Skupna uporaba Medicare in zdravstvenih hranilnih računov

Zdravstveno varčevalni račun (HSA) lahko uporabite za neposredne stroške Medicare. Vendar morate biti upravičeni do HSA in načrtovati pred prijavo za Medicare, da to storite.

Poraba izven žepa z Medicare

Medicare ni brezplačen. Obstajajo mesečne premije, franšize, doplačila in sozavarovanja. Nekateri predmeti, droge ali storitve morda sploh niso zajeti.

Stroški Medicare se hitro seštevajo. Analiza fundacije Kaiser Family je ugotovila, da je povprečni upravičenec do Medicare leta 2016 za zdravstveno oskrbo porabil 5460 ameriških dolarjev.

Stroški iz žepa lahko vključujejo:

• Del Medicare A (bolniška / bolnišnična pokritost): Dokler ste vi ali vaš zakonec plačali več kot 40 četrtletjev (10 let) za zaposlitev, ki je obdavčena z Medicare, prejmete kritje brez premije. Vendar pa vas bo uporaba tega kritja stala. Za vsako bivanje v bolnišnici do 60 dni boste leta 2021 plačali 1.484 USD.
• Del Medicare B (ambulantno / zdravstveno zavarovanje): Vsi plačujejo premije za del B. Če niste upravičeni do načrta prihrankov Medicare (MSP), najmanj, kar bi plačali glede na svoj dohodkovni razred, znašajo 148,50 USD na mesec v letu 2021 (1.782 USD na leto). Z izjemo nekaterih preventivnih presejalnih testov boste za vse storitve plačali tudi 20%.
• Medicare Del C (načrti Medicare Advantage): Nekateri se bodo vpisali v Medicare Advantage namesto izvirne Medicare (del A in del B). Tudi če imate premijski paket Medicare Advantage, morate še vedno plačevati premije za del B.
• Medicare, del D (načrti zdravil na recept): načrte dela D vodijo zasebne zavarovalnice in imajo zato spremenljive odbitke, premije in doplačila. Nekateri načrti Medicare Advantage v svoje načrte vključujejo kritje dela D.
• Dodatni načrti za Medicare (Medigap): Ljudje, ki se držijo originalne Medicare, se lahko odločijo, da se prijavijo za dodatek, ki pomaga zmanjšati stroške. Leta 2021 se premije za te načrte razlikujejo glede na načrt, ki ga uporabljate, in kraj, kjer živite.

Kdo je upravičen do HSA

Zdravstveno varčevalni računi so eden od načinov, da denar rezervirate za kakršne koli zdravstvene stroške, ki jih imate zdaj ali v prihodnosti. To vključuje prihodnje neposredne stroške Medicare.

Niso vsi upravičeni do HSA. Najprej in najpomembnejše je, da morate biti vključeni v kvalificiran zdravstveni načrt z visokim odbitkom. Kot vsak zdravstveni načrt se tudi kritje ne začne, dokler ne porabite določenega zneska denarja iz žepa, torej odbitnega zneska.

Ker ti načrti zahtevajo, da plačate več vnaprej kot povprečni načrt, se na njih gleda kot na finančno breme in HSA je dovoljen kot sredstvo za zagotavljanje davčnih olajšav.

Tudi če imate zdravstveni načrt z visokim odbitkom, se ne morete prijaviti za HSA, če imate dostop do drugega zdravstvenega načrta. To izključuje ločeno zobozdravstveno, vidno in dolgotrajno zdravstveno zavarovanje, ker teh ugodnosti ne zajema veliko visoko priznanih načrtov.

Kar zadeva drugo zdravstveno kritje, ne morete imeti fleksibilnega računa porabe (FSA) ali ureditve povračila stroškov zdravja (HRA). Prav tako ne morete biti včlanjeni v Medicare v času, ko odprete načrt, čeprav ga lahko še naprej uporabljate, kot boste prebrali spodaj. Nenazadnje ne morete biti odvisen posameznik od davčne napovedi nekoga drugega.

Kako delujejo računi zdravstvenih hranilnic

Podobno kot pri IRA ali 401K lahko tudi v HSA deponirate sredstva, ne da bi bili obdavčeni, vendar lahko toliko denarja na račun daste vsako leto. Leta 2020 lahko prispevate do 3.550 USD kot posameznik ali 7.100 USD kot družina.

