Kako oblikovati proračun za odbitek za zdravstveno zavarovanje

Nič nenavadnega je, če imate težave s plačilom franšize za zdravstveno zavarovanje - nekatere franšize so na tisoče dolarjev. In če nimate toliko prihrankov, se vam zdi, da je vaša odbitna vrednost previsoka.

Vaše možnosti za spopadanje s stroški so odvisne od tega, ali ste odšteti trenutno ali ste pripravljeni vnaprej. Če iščete prihodnost in se zavedate, da boste morali sčasoma priti do tega dela sprememb, je tu nekaj možnosti, kako odštetje vključite v svoj proračun.

Račun fleksibilnega porabe (FSA)

Če imate zdravstveno zavarovanje s strani delodajalca, boste morda lahko sodelovali na prožnem računu porabe (FSA). FSA je posebna vrsta davčno ugodnega varčevalnega računa, ki se lahko uporablja samo za stroške zdravstvenega varstva, na primer za plačilo odbitka, doplačila in sozavarovanje.

Kako deluje? Če vaš delodajalec ponudi FSA, se lahko prijavite za sodelovanje med odprtim vpisom, ko se odločite za zdravstveno zavarovanje za prihodnje leto. Odločili se boste, koliko želite prispevati (največ leta 2020 bo 2.750 USD), nato pa bo delodajalec v prihodnjem letu od vsake vaše plače odštel majhen znesek pred obdavčitvijo in ga vplačal v vaš nadzorni organ .

Do konca leta bo skupni znesek, ki bo odštet od vaše plače, enak znesku, ki ste ga izbrali za prispevek k vašemu nadzornemu organu. Ko morate plačati svojo odbitno franšizo, lahko porabite denar v svojem finančnem uradu.

Lažje je plačati svojo odbitnico z FSA, saj namesto da bi morali z eno samo plačo priti do velikega zneska denarja, to finančno breme razbijete na veliko manjše zneske, razporejene skozi celo leto.

Poleg tega denar, ki ga vložite v svoj finančni nadzor, izhaja iz vaše plače pred davki. Zaradi tega je vaš obdavčljivi dohodek manjši - plačate manj dohodnine. Ker bo skupni znesek davka od dohodka, ki se bo pobral iz vsake plače, manjši, vaši prispevki FSA ne bodo toliko vplivali na plačilo pri odhodu domov, kot recimo, da boste enako količino denarja položili na redni hranilnik.

Na primer, morda v svoj FSA vložite 40 USD na plačo in to zniža vaš davek na dohodek za 8 USD. Plačilo za odnesenje domov bo samo 32 dolarjev manj kot prej, pa čeprav ste odvrnili 40 dolarjev. (Natančne številke bodo odvisne od vašega dohodninskega razreda in od tega, koliko se odločite za prispevek k svojemu davčnemu uradu za leto.)

Kaj se zgodi, če je zgodaj v letu in še niste prihranili dovolj v svojem finančnem uradu, da bi lahko izpolnili svojo odbitnico? Dvignili boste lahko do zneska, ki ste ga dobilinačrtovano prispevanje v celotnem letuin ta denar porabite za svojo franšizo, še preden jo vzamete iz vaše plače. Nato boste ves preostali del leta še naprej prispevali k FSA, tako da ga boste do konca leta v bistvu vrnili na nič. Na ta način lahko FSA deluje kot nekakšen sistem posojila, če potrebujete zdravstveno oskrbo v začetku leta. Obstaja pa nekaj opozoril:

• Če do konca leta ne porabite vsega denarja v svojem finančnem uradu, ga lahko izgubite. Če vam delodajalec to dovoli, se lahko odločite, da boste 500 USD prenesli v FSA prihodnjega leta, ali pa prenesete preostalo stanje in ga porabite v prvih dveh mesecih in pol prihodnjega leta. Toda razen teh izjem, izgubite ves denar, ki je na koncu leta ostal v vašem FSA.
• Zvezna vlada omeji, koliko denarja lahko letno vložite v FSA. Torej, če je vaš odbitek več kot približno 2.750 USD leta 2020, bo vaš FSA pokril le del tega (2.750 USD je omejitev prispevkov FSA leta 2020; ta znesek vsako leto indeksira za inflacijo IRS).

