Zakaj ne bi počakal, dokler nisem bolan za nakup zdravstvenega zavarovanja?

Zdravstveno zavarovanje je drago, zakaj torej preprosto ne bi počakali in kupili zdravstvenega zavarovanja, ko ga potrebujete? Zakaj plačevati mesečne premije, če jih morda ne boste potrebovali?

Ker pravila zakona o dostopni oskrbi od zdravstvenih zavarovalnic zahtevajo kritje že obstoječih pogojev, se morda zdi cenejše in varnejše odlašanje z nakupom, dokler ga ne potrebujete. Vendar obstajajo tehtni razlogi, da ne čakamo.

Odprta včlanitev ni odprta

Zdravstveno zavarovanje lahko kupite samo na posameznem trgu (kar vključuje tako na borzah zdravstvenega zavarovanja kot tudi zunaj borz) med odprtim vpisom, v obdobju, ko lahko vsi kupijo zdravstveno zavarovanje.

Če svojega zdravstvenega zavarovanja ne kupite med odprtim vpisom, boste morali na novo priložnost počakati do naslednjega odprtega vpisa. Če boste medtem zboleli, verjetno ne boste imeli sreče.

Obdobje odprtega vpisa se je skrajšalo. Sprva je bil šest mesecev, nato pa tri mesece. Toda odprt vpis v večini zveznih držav je zdaj dolg le približno šest tednov in traja vsako leto od 1. novembra do 15. decembra, pokritost pa velja od 1. januarja prihodnjega leta (državne borze zdravstvenega zavarovanja imajo lahko daljša vpisna obdobja; večina jih ima doslej so se odločili, da bodo odprti vpis podaljšali za vsaj teden ali dva, dve zvezni državi - Kalifornija in Kolorado ter Washington DC - pa sta trajno podaljšali vpis).

Če delate pri delodajalcu, ki ponuja zdravstveno zavarovanje, ste tudi omejeni na prijavo med odprtim vpisom. Odprti vpis za programe, ki jih sponzorirajo delodajalci, je praviloma krajši od obdobja, ki velja na posameznem trgu. Delodajalci lahko nastavijo svoja odprta okna za vpis - ni določenega urnika, kot bi veljalo za posamezni trg. Običajno se pojavijo jeseni, za kritje, ki se začne 1. januarja, vendar lahko programi, ki jih sponzorirajo delodajalci, načrtujejo leta, ki se razlikujejo od koledarskega leta, zato boste morda ugotovili, da vaš delodajalec izvaja vpis na prosto ob drugem letnem času. Toda tako ali drugače bo vaša priložnost, da se prijavite za kritje, ki ga ponuja vaš delodajalec, vsako leto omejena na kratko okno. Ne boste mogli čakati, dokler ne potrebujete nege, da se prijavite za zdravstveno zavarovanje.

Izjeme pri odprti včlanitvi

Nekatere situacijske spremembe v vašem življenju (ne pa tudi zdravstvenega stanja) bodo ustvarile posebno vpisno obdobje, v katerem lahko kupite zdravstveno zavarovanje ali spremenite zdravstveni načrt. Posebni vpisni roki veljajo za kritje, ki ga sponzorira delodajalec, in kritje, ki ga kupite sami.

Kvalificirani dogodki za posamezno pokritost trga vključujejo:

• Izguba dostopa do vašega obstoječega načrta zdravstvenega zavarovanja iz razlogov, ki niso neplačilo premije ali goljufija (na primer zapustitev službe in izguba dostopa do zavarovanja, ki ga sponzorira delodajalec, ali ločitev in izguba dostopa do zdravstvenega zavarovanja, ki ste ga imeli prek svojega nekdanji načrt).
• Pridobivanje vzdrževanega ali postajanje vzdrževanega. Primeri so poroka, dojenček ali posvojitev otroka.
• Trajna selitev lahko ustvari posebno vpisno obdobje. od sredine leta 2016 pa to velja le, če ste bili že zavarovani na prejšnji lokaciji - če se preselite, boste imeli možnost spremeniti zavarovanje, ne pa tudi, da boste prvič dobili kritje.

Za načrte, ki jih sponzorira delodajalec, so kvalifikacijski dogodki podobni, vendar se nekateri razlikujejo (tukaj je Kodeks zveznih predpisov, ki ureja posebna vpisna obdobja za pokritost, ki jo sponzorira delodajalec).

