Individualno zdravstveno zavarovanje, včasih imenovano tudi individualno / družinsko zdravstveno zavarovanje, pomeni le zasebno zdravstveno zavarovanje, ki ga oseba ali družina kupi sama, v nasprotju s posredovanjem pri delodajalcu. Skoraj polovica Američanov dobi zdravstveno kritje pri delodajalcu, tretjina pa Medicare ali Medicaid (ali oboje). Le približno 6% Američanov kupi lastno kritje na posameznem trgu, kar vključuje ljudi, ki jih kupijo na borzi zdravstvenega zavarovanja, in tiste, ki kupujejo zunaj borze.
MarsBars / Getty ImagesZa nekatere potrošnike je nakup zdravstvenega zavarovanja edina možnost zdravstvenega zavarovanja, ker niso upravičeni do načrta, ki ga sponzorira delodajalec, ali vladnega načrta (Medicare, Medicaid, CHIP). Kljub temu, da imate zdravstveno zavarovanje delodajalca, lahko zasebna / družinska polica zdravstvenega zavarovanja še vedno prihranite denar. Ker se premije zdravstvenega zavarovanja vsako leto povečujejo, delodajalci pa več stroškov prenašajo na zaposlene, zdravstveno zavarovanje vašega podjetja morda ni najboljša ponudba, še posebej, če morate kriti družino.
Po analizi Kaiser Family Foundation iz leta 2019 je povprečni ameriški delavec z zdravstvenim zavarovanjem, ki ga sponzorira delodajalec, prispeval 1.242 dolarjev za zdravstveni načrt za enega zaposlenega in 6015 dolarjev za družinski zdravstveni načrt. Ker je to povprečje, nekateri zaposleni morda plačujejo veliko več (delodajalci so plačali večino celotnih premij, ki so v povprečju znašale 7.188 ameriških dolarjev za samohrane zaposlene in 20.576 dolarjev za pokritost družine).
Kupite v spletu za boljšo premijo zdravstvenega zavarovanja
Če se pokritost, ki jo nudi vaš delodajalec, ne more ceniti, lahko po spletu kupujete, da vidite, kaj je na voljo. Morda boste našli posamezno tržno politiko, ki vam bo zagotovila pokritost, ki jo potrebujete, vendar je cenejša od premije, ki jo plačate pri delu. To verjetno ne bo, če vaš načrt pokriva samo vas, saj vaš delodajalec verjetno subvencionira dober del celotne premije za načrt, ki ga ponuja vaše delo. Toda nekateri načrti, ki jih sponzorira delodajalec, zahtevajo, da delavec pokrije celotne stroške dodajanja družinskih članov, zato je možno, da bi se vaši družinski člani bolje lotili ločene politike.
Dober začetek je HealthCare.gov. To je borza zdravstvenega zavarovanja, ki jo je ustvaril Zakon o zaščiti pacientov in dostopni oskrbi, in je na enem mestu za zasebne individualne tržne načrte zdravstvenega zavarovanja (upoštevajte, da samo borzo vodi vlada, vendar so vsi zdravstveni načrti, ki se prodajajo na borzi, zasebni, od zdravstvenih zavarovalnic, pri katerih ste že znano). Prebivalci 38 držav uporabljajo HealthCare.gov za vpis v posamezne tržne načrte. Preostalih 12 zveznih držav in okrožje Columbia imajo državne borze, na njihova spletna mesta pa boste preusmerjeni iz HealthCare.gov, ko izberete svojo državo.
Na borzi so na voljo premije za subvencije, vendar do njih niste upravičeni, če načrt, ki ga ponuja vaš delodajalec, velja za cenovno ugodnega in zagotavlja minimalno vrednost (to velja tudi za vaše družinske člane, če imajo dostop do vašega delodajalca - sponzorirani načrt, tudi če je načrt, ki ga sponzorira delodajalec, cenovno dostopen le za del pokritosti zaposlenega; to je znano kot družinska napaka). Večina načrtov, ki jih sponzorirajo delodajalci, je dostopnih in zagotavljajo minimalno vrednost.Torej, če namesto tega kupujete posamezen tržni načrt, obstaja velika verjetnost, da boste zanj morali plačati polno ceno brez kakršnih koli subvencij.
Obstajajo tudi druga spletna posredništva, tako velika kot majhna, ki vam lahko pomagajo razvrstiti posamezne tržne možnosti zdravstvenega zavarovanja, ki so na voljo na vašem območju. Večina vam lahko prikaže načrte, ki so na voljo na borzi, pa tudi možnosti, ki so na voljo samo zunaj borze (izven borze subvencije niso na voljo, toda, kot je navedeno zgoraj, do subvencij verjetno vseeno niste upravičeni, če dostop do načrta, ki ga sponzorira delodajalec).
Upoštevajte, da vsi posamezni tržni načrti,ne glede na to, ali se prodajo na borzi ali ne, imajo letno odprto vpisno okno. Če kupujete zunaj odprte včlanitve, boste morali imeti kvalificiran dogodek, da se včlanite.
Na voljo so tudi drugi načrti za celo letonisovečje zdravstveno zavarovanje. Večina teh načrtov ni priporočljiva kot samostojna pokritost (z izjemo kratkoročnih načrtov, ki so lahko ustrezna samostojna pokritost, če ste zdravi in veste, da pokritost potrebujete le kratek čas; običajno niso primerni za dolgoročno pokritost). Ti načrti niso urejeni z Zakonom o dostopni oskrbi, kar pomeni, da lahko izključijo že obstoječe pogoje, naložijo zgornjo mejo dolarjev in vam ni treba kriti zdravstvenih koristi ACA. V večini primerov teh načrtov ni mogoče primerjati z načrtom, ki ga sponzorira delodajalec, saj bo pokritost toliko slabša. Če se ponudba zavarovanja sliši preveč dobro, da bi bila resnična, natančno preberite drobni tisk. Na koncu je lahko slabo nadomestilo za resnično zdravstveno zavarovanje in teh podrobnosti ne želite izvedeti po večjem zahtevku.
