Če kupujete svoje zdravstveno zavarovanje, ste morda že slišali za standardizirane načrte, odvisno od tega, kje živite. Več državnih borz zdravstvenega zavarovanja (tržnice) do neke mere ponuja standardizirane načrte. Standardizirani načrti so bili na voljo tudi prek HealthCare.gov (izmenjava, ki jo uporablja večina držav) v letih 2017 in 2018. Toda zvezna vlada je ustavila oblikovanje standardiziranih načrtov načrtov od leta 2019, namesto da bi zavarovalnicam dovolila, da oblikujejo vse svoje lastne načrte v okviru splošnih parametrov, ki uporabljajo vse kvalificirane zdravstvene načrte.
Luis Alvarez / Getty ImagesKako deluje standardizacija?
Standardizacija načrtov je ravno to, kot se sliši. Smernice so določene glede na podrobnosti o pokritosti in vsi standardizirani načrti morajo za te vidike načrta zagotavljati enako pokritost.
Healthcare.gov je uvedel standardizirane načrte (imenovane Simple Choice načrti) od leta 2017. Za zavarovalnice sodelovanje v programu Simple Choice ni bilo obvezno, čeprav so jih spodbujali, naj na borzi predložijo standardizirane načrte za prodajo. Vendar je zvezna vlada izdala standardizirane parametre načrtov le za dve leti (2017 in 2018) in ne sodeluje več pri oblikovanju standardiziranih načrtov. Toda več državnih borz, o katerih bomo razpravljali spodaj, ima še vedno svoje standardizirane načrte načrtov.
Ko je Ministrstvo za zdravje in socialne storitve objavilo parametre ugodnosti in plačil za leto 2017, so predstavili podrobnosti o šestih standardiziranih načrtih načrtov, ki bi jih prevozniki lahko ponudili prek HealthCare.gov (podrobnosti so na strani 309 ugodnosti in plačila Parametri). HHS si je v največji možni meri prizadeval, da bi standardizirani načrti načrtov ostali podobni načrtom, ki so bili že ponujeni leta 2015.
Za zavarovalnice, ki so uporabljale zvezno olajšano izmenjavo (tj. Healthcare.gov), je obstajal standardiziran načrt načrtov za vsako stopnjo bronaste, srebrne in zlate kovine ter trije dodatni standardizirani načrti načrtov na srebrni ravni za ljudi, ki so se kvalificirali za subvencije delitve stroškov.
Za standardizirane načrte Simple Choice so bili številni vidiki kritja enaki, ne glede na to, kateri ponudnik zdravstvenega zavarovanja je ponudil načrt. Na primer, vsi standardizirani načrti za srebro v zvezni borzi leta 2017 so znašali 3.500 USD franšiz, 30 USD doplačil za obisk v pisarni in 15 USD / 50 USD / 100 USD doplačil za generična / prednostna imena blagovnih znamk / neprimerne droge (sozavarovanje za posebne izdelke) drog je bila za standardizirane načrte za srebro določena na 40%).
Ko so se potrošniki prijavili na Healthcare.gov, da so kupovali načrte za leti 2017 in 2018, so med razpoložljivimi možnostmi opazno videli načrte Simple Choice; zvezna borza se je zavezala, da bo ljudem olajšala določitev, kateri načrti so standardizirani in kateri ne.
Toda v parametrih ugodnosti in plačil za leto 2019 je HHS ugotovil, da si prizadeva"povečati inovacije izdajateljev pri oblikovanju in ponujanju širokega nabora načrtov potrošnikom,"zvezna vlada ne bi več opredeljevala nobenih posebnih parametrov za standardizirane načrte (z drugimi besedami, na zvezni ravni ne bi bilo več standardizirane zasnove načrta) in ne bi več različno prikazovala standardiziranih načrtov, ko bi potrošniki nakupovali načrte na HealthCare.gov .
Ali niso bili zdravstveni načrti že standardizirani?
Zakon o dostopni oskrbi je že prinesel določeno stopnjo standardizacije na posamezni trg zdravstvenega zavarovanja z uvedbo klasifikacij na ravni kovin za zdravstvene načrte. Vsi posamezni načrti zdravstvenega zavarovanja z veljavnostjo od januarja 2014 ali pozneje - vključno z načrti, ki se prodajajo zunaj borz - se morajo ujemati bodisi s klasifikacijo na ravni kovin bodisi s katastrofalnim načrtom (načrti majhnih skupin se morajo ujemati tudi v eno od klasifikacij na ravni kovin ).
