Če imate nesrečo ali imate bolezen, zaradi katere tri mesece ali več ne boste več delali, vam dolgoročno invalidsko zavarovanje (LTDI) zagotavlja mesečni pregled za kritje življenjskih stroškov in zaščito pred finančnimi stiskami. Le približno polovica Američanov ima dovolj prihrankov, da lahko zdržijo tri mesece, če ne bi mogli delati.
Pogosta napačna predstava o tej obliki zaščite dohodka je, da zajema le katastrofalne nesreče. Vendar pa je večina zahtevkov za dolgotrajno invalidsko zavarovanje namenjena običajnim zdravstvenim težavam, kot so mišično-skeletne bolezni in rak. Tudi slab zvin gležnja vam lahko prepreči delo.
V primeru zahtevka dolgoročno invalidsko zavarovanje običajno plača odstotek vašega delovnega dohodka, približno 65%, za določen čas ali do določene starosti.
Če raziskujete dejavnike, kot so cena, razpoložljivost, omejitve pokritosti in čas, potreben, preden so ugodnosti na voljo, nadaljujte z branjem, če želite izvedeti, kdo je sestavil seznam naših najboljših dolgoročnih invalidskih zavarovanj.
Najboljše dolgoročne invalidske zavarovalnice leta 2021
- Najboljše na splošno: Skrbnik
- Najboljše za samozaposlene: Severozahodna vzajemna
- Najboljše za poklice z visokim tveganjem: Assurity
- Najboljše za lažjo kvalifikacijo: Glavna finančna skupina
- Najboljši proračun: Vetrič
Najboljše na splošno: Skrbnik
Skrbnik
Pridobite ponudboZakaj smo ga izbrali: Guardian je naš zmagovalec za najboljše splošno dolgoročno invalidsko zavarovanje. Uporabljajo resnično definicijo invalidnosti "lastnega poklica", poleg tega imajo odlične storitve za stranke in finančne ocene.
Kaj nam je všečVrhunski ugled
Dobra finančna stabilnost
Spletni sistem kotacij
Zgodovina izjemnih storitev za stranke
Možnost nakupa dodatnih kolesarjev po popolnoma prilagodljivih politikah
Obdobja izločanja so lahko dolga 720 dni
Običajno so potrebni zdravniški pregledi
Za nakup morate uporabiti zastopnika
Guardian Life smo izbrali za splošni status najboljšega kandidata, saj so dobro uveljavljeni ponudniki s pokritostjo po vsej državi. V njihovo finančno stabilnost ste lahko prepričani z njihovo oceno A ++ od AM Best in AA + od Standard & Poor's. Zavarovane so prek ameriške življenjske zavarovalnice Berkshire.
Guardian ponuja kratkotrajna invalidska zavarovanja in prilagodljive dolgoročne invalidske police, kot je načrt ponudnika. Ta prilagodljiv načrt ima različne vgrajene funkcije, kot so ugodnost oskrbe v hospicu, poklicna rehabilitacija ter nepreklicna in zajamčena obnova. Z drugimi neobveznimi kolesarji, kot so katastrofalna invalidnost, prilagoditev življenjskih stroškov, študentsko posojilo in možnosti zaščite pred upokojitvijo, lahko prilagodite celovit načrt, ki vam ustreza.
Izberete lahko obdobja ugodnosti od dveh, petih ali 10 let ali do 65. ali 70. leta. Pod določenimi pravili in pogoji se lahko načrti podaljšajo do 65. ali 70. leta. Za nakup se morate obrniti na agenta.
Guardian uporablja definicijo invalidnosti "lastni poklic", kar pomeni, da lahko zbirate ugodnosti, če ne morete opravljati nobenega ali vseh svojih trenutnih del. To je v nasprotju z definicijo "kakršen koli poklic", kar pomeni, da ne morete delati na nobenem delovnem mestu, ki je bistveno težje kvalificirati.
