Kako plačati kirurške stroške, ki jih zavarovanje ne bo plačalo

Plačilo operacije iz žepa, splošno znano kot samoplačniško, je lahko neverjetno drago. Če nimate zavarovanja ali zavarovanje ne bo plačalo vaše kirurgije - kot je to običajno pri nekaterih postopkih izgube teže in večini plastičnih operacij - obstajajo načini, kako si privoščiti zdravstveno oskrbo, ki jo potrebujete, tudi če morate postopek plačati sami .

Čeprav samoplačniška operacija ni idealna, je morda bolj privlačna možnost kot življenje brez operacije, kar lahko pomeni življenje v bolečini ali nezdravo stanje. Tudi če imate zavarovanje, boste morda morali raziskati možnosti samoplačevanja, saj večina zavarovanj plača le del računa, preostanek pa plačate vi.

Kaj boste dolžni?

Če ste svoje možnosti izčrpali z zdravstvenim zavarovanjem in Medicare (če je to možnost), je morda čas, da začnete preiskovati alternativne načine financiranja. Upoštevajte, da vse možnosti financiranja zahtevajo vračilo sredstev, za razliko od zavarovanja, ki skrbi za večino računa.

Prepričajte se, da stroški, ki jih financirate, vključujejo vse pričakovane stroške, vključno s kirurškim računom, stroški kirurškega kompleta, stroški anestezije, bolnišnična oskrba pred in po operaciji, laboratoriji, zdravila, rentgen in vsa testiranja, ki jih zdravnikom in potrebni obiski pred operacijo in po njej.

Poleg tega pred posegom obvezno določite, kakšna bodo vaša plačila po operaciji. Ne želite se nesramno prebuditi, ko prispe vaš prvi račun in je vaša obrestna mera ali plačilo bistveno višja, kot ste pričakovali.

Prav tako boste morali načrtovati morebitne nepredvidene dogodke, na primer zaplete, ki lahko znatno povečajo skupne stroške vaše oskrbe.

Sprijaznite se z oddelkom za zbiranje

Uprite se skušnjavi, da ne boste ignorirali klicev iz zbirnega oddelka bolnišnice. Ti posamezniki lahko sodelujejo z vami, vam pomagajo določiti plačilni načrt in imajo pooblastilo za zmanjšanje celotnega zneska denarja, ki ste ga dolžni.

O teh ljudeh razmišljajte kot o svojem novem najboljšem prijatelju, s katerim boste ravnali lepše, kot ste kdaj koli v življenju. Res.

Resno. Če plačate operacijo iz žepa, je to oseba, za katero želite, da vam omogoči plačilo enake stopnje, kot so se za isti postopek dogovorile zavarovalnice. To je razumna zahteva in je pogosto počaščena, še posebej, če se o njej predhodno dogovorimo. Pridobite ta dogovor v pisni obliki.

Če potrebujete izjemno drago operacijo, kot je presaditev organa, namesto bolj standardne operacije, bo to še bolj zahtevno.

Zmanjšajte stroške kirurgije

Preden poskusite ugotoviti, kako plačati brez zavarovanja, poskusite ugotoviti, kako lahko najbolje zmanjšate stroške svoje operacije, še preden sploh opravite postopek. Najprej ugotovite, kje vas bo postopek stal najmanj denarja.

To pomeni, da morajo biti vsi, ki zagotavljajo oskrbo, od anestezije do kirurga, bolnišnice in lekarne, v omrežju, če imate zavarovanje. Imeli boste boljšo obrestno mero, tudi če vaša zavarovalnica ne pobere zavihka.

Nato se dogovorite za boljšo stopnjo. Grenka ironija je, da plačniki gotovine plačujejo višjo stopnjo kot zavarovanci, čeprav so se zavarovalnice s ponudnikom dogovorile o višji stopnji.

Pokličite kirurga, kirurški center, izvajalca anestezije in vse druge, ki zagotavljajo vašo oskrbo, in pojasnite, da boste plačevali iz žepa, da bi želeli, da imajo najboljše cene, ki jih ponujajo zavarovalnice. Če ste prijetni, vztrajni in razložite svojo situacijo, boste morda šokirani, koliko se lahko spremeni potencialni račun.

Vprašajte vse, s katerimi se pogovarjate, o znižanju pristojbin. V nekaterih primerih lahko z uporabo kirurškega centra namesto bolnišnice prihranite na tisoče dolarjev. Ljudje, ki delajo na računih, bodo ljudje, ki vam bodo najverjetneje znali prihraniti denar, in vedeli bodo tudi za programe za ljudi s finančnimi težavami.

Vprašanja pred financiranjem

Preden financirate operacijo, zastavite ta pomembna vprašanja posojilodajalca in sebe:

• Kako dolgo boste morali odplačevati posojilo?
• Kakšna bodo plačila za dolg?
• Boste lahko upravljali plačila ali se boste trudili plačati račune pravočasno?
• Ali boste za vedno plačevali s kreditnimi karticami, ker ne boste mogli izvesti plačila, večjega od minimalnega?
• Kaj boste storili, če bodo stroški operacije višji, kot je ocenil vaš kirurg?
• Vas bodo bankrotirali, če bodo stroški in s tem tudi plačila podcenjeni?
• Ali si boste lahko privoščili zdravila na recept, ki jih potrebujete po operaciji, če plačujete račun na kreditni kartici?
• Ali ne boste mogli varčevati za svoje prihodnje potrebe, če boste plačevali operacijo?

