Roy Scott / Getty Images
Če imate v zdravstvenem zavarovanju eno ali več franšiz, boste na koncu plačali nekaj sto do nekaj tisoč dolarjev, če in ko potrebujete zdravstveno oskrbo. Razumevanje, kaj je to odbitna franšiza, kako deluje, kdaj jo morate plačati in kdajni treba plačatije del pametne uporabe vašega zdravstvenega zavarovanja.
Kaj je odbitno za zdravstveno zavarovanje?
Vaša franšiza je fiksni znesek, ki ga morate plačati vsako leto za kritje stroškov zdravstvenega varstva, preden se vaše zdravstveno zavarovanje v celoti začne in začne plačevati (če ste vpisani v Medicare, odbitek za del A temelji na obdobjih ugodnosti namesto koledarskega leta).
Kako odbitek deluje - primer
Recimo, da vaše zdravstveno zavarovanje zahteva 1.000 USD letno odbitne franšize, vse ne preventivne storitve pa se štejejo v franšizo (v nasprotju s tem, da jih zavarovalnica delno plača po sistemu doplačila).
1) Januarja dobite bronhitis.
- Skupni račun po popustu omrežja vaše zavarovalnice = 200 USD. (Zdravnik, recept.)
- Plačate 200 USD.
- Vaše zdravstveno zavarovanje plača 0 USD.
- Za vašo franšizo se pripiše 200 USD.
- Preostalih 800 USD do izpolnitve odbitka.
2) Aprila najdete cmok v dojkah. Izkaže se, da je kepa benigna; ste zdravi.
- Skupni račun = 4.000 USD. (Zdravniki, testi, biopsija.)
- Plačate 800 USD. (Zdaj ste izpolnili odbitka v višini 1000 USD.)
- Plačate kakršna koli predplačila ali sozavarovanja, ki jih zahteva vaš zdravstveni načrt.
- Preostanek računa plača vaše zdravstveno zavarovanje.
3) Septembra si zlomiš roko.
- Skupni račun = 2.500 USD. (Urgenca, zdravnik, rentgen, zasedba.)
- Plačate predplačila in / ali sozavarovanja, če še niste dosegli največjega možnega zneska vašega načrta. Vendar vam ni treba plačati ničesar za odbitek, saj ste ga že izpolnili v začetku leta.
- Zdravstveno zavarovanje plača celoten račun, zmanjšan za vaše doplačilo in sozavarovanje (če in ko boste dosegli največjo možno porabo v enem letu, bodo prenehala tudi vaša doplačila in stroški sozavarovanja; vaša zavarovalnica bo krila vse vaše medicinsko potrebne notranje stroške do konca leta).
4) Naslednjega januarja boste postopek začeli znova (nekateri načrti ne sledijo koledarskemu letu; v tem primeru bi se vaša franšiza ponastavila ob koncu vašega načrtnega leta).
V večini zdravstvenih načrtov, ko enkrat plačate franšizo za leto, končate z odbitnimi plačili do naslednjega leta. Vsako leto zdravstveni načrt določi novo odbitnico. Včasih gre za enak znesek kot leto prej; včasih gre gor. A kot je opisano v naslednjem poglavju, je včasih lahko nekoliko bolj zapleteno.
Različne vrste odbitka
Nekateri zdravstveni načrti imajo več kot eno odbitno franšizo.
- Letna odbitna
To je najpogostejša vrsta odbitka in je tisto, kar je opisano v zgornjem primeru.
- Odbitek za posamezno epizodo
Za razliko od letne franšize se franšiza na epizodo zgodi vsakič, ko dobite določeno vrsto storitve. Na primer, vaše zdravstveno zavarovanje lahko zahteva odštetje 1000 USDvsakičste hospitalizirani (nekateri načrti bodo to namesto naslova plačali kot doplačilo, vendar višina dajatve pomeni, da je s stališča potrošnika podobna odbitku).
Odbitki za posamezne epizode so manj pogosti kot letni odbitki, čeprav, kot je navedeno zgoraj, del A Medicare odbitke ocenjuje na podlagi obdobij zaslužkov in ne koledarskih let, zato je odbitek mogoče plačati več kot enkrat v določenem letu. Nasprotno pa sistem Medicare A zagotavlja tudi, da če ste decembra hospitalizirani in ostanete v bolnišnici do januarja, boste odštetje plačali le enkrat, namesto da bi morali plačati dve ločeni franšizi tako, kot bi to storili pri večini drugih vrst zdravstvenega zavarovanja. .
- Odbitek na recept
Nekateri zdravstveni načrti imajo ločeno franšizo, ki velja za zdravila na recept, poleg katere koli franšize, ki jo ima načrt za druge zdravstvene storitve. V načrtu z ločenim odbitkom na recept bo član načrta plačal celotne stroške vseh receptov (po dogovorjeni ceni omrežja, ob predpostavki, da se uporablja lekarna v omrežju), dokler ne porabi dovolj za izpolnitev odbitka na recept. Po tem se kritje običajno preklopi na doplačila (pavšalni zneski v dolarjih) za recepte nižje stopnje in sozavarovanje (odstotek stroškov) za recepte višje stopnje.