Če ta sredstva vnesete na račun zdravstvenega varčevanja sami, lahko nato to leto zaprosite za davčno olajšavo. Če delodajalec ta sredstva vnese iz vaše plače, ta del vašega dohodka od začetka ni obdavčen in odbitek davka ni potreben.

Denar v HSA se obračunava iz zaslužka od naložb in obresti, vendar ni obdavčen. Ko denar vzamemo z računa in ga uporabimo za kritje zdravstvenih stroškov, še vedno ni obdavčen. Če denar vzamete z računa in ga uporabite iz nemedicinskih razlogov, se boste na porabljeni znesek sešteli z dohodnino in dodatnih 20% davka.

Uporaba HSA za stroške Medicare

Če ste včlanjeni v Medicare, se ne morete prijaviti za HSA. Prav tako ne morete prispevati sredstev na že obstoječi račun in morate prenehati z vplačevanjem prispevkov vsaj šest mesecev pred vpisom ali drugačno denarno kazen. To ne pomeni, da za poplačilo stroškov Medicare ne morete uporabiti že obstoječega računa.

Trenutno lahko z zdravstvenim varčevalnim računom plačate številne stroške Medicare. Stroški kvalifikacij vključujejo mesečne premije za del A, del B, Medicare Advantage in del D. Za ta način je mogoče plačati tudi sozavarovanje, doplačila in odbitke za dele A do D.

Upravičeni stroški, ki niso Medicare, vključujejo premije za zavarovanje za dolgotrajno oskrbo in zdravila brez recepta (vendar le, če zanje prejmete pisni recept). Upoštevajte, da mesečne premije za načrte dodatkov Medicare ne izpolnjujejo pogojev Pravila HSA.

Kako povečati svoj HSA za Medicare

Glede na vaše okoliščine je morda v vašem interesu, da po prehodu na Medicare sestavite HSA, ki ga boste uporabljali. Če zdaj razveljavite neobdavčeni zaslužek in zmanjšate prihodnje davke na dohodek, lahko ob upokojitvi prihranite na tisoče dolarjev in obstaja večja verjetnost, da boste imeli določen dohodek.

Če želite to narediti, boste želeli čim dlje financirati svoj HSA, preden se prijavite za Medicare. Za to morate razumeti koledar Medicare.

Do Medicare postanete upravičeni, ko dopolnite 65 let (vpis se začne tri mesece prej in konča tri mesece po rojstnem mesecu). Če takrat prejemate socialno varnost ali pokojninsko ugodnost za železnico, boste samodejno vpisani v dela A in B Medicare.

Nekdo, ki je na invalidskem zavarovanju (SSDI), bo samodejno vpisan v Medicare po 24 mesecih (2 leti). Vsi ostali se morajo za Medicare prijaviti sami.

Čeprav se upravičenost do Medicare začne pri 65 letih, je trenutna upokojitvena starost za socialno varnost 67 let. Mnogi upokojevanje odložijo do 70 let, da bi povečali zaslužek iz socialne varnosti z zamudo pri upokojitvi.

Če ste stari 65 let in ste še vedno upravičeni do zdravstvenega varstva, ki ga sponzorira delodajalec, boste morda želeli odložiti prijavo za Medicare in še naprej prispevati k svoji HSA.

Vpis v Medicare lahko preložite s posebnim vpisnim obdobjem, če vaš delodajalec zaposli vsaj 20 redno zaposlenih. V tem primeru imate od opustitve službe ali izgube pokritosti s strani delodajalca osem mesecev, da se prijavite za Medicare, kar nastopi prej. V nasprotnem primeru vas čakajo zamudne kazni Medicare.

V prihodnosti se lahko pravila HSA morda spremenijo. Predsednik Trump je predlagal, da bi starejšim starejšim pri visoko odbitnih načrtih Medicare Advantage (Original Medicare ne velja za visoko odbitnega) še naprej prispevali na njihove zdravstvene prihranke. Ta ideja je bila uvedena kot del zveznega proračuna FY 2021.

Beseda iz zelo dobrega

Zdravstveno varčevalni računi so lahko učinkovit način za vlaganje v prihodnost. Zmanjšajo skupno davčno obremenitev in vam omogočajo, da vlagate in povečate prihranke. Posebej pomembno je, da so ta sredstva na voljo po upokojitvi in ​​je verjetneje, da bodo imeli določen dohodek. Upoštevajte, da lahko HSA uporabite za plačilo kvalificiranih stroškov Medicare, vendar ne morete prispevati sredstev za HSA, medtem ko ste v Medicare.