Kaj je srebrni načrt po zakonu o dostopni oskrbi?

Na trgih zdravstvenega zavarovanja za posameznike in majhne skupine srebrni zdravstveni načrt v povprečju plača približno 70% zdravstvenih stroškov vpisanih, ostalih 30% zdravstvenih stroškov pa vplačani v obliki doplačil, sozavarovanja in franšize.

To je znano tudi kot 70-odstotna aktuarska vrednost ali AV. To ne pomeni, da boste osebno prejeli 70% stroškov zdravstvenega varstva, ki jih plača vaš srebrni načrt. Namesto tega načrt plačuje 70% povprečnih stroškov za običajno populacijo. Toda za zdravega vpisanega bodo plačali precej nižji odstotek skupnih stroškov z zelo malo izkoriščenosti zdravstvenega varstva, medtem ko bodo na koncu plačali veliko več kot 70% skupnih stroškov za zelo bolnega vpisanega, ki bo zahteval milijon dolarjev terjatev .

Upoštevajte, da čeprav ima srebrni načrt AV približno 70%, obstaja dovoljeni obseg de minimus, saj bi bilo za zdravstvene zavarovalnice zelo zahtevno oblikovati načrte, ki bi dosegli natanko 70% AV. Zvezni predpisi, uvedeni leta 2017, dovoljujejo zdravstveni načrti posameznikov in majhnih skupin naj imajo AV de minimus v območju -4 / + 2, kar pomeni, da lahko srebrni načrti imajo AV 66-72% (upoštevajte, da ima Kalifornija lastne standarde in dovoljuje le vrsto 68–72%; Kalifornija zahteva tudi, da se vsi načrti standardizirajo, pri čemer se odpravi vrsta sprememb načrta, ki jih vidimo v drugih zveznih državah).

Nekriti stroški zdravstvenega varstva se ne upoštevajo pri določanju vrednosti zdravstvenega načrta. Če na primer vaš zdravstveni načrt s srebrno stopnjo ne vključuje zdravil, ki se prodajajo brez recepta, stroški zanje ne bodo vključeni v izračun vrednosti vašega načrta. Tudi storitve zunaj omrežja ne štejejo, prav tako pa tudi skrb, ki ne spada v opredelitev ACA o bistvenih koristih za zdravje.

Standardizirane vrednosti zakona o dostopni negi

Da bi vam olajšali primerjavo vrednosti, ki jo dobite za denar, ki ga porabite za premije zdravstvenega zavarovanja, je Zakon o dostopni oskrbi standardiziral ravni vrednosti za zdravstvene načrte na posameznih trgih in trgih majhnih skupin. so:

• Bronasta
• Srebro
• Zlato
• Platina

Poleg tega so na posameznih trgih katastrofalni načrti na voljo ljudem, mlajšim od 30 let, in ljudem, ki izpolnjujejo pogoje za izvzetje iz posebnega mandata ACA.

Ta sistem razvrščanja velja za načrte, ki se prodajajo na borzi zdravstvenega zavarovanja v vsaki državi, veljajo pa tudi za vsa posamezna zdravstvena zavarovanja posameznih in majhnih skupin, ki se prodajajo kjer koli v ZDA, tudi zunaj borz. Načrtov, ki niso skladni z ACA (in ne spadajo v eno od teh kategorij ugodnosti), ni mogoče več prodajati na posameznih večjih medicinskih trgih, tudi zunaj borze.

Za izvzete načrte ugodnosti pa ne veljajo predpisi ACA in klasifikacije kovin ne veljajo za te vrste kritja. Primeri izjemnih ugodnosti so načrti za vid in zobozdravstvo, kratkoročni načrti zdravstvenega zavarovanja, načrti fiksne odškodnine, načrti za kritične bolezni in dodatki za nezgode. Obstajajo tudi druge vrste kritja, za katere ne veljajo predpisi ACA, vključno z invalidskim zavarovanjem, Zavarovanje Medicare Supplement (Medigap) in zavarovanje za dolgotrajno oskrbo. Klasifikacije na ravni kovin tudi ne veljajo za zdravstvene načrte za velike skupine, čeprav nekateri predpisi ACA veljajo za načrte za velike skupine.

Kaj bom moral plačati s srebrnim načrtom?

Premije

Premije za srebrni načrt so ponavadi cenejše od načrtov za zlato ali platino, saj načrtujete, da bodo srebrni načrti manj plačani za vaše zdravstvene račune. Toda stopnje se med različnimi zavarovalnicami precej razlikujejo in pogosto boste ugotovili, da so načrti srebra ene družbe morda dražji od načrtov zlata druge družbe.

In na posameznem trgu boste morda našli veliko število načrtov za zlato, ki so cenejši od načrtov za srebro, saj se stroški zmanjšanja delitve stroškov zdaj dodajajo k stopnjam srebra v večini držav. če prejemate premijske subvencije, boste morda ugotovili, da so nekateri bronasti načrti, ki so vam na voljo, po uporabi subvencije popolnoma brezplačni. Odločitev Trumpove administracije iz oktobra 2017 o odpravi zveznega financiranja za zmanjšanje delitve stroškov (DOP) je posredno povzročila nesorazmerno večje premije za srebrne načrte in s tem nesorazmerno velike subvencije premij v večini držav (nekaj držav, kjer so zavarovalnice sprejele drugačno pristop k stroškom družbene odgovornosti podjetij in subvencije premij niso nesorazmerno velike). Skratka, ne predvidevajte ničesar! Pred izbiro natančno preglejte vse načrte, ki so vam na voljo.

Delitev stroškov

Poleg mesečne premije boste morali ob vsaki uporabi zdravstvenega zavarovanja plačati delitev stroškov, kot so franšize, sozavarovanje in doplačila.

