Približno 6% ima kritje kupljeno na trgu zdravstvenega zavarovanja (menjalnica) ali izven izmenjave (glavno zdravstveno zavarovanje je kupljeno neposredno pri zavarovalnici, ki je skladna z Zakonom o dostopni oskrbi).
Ne glede na to, od kod prihaja vaše kritje, obstajajo viri, ki vam pomagajo izbrati najboljši načrt za vas in vašo družino, dokončati postopek vpisa in uporabiti zdravstveno zavarovanje, ko ga potrebujete.
Če imate službeno zdravstveno zavarovanje, se obrnite na kadrovsko službo v vašem podjetju. Ne sramujte se postavljati toliko vprašanj, kolikor je potrebno: naloga tega oddelka je, da vam pomaga razumeti možnosti zdravstvenega načrta, ki so del vaših koristi.
Če delate v majhnem podjetju, ki nima kadrovske ekipe, imate na voljo več virov informacij:
- Nosilec zdravstvenega zavarovanja
- Posrednik, ki je vašemu delodajalcu pomagal izbrati kritje (prosite svojega vodjo, da vas usmeri)
- Borza zdravstvenega zavarovanja za mala podjetja v vaši državi
- Neodvisna družba za plače / ugodnosti vašega delodajalca, če obstaja
Če sami kupujete zavarovanje (na primer samozaposleni), so vam posredniki na voljo brezplačno v spletu, po telefonu ali osebno. Lahko vam pomagajo primerjati načrte tako na izmenjavi kot na izmenjavi.
Če veste, da se želite vpisati na borzo zdravstvenega zavarovanja, so vam na voljo navigatorji in pooblaščeni svetovalci.
Nasvet za iskanje na trgu
Če želite najti borzo v vaši državi, pojdite na Healthcare.gov in izberite svojo državo. Če ste v državi, ki ima lastno borzo, boste preusmerjeni na to spletno mesto.
Za Medicaid ali program otroškega zdravstvenega zavarovanja (CHIP) vam lahko državna agencija pomaga razumeti, ali ste vi ali vaša družina upravičena do kakršnih koli ugodnosti in kakšne so, ter vam pomaga tudi pri prijavi. V mnogih primerih se lahko v Medicaid ali CHIP vpišete tudi prek borze zdravstvenega zavarovanja v vaši državi.
Če ste upravičeni do Medicare, lahko kot vir uporabite svoj državni program pomoči za zdravstveno zavarovanje. Obstajajo tudi posredniki po vsej državi, ki upravičencem pomagajo pri včlanitvi v načrte Medicare Advantage, načrte del D in dodatne kritje Medigap za Original Medicare.
Tehtanje vaših možnosti
V nekaterih primerih so možnosti zavarovalnega načrta omejene (če delodajalec na primer ponudi samo eno možnost). Toda večina ljudi ima nekaj možnosti.
Vaš delodajalec lahko ponudi vrsto načrtov z različnimi stopnjami kritja in mesečnimi premijami. Če kupite lastno zdravstveno zavarovanje, lahko izbirate med katerim koli načrtom, ki je na voljo na posameznem trgu na vašem območju (na borzi ali zunaj nje, čeprav so subvencije za premije na voljo samo na borzi).
Če ste upravičeni do vpisa v Medicare, boste lahko izbrali načrt Medicare Advantage ali se držali originalnega Medicareja in ga dopolnili s kritjem Medigap in Dela D (v nekaterih okrožjih načrti Medicare Advantage niso na voljo ).
Za vse vrste kritja, ki niso Medicaid / CHIP, veljajo letna odprta vpisna obdobja. Posebna vpisna obdobja pa so na voljo, če doživite določene kvalificirane življenjske dogodke, na primer nehoteno izgubo kritja ali poroko.
Kar zadeva zdravstveno zavarovanje, ni enoličnosti. Načrt, ki bo najboljši za vas, je odvisen od različnih dejavnikov:
Ali imate že obstoječe stanje?
Zahvaljujoč Zakonu o cenovno dostopni oskrbi noben ponudnik zavarovanja nikogar ne more zavrniti, ker ima kronično bolezen ali druge zdravstvene težave, ko zaprosi za kritje (praksa, imenovana zdravstveno zavarovanje), čeprav se načrti Medigap lahko pod določenimi pogoji zdravstveno prevzamejo.
