Za zakonca običajno velja enaka polica zdravstvenega zavarovanja. A to ni vedno mogoče, niti ni vedno tista možnost, ki je najbolj smiselna. Oglejmo si pravila, ki veljajo za zakonsko kritje, in vprašanja, ki jih morate zastaviti, preden se odločite, ali bi morali biti vi in vaš zakonec - ali lahko - na isti polici zdravstvenega zavarovanja.
joeyful / Creative RF / Getty ImagesIzpostavljenost izven žepa
Družine morajo razmisliti o celotni izpostavljenosti izven žepa kakršnega koli zdravstvenega načrta ali načrtov, ki jih imajo ali razmišljajo. Zakon o dostopni oskrbi (ACA) je določil zgornjo mejo skupnih stroškov iz žepa (za zdravljenje bistvenih zdravstvenih koristi v omrežju), ki ga Ministrstvo za zdravje in socialne storitve vsako leto prilagodi inflaciji.
Leta 2021 znaša zgornja meja stroškov iz žepa 8550 ameriških dolarjev za posameznika in 17 100 ameriških dolarjev za družino (te meje ne veljajo za zdravstvene programe za babice ali dedeke).
Družinska omejitev iz žepa pa velja samo za družinske člane, ki so zajeti v enotni politiki. Če je družina razdeljena na več načrtov - vključno z zavarovanjem, ki ga sponzorira delodajalec, ali pokritostjo posameznega trga - veljajo omejitve družinskih žepov posebej za vsako polico.
Torej, če se družina odloči, da bo imela enega zakonca na enem načrtu, drugega zakonca pa na ločenem načrtu z otroki para, bo imel vsak načrt svojo mejo izven žepa, skupna izpostavljenost pa bi lahko bila večja, kot bi bila, če bi vsa družina je bila na enem načrtu.
Upoštevajte, da Original Medicare nima nobenih omejitev stroškov iz lastnega žepa, kar pa se z Zakonom o dostopni oskrbi ni spremenilo; včlanjeni v Original Medicare potrebujejo dodatno kritje - bodisi načrt Medigap, načrt Medicare Advantage, ali pokritost s strani sedanjega ali nekdanjega delodajalca - za omejitev lastnih stroškov.
Potrebe v zdravstvu
Če je eden od zakoncev zdrav, drugi pa ima pomembne zdravstvene težave, bi bila najboljša finančna odločitev, če bi imeli dve ločeni polici.
Zdravi zakonec bi se lahko odločil za cenejši načrt z bolj restriktivno mrežo ponudnikov in večjo izpostavljenostjo iz žepa, medtem ko bi zakonec z zdravstvenimi težavami morda želel dražji načrt z obsežnejšo ponudniško mrežo in nižjimi zunanjimi - žepni stroški.
To ne bo vedno tako, zlasti če ima en zakonec dostop do visokokakovostnega načrta, ki ga sponzorira delodajalec, ki bo oba pokril z razumno premijo. Toda glede na okoliščine nekatere družine menijo, da je pametno izbrati ločene načrte glede na posebne zdravstvene potrebe.
Posledice za zdravstvene varčevalne račune
Če imate račun za zdravstveno varčevanje (HSA) ali ga želite imeti, se boste morali zavedati posledic ločenih načrtov zdravstvenega zavarovanja.
Leta 2021 lahko na zdravstveno varčevalni račun prispevate do 7.200 ameriških dolarjev, če imate "družinsko" kritje v skladu z visoko odbitnim zdravstvenim načrtom (HDHP), usposobljenim za HSA. Družinska pokritost pomeni, da sta v načrt vključena vsaj dva člana družine (tj. Kar koli drugega kot "samo-pokritje" v skladu z HDHP). Če imate načrt, usposobljen za HSA, po katerem ste edini zavarovani član, je omejitev prispevka HSA v letu 2021 3.600 USD.
Pomembno je razumeti, da čeprav HDHP lahko zagotavljajo družinsko pokritost, HSA ne morejo biti v skupni lasti. Torej, tudi če je celotna vaša družina na enem HDHP in družinski prispevek znaša en sam HSA, bo v lasti le enega družinskega člana. Če želite vi in vaš zakonec imeti lastne HSA, lahko vsak vzpostavi enega in celotni družinski prispevek razdeli med dva računa (upoštevajte, da čeprav HSA niso v skupni lasti, lahko dvignete denar za kritje zdravstvenih stroškov za svoje zakonca ali vzdrževane družine, tako kot lahko za svoje zdravstvene stroške).