Natančne ponudbe na spletnem mestu niso na voljo.
Kar postavlja Guardian nad konkurenco, je njihov nabor vključenih in neobveznih kolesarjev, ki vam omogočajo, da prilagodite svoje dolgoročno invalidsko zavarovanje.
Najboljše za samozaposlene: Severozahodna vzajemna
Severozahodna vzajemna
Pridobite ponudboZakaj smo ga izbrali: Severozahodna vzajemna si zasluži najboljše za samozaposlene, saj nudi pokritost delavcem koncertov in visokim zaslužkom s prilagodljivimi politikami. Imajo tudi odličen ugled, finančno moč in izkušnje s storitvami za stranke.
Kaj nam je všečZajemajo starše, ki ostanejo doma, in tiste, ki zaslužijo več
Prilagodljivi načrti
Izjemna storitev za stranke
Brez spletnega sistema kotiranja
Za nakup potrebujete zavarovalnega zastopnika
Z več kot 120 USD so premije višje kot pri drugih ponudnikih
Zaradi številnih možnosti prilagajanja je Northwestern še posebej koristen za samozaposlene ljudi. Imajo politike za honorarne delavce, delavce na domu in samozaposlene strokovnjake s področja medicine, ki jih je težko najti pri drugih prevoznikih.
Northwestern Mutual je priljubljen in dolgoletni ponudnik z oceno A ++ podjetja AM Best in oceno A + organizacije Better Business Bureau (BBB), kar je skupaj s prilagodljivostjo razlog, zakaj so naši dolgoletni samostojni podjetniki. -trajno invalidsko zavarovanje.
Čeprav spletno mesto Northwesterna ponuja podrobne podatke o njihovem zavarovanju za kratkoročno in dolgotrajno invalidnost in dolgotrajno oskrbo, se boste morali obrniti na lokalnega agenta, ko boste pripravljeni kupiti polico. Pokritost lahko najdete po vsej ZDA.
Northwestern ima štiri opredelitve popolne invalidnosti in ponuja tudi delno pokritost invalidnosti za tiste, ki lahko delajo le s krajšim delovnim časom. Njihova politika običajno zajema bolezni in poškodbe, zaradi katerih ne morete delati 24 mesecev. To lahko vključuje raka in kronične bolezni in poškodbe, ki zahtevajo več operacij ali dolg čas okrevanja.
Citati na spletni strani niso bili na voljo.
Ugodnosti se začnejo po 180 dneh in plačujejo do 67. leta. Običajno znašajo 65% vaše plače in znašajo 12.000 USD na mesec. Obnovljivost je odvisna od izbrane politike in možnosti.
Najboljše za poklice z visokim tveganjem: Assurity
Assurity
Pridobite ponudboZakaj smo jo izbrali: Assurity je naša najboljša izbira za poklice z visokim tveganjem, saj ponujajo dostopne cene za tiste na nevarnih delovnih mestih, kot so delavci, mehaniki in vozniki avtobusov.
Kaj nam je všečNa voljo spletne ponudbe
Kritje za skoraj vse poklice in proračun
Vgrajene prednosti, kot sta predelava in rehabilitacija doma
Za nakup polic potrebujete zavarovalnega zastopnika
Voznik brez preklica je na voljo samo prvih pet let
Politike zanesljivosti zajemajo ljudi, ki delajo na najrazličnejših delovnih mestih, od pisarniškega do delavskega, ne glede na to, ali gre za tvegane poklice. Zaradi tega dejavnika in cenovno ugodnih cen je bila družba Assurity naša najboljša izbira za zavarovanje poklicev z visokim tveganjem.
Ko razmišljate o finančni moči Assurityja, upoštevajte njihovo oceno A- AM Best: Kot četrta najvišja ocena to pomeni, da niso tako stabilni kot nekateri njihovi konkurenti.