Če pa imate že obstoječe stanje, boste želeli razmisliti, kaj potrebujete od zavarovanja, da ga lahko obvladujete, saj se ugodnosti, stroški iz žepa, pokrita zdravila na recept in mreža ponudnikov precej razlikujejo načrt za drugega.
En načrt ali dva?
Če ima eden od članov vaše družine že obstoječe stanje ali predvideva znatne zdravstvene stroške v prihodnjem letu, razmislite o vpisu družine v ločene načrte z močnejšim kritjem za osebo, ki bo med letom potrebovala več zdravstvenega varstva.
Ali jemljete zdravila na recept?
Preverite formularje (sezname zdravil) zdravstvenih načrtov, ki jih razmišljate. Zdravstveni načrti delijo zajeta zdravila v kategorije, na splošno označene kot Tier 1, Tier 2, Tier 3 in Tier 4 (včasih obstaja tudi Tier 5). Morda boste ugotovili, da en načrt zajema vaša zdravila na nižji ravni kot drugi - ali da nekateri načrti sploh ne zajemajo vaših zdravil.
Droge prve stopnje so najcenejše, medtem ko so stopnje 4 ali 5 večinoma posebna zdravila. Droge na stopnjah 4 in 5 so običajno zavarovane (plačate odstotek stroškov) v nasprotju s pavšalnim plačilom.
Glede na visoko ceno nalepk za posebna zdravila, nekateri na koncu že zelo zgodaj izpolnijo maksimum iz svojega žepa, če potrebujejo draga zdravila vrste 4 ali 5. Nekatere države pa so uvedle omejitve stroškov pacientov za posebna zdravila.
Če se vpišete v Medicare, lahko uporabite orodje za iskanje načrtov Medicare, ko se prvič vpišete in vsako leto med odprtim vpisom. Omogočili vam boste vnos receptov in vam pomagali določiti, kateri načrt receptov vam bo najbolj ustrezal.
Ali želite oskrbo določenega ponudnika?
Omrežja ponudnikov se med različnimi operaterji razlikujejo, zato primerjajte sezname ponudnikov za različne načrte, ki jih razmišljate. Če vaš ponudnik ni v omrežju, ga boste morda še vedno lahko uporabljali, vendar z višjimi stroški ali pa morda ne boste imeli nobenega pokritja zunaj omrežja.
V nekaterih primerih se boste morali odločiti, ali se ohranjanje vašega trenutnega ponudnika splača plačevati višje premije za zdravstveno zavarovanje. Če z določenim zdravnikom nimate posebej dobro vzpostavljenega odnosa, boste morda ugotovili, da bi lahko izbira načrta z ozko mrežo povzročila nižje premije.
Ali kmalu pričakujete drago zdravstveno oskrbo?
Če veste, da boste na primer vi ali pokrit družinski član operirani ali načrtujete dojenčka, je morda smiselno plačati višje premije v trgovini za načrt z nižjo mejo izven žepa .
Načrt lahko dobite boljšo vrednost z nižjo skupno mejo izven žepa, ne glede na to, koliko načrt zahteva, da plačate za posamezne storitve, preden dosežete ta prag.
Če na primer veste, da boste potrebovali zamenjavo kolena, bi bil načrt s skupno mejo izven žepa 3000 USD morda boljši od načrta z omejitvijo izven žepa 5000 USD. Tudi če slednji načrt ponuja doplačila za obisk zdravnika, prvi načrt šteje, da so vaši obiski zdravnika odbitni.
Na koncu bi bilo boljše, če bi plačali celotne stroške zdravniških obiskov, če bi vedeli, da bodo vsi vaši izdatki za zdravstveno varstvo za pokrite storitve prenehali, ko boste na leto dosegli 3000 dolarjev.
Kratkoročno ugodno je plačilo doplačila - namesto celotnih stroškov - za zdravniški obisk. Toda za ljudi, ki bodo potrebovali obsežno zdravstveno oskrbo, je morda pomembnejši skupni znesek lastne porabe.
Veliko potujete?