Izposoja iz pokojninskih prihrankov

Vaš načrt 401k ali 403b za upokojitev vam lahko omogoči najem posojila za sredstva, ki ste jih že prihranili brez kazni. Ti načrti se od delodajalca do delodajalca razlikujejo, vendar vam bo večina omogočila, da dvignete 50% svojega premoženja - do 50.000 USD - za zdravstvene stroške.

Čas, ki je dovoljen za odplačilo, je različen, toda če zapustite kraj zaposlitve, preden vrnete denar, lahko nastanejo velike davčne kazni. Izgubili boste obresti, ki bi jih zaslužili za denar, ki ste ga dvignili, vendar ne boste plačevali obresti za posojilo kot pri običajnem zadolževanju.

Če imate Roth IRA, boste morda lahko dostopali do sredstev za plačilo vaše operacije. Običajno z Roth IRA ne upravljajo delodajalci, temveč posamezni vlagatelji, zato boste morda morali opraviti svoje raziskave. Začnite tako, da pokličete številko službe za stranke za svoj sklad in se pozanimajte o tem, kako vzamete denar iz IRA pred upokojitvijo.

Uporaba prihrankov

Če je operacija potrebna, se vam morda splača vdolbina v gnezdo, da z operacijo plačate s svojimi prihranki. Medtem ko prihranite življenjske prihranke za kaj takega, kot je operacija, ni idealno, če vam bo operacija izboljšala kakovost življenja, je to morda zelo dobro porabljen denar.

Odvisno od vašega kredita in dohodka si boste morda želeli izposoditi denar od zunanjega vira in prihranke prihraniti.

Medtem ko bo posojilo povzročilo zaračunavanje obresti, se morda splača dodaten denar, plačan v obresti, da se ohrani varnost jajčeca ali sklada za nujne primere, še posebej, če boste denar morda potrebovali med rehabilitacijo, če ne morete delati.

Podrobnosti o vašem položaju bodo pomagale ugotoviti, ali vam je bolje, če vzamete denar iz prihrankov ali izplačate posojilo, najeto za operacijo.

Uporaba lastniškega kapitala

Posojila za lastniški kapital se izposojajo glede na vrednost vašega doma, ki je večja od stanja hipoteke. Če je na primer vaš dom trenutno vreden 300.000 ameriških dolarjev, vendar ste banki dolžni le 200.000 dolarjev, se boste morda lahko zadolžili za 100.000 dolarjev kapitala.

Običajno je lažje dobiti tovrstno posojilo kot nezavarovano posojilo, ker je hiša vaše zavarovanje. Ta vrsta posojila zagotavlja tudi davčno olajšavo, saj so obresti davčno priznane kot običajna hipoteka.

Upoštevajte, da če ne morete izplačati posojila za lastniški kapital, so lahko posledice hude. Če posojila ne vrnete, lahko pride do zaprtja in izselitve iz vašega doma.

Nezavarovana posojila

Nezavarovano posojilo je samo tisto, kar zveni: posojilo, ki ni zavarovano s premoženjem, ki je v vaši lasti. Gre za posojilo, ki temelji na vašem kreditu in dohodku in za zavarovanje posojila ne uporablja zavarovanja. Kreditne kartice so ena vrsta nezavarovanih posojil, na voljo pa so tudi druge vrste.

Banka ali posojilodajalec bosta določila, koliko si lahko izposodite in po kateri stopnji, ter pogoje odplačevanja. To vrsto posojila je težje dobiti kot posojilo za lastniški kapital in ima običajno višjo obrestno mero.

Vaš kirurg je lahko povezan tudi s posojilnim programom, vendar obrestne mere primerjajte z drugimi viri, če izpolnjujete pogoje za to vrsto posojila.

Bodite pozorni na obrestno mero in jo primerjajte z drugimi možnostmi. Če imate kreditno kartico, ki ponuja zelo nizko obrestno mero, je morda dejansko bolj privlačna možnost.

Načrti plačil za kirurgijo

Nekateri kirurgi in bolnišnice ponujajo načrte plačil za svoje storitve. Načrti plačil so najpogosteje na voljo, kadar vašo operacijo redno plačuje bolnik namesto zavarovalnice.

Histerektomija je skoraj splošno zavarovana, zato kirurgi, ki so specializirani za histerektomijo, morda ne bodo ponujali načrta plačila; nasprotno pa plastične kirurgije skoraj nikoli ne plačajo z zavarovanjem, zato bi kirurg bolj verjetno vedel za možnosti samoplačevanja.

V nekaterih primerih so plačilni načrti uradni dogovor, da boste morali mesečno plačevati za plačilo stroškov svoje operacije. V drugih primerih je plačilni načrt posojilo, vendar je pri finančnih dogovorih vključena bolnišnica ali kirurg.