Posebna vpisna obdobja so časovno omejena. Za načrte, ki jih sponzorira delodajalec, imate navadno le 30 dni od kvalifikacijskega dogodka, da se prijavite. Na posameznem trgu boste imeli 60 dni, nekateri kvalificirani dogodki pa sprožijo vstopno obdobje pred dogodkom in po njem. Če pa se v ustreznem oknu ne prijavite, boste morali počakati na naslednje odprto vpisno obdobje.

Čakalne dobe zdravstvenega zavarovanja

Kritje zdravstvenega zavarovanja ne začne veljati z dnem, ko ga kupite. Ne glede na to, ali ste zavarovani z delom ali s podjetjem, ki ste ga našli na zdravstveni borzi, je navadno čakalna doba pred začetkom vašega kritja. Na primer:

• Če se vpišete med odprto vpisno dobo vašega delodajalca, bo vaše kritje začelo veljati prvi dan prihajajočega načrtnega leta. V večini primerov je to 1. januar, čeprav načrtno leto vašega delodajalca morda ne sledi koledarskemu letu.
• Če se včlanite v načrt svojega delodajalca zaradi kvalifikacijskega dogodka, se vaše kritje začne prvi dan naslednjega meseca.
• Če se med jesenskim odprtim vpisom prijavite za posamezne tržne načrte, se vaše kritje začne 1. januarja (upoštevajte, da če državna borza zdravstvenega zavarovanja podaljša odprt vpis v novo leto, ljudje, ki se pozneje prijavijo v okno za vpis, morda ne bodo imeli pokritost velja do februarja ali marca).
• Če kupujete lastno kritje zunaj odprte včlanitve (s posebnim vpisnim rokom) in se vpišete pred 15. v mesecu, se bo vaše kritje začelo v začetku naslednjega meseca (upoštevajte, da imata Massachusetts in Rhode Island poznejšo rok; vpis v te države je mogoče zaključiti do 23. v mesecu, pokritost pa bo še vedno veljala prvi v naslednjem mesecu).
• Če kupujete lastno kritje in se prijavite po 15. v mesecu, se pokritje začne šele v začetku drugega naslednjega meseca (razen v Massachusettsu in Rhode Islandu, kjer je rok 23. v mesecu) . Če na primer doživite kvalifikacijski dogodek in se prijavite 25. junija 2020, vaše kritje začne veljati do 1. avgusta 2020 (razen če vaš kvalifikacijski dogodek ni izguba drugega kritja ali poroka, v tem primeru veljajo posebna pravila za datum začetka veljavnosti in vaše kritje bi lahko začelo veljati 1. julija 2020; upoštevajte, da lahko v vseh primerih zagotovite veljavnost kritja za novega dojenčka ali posvojenega otroka za nazaj do datuma rojstva ali posvojitve, če se vpišete pred posebnim vpisom obdobje se konča).

Zdravstveno zavarovanje za nepredvidene okoliščine

Slab načrt je čakati na nakup zdravstvenega zavarovanja, dokler ga ne boste potrebovali. Tudi če ste mladi in zdravi, se lahko še vedno zgodijo slabe stvari.

Kaj pa, če ste si rezali roko, ko se je med pranjem razbil kozarec vina? Šivi na urgenci so lahko zelo dragi. Kaj če bi se mačka spotaknila med hojo po spodnjem delu? Zlomljen gleženj komaj čaka na zdravljenje in morda celo zahteva operacijo.

Tudi če se kaj takega zgodi, ko se lahko takoj vključite v kritje (med odprtim vpisom ali v posebnem obdobju vpisa), vaše kritje ne bi začelo veljati takoj. Dvomljivo je, da bi radi tedne čakali na urgenco. Na vpis bi morali čakati mesece.

Stroški zdravstvenega zavarovanja

Najpogostejši razlog, zakaj ljudje nimajo zdravstvenega zavarovanja, je ta, da je predrago. Toda ACA je pripomogel, da je pokritost za ljudi z nizkimi in srednjimi dohodki veliko bolj dostopna.

Če je vaš dohodek v letu 2020 manjši od približno 17.608 USD (za posameznika), se lahko kvalificirate za Medicaid. Odvisno od tega, ali je vaša država razširila Medicaid, toda 35 držav in DC se je doslej odločilo za razširitev Medicaida po ACA, Nebraska pa se jim bo pridružila jeseni 2020. V državah, ki so razširile Medicaid, ste upravičen, če vaš dohodek ne presega 138 odstotkov stopnje revščine (tukaj so številke stopnje revščine 2020; samo pomnožite z 1,38, da vidite, ali bi bili zaradi vašega dohodka upravičeni do Medicaida).

