Kratkoročno zdravstveno zavarovanje, znano tudi kot kratkoročno zdravstveno zavarovanje (STM) ali trajno zdravstveno zavarovanje, je lahko sorazmerno poceni možnost nakupa začasnega kritja. Zagotavlja "varnostno mrežo", če imate vrzel v zavarovanju in se želite izogniti velikemu računu, če imate večjo poškodbo ali bolezen, ki zahteva hospitalizacijo. Če ste med službami, čakate na upravičenost do Medicare ali ste izgubili kritje in ne želite tvegati čakanja na odprto prijavo, je kratkoročno zdravstveno zavarovanje lahko dobra ideja. Po podatkih kongresnega urada za proračun naj bi se leta 2023 v kratkoročne načrte vključilo približno 2 milijona ljudi.
STM pokritost je na voljo za nakup skozi celo leto, odvisno od tega, kje živite, lahko traja od 30 dni do 36 mesecev. Kratkoročno zdravstveno zavarovanje običajno zajema preventivno oskrbo, kot so obiski zdravnikov in nujna oskrba. Pokritost STM pa je omejena glede na to, kaj pokriva in kdaj bo plačala. Načrti pogosto ne zajemajo zdravil na recept, že obstoječih stanj, porodniškega varstva ali duševnega zdravja. In odbitki - znesek, ki ga plačate, preden začne zavarovanje -, so lahko resnično visoki.
Če se znajdete v praznini pokritosti in razmišljate o STM, je iskanje najboljšega kritja kratkoročnega zdravstvenega zavarovanja za vaše potrebe ključnega pomena. Bistveno je, da nakupujete in preberete drobni tisk, saj se načrti in cene posameznih podjetij razlikujejo. Raziskovali smo načrte, ki jih ponujajo vodilne zavarovalnice, in zbrali ta seznam, da boste lažje našli najboljše načrte kratkoročnega zdravstvenega zavarovanja.
Najboljše kratkoročne zdravstvene zavarovalnice
- Najboljše na splošno: Pozavarovalnica Everest
- Najboljša vrednost: Pivot Health
- Najboljše za prilagojeno pokritost: Skupina IHC / nacionalni general
- Najboljše za otroke: Pozavarovalnica Everest
- Najboljše za najdaljše možnosti politike: Združeno zdravstveno varstvo / zavarovanje Golden Rule
- Najboljše za zavarovanje fiksne odgovornosti: Združeno zdravstveno varstvo / zavarovanje Golden Rule
Predpisi
Kratkoročno zdravstveno zavarovanje ureja država. Na primer, 11 držav ne ponuja nobenih kratkoročnih načrtov - zato preverite, ali je STM na voljo tam, kjer živite, in koliko mesecev bodo te politike zajemale.
Najboljše na splošno: Pozavarovalnica Everest
Pozavarovalnica Everest
Pridobite ponudboZakaj smo ga izbrali: Everest smo izbrali za najboljšega na splošno, ker ponuja primerne cene, ima nizke odbitke, omogoča obisk zdravnikov, ki niso v mreži, in vključuje obiske dobrega počutja, nujno oskrbo in duševno zdravje.
Kaj nam je všečLahko vidi ponudnike v katerem koli omrežju
Nizko doplačilo 50 USD
Na voljo v 23 od 39 zveznih držav, ki ponujajo STM
Prednosti vključujejo fizikalno terapijo, wellness, zdravstveno oskrbo na domu, duševno zdravje in zlorabo substanc
Zajema le recepte, predpisane med pokrito hospitalizacijo
Največ tri mesece za vse pravilnike
Nobena bolezen vida, zoba ali že obstoječa bolezen ni zajeta
Pozavarovalnica Everest je relativno nova na zavarovalnem trgu (od leta 1973), vendar ponuja široko paleto stopenj in številne ugodnosti, ki jih drugi zavarovalni načrti STM nimajo. Kot vsi načrti STM, se tudi Everestovi načrti kratkoročnega zdravstvenega zavarovanja razlikujejo glede na vašo starost, zdravstveno stanje in znesek, ki ste ga pripravljeni plačati za odbitke in sozavarovanje. Vsi načrti ponujajo 50 USD doplačila za obisk zdravnika. Načrti, ki smo jih raziskali, so znašali od 77 do 195 dolarjev na mesec.