Cene lahko najdete na spletu pri Assurity, vendar boste potrebovali zavarovalnega zastopnika, če želite nato kupiti polico. Politike se lahko podaljšajo do starosti 67 let z obdobji izločanja 30, 60, 90, 180 ali 365 dni.
Assurity ponuja vrsto dodatnih kolesarjev, ki zagotavljajo prilagodljivost. Med kolesarji so katastrofalna invalidnost, kritične bolezni in retroaktivne poškodbe. Obstaja tudi voznik brez preklica, ki vas ščiti pred zmanjšanimi ugodnostmi, preklicanimi policami ali povečanimi premijami. Vendar je na voljo samo v prvih petih letih.
Varnost je namenjena tudi ljudem z visokimi plačami, saj znašajo največ 20.000 USD skupnih prejemkov. Ne bodo pa pokrivali nekaterih poklicev, kot so oborožene sile, športniki in študenti. Zanimivo je, da tudi samozaposlenih umetnikov ne bodo pokrivali.
Ljudje po vsej državi, razen zvezne države New York, se lahko odločijo za dolgoročno invalidsko zavarovanje Assurity z vrsto policistov.
Najboljše za lažjo kvalifikacijo: Glavna finančna skupina
Glavna finančna skupina
Pridobite ponudboZakaj smo se odločili: Za lažjo izbiro kvalifikacij smo izbrali Glavno finančno skupino, ker ponujajo različne police invalidskega zavarovanja, vključno s programom poenostavljenega DI. Ljudje lahko hitro in enostavno izpolnijo pogoje za dolgoročne ugodnosti do 6000 USD na mesec brez zdravniškega pregleda.
Kaj nam je všečPoenostavljen postopek vpisa
Velikodušne ugodnosti 6000 USD na mesec s preprostim sklepanjem pogodb
Na voljo delavcem 20+ ur na teden
Brez spletnih aplikacij
Uporabiti morate lokalnega zavarovalnega zastopnika
Obdelava vloge lahko traja nekaj dni
Ravnatelj zahteva le 20 ur na teden, da izpolnjuje pogoje za zavarovanje. Z njihovo poenostavljeno politiko DI ni zdravniškega pregleda. Namesto tega boste morali na telefonski razgovor odgovarjati na vprašanja in v nekaj dneh bodo odobrili ali zavrnili kritje.
Principal zagotavlja police invalidskega zavarovanja po ZDA z mesečnimi prejemki do 20.000 USD. Če pa uporabljate poenostavljeno možnost sklepanja pogodb, to znaša 6000 USD.
Z Principal lahko izberete želeno raven zaščite. Osnovne politike, ki ponujajo mesečne ugodnosti od 700 do 800 USD, stanejo v povprečju od 35 do 60 USD na mesec. Če se odločite za obsežnejše kritje, lahko to stane več kot 220 USD, vendar boste vsak mesec prejeli plačila v višini 2500 USD, če boste zahtevali.
Podrobnosti politike se zelo razlikujejo glede na obdobja odprave od 30 do 365 dni in obdobja ugodnosti od dveh do petih let oziroma do starosti 65, 67 ali 70 let. Obnovljivost se razlikuje tudi glede na politiko.
Principal Financial Group se je začela leta 1879, s čimer so postali eden najstarejših in najuspešnejših ponudnikov v ZDA. Njihovo finančno moč AM ocenjuje z oceno A +, bonitetno združenje Better Business Bureau (BBB) pa oceno A +.
Najboljši proračun: Vetrič
Vetrič
Pridobite ponudboZakaj smo ga izbrali: Naša najboljša izbira za proračun je Breeze, ki ponuja nizke mesečne premije z ustreznim kritjem.