Če je vaš dohodek za Medicaid previsok, vendar do štirikrat večji od vašegapredhodno letostopnjo revščine, ste morda upravičeni do subvencij, s katerimi pokrijete del svoje premije na borzi. Zgornja meja dohodka za subvencije za pokritje posameznika za leto 2020 znaša 49.960 ameriških dolarjev - vsekakor precej za srednji razred za eno osebo (za štiričlansko družino se meja dohodka razširi na 103.000 ameriških dolarjev; tukaj in lahko pomnožite s 4, da vidite zgornjo mejo upravičenosti do subvencije).

Če želite biti upravičeni do subvencij, morate svoje zdravstveno zavarovanje kupiti na borzi. Subvencije lahko prevzamete vnaprej, plačate jih neposredno zavarovalnici skozi celo leto ali pa plačate polno ceno kritja in nato zahtevate subvencijo na davčni napovedi.

Katastrofalni načrti

Če ste mlajši od 30 let ali če ste upravičeni do izjeme zaradi stisk (ki vključuje izjeme glede cenovne dostopnosti), ste morda upravičeni do katastrofalnega zdravstvenega načrta. Čeprav imajo ti načrti najvišje odbitke in stroške iz lastnega žepa, dovoljene v skladu z ACA, so njihove premije nižje od drugih razpoložljivih možnosti in vsaj boste imeli nekaj kritja.

Katastrofalnih načrtov ne morejo kupovati ljudje, starejši od 30 let, razen če so izvzeti iz težav. Pomembno je tudi omeniti, da subvencij ni mogoče uporabiti za plačilo katastrofalnih načrtov, zato na splošno niso dobra izbira za vsakogar, ki je upravičen do subvencij na podlagi dohodka.

Tako kot kateri koli drugi večji zdravstveni načrt lahko tudi katastrofalne načrte kupite med odprtim vpisom ali posebnim vpisnim obdobjem.

Kaj pa kratkoročno zdravstveno zavarovanje?

Kratkoročno zdravstveno zavarovanje je na voljo za začetne pogoje do enega leta v kar nekaj državah, in ker ga ne ureja ACA, je na voljo celo leto. Kratkoročno zdravstveno zavarovanje lahko kupite tudi z datumom uveljavitve takoj naslednji dan po prijavi. Toda skoraj vsi kratkoročni zdravstveni načrti imajo splošne izključitve glede na že obstoječe razmere.

Zavarovalnica lahko vašo prijavo v celoti zavrne glede na vašo zdravstveno zgodovino, toda tudi če vas sprejmejo, bo načrt vseboval drobni tisk in opozoril, da ne bo pokrival nobenih zdravstvenih težav, ki ste jih imeli, preden je vaš načrt začel veljati.

Zavarovanje po zahtevkih je običajno pri kratkoročnih načrtih. To pomeni, da zavarovalnica ob vpisu postavi le nekaj splošnih zdravstvenih vprašanj in da se police izdajo, ne da bi zavarovalnica pregledala vašo zdravstveno zgodovino. Toda če in kdaj imate zahtevek, lahko zavarovatelj nato prečisti vaše zdravstvene kartoteke in preveri, ali je trenutni zahtevek povezan s predhodnim stanjem. Če je, lahko zahtevek zavrnejo (to se pri načrtih, skladnih z ACA, ne zgodi, ker zajemajo že obstoječe pogoje).

Kratkoročni načrt torej ne bo rešitev, če upate, da boste počakali, dokler ne potrebujete zdravniške oskrbe, in nato na tej točki kupili kritje.

Beseda iz Verywella

Kot vsak zavarovalni produkt, zdravstveno zavarovanje deluje samo, kadar je v združenju dovolj posameznikov, ki nimajo škod ali manj škod, da bi izravnali stroške posameznikov z velikimi zahtevki. Zato je tako pomembno, da vzdržujete zdravstveno zavarovanje tudi takrat, ko ste popolnoma zdravi. Ne ščitiš samo sebe, ampak celoten bazen. In nikoli ne veste, kdaj boste morda potrebovali bazen, da bo zraven vas - najbolj zdravi med nami lahko v hipu postanejo zahtevni posamezniki.