Ker so vsi novi individualni / družinski načrti zdravstvenega varstva bodisi bronasti, srebrni, zlati, platinasti ali katastrofalni, potrošniki lažje primerjajo jabolka z jabolki kot pred letom 2014. Toda klasifikacije na ravni kovin so določene na podlagi aktuarske vrednosti (AV) načrta. In to ni ukrep, ki ponavadi pomeni veliko za posamezne potrošnike. Bronasti načrti imajo AV 60% (dejansko gre za razpon od 56% do 65%; za bronaste načrte velja razpon -4 / + 5 de minimus; vsi ostali nivoji kovin imajo razpon -4 / + 2 de minimus ), srebrni načrti imajo AV približno 70%, zlati načrti AV približno 80%, platinasti pa približno 90%.
Tako lahko pričakujemo, da bo srebrni načrt plačal približno 70% celotnih stroškov zdravstvenega varstva za celotno standardno populacijo. Toda to vključuje ljudi, ki imajo zelo malo izdatkov za zdravstveno varstvo, skupaj z ljudmi, ki bi med letom morda potrebovali oskrbo v vrednosti milijona dolarjev.
Oseba z zelo malo izdatki za zdravstveno varstvo lahko med letom plača večino ali celotno lastno oskrbo, odvisno od njene sheme načrta (tj. Če ima odšteto 3000 USD in uporablja samo 1000 USD zdravstvenega varstva, na katero se odšteje, “ d sama plača celotne stroške). Po drugi strani pa bo oseba, katere stroški zdravstvenega varstva med letom dosežejo milijon dolarjev, plačala le majhen del lastnih stroškov, saj bo njen zdravstveni načrt plačal 100% stroškov, potem ko bo dosegla maksimum iz žepa njen načrt.
Čeprav imajo načrti na isti ravni kovin približno enako AV, se lahko značilnosti pokritosti med različnimi načrti precej razlikujejo. Na primer, običajno je videti srebrne načrte z odbitki, ki se gibljejo med 2000 in 7000 USD. Nekateri imajo plačilo za obisk v pisarni, drugi pa ne. Nekateri imajo najvišjo dovoljeno izpostavljenost iz žepa, drugi pa imajo nižje pokrovčke iz žepa. Skratka, obstaja veliko različnih načinov, kako lahko načrt doseže AV v enem od razponov, določenih za načrte na ravni kovine.
Torej, čeprav bodo potrošniki, ki bodo svoje iskanje omejili na eno kovinsko raven, primerjali načrte, ki ponujajo podobno splošno vrednost, bodo morda še vedno ugotovili, da je postopek primerjave načrtov lahko izjemen, zlasti v državah, ki v borzi sodelujejo številni nosilci zdravstvenega zavarovanja.
V državah, ki jih uporabljajo, si standardizirani načrti prizadevajo narediti postopek intuitivnejše primerjave načrtov in zmanjšati razširjenost diskriminatornih načrtov.
Države, ki imajo standardizirane načrte
Več držav zahteva ali spodbuja zavarovalnice, naj v svojih borzah ponudijo standardizirane načrte. HealthCare.gov ne ponuja več možnosti različnega prikaza kakršnega koli standardiziranega načrta, če pa država vodi lastno borzo (tj. Ne uporablja HealthCare.gov), lahko borza poudari standardizirane načrte, ko potrošniki kupujejo pokritje. .
Načrti načrtov se razlikujejo od države do države, vendar je splošni poudarek na ohranjanju enakih odbitkov, doplačil, sozavarovanja in skupnih stroškov iz lastnih žepov v vseh standardiziranih načrtih na določeni ravni pokritosti. Tako imajo na primer vsi standardizirani načrti za srebro v Oregonovi borzi leta 2021 3650 dolarjev posameznih odbitkov in 40 USD doplačil za obisk pisarne. (Oregon trenutno uporablja HealthCare.gov, čeprav država razmišlja o morebitnem prehodu na lastno borzno platformo leta Če se bo to zgodilo, bo Oregonova borza lahko poudarila standardizirane načrte glede na to, kako so predstavljeni potrošnikom.)
Številni standardizirani načrti zajemajo ambulantno oskrbo z doplačili, namesto da bi jo uporabili za odbitke. Večina držav s standardiziranimi načrti načrtov tudi prevoznikom omogoča, da ponujajo tudi nestandardizirane načrte:
- V Kaliforniji izmenjavasamo omogoča prevoznikom, da ponujajo standardizirane načrte. Pokrita Kalifornija - državna borza - ne dovoljuje prodaje nestandardiziranih načrtov in je močno podpirala uvedbo standardiziranih načrtov v državah, ki uporabljajo Healthcare.gov, namesto da bi vodile lastne borze.