Kako vam lahko pomaga nakup individualnega / družinskega načrta
Med delavci v majhnih podjetjih (do 199 zaposlenih), ki imajo družinsko zdravstveno zavarovanje, jih 35% plača več kot polovico celotne premije družinskega zdravstvenega zavarovanja kot odbitek plače (preostanek plača delodajalec).
Ker povprečna premija za družino presega 20.000 USD, mnogi zaposleni plačujejo več kot 10.000 USD na leto, da pokrijejo sebe in svoje družine. Nekateri od teh zaposlenih bodo morda bolje kupili lastno zavarovanje. Na primer:
Doug Jones dela za majhno podjetje, ki za zaposlene in njihovo družino ponuja načrt zdravstvenega zavarovanja PPO (z letnim odbitkom 1500 USD). Za zmanjšanje stroškov je Dougovo podjetje povečalo njegov delež družinske mesečne premije na 60%, kar Douga vsak mesec stane skoraj 1050 USD.
Dougova žena dela honorarno kot knjižničarka in nima nobenega zdravstvenega zavarovanja. Jonesova imata dva otroka, stara 7 in 10 let. Vsi štirje družinski člani so dobrega zdravja in zdravega življenjskega sloga.
V večini držav je pred letom 2014 Doug morda ugotovil, da je pokritost z medicinsko zaščito na trgu posameznega zdravstvenega zavarovanja veliko cenejša od njegovega delovnega načrta. Toda ACA je zdravstvenim zavarovalnicam prepovedal, da pri določanju cen in določanju upravičenosti do kritja upoštevajo zdravstveno zgodovino prosilcev.
Posledično se je razlika v ceni med individualnimi / družinskimi načrti in načrti, ki jih sponzorira delodajalec, zmanjšala. Posamezni tržni načrti so dražji kot včasih, čeprav za mnoge vpisane subvencije premije (davčne olajšave za premijo) nadomestijo velik del premije, zaradi česar je pokritost dostopna.
Na žalost Douga on in njegova družina skoraj zagotovo ne izpolnjujejo pogojev za subvencije premij. Dokler se Dougovo pokritje (brez njegove družine) šteje za cenovno dostopno in zagotavlja minimalno vrednost, on in njegova družina niso upravičeni do subvencij.
Vendar pa bodo morda še vedno našli cenejši načrt na trgu posameznika / družine, celo da bodo premije plačali v celoti. Skoraj zagotovo bi imela višjo odbitno in neposredno izpostavljenost kot načrt, ki ga ponuja Dougov delodajalec, toda to bi lahko bil kompromis, za katerega se družina zdi vredna. Doug bi lahko ugotovil, da je pokritost, ki jo sponzorira delodajalec samo zase, zelo ugodna, saj delodajalci pogosto plačujejo premije zaposlenega kot premije dodatnih družinskih članov. Torej se Dougova družina morda odloči, da bo Douga ohranila v načrtu, ki ga sponzorira delodajalec, in dobila individualni tržni načrt za svojo ženo in otroke.
Omeniti pa je treba tudi, da če bodo obdržali načrt, ki ga sponzorira delodajalec, za vso družino, bodo premije skoraj zagotovo plače, odštete na osnovi pred obdavčitvijo. Če pa se odločijo za nakup posameznega tržnega načrta, bi bile premije odbitne le, če (skupaj z drugimi zdravstvenimi stroški) presegajo 7,5% dohodka družine v gospodinjstvu in ob predpostavki, da se družina odloči da razčlenijo svoje davčne olajšave (zdaj, ko je Zakon o davčnih olajšavah in zaposlitvah močno zvišal standardni odbitek), je vse bolj redek. Po koncu leta 2020 se kot razčlenjeni stroški odštejejo samo zdravstveni stroški, ki presegajo 10% dohodka.
Razumejte svoje možnosti in preberite drobni tisk
Če ste upravičeni do vpisa v individualni / družinski načrt (bodisi med odprtim vpisom bodisi zaradi kvalifikacijskega dogodka) in želite spremeniti način, se prepričajte, da popolnoma razumete prednosti in omejitve posameznega načrta v primerjavi po načrtu, ki ga temelji na vašem delodajalcu.
Kako se koristi razlikujejo? Kaj bi si dolgovali za lastne stroške, če bi se poškodovali ali resno zboleli? Kako se to primerja z vašo izpostavljenostjo iz žepa v načrtu, ki ga sponzorira delodajalec? Ali so vaši zdravniki v mreži individualnega načrta? Pred zamenjavo boste morali vse te stvari natančno pretehtati in upoštevati, da se ne boste mogli ponovno pridružiti načrtu delodajalca do naslednjega odprtega vpisnega okna, ki ga bo ponudil delodajalec.
Če se prijavite za individualno zdravstveno zavarovanje, ne prekličite nobenega zdravstvenega zavarovanja, ki ga trenutno imate, dokler ne prejmete odobritvenega pisma in zavarovalne police ali pogodbe iz izbranega zdravstvenega načrta.
Preden se zavežete, natančno preglejte novo zavarovalno polico.