Kaj nam je všečHiter, 100% spletni postopek
Večina ljudi ne potrebuje zdravniškega pregleda
Nezmogljiva in zagotovljena obnovljivost do 65. ali 67. leta
Kratkoročne politike niso na voljo
Brez dostopa do zavarovalnih agentov
Ni na voljo ljudem v zvezni državi New York
Breeze olajša spletni postopek s spletnim mestom, da preveri svojo ceno. Ugotovili smo, da so najnižje cene okoli 30 USD in ponujajo ugodnosti 700 USD s petletno ugodnostjo in 90-dnevno čakalno dobo.
Če ste mlajši od 50 let s polico, vredno manj kot 4000 dolarjev mesečno, ne potrebujete zdravniškega pregleda. Pokritost znaša 20.000 USD na mesec. Izločilne in čakalne dobe se razlikujejo, polico je mogoče obnoviti do 65. ali 67. leta, če polico kupite pred 62. letom.
Ljudje po vsej ZDA lahko kupijo dolgoročno invalidsko politiko Breeze, razen v državi New York. Prav tako lahko kupite dodatne možnosti za kritične bolezni, katastrofalno invalidnost, svoj poklic in druge.
Politika Breeze vas ne bo zajemala že obstoječih razmer ali nekaterih poklicev, kot so avtorji, športniki, oborožene sile in študenti.
Breeze uporablja zavarovalnico Assurity Life Insurance, da bi podpisala svoje police. Assurity ima oceno A z oceno AM Best in oceno Better Business Bureau A +.
Končna sodba
Dolgoročno invalidsko zavarovanje je finančna varnostna mreža, ki vas ščiti pred izgubo dohodka, če zbolite ali se poškodujete in ne morete delati. Na splošno se je Guardian uvrstil na prvo mesto zaradi njihovega dobrega ugleda in nabora prilagodljivih možnosti, zaradi katerih so njihove politike dovolj prilagodljive, da pokrivajo večino okoliščin.
Ko ste samozaposleni, je težko najti zavarovalno kritje, tudi za dolgotrajno invalidnost. Naša najboljša izbira za samozaposlene posameznike je Northwestern Mutual zaradi odličnih uvrstitev v panogi in različnih možnosti. Če delate v rizičnem poklicu, Assurity ponuja kritje.
Če se vaš proračun ne nanaša na pokritost Guardiana, upoštevajte Breeze. Njihova pokritost je bila pri 44 USD še vedno najcenejša politika, ki smo jo našli.
Nazadnje je glavna finančna skupina prevladovala v kategoriji zaradi lažje kvalifikacije zaradi njenega poenostavljenega postopka brez zdravniških izpitov.
Primerjajte ponudnike
Pogosta vprašanja
Kaj je dolgoročno invalidsko zavarovanje?
Dolgoročno invalidsko zavarovanje (LTDI) je oblika zaščite dohodka, ki vam omogoča, da ohranite življenjski standard s kritjem stroškov, če zaradi bolezni ali poškodbe ne morete zaslužiti plače.
Ta oblika politike ne zavaruje samo nesreč, zaradi katerih je nekdo trajno invalid in ne more hoditi; zajema tudi splošne zdravstvene težave, kot so srčni napadi, rak in mišično-skeletne bolezni.
Prednosti dolgoročnih invalidskih načrtov običajno trajajo 90 ali 180 dni. Toliko časa morate počakati, ko postanete onemogočeni, preden prejmete plačila iz svoje politike.
Nekateri ljudje s posebnimi potrebami lahko dobijo pomoč pri vladi prek brezplačnega invalidskega zavarovanja (SSDI). Za večino ljudi bi bilo to skrajno sredstvo, saj je znano, da se je težko kvalificirati.
Katere težave izpolnjujejo pogoje za dolgoročno kritje invalidskega zavarovanja?
Zavarovalnice, ki ponujajo dolgoročno invalidsko zavarovanje, uporabljajo posebna merila za določitev osebe kot invalida. Čeprav se opredelitev invalidnosti razlikuje glede na prevoznika, to običajno pomeni, da ne smete biti sposobni opraviti dela, ki ste ga opravljali pred dogodkom onemogočanja, in se ne morete prilagoditi drugemu delu.