Če ima eden od vas načrt, usposobljen za HSA (brez dodatnih družinskih članov), drugi pa načrt zdravstvenega zavarovanja, ki ni usposobljen za HSA, bo vaš prispevek za HSA omejen na samostojni znesek.
Zdravstveno zavarovanje, ki ga sponzorira delodajalec
Skoraj polovica Američanov se zdravstveno zavarova po sporazumu, ki ga sponzorira delodajalec - daleč največji posamezni tip kritja. Če oba zakonca delata pri delodajalcih, ki ponujajo kritje, imata lahko vsak svoj načrt.
Če delodajalci zakoncem nudijo kritje, se lahko par odločita, ali je smiselno imeti lastne načrte, ali enega zakonca doda v načrt, ki ga sponzorira delodajalec drugega. Toda pri odločanju o najboljšem ravnanju morate upoštevati več stvari:
Zajetje zakoncev ni potrebno
Od delodajalcev zakoncem ni treba zagotoviti kritja. Zakon o dostopni oskrbi zahteva, da veliki delodajalci (50 ali več delavcev) nudijo pokritost svojim redno zaposlenim in njihovim vzdrževanim otrokom. Toda nobena zahteva ni, da delodajalci zakoncem zaposlenih nudijo kritje.
Kljub temu večina delodajalcev, ki ponujajo kritje, dovoli zakoncem, da se vpišejo v načrt. Nekateri delodajalci nudijo zakonsko kritje le, če zakonec nima dostopa do lastnega načrta, ki ga sponzorira delodajalec.
Družinska napaka
V skladu z ACA mora biti kritje, ki ga veliki delodajalci ponujajo svojim redno zaposlenim, cenovno ugodno, sicer pa se delodajalec sooča z možnostjo denarnih kazni. Toda določitev cenovne dostopnosti temelji na stroških premije zaposlenega,ne glede na stroške dodajanja vzdrževanih oseb ali zakonca v načrt.
To je znano kot družinska napaka in povzroči, da se nekatere družine soočajo z velikimi stroški, da družino dodajo v načrt, ki ga sponzorira delodajalec, vendar tudi niso upravičene do subvencij v zameno.
Delodajalci pogosto nosijo stroške
Toda veliko delodajalcevnarediplačajte levji delež stroškov za dodajanje družinskih članov, čeprav tega niso dolžni storiti. Leta 2020 je bila povprečna skupna premija za družinsko kritje po načrtih, ki jih sponzorirajo delodajalci, 21.342 USD, delodajalci pa so v povprečju plačali skoraj 74% teh skupnih stroškov.
Toda znesek, ki so ga plačali delodajalci, se zelo razlikuje glede na velikost organizacije; manjša podjetja imajo veliko manj verjetnosti, da bodo plačala pomemben del premije za dodajanje vzdrževanih družinskih članov in zakoncev k kritju svojih zaposlenih.
Doplačila za zakonca
Nekateri delodajalci dodajo dodatke k premijam za zakonce, če ima zakonec možnost kritja na svojem delovnem mestu. Leta 2020 je približno 13% delodajalcev poleg rednih premij zaračunalo še dodatno doplačilo, če je zakonec zaposlenega imel možnost kritja pri svojem delodajalcu, vendar je to zavrnil in se odločil, da bo zajet v načrtu zakonca.
Če to stori vaš delodajalec, bo treba pri drobljenju številk upoštevati skupne stroške, da bi ugotovili, ali je bolje, da imata oba zakonca isti načrt ali pa ima vsak zakonec svoj načrt, ki ga sponzorira delodajalec.
To so vprašanja, ki jih boste želeli obravnavati s svojim kadrovskim oddelkom med začetnim obdobjem vpisa v zdravstveni načrt in letnim odprtim obdobjem vpisa. Bolj ko boste razumeli položaj svojega delodajalca glede pokritosti zakoncev (in položaj delodajalca vašega zakonca), bolje boste opremljeni za odločanje.
Individualno zdravstveno zavarovanje
Če kupite lastno zdravstveno zavarovanje bodisi prek borze zdravstvenega zavarovanja (znanega tudi kot trg zdravstvenega zavarovanja) bodisi zunaj borze, ste na tako imenovanem individualnem trgu (včasih imenovanem individualni / družinski trg). Imate možnost, da oba zakonca postavite na en načrt ali izberete dva različna načrta.