- Odbitek zunaj omrežja
Nekateri zdravstveni načrti, zlasti UJP, imajo eno letno franšizo za oskrbo, ki jo prejmete od zdravnikov v omrežju, in višjo letno franšizo za oskrbo, ki jo dobite od ponudnikov zunaj mreže.
Na primer, če ima vaš zdravstveni načrt letno odbitno vstopno omrežje v višini 1000 USD in odbitno vstopno omrežje v višini 2000 USD, bo vaš zdravstveni načrt začel plačevati zdravstveno oskrbo v omrežju, potem ko boste plačali 1000 USD za račune v omrežju. . Če bi nato začeli obiskovati strokovnjaka, ki ni povezan z omrežjem, bi morali plačati 2000 USD za to oskrbo zunaj omrežja, preden bi vaš zdravstveni načrt začel kar koli plačevati za oskrbo zunaj mreže. 1000 dolarjev, ki ste jih že plačali kot odbitka v omrežju, se ne upošteva pri odštetju zunaj omrežja.
V nekaterih zdravstvenih načrtih se kateri koli znesek, ki ga plačate za odbitno franšizo izven omrežja, šteje tudi za odbitno franšizo v omrežju. V drugih zdravstvenih načrtih sta obe franšizi popolnoma ločeni (upoštevajte, da nekateri načrti preprosto sploh ne pokrivajo oskrbe zunaj omrežja, kar pomeni, da bi bili odgovorni za celoten račun - brez zgornje meje - žepnine - razen če gre za izredne razmere).
- Družinska odbitka
Če vaša polica zdravstvenega zavarovanja zajema vso vašo družino, je verjetno, da jo družina odšteje. Družinske odbitke delujejo drugače kot posamezne odbitke in imajo lahko vdelane odbitke ali delujejo kot skupna odbitka. Preberite več v temi "Kako deluje vaša družinska odbitka." Upoštevajte, da zakon o dostopni oskrbi zahteva, da zdravstveni načrti omejijo celotne izdatke posameznika (za oskrbo v omrežju) v določenem letu, tudi če je ta oseba zajeta v družinskem načrtu, ki ima družinsko odbitno franšizo.
Za leto 2020 znaša zgornja meja 8150 ameriških dolarjev lastnih stroškov za posameznika, vključno s franšizami, doplačili in sozavarovanjem ter 16.300 ameriških dolarjev za družinske načrte. Odbitek v omrežju, ki ga lahko plača samski posameznik v družinskem načrtu, je lahko tako visok kot ta znesek, vendar ne višji.
Katera odbitka mi bo najbolj ustrezala?
Ko gre za odbitke za zdravstveno zavarovanje, ni enotnih velikosti. To je odvisno od vašega zdravja, zneska prihranka (ki bi ga bili pripravljeni in sposobni porabiti za zdravstveno oskrbo) in mesečnih premij, ki bi jih morali plačati za različne zdravstvene načrte, ki so vam na voljo.
Če vaš delodajalec ponuja zdravstveno zavarovanje, vam lahko dovoli, da izbirate med več načrti z različnimi odbitnimi franšizami - ali pa ponudijo samo en načrt, v tem primeru pa nimate besede pri znesku odbitne franšize.
Če kupite lastno zdravstveno zavarovanje, boste lahko izbirali med vsemi načrti, ki so na voljo na vašem območju, navadno pa lahko izbirate med številnimi odbitnimi stopnjami. Tudi na področjih, kjer samo ena zavarovalnica ponuja načrte na posameznem trgu, bodo pri tej zavarovalnici na voljo načrti z različnimi odbitki.
In tudi če preklopite na Medicare, imate na voljo možnosti: Na skoraj vseh območjih države so načrti Medicare Advantage na voljo z različnimi odbitki. In če se namesto tega odločite za Original Medicare, lahko kupite dodatek Medigap, ki bo zajemajo del ali vse odbitke za del Medicare A.
Torej, če imate možnosti, kaj bi morali izbrati? Običajno velja, da višje franšize delujejo bolje za zdrave ljudi in ljudi brez otrok, medtem ko nižje franšize delujejo bolje za ljudi z zdravstvenimi težavami in / ali otroke. Vendar ni vedno tako preprosto, ker morate upoštevati tudi stvari, na primer koliko boste morali zapraviti za nakup posameznega načrta (tj. Mesečne premije) in ali imate na voljo dovolj denarja za plačilo odbitka, če in kdaj potrebujejo zdravstveno oskrbo.