Nekatere bolnišnice lahko ponudijo načrt plačil za svoje storitve, vendar je načrt mesečni načrt predplačila, ki je končan, ko pride do operacije.

V primeru nenačrtovane kirurgije ali nujne kirurgije, kadar se postopek izvaja na nezavarovanem pacientu, so bolnišnice zelo motivirane, da pripravijo načrt plačil z voljnimi pacienti.

Mesečna plačila, tudi če niso velika, so za obračun bolj privlačna kot nobena plačila, zato lahko dolg v vašem kreditnem poročilu ni prikazan kot negativni račun.

Mednarodna kirurgija ali zdravljenje

Znan kot medicinski turizem ali mednarodna kirurgija, obstaja trend iskanja zdravstvenega varstva zunaj ZDA. Operacija v drugih državah je skoraj vedno cenejša, ponekod pa so stroški bistveno manjši. Na nekaterih področjih so stroški za 75% nižji od stroškov, ki bi jih postopek stal doma.

Kirurgi zunaj ZDA so začeli aktivno iskati bolnike, ki so pripravljeni potovati po operacijo, ki jo potrebujejo, promovirajo se s spletnimi mesti in drugim oglaševanjem.

V nekaterih primerih so bili zadevni kirurgi usposobljeni v izjemnih ameriških ustanovah in imajo enako ali boljšo izobrazbo kot kirurgi, ki vadijo v ZDA.

Mednarodne operacije ne smemo jemati zlahka in jo je treba temeljito raziskati. Poleg poverilnic kirurga, ki bi jih bilo treba preveriti, je treba raziskati tudi objekt, v katerem bi se opomogli.

Nujno je, da je kirurg visoko usposobljen, toda prav tako pomembna je oseba, ki skrbi za vas med okrevanjem. Znati morajo prepoznati morebitne opozorilne znake ali zaplete in obvestiti svojega kirurga.Vaš kirurg je enako usposobljen kot uslužbenci, ki skrbijo za vas v njegovi odsotnosti.

Nekatere zavarovalnice celo plačujejo medicinski turizem za potrebne postopke, saj so stroški zanje drastično manjši od običajnih. O tem bi se morali pogovoriti s predstavniki zavarovalnice, če želite več informacij.

Kreditne kartice

Ob nebesnih obrestnih merah, ki jih zaračunavajo kreditne kartice, ta možnost običajno ni privlačna, ampak možnost v skrajnem primeru. Nekatere kreditne kartice zaračunajo do 22% obresti, kar je neverjeten znesek pri izposoji velikih zneskov, potrebnih za operacijo.

V nekaterih primerih je obrestna mera bistveno nižja od te in nudi veliko bolj privlačno možnost plačila za operacijo. Na izpisku vaše kreditne kartice bo jasno navedena vaša letna obrestna mera, vendar bo morda mogoče znižati obrestno mero, odvisno od podjetja.

Če ste izčrpali svoje možnosti in morate uporabljati kreditne kartice, morate določiti, kakšna bodo vaša plačila po plačilu operacije. Če imate več kartic, uporabite kartico z najnižjo obrestno mero in ne oklevajte s prenosom stanja, če druga kartica ponuja privlačnejšo obrestno mero.

Številna izdajatelja kartic bodo ponudila nakazila z nizkimi obrestmi, da bodo zaslužila vaše podjetje, nato pa po šestih mesecih obrestne mere povišala na normalno raven. Če imate več kartic, boste obrestno mero morda lahko obdržali na minimum s prenosom stanja, ko bo priložnost.

Spreminjanje zavarovanja

Če je za vaše sedanje zavarovanje izključena operacija, vendar bo postopek plačal drug načrt zavarovanja, boste morda želeli razmisliti o spremembi zavarovalnih načrtov. Za mnoge ljudi to pomeni zamenjavo službe, vendar vam morda ne bo treba storiti tega drastičnega koraka.

Če ste poročeni in vaše zavarovanje ne bo plačalo operacije, toda volja vašega zakonca, lahko s prehodom na zavarovanje svojega zakonca prihranite na tisoče dolarjev.

Mnoge družbe čakajo na januar, da spremenijo svojo zavarovalno polico, druge pa lahko spremenijo v drugem delu leta. Vsekakor se pozanimajte o vseh prihajajočih spremembah.

Ko se začne nova polica, je bilo vaše kritje morda spremenjeno ali preseljeno k novemu ponudniku zavarovanja. V teh primerih se splača raziskati, kaj ponuja novo podjetje ali politika.

Morda boste ugotovili, da morate pred spremembo razporediti operacijo, da prihranite denar, ali pa boste pametno počakali, odvisno od sprememb kritja in zneska doplačila.

Beseda iz zelo dobrega

Kirurgija je draga, vendar obstajajo načini, kako operacijo omogočiti brez zavarovanja ali z minimalno pomočjo zavarovanja. Nekatera načrtovanja lahko bistveno spremenijo velikost vašega računa in že majhna plačila vsak mesec lahko preprečijo, da bi vam zdravniški računi uničili kredit.