"Popolnoma onemogočen" na splošno pomeni, da popolnoma ne morete opravljati nalog v službi, medtem ko "delno onemogočen" pomeni, da na svojem prvotnem delovnem mestu ne morete več delati polni delovni čas, lahko pa delate na drugem.
Potrebovali boste zdravniška dokazila, ki dokazujejo, da izpolnjujete definicijo invalidnosti zavarovalne police. To vključuje vaše zdravstvene kartoteke, klinične zapise, laboratorijske izvide, preglede, rentgenske žarke in kirurška poročila. Upoštevajte, da obstajajo tudi zahteve glede minimalnega delovnega časa in izločitvenih ali čakalnih dob.
Ali bi morali dobiti dolgoročno invalidsko zavarovanje?
Vaša odločitev o nakupu dolgoročnega invalidskega zavarovanja je odvisna od številnih dejavnikov. Če imate znatne prihranke, ki bi lahko mesece ali celo leta pokrivali vaše življenjske stroške, morda ne boste potrebovali police. Če sta v gospodinjstvu dva ali več zaslužkarjev, morda ne boste čutili, da LTDI upravičuje mesečno premijo.
Če pa tako kot večina Američanov ne bi mogli plačevati računov in drugih stroškov, če ne bi mogli delati, je vredno razmisliti o pravilniku LTDI. To je še posebej preudarno, če ste edini zaslužek.
Vaš poklic vpliva tudi na to, kako priporočljivo je kupiti polico LTDI. Če imate poklic z visokim tveganjem, kjer delavci pogosto trpijo zaradi poškodb, je invalidnost bolj verjetna kot za nekoga, ki dela v pisarni za mizo. Tudi manjše poškodbe bi nekatere naloge onemogočile, druge pa skorajda ne bi spremenile. Zlomljena roka za delavca je pomembnejša kot za učitelja.
Koliko stane dolgoročno invalidsko zavarovanje?
Če želite izkoristiti prednosti dolgoročnega invalidskega zavarovanja, morate plačevati mesečno premijo. Ugotovili smo, da povprečne premije predstavljajo med 0,5% in 2% bruto letnega dohodka.
Na stroške dolgoročnega invalidskega zavarovanja vplivajo različni dejavniki. Sem spadajo pokritost z načrtom, mesečni znesek dajatev, poklic in če imate že obstoječe zdravstvene težave.
V nasprotju z življenjskim zavarovanjem moški običajno plačujejo manj za invalidsko zavarovanje, saj ženske vložijo zahtevke za nosečnost. Mlajši ljudje običajno plačujejo manj, saj zdravje s starostjo navadno upada, kar pomeni, da so bolezni in poškodbe pogostejše. Vedenje, kot sta kajenje in pitje, lahko vpliva tudi na stroške.
Kako dolgo traja dolgoročno invalidsko zavarovanje?
Dolgoročne invalidske police običajno izplačujejo nadomestila za dve, pet ali deset let ali do upokojitve. Večina zavarovalnic zahteva redno ponovno ocenjevanje vaše invalidnosti, da se zagotovite, da ste upravičeni do nadaljnjih plačil in se ne morete vrniti na delo.
Kako smo izbrali najboljše invalidske zavarovalnice
Pred izbiro najboljših pet kategorij smo ocenili 15 zavarovalnic, ki ponujajo dolgotrajna invalidska zavarovanja. Pregledan je bil nabor elementov, vključno z enostavnostjo ponudbe in nakupa, mesečnimi premijskimi stroški, dolžino izločilnih obdobij in neobveznimi kolesarji.
Bistveno je, da podjetja cenijo tudi zadovoljstvo strank in so finančno stabilna, da lahko izplačajo škodo. S tem v mislih smo pregledali tudi podatke NAIC, BBB in AM Best, preden smo se odločili za zmagovalce kategorij.
.jpg)
-needed.jpg)