Zdravstveno varčevalni račun (HSA)

HSA je poseben varčevalni račun, ki deluje z visoko priznanimi zdravstvenimi načrti (HDHP). Denar lahko vstavite v svoj HSA in ga porabite za zdravstvene stroške, na primer za vašo franšizo. Denar, ki ga prispevate za svoj HSA, je davčno priznan, zaslužene obresti pa so oproščene zveznih davkov.

IRS omejuje, koliko lahko prispevate k HSA. Leta 2020 je omejitev 3.550 USD, če imate HDHP pokritost samo zase, in 7.100 USD, če imate HDHP pokritost zase in vsaj še enega družinskega člana. In vsako leto lahko ljudje, stari 55 let ali več, pripravijo dodatnih 1000 USD v njihov HSA, kot prispevek za dohitevanje.

Če do konca leta ne porabite svojih sredstev HSA, se ne potite. Ostane na vašem računu HSA in zbira neobdavčene obresti, dokler jih ne uporabite. Konec leta ga ne boste izgubili kot denar v FSA.

Pravzaprav, če ste zdravi in ​​na koncu ne porabite vsega denarja, ki ga vsako leto prispevate za svoj HSA, je mogoče zbrati precej velik prihranek, ugoden za davke. Nekateri celo menijo, da je njihov HSA še en pokojninski račun.

Delodajalec lahko v vaš HSA prispeva tudi denar pred obdavčitvijo, čeprav tega ne storijo vsi delodajalci. V nasprotju z FSA vaš HSA ni nujno povezan z zdravstvenim zavarovanjem na delovnem mestu. Enega si lahko nastavite sami, če imate kvalificiran zdravstveni načrt z visokim odbitkom (HDHP).

Če želite, da vaš sistem HSA hitro zažene, lahko enkrat v življenju nakažete denar s svojega IRA (posameznega pokojninskega računa) na svoj HSA brez kakršnih koli kazni, če natančno upoštevate vsa pravila IRS (Internal Revenue Services - IRS). dovoljeno nakazilo do najvišje meje prispevkov za leto, v katerem opravite prenos, ob predpostavki, da v tem letu niste prispevali nobenega dodatnega prispevka HSA. Spet obstajajo opozorila:

• Moraš imetiusposobljenivisoko priznan zdravstveni načrt za odprtje HSA. Vsak zdravstveni načrt s tako visokim odbitkom dejansko ni HDHP. Če niste prepričani, da je vaše zdravstveno zavarovanje HDHP, se obrnite na zdravstveni načrt ali na službo za nadomestila zaposlenim, da preveriteprejste ustanovili HSA.
• Če denar v HSA porabite za kaj drugega kot za kvalificirane zdravstvene stroške, vas čakajo davčne kazni.
• Obstajajo omejitve glede tega, koliko denarja lahko vložite v HSA v katerem koli določenem letu, ne pa tudi omejitve glede maksimuma, ki se lahko v njem nabere sčasoma, ali največ, ki ga lahko v določenem letu iz njega dvignete. Dokler denar uporabljate za kvalificirane zdravstvene stroške, ob umiku ne boste plačevali davkov ali kazni, ne glede na to, koliko dvignete.

Dogovor o zdravstvenem povračilu (HRA)

Dogovor o povračilu zdravja (HRA) je dogovor med vami in vašim delodajalcem, ki vam omogoča, da vam delodajalec povrne vaše zdravstvene stroške, vključno z vašimi odbitnimi stroški. Podobno je HSA ali FSA, le da denar lahko prispeva samo vaš delodajalec - ne morete ga financirati sami.

Ker vaš delodajalec financira račun, to ni vaš denar, kot so sredstva v HSA. Če zapustite službo, lahko vodite račun ali ne - odvisno od tega, kako je delodajalec strukturiral HRA. Sredstva, ki ostanejo na računu, se običajno prenesejo na naslednje leto, vendar je to odvisno od vašega delodajalca.

Leta 2017 je bila uvedena nova vrsta HRA (imenovana QSEHRA), s katero lahko mala podjetja zaposlenim povrnejo individualne tržne premije zdravstvenega zavarovanja in druge zdravstvene stroške. In Trumpova administracija je HRA dodatno razširila, tako da je delodajalcem vseh velikosti omogočila, da z uporabo HRA povrnejo zaposlenim premije za posamezne tržne premije zdravstvenega zavarovanja - pa tudi druge zdravstvene stroške - od leta 2020.

