ERproductions Ltd / Blend Images / Getty Images
Premija zdravstvenega zavarovanja je mesečna naročnina, ki se plačuje zavarovalnici ali zdravstvenemu načrtu za zagotavljanje zdravstvenega zavarovanja. Obseg samega kritja (tj. Znesek, ki ga plača zdravstvena zavarovalnica, in znesek, ki ga plačate za zdravstvene storitve, kot so obiski zdravnikov, hospitalizacije, recepti in zdravila), se med zdravstvenimi načrti zelo razlikuje in obstaja pogosto povezava med premijo in obsegom kritja. Manj kot morate plačati za kritje, več boste verjetno morali plačati, ko potrebujete zdravstveno oskrbo, in obratno.
ERproductions Ltd / Blend Images / Getty Images
Skratka, premija je plačilo, ki ga izplačate svoji zdravstveni zavarovalnici in ki zagotavlja kritje v celoti aktivno; to je znesek, ki ga plačate za nakup kritja. Plačila premije imajo rok zapadlosti in odlog. Če premija do konca milostnega obdobja ni v celoti plačana, lahko zdravstvena zavarovalnica začasno prekine ali prekliče kritje.
Drugi stroški zdravstvenega zavarovanja lahko vključujejo odbitke, sozavarovanje in doplačila. To so zneski, ki jih plačate, ko potrebujete zdravljenje. Če ne potrebujete nobenega zdravljenja, ne boste plačali odbitka, doplačil ali sozavarovanja. Premijo pa morate plačevati vsak mesec, ne glede na to, ali uporabljate zdravstveno zavarovanje ali ne.
Kdo plačuje premijo za zdravstveno zavarovanje?
Če zdravstveno varstvo prejemate s službo, vam delodajalec običajno plača delno ali v celoti mesečno premijo. Pogosto bo vaše podjetje zahtevalo, da plačate del mesečne premije, ki se odšteje od vaše plače. Nato bodo pokrili preostali del premije.
Glede na raziskavo o zaslužkih delodajalcev Kaiser Family Foundation 2020 so delodajalci v povprečju plačali več kot 83% skupnih premij za samske zaposlene in v povprečju skoraj 74% skupnih družinskih premij za zaposlene, ki v načrt dodajo družinske člane. U
Če ste samozaposleni ali kupujete svoje zdravstveno zavarovanje, ste kot posameznik odgovorni za plačilo mesečne premije vsak mesec. Od leta 2014 pa zakon o dostopni oskrbi (ACA) zagotavlja premijske davčne olajšave (subvencije), ki so na voljo ljudem, ki prek borze kupijo individualno kritje. Če želite biti upravičeni do subvencij za premijo, vaš dohodek ne sme presegati 400% zvezne ravni revščine in ne morete imeti dostopa do celovitega kritja s strani delodajalca ali delodajalca vašega zakonca.
Nakupi zunaj menjave, kupljeni od leta 2014, so v skladu z ACA, vendar premijskih subvencij ni mogoče uporabiti za izravnavo njihovih stroškov.
Primer premije
Recimo, da ste raziskovali stopnje zdravstvene oskrbe in načrte, da bi našli načrt, ki je cenovno ugoden in primeren za vas in vaše najdražje. Po številnih raziskavah na koncu izberete določen načrt, ki stane 400 USD na mesec. Mesečna naročnina v višini 400 USD je vaša premija za zdravstveno zavarovanje. Da bodo vse vaše zdravstvene ugodnosti ostale aktivne, morate premijo za zdravstveno zavarovanje plačevati v celoti vsak mesec.
Če premijo plačujete sami, bo vaš mesečni račun prispel neposredno k vam. Če vaš delodajalec ponuja skupinski načrt zdravstvenega zavarovanja, premije v zavarovalni načrt plača delodajalec, čeprav bo del celotne premije verjetno pobral od vsakega zaposlenega z odštevanjem plač (večina zelo velikih delodajalcev je samozavarovanih, Kar pomeni, da neposredno pokrijejo zdravstvene stroške svojih uslužbencev, običajno sklenejo pogodbo z zavarovalnico le za upravljanje načrta).
Če imate prek borze individualni zdravstveni načrt in prejemate premijo za subvencijo, jo bo država plačala neposredno vaši zavarovalnici. Preostali znesek premije vam bo zaračunan, zato boste morali plačati svoj delež, da bo vaše kritje ostalo v veljavi. Lahko pa se odločite, da boste vsak mesec sami plačali celoten znesek premije in naslednjo pomlad zahtevali celotno subvencijo premije na davčnem obračunu. (To ni pogosta možnost, vendar je na voljo in izbira je vaša. Če subvencijo vzamete vnaprej, jo boste morali uskladiti v davčnem obračunu z istim obrazcem, s katerim bodo subvencijo zahtevali ljudje, ki so v celoti plačali cena med letom).