- New York od zdravstvenih zavarovalnic zahteva, da na vsaki ravni kovin ponudijo vsaj en standardiziran načrt, čeprav lahko zavarovalnice ponudijo tudi do tri nestandardizirane načrte. Več kot dve tretjini ljudi, ki so se leta 2019 vpisali v New York State of Health, je izbralo standardizirane načrte.
- Massachusetts je leta 2010 uvedel standardizirane individualne načrte zdravstvenega zavarovanja in so še naprej na voljo prek državne borze Massachusetts Health Connector. Toda prevozniki, ki prodajajo načrte na borzi Massachusetts, imajo možnost ponuditi tudi nestandardizirane načrte.
- V okrožju Columbia je borza - DC Health Link - leta 2016 uvedla standardizirane načrte, vendar imajo prevozniki kar nekaj prilagodljivosti, da ponujajo tudi nestandardizirane načrte. Izmenjava zahteva le, da prevoznik ponudi en standardiziran načrt na kateri koli kovinski ravni, za katerega prevoznik ponuja načrte, čeprav je treba na bronasti ravni ponuditi dva standardizirana načrta - enega, ki izpolnjuje zahteve HSA, in drugega, ki ni.
- Connecticutova borza - Access Health CT - zahteva, da prevozniki ponudijo vsaj en standardiziran načrt zlata, vsaj en standardizirani načrt srebra (ki mora biti najcenejši načrt srebra, ki ga ponuja prevoznik) in vsaj dva standardizirana bronasta načrta, od katerih eden mora biti združljiv s HSA. Prevozniki ne smejo izvajati zahtev vratarja za svoje standardizirane načrte; vpisnikom je treba omogočiti obisk strokovnjakov brez napotnice zdravnika primarne zdravstvene oskrbe. Standardizirani načrti morajo vključevati vgrajeno otroško pokritost zob. Dokler prevozniki izpolnjujejo zahteve standardiziranega načrta, lahko ponujajo tudi do dva nestandardizirana platinasta načrta in do tri nestandardizirane načrte v vsaki od bronastih in zlatih kategorij.
- Oregon je imel sprva popolnoma državno borzo, zdaj pa Healthcare.gov uporablja kot svojo vpisno platformo - čeprav razmišljajo o preusmeritvi nazaj na svojo vpisno platformo. Država je oblikovala standardizirane načrte v kategorijah bronaste, srebrne in zlate kategorije, vendar lahko zavarovalnice, ki ponujajo kritje na borzi, ponudijo tudi do dva nestandardizirana načrta in dva "inovativna" načrta na vsaki ravni kritja.
- Vermontova državna borza Vermont Health Connect ima standardizirane bronaste, srebrne, zlate in platinaste načrte ter dodatne standardizirane načrte na ravni bronastega in srebrnega, ki so združljivi s HSA. -standardizirane možnosti načrta.
- Državna borza v Washingtonu, Washington HealthPlanFinder, je standardizirane načrte začela leta 2021. Zavarovalnice morajo ponuditi vsaj en srebrni standardizirani načrt in vsaj en zlati standardizirani načrt (in bronasti standardizirani načrt, če ponujajo kakršne koli načrte na bronasti ravni). Toda prevozniki lahko ponudijo tudi druge načrte načrtov.
Čeprav nekateri kritiki trdijo, da standardizirani načrti zavirajo inovacije na trgu zdravstvenega zavarovanja, je treba omeniti, da skoraj vse državne borze, ki že imajo obvezne standardizirane načrte, prevoznikom omogočajo tudi prodajo nestandardiziranih načrtov.
V čem se razlikujejo standardizirani načrti?
Čeprav standardizirani načrti zelo olajšajo primerjavo jabolk z jabolki, morate biti vseeno pozorni na podrobnosti načrta. Načrti se lahko razlikujejo med seboj na področjih, ki niso posebej obravnavana v smernicah za standardizacijo načrtov. Mreže in formulacije ponudnikov (zajeti seznami zdravil) se bodo med seboj precej razlikovali.
Če ste na primer v državi s standardiziranimi načrti in primerjate tri standardizirane srebrne načrte, ki imajo enake stroške za zdravila na recept, boste morali pogledati formulacije za vsako podjetje. da ugotovite, ali zajemajo določeno zdravilo, ki ga potrebujete, in če je odgovor pritrdilen, katera stopnja recepta velja.