Morda boste želeli razmisliti o želeni ponudniški organizaciji (PPO) s širokim omrežjem in trdno pokritostjo zunaj omrežja. To bo dražje od organizacije za vzdrževanje zdravja z ozkim omrežjem (HMO), vendar se vam prilagodljivost, ki jo ponuja v smislu, da lahko uporabljate ponudnike na več področjih, splača.
UJP so ponavadi široko dostopni ljudem, ki jih pokriva delodajalec, vendar so na posameznem trgu veliko manj pogosti (kjer ljudje svoje kritje kupijo, če nimajo dostopa do načrta delodajalca).
Številna območja države nimajo na voljo načrtov za javno varovanje zasebnosti ali POS, kar pomeni, da vpisani ne bodo mogli izbrati načrta, ki ne pokriva omrežja.
Če se vpisujete v Medicare in veliko potujete, je Original Medicare (plus dodatno kritje) verjetno boljša izbira kot Medicare Advantage, saj ima slednja omejena omrežja ponudnikov, ki so običajno lokalizirana.
Kako udobno se soočate s tveganjem?
Ali raje vsak mesec porabite več za premije v zameno za nižje neposredne stroške? Ali je plačilo v zdravniški ordinaciji - v nasprotju s plačilom za vso oskrbo, dokler ne izpolnite odbitne franšize - vredno višjih premij? Ali imate prihranek, s katerim bi lahko plačali svoje zdravstvene stroške, če se odločite za načrt z višjo odbitno franšizo?
To so vprašanja, ki nimajo pravilnega ali napačnega odgovora, vendar je razumevanje, kako se počutite zanje, ključni del izbire zdravstvenega načrta, ki vam bo zagotovil najboljšo vrednost. Mesečne premije je treba plačati ne glede na to, ali uporabljate zdravstveno oskrbo v vrednosti milijon dolarjev ali je sploh ne.
Toda poleg premij je znesek, ki ga boste plačevali skozi celo leto, odvisen od vrste kritja, ki ga imate, in od tega, koliko zdravstvene oskrbe potrebujete. Vsi načrti, ki niso stari, pokrivajo nekatere vrste preventivne oskrbe brez delitve stroškov - kar pomeni, da ni doplačila in vam za te storitve ni treba plačati odbitka.
Toda poleg tega se lahko pokritost z drugimi vrstami oskrbe med načrti bistveno razlikuje. Če izberete načrt z najnižjimi premijami, se zavedajte, da bodo vaši stroški verjetno višji, če in ko potrebujete zdravstveno oskrbo.
Ali želite zdravstveno varčevalni račun (HSA)?
Če je tako, se morate prepričati, da se vpišete v zdravstveni načrt z visokim odbitkom (HDHP), ki izpolnjuje pogoje HSA. HDHP ureja davčna uprava, zato je pomembno vedeti, da se izraz ne nanaša samo na kateri koli načrt z visoko odbitkom.
Ti načrti zajemajo preventivno oskrbo pred odbitkom, vendar nič drugega. Načrti, usposobljeni za HSA, imajo minimalne odbitne zahteve, skupaj z omejitvami največjih stroškov iz lastnega žepa.
Vi ali vaš delodajalec lahko financirate svoj HSA in ni določbe "uporabite ali izgubite". Denar lahko uporabite za plačilo zdravstvenih stroškov z dolarji pred obdavčitvijo, lahko pa denar pustite v HSA in pustite, da raste.
Premeščal se bo iz enega leta v drugo in ga je vedno mogoče uporabiti - neobdavčeno - za plačilo kvalificiranih zdravstvenih stroškov, tudi če nimate več zdravstvenega načrta, usposobljenega za HSA (za to morate imeti trenutno pokritost s HDHPprispevatiHSA, ne pa tudi za dvige).
Beseda iz zelo dobrega
Zdravstveno zavarovanje je bistvenega pomena, lahko pa je tudi frustrirajuće in zapleteno. Ne glede na to, ali imate vladni načrt, kritje, ki ga ponuja delodajalec, ali polico, ki ste si jo kupili sami, vam bo dobro razumevanje, kako deluje zdravstveno zavarovanje, dobro služilo.
Bolj ko veste, lažje boste primerjali možnosti načrta in vedeli, da iz zdravstvenega zavarovanja dobivate najboljšo vrednost. In bodite prepričani, da je pomoč vedno na voljo, če imate vprašanja.