Odbitki, doplačila in sozavarovanja
Premije so določene pristojbine, ki jih je treba plačevati mesečno. Če so vaše premije posodobljene, ste zavarovani. Dejstvo, da ste zavarovani, pa ne pomeni nujno, da vse zdravstvene stroške plačuje vaš zavarovalni načrt.
- Odbitki. Odbitki so po navedbah Healthcare.gov "znesek, ki ga plačate za zajete zdravstvene storitve, preden začne vaš zavarovalni načrt plačevati." Pomembno pa je razumeti, da je mogoče nekatere storitve v celoti ali delno pokriti, preden izpolnite odbitno franšizo, odvisno od tega, kako je zasnovan načrt. Načrti, skladni z ACA, vključno z načrti, ki jih sponzorirajo delodajalci, in individualnimi tržnimi načrti, brezplačno zajemajo določene preventivne storitve, tudi če odbitna franšiza ni izpolnjena. In zelo pogosto je videti načrte, ki delno zajemajo nekatere storitve - vključno z obiski v pisarni, nujnimi obiski in recepti - preden je odbitna franšiza izpolnjena. Namesto da vpisnik plača celotne stroške teh obiskov, lahko zavarovalni načrt od člana zahteva, da plača le doplačilo, zdravstveni načrt pa prevzame preostanek računa. Toda drugi zdravstveni načrti so zasnovani tako, da se vse storitve - razen predvidenih ugodnosti preventivne oskrbe - uporabijo za odbitne franšize in zdravstveni načrt začne z nobenim od njih plačevati šele po izpolnitvi odbitne franšize. Stroški premij so pogosto tesno vezani na franšize: na splošno boste plačali več za zavarovalno polico, ki ima nižje franšize, in obratno
- Doplačila. Tudi če ima vaša polica zdravstvenega zavarovanja nizke ali brez odbitkov, boste verjetno pozvani, da plačate vsaj nominalno pristojbino, ko prejmete večino vrst preventivne zdravstvene oskrbe (v zdravstvenih načrtih, ki niso vnučeni, za določeno preventivno oskrbo ni pristojbine). ). Ta pristojbina se imenuje doplačilo ali na kratko doplačilo in se na splošno razlikuje glede na določeno zdravstveno službo in podrobnosti načrta osebe. Večina načrtov vključuje tako franšizo kot tudi doplačila, pri čemer se plačila nanašajo na stvari, kot so obiski v pisarni in recepti, medtem ko se franšiza nanaša na hospitalizacije, laboratorijske vaje, operacije itd. Nekateri načrti vključujejo doplačila, ki veljajo šele po izpolnitvi franšize; to je vse pogosteje pri ugodnostih na recept. Vplačila so lahko višja, če so mesečne premije nižje.
- Sozavarovanje. Healthcare.gov takole opisuje sozavarovanje: "odstotek stroškov pokrite zdravstvene storitve, ki jo plačate (na primer 20%) po plačilu odbitka. Recimo, da dovoljeni znesek vašega zdravstvenega zavarovanja za obisk v pisarni znaša 100 USD in vaše sozavarovanje je 20%. Če ste plačali svojo odbitno franšizo, plačate 20% od 100 USD ali 20 USD. "Sozavarovanje običajno velja za iste storitve, ki bi se štele za odbitno franšizo, preden je bila izpolnjena. Z drugimi besedami, storitve, ki so predmet odbitka, bodo po izpolnitvi odbitka predmet sozavarovanja, medtem ko storitve, ki so predmet doplačila, na splošno še naprej veljajo za doplačilo.
Odbitki, doplačila in sozavarovanja se uporabljajo za pacientov letni maksimum iz žepa. Letni maksimum iz žepa je najvišji skupni znesek, ki ga zdravstvena zavarovalnica zahteva, da se pacient plača za celotne stroške svoje zdravstvene oskrbe (na splošno najvišji znesek iz žepa velja samo za zdravljenje v omrežju za zdravstveno nujno zdravstveno oskrbo, pri kateri se upoštevajo vsa pravila predhodne odobritve).
Ko se pacientove franšize, doplačila in sozavarovanja, plačana za določeno leto, seštejejo do maksimuma iz lastnega žepa, so pacientove zahteve glede delitve stroškov za to določeno leto končane. Po izpolnitvi maksimuma iz lastnega žepa zdravstveni načrt nato prevzame vse stroške pokrite oskrbe v omrežju do konca leta (upoštevajte, da to pri delu Medicare A, ki bolj uporablja obdobja prejemkov, deluje drugače koledarskem letu).
Torej, če ima vaš zdravstveni načrt 80/20 sozavarovanja (kar pomeni, da zavarovanje plača 80% po tem, ko ste izpolnili odbitno franšizo in plačate 20%), to še ne pomeni, da plačate 20% vseh stroškov, ki jih imate. To pomeni, da plačate 20%, dokler ne dosežete maksimuma iz žepa, nato pa bo vaše zavarovanje začelo plačevati 100% pokritih stroškov. Vendar je treba premije še naprej plačevati vsak mesec, da se ohrani pokritost.
.jpg)