Upoštevati boste morali, koliko bi morali porabitiskupajv skladu z vsakim razpoložljivim načrtom tako za najslabši možni scenarij kot tudi za rutinsko leto. V najslabšem primeru boste sešteli celotne premije in največje stroške, ki jih lahko kupite za vsak načrt. Za rutinsko leto boste morali še vedno seštevati skupne premije (saj boste te plačevali ne glede na to, koliko zdravstvene oskrbe potrebujete), vendar boste za bolj rutinske stvari upoštevali lastne stroške , v nasprotju s predpostavko, da boste izpolnili načrt izven žepa.
V nekaterih primerih boste morda ugotovili, da je načrt z višjo odbitno in nižjo premijo dejansko najboljša rešitev (v smislu celotne porabe za premije in neposrednih stroškov), če pričakujete, da boste imeli znatne zdravstvene račune med letom. To je razlog, zakaj morate dejansko zagnati številke - ne samo domnevati, da je nižja odbitna cena vedno prava pot, če predvidevate veliko zdravstvenih stroškov. Včasih so premije pri teh načrtih toliko višje, da boste na koncu porabili več, kot bi imeli pri višje odbitnem načrtu. To še posebej velja, če upoštevamo, da imajo načrti pogosto zelo podobne največje možne iztržine (vključno s franšizami, pa tudi z doplačili in sozavarovanjem), četudi imajo zelo različne odbitke. Če med letom pričakujete zelo visoke zdravstvene stroške, je največji znesek iz žepa - poleg mesečnih premij - pomembnejši od odbitka.
Če želite prihraniti denar na zdravstvenem varčevalnem računu, ne pozabite, da se boste morali vpisati v visoko priznan zdravstveni načrt (HDHP). Ti so natančno opredeljeni v davčni upravi; ne morete kar tako izbrati nobenega načrta z visoko odbitkom.
Ne glede na to, kateri načrt izberete, se morate vprašati, kako bi po potrebi pokrili odbitno franšizo. Tudi če ste popolnoma zdravi in v preteklosti nikoli niste potrebovali le preventivne oskrbe, nikoli ne veste, kdaj lahko pride do resne poškodbe ali bolezni. Če se odločite za načrt z odbitkom v višini 5000 USD, ker ima najnižje premije, ali imate na voljo 5000 USD, ki bi jih uporabili za plačilo odbitka, če je potrebno? V nasprotnem primeru je nekaj idej, ki jih morate upoštevati.
KdajNePlačate odštetje?
V Združenih državah Amerike vam po zakonu o dostopni oskrbi ni treba plačati odbitka, če dobite določene storitve preventivne oskrbe pri zdravniku v mreži, če vaš zdravstveni načrt ni vnučen. Na primer letni presejalni mamograf, kolonoskopija, ki jo dobite, ko dopolnite 50 let, in letni odvzem gripe niso odbitni. Vaš zdravstveni načrt bo plačal te preventivne storitve, tudi če še niste izpolnili svoje odbitne franšize.
Nekateri zdravstveni načrti, zlasti nekateri HMO, ki jih sponzorirajo delodajalci, sploh ne zahtevajo odbitka. Vendar ti načrti običajno zaračunavajo plačilo za stvari, kot so obiski zdravnikov, recepti, obiski v nujni sobi in hospitalizacije (po analizi fundacije Kaiser Family 18% delavcev s pokritostjo, ki jo sponzorirajo delodajalci, leta 2019 ni imelo odbitkov). U
Kaj ne šteje do odbitka?
Stroški zdravstvenega varstva, ki niso zajete v vašem zdravstvenem načrtu, se ne upoštevajo pri odbitku vašega zdravstvenega zavarovanja, čeprav ste jih plačali. Če na primer vaše zdravstveno zavarovanje ne krije ortotičnih vložkov za čevlje, potem 400 USD, ki ste jih plačali za par ortotikov, ki jih je predpisal vaš podiatrist, ne štejejo v vašo odbitno franšizo. Podobno, če vaš zdravstveni načrt ne zajema oskrbe zunaj omrežja, se znesek, ki ga plačate za oskrbo izven mreže, ne bo upošteval pri odbitku (to je običajno pri organizacijah HMO).
Če vaše zdravstveno zavarovanje zahteva odbitnost na epizodo in letno franšizo, denar, ki ga plačate za franšizo po epizodi, morda ne bo upoštevan pri letni franšizi.
Če imate ločene odbitne franšize za oskrbo v omrežju in oskrbo zunaj omrežja, se znesek, ki ste ga že plačali za odbitke v omrežju, ne upošteva pri odbitku zunaj omrežja. Glede na pravila vašega zdravstvenega načrta tudi znesek, ki ste ga plačali za odbitno franšizo zunaj omrežja, ne bo upoštevan pri odbitku v omrežju.
V večini zdravstvenih načrtov predplačila ne štejejo med vaše letne odbitke, čeprav se štejejo za vaše celotne stroške, ki jih imate za leto. Preberite več v temi »Ali predplačila štejejo za odbitno zdravstveno zavarovanje?«