Subvencija za delitev stroškov

Zakon o dostopni oskrbi je uvedel subvencije za pomoč ljudem s skromnimi dohodki (in ki si sami kupijo zdravstveno zavarovanje, v nasprotju s tem, da ga dobijo prek delodajalca), da plačajo svoje franšize, doplačila in sozavarovanja za zdravstveno zavarovanje. Za izpolnjevanje pogojev obstajajo smernice za dohodke in imeti morate načrt srebrnega zdravstvenega zavarovanja, ki ste ga kupili na borzi zdravstvenega zavarovanja v državi.

Če izpolnjujete pogoje za subvencijo delitve stroškov, boste skoraj zagotovo upravičeni tudi do subvencije premije, ki vam bo pomagala plačati mesečne premije zdravstvenega zavarovanja. Denar, ki ga prihranite pri premijskih stroških, lahko uporabite za odbitek.

Ne prezrite te subvencije samo zato, ker vaš trenutni zdravstveni načrt ni načrt, ki temelji na izmenjavi. Če menite, da bi se lahko kvalificirali, se o tem seznanite zdaj, da boste lahko izbrali kvalifikacijski načrt v naslednjem obdobju odprtega vpisa (v večini držav je to od 1. novembra do 15. decembra, za kritje velja od 1. januarja prihodnjega leta). Letos vam ne bo pomagalo, naslednje leto pa vam ne bo treba toliko skrbeti, ker bo vaša odbitna franšiza manjša, če se boste kvalificirali za znižanja delitve stroškov in se prek borze vpisali v srebrni načrt.

Razmislite o dodatnem zavarovanju

Če je vaša franšiza dokaj visoka in vas skrbi, da je ne bi mogli plačati, če in kdaj bi potrebovali obsežno zdravstveno oskrbo, bi bilo vredno razmisliti o dodatni politiki, ki zajema nekatere ali vse vaše franšize.

Obstajajo dodatki za nezgode, ki plačajo določeno vsoto denarja, če imate zahtevek, ki izhaja iz nesreče ali poškodbe, obstajajo pa tudi posebni načrti za bolezni in načrti s fiksno odškodnino, ki bodo plačali določen znesek denarja, odvisno od okoliščin (na primer , če dobite določeno diagnozo, ki je zajeta v pravilniku, ali če prenočite v bolnišnici).

Dopolnilni načrti niso primerni za vsakogar, zato je pametno, da malo izračunate, koliko boste plačali v primerjavi s tem, koliko bi lahko pričakovali v različnih situacijah. Toda nekateri ljudje z dopolnilnim zdravstvenim načrtom razbremenijo nekatere skrbi, ki bi jo sicer čutili glede možnosti za več tisoč dolarjev vredni zdravstveni račun.

Proračun za prihranek v sili

Če ste disciplinirani, lahko za vsako plačo odštejete določen znesek, ki ga želite plačati v breme odbitka. Čeprav ne boste dobili posebnih davčnih ugodnosti, kot bi jih imeli pri FSA ali HSA, vas ne bo omejevalo veliko pravil IRS o tem, kako lahko varčujete in za kaj morate porabiti denar.

Morda boste lažje ustvarili sklad za nujne primere, s katerim boste plačali svojo odbitno franšizo, če menite, da je vnaprej plačal račun, namesto da bi ga obravnavali kot prihranek. Na splošno je verjetnost, da boste sčasoma potrebovali zdravstveno oskrbo, velika in po odhodku po zdravljenju boste morali odšteti svojo franšizo. Ta račun bo sčasoma zapadel. Vnaprej si jo plačajte.

Vzpostavite poseben račun, na katerem lahko hranite odbitna sredstva. Vsak mesec, ko plačate najemnino ali hipoteko, režije, avtomobilsko zavarovanje in druge račune, vnesite denar tudi v svoj odbitni sklad za zdravstveno zavarovanje. Če želite, da ga vaša banka samodejno nakaže s svojega tekočega računa na varčevalni račun ali račun denarnega trga, boste verjetno to storili dosledno.