Izberete lahko ločene načrte, tudi če se na borzo vpisujete s subvencijami premije. Da bi bili upravičeni do subvencij, morajo poročeni vpisniki vložiti skupno davčno napoved, vendar jim ni treba imeti istega zdravstvenega zavarovanja. Borza bo izračunala vaš skupni znesek subvencije na podlagi dohodka vašega gospodinjstva in ga uporabila v izbranih politikah.
Subvencije na davčni napovedi boste uskladili na enak način, kot če bi imeli eno polico, ki bi pokrivala vašo družino, in skupni znesek subvencije, ki ga prejmete, bo enak, kot če bi bili skupaj v enem načrtu (znesek, ki ga plačate) v premijah se bodo razlikovale, saj se bodo skupni stroški pred subvencioniranjem za oba načrta verjetno razlikovali od skupnih stroškov pred subvencioniranjem, če bosta oba zakonca imela en načrt).
Lahko se tudi odločite, da bo en zakonec dobil načrt za izmenjavo, drugi pa načrt za zamenjavo. O tem je morda treba razmisliti, če je na primer eden od zakoncev na zdravljenju pri ponudnikih, ki so v omrežju samo z zunajmestnimi operaterji.
Vendar ne pozabite, da zunaj borze ni na voljo nobenih subvencij, zato bo zakonec z zunajmestnim načrtom plačal polno ceno za kritje.
Čeprav je zakonec z menjalnim kritjem še vedno upravičen do subvencij na podlagi celotnega dohodka gospodinjstva in števila ljudi v gospodinjstvu, bi bil skupni znesek subvencije lahko znatno nižji, kot bi bil, če bi se oba zakonca vpisala v načrt prek izmenjava. Tu je članek, ki ponazarja, kako to deluje.
Če ima eden od zakoncev dostop do ugodnega načrta, ki ga sponzorira delodajalec, drugi zakonec pa je upravičen, da ga doda, vendar se namesto tega odloči za nakup posameznega tržnega načrta, ni na voljo subvencij za premijo, ki bi nadomestile stroške posameznega načrta.
To je zato, ker subvencije niso na voljo ljudem, ki imajo dostop do dostopnega kritja, ki ga sponzorira delodajalec, in cenovna dostopnost temelji na samo stroških kritja zaposlenega - ne glede na to, koliko stane dodajanje družinskih članov.
Zdravstveno zavarovanje, ki ga sponzorira vlada
V nekaterih primerih je eden od zakoncev upravičen do zdravstvenega zavarovanja, ki ga sponzorira država, drugi pa ne. Nekaj primerov vključuje:
- Eden od zakoncev dopolni 65 let in postane upravičen do Medicare, drugi pa je še vedno mlajši od 65 let. Tudi ko sta oba zakonca upravičena do Medicare, je celotno kritje Medicare individualno in ne družinsko. Vsak zakonec bo imel ločeno kritje v okviru Medicare in če želi dodatno kritje (bodisi prek načrta Medicare Advantage, ki nadomešča Original Medicare, bodisi Medigap in Medicare Del D, ki dopolnjuje Original Medicare), bo imel vsak zakonec svojo politiko.
- Eden od zakoncev je invalid in izpolnjuje pogoje za Medicaid ali Medicare, drugi pa je sposoben za delo.
- Nosečnica se lahko kvalificira za Medicaid ali CHIP (smernice se razlikujejo glede na državo), njen zakonec pa ne.
Ko je eden od zakoncev upravičen do zdravstvenega zavarovanja, ki ga financira država, lahko drugi še naprej ima zasebno zdravstveno zavarovanje. Takšne razmere se sčasoma lahko spremenijo.
Na primer, noseča ženska po rojstvu otroka morda ne bo več upravičena do Medicaida ali CHIP-a in se bo takrat morda morala vrniti v zasebni načrt zdravstvenega zavarovanja.
Beseda iz zelo dobrega
Ni enotnega primera glede tega, ali naj bi bila zakonca v istem načrtu zdravstvenega zavarovanja. V nekaterih primerih nimajo dostopa do istih načrtov, v drugih primerih pa je zaradi različnih razlogov koristno, če imajo ločene načrte.
.jpg)