Način, s katerim vam vsak srebrni načrt plača svoj delež stroškov, se razlikuje. Na primer, en srebrni načrt ima lahko odštetje 4.000 USD v kombinaciji z 20-odstotnim sozavarovanjem. Konkurenčni srebrni načrt ima lahko nižji odbitek v višini 2.000 USD, vendar ga združite z višjim sozavarovanjem in 40 USD doplačila za recepte z blagovno znamko.

Nekateri ljudje, ki v borzi kupijo posamezno pokritost trga in izpolnjujejo zahteve glede dohodka, lahko prejmejo znižanja delitve stroškov, če izberejo srebrni načrt. Ti posamezniki bodo imeli koristi od nižjih odbitkov, nižjih doplačil in sozavarovanja ter nižjih največjih stroškov. Za vpisane z nižjimi dohodki se AV poveča na kar 94%, zaradi česar je boljša pokritost kot platinasti načrt, brez dodatnih stroškov za vpisanega. Od leta 2014 do večine leta 2017 je zvezna vlada plačevala zavarovalnicam, da so zagotovile to ugodnost. To financiranje se je ustavilo konec leta 2017, zavarovalnice pa stroške zdaj vključijo v premije, ki jih zaračunajo (kot je navedeno zgoraj, se stroški v večini držav dodajo le premijam iz načrta srebra).

Ugodnost zmanjšanja delitve stroškov lahko dobite le, če:

• imajo upravičen dohodek gospodinjstva (ne več kot 250% zvezne stopnje revščine iz predhodnega leta),
• niso upravičeni do ugodnega zdravstvenega zavarovanja, ki ga sponzorira delodajalec in zagotavlja minimalno vrednost,
• so zakonito prisotni v ZDA in
• vpišite se v srebrni načrt prek borze v vaši državi.

Zakaj naj izberem srebrni načrt?

Izberite srebrni zdravstveni načrt, če:

• si želite uravnotežiti stroške mesečne premije s stroški vaših neposrednih stroškov
• se želite izogniti visokim premijskim stroškom za načrte za zlato in platino, hkrati pa se želite zaščititi pred možnostjo plačila višjih odbitkov, ki so običajno priloženi z bronastimi načrti (ne pozabite, da zaradi načina, na katerega se stroški družbene odgovornosti podjetij dodane k premijam srebrnega načrta v večini zveznih držav, je dokaj pogosto videti takšne stopnje srebrnega načrtavelikovišje od bronastih načrtov in na nekaterih območjih tudi višje od zlatih
• upravičeni do znižanja delitve stroškov (DOP), ker morate za subvencije izbrati srebrni načrt. To je eden najpomembnejših razlogov za izbiro srebrnega načrta. Če vaš dohodek ne presega 250% stopnje revščine (in še posebej, če ne presega 200% stopnje revščine, saj so koristi družbene odgovornosti podjetij najnižje pod to stopnjo), bo verjetno najboljši srebrni načrt z ugodnostmi družbene odgovornosti podjetij. vrednost za vas. Tako boste zmanjšali svoj odbitek, doplačila, sozavarovanje in najvišji znesek iz žepa, tako da boste pri uporabi zdravstvenega zavarovanja plačali manj. CSR poveča aktuarsko vrednost vašega zdravstvenega načrta, ne da bi zvišal premijo.

Zakaj bi se moral izogibati srebrni posodi?

Ne bi smeli izbrati srebrnega zdravstvenega načrta, če:

• Veste, da boste med letom imeli vsaj skromne zdravstvene stroške in ugotovili, da vam bo z zlatom ali platino z nižjim maksimumom prihranil denar, tudi če upoštevate višje premije.
• Poskušate omejiti svoje stroške vsakič, ko uporabite zdravstveno zavarovanje - spet je morda boljša možnost zlati ali platinasti načrt.
• Če veliko uporabljate zdravstveno zavarovanje in vnaprej veste, da bodo vaši neposredni stroški presegli maksimum iz žepa, boste morda lahko prihranili z izbiro bronastega načrta s podobnim žep največ, a nižje premije. Skupni letni stroški iz žepa bodo enaki, vendar boste za premije plačali manj. Več o tem, kako deluje ta tehnika, si lahko preberete v poglavju »Kako prihraniti pri zdravstvenem zavarovanju, če dosežete maksimum izven žepa«.
• Ne izpolnjujete pogojev za znižanje delitve stroškov in predvidevate zelo malo stroškov zdravstvenega varstva v prihodnjem letu. Bronasti načrt je morda vaša najboljša možnost, saj bo imel nižje premije kot srebrni načrt, in sicer v zameno za manj robustno pokritost.
• Ne izpolnjujete pogojev za subvencioniranje premij in želite svoje premije minimizirati. V večini držav so stroški družbene odgovornosti podjetij dodani premijam za srebrni načrt. V nekaterih državah to velja za vse tečaje srebrnega načrta, vključno z načrti, ki se prodajajo zunaj borze (ob predpostavki, da ima zavarovalnica na voljo vsaj nekaj načrtov na borzi). V drugih državah velja samo za načrte, ki se prodajajo na borzi. Če pa ne izpolnjujete pogojev za subvencije za premijo in izberete srebrni načrt, kupljen na borzi, obstaja velika verjetnost, da plačate dodatno premijo za kritje stroškov zmanjšanja delitve stroškov. V večini držav lahko se temu izognete tako, da izberete načrt na drugi kovinski ravni (ali pa izberete srebrni načrt, ki se prodaja zunaj borze - pri svojem posredniku ali zavarovalnici na vašem območju preverite, ali je to na voljo).