Everest ima AM + (Superior) oceno AM Best. Odbitki se gibljejo od 1000 do 10.000 dolarjev, največje kritje pa znaša od 250.000 do 1.500.000 dolarjev. Možnosti sozavarovanja so 50/50, 70/30, 80/20 ali 100/0, vsi pa plačajo 50 USD.
Medtem ko obstaja petdnevna čakalna doba za rutinsko ugodnost za dobro počutje, pokritost z ER začne teči naslednji dan. Da bi prejeli koristi od raka, je treba bolezen na novo diagnosticirati 30 dni po datumu začetka načrta. Politike Everest lahko kupite prek spleta ali pa obiščete njegovo spletno stran ali se obrnete na predstavnika.
Najboljša vrednost : Pivot Health
Pivot Health
Pridobite ponudboZakaj smo se odločili zanjo: Pivot Health ponuja cenovno ugodno osnovno pokritje STM z na voljo dodatnimi možnostmi, ki zajemajo nekatere pomembne stvari, kot so zdravila na recept ali nega vida.
Kaj nam je všečLahko vidi ponudnike v katerem koli omrežju
Spletno mesto ponuja prenos informacij s cenami
Vključuje fizikalno terapijo, zdravstveno oskrbo na domu, duševno zdravje
24-urni dostop do telemedicine
Na voljo v 29 od 39 zveznih držav, ki dovoljujejo STM
Cenejši načrti vključujejo zelo nizko največjo pokritost
Predhodno certificiranje ER je potrebno v 48 urah
Pokrivanje na recept je na voljo samo v dražjih načrtih
Zavarovalnice, ki smo jih raziskali, so za trimesečno polico zaračunavale od 68 USD na 77 USD na mesec. Med prevozniki, ki smo si jih ogledali, je Pivot Health prišel z najnižjimi stroški (približno 68 dolarjev na mesec). Ta pokritost z "golimi kostmi" v bistvu skoraj nič ne plača, dokler ne dosežete odbitka v višini 10.000 USD. Vendar ta načrt Pivot omogoča obisk katerega koli zdravnika in zajema storitve duševnega zdravja. Po izpolnitvi odbitne franšize vas obisk nujne sobe ali ambulantni laboratorijski test ali rentgen stane samo 20% sozavarovanja. Družba zaračuna vpisnino v višini 19,95 USD.
Pivot Health, ki se je začel leta 2016, svoje kratkoročne zdravstvene načrte sklepa prek več podjetij z oceno finančne stabilnosti AM Best (A +) (odlično). Pivot Health je trenutno na voljo v 29 zveznih državah. Podjetje je povezano s skupino za zagovorništvo potrošnikov Communicating for America, ki podpira dostopno zdravstveno oskrbo za Američane.
Pivot Health ima spletno mesto, ki je enostavno za uporabo. Izberite svojo državo, starost, spol in posebne potrebe po zavarovanju in ponujajo vam ponudbe za razpoložljive načrte. Za ceno boste morali vnesti svoj e-poštni naslov, za vprašanja pa so vam na voljo tudi zastopniki po telefonu.
Vsi načrti imajo nič (0%), 20% ali 30% sozavarovanje, odbitki pa znašajo od 1000 do 20 000 USD. Največstroški sozavarovanja znašajo od 0 do 10.000 USD, letne omejitve pa znašajo od 100.000 USD in znašajo največ 1 milijon USD.
Kot večina načrtov STM tudi izključitve vključujejo že obstoječe razmere, nosečnost in prilagoditve kiropraktike. Ko se vpišete, čaka pet dni čakanja na bolezen, 30 dni na raka in šest mesecev na nekatere postopke (na primer tonzilektomija).
Najboljše za prilagojeno pokritost: Skupina IHC / nacionalni general
Skupina IHC
Pridobite ponudboZakaj smo ga izbrali: Skupina IHC / National General ponuja najbolj prilagodljive načrte vseh podjetij, ki smo jih raziskali. Dobite široko paleto odbitnih franšiz in dolžin rokov (od 6 do 36 mesecev, odvisno od vašega stanja). Nekateri načrti ponujajo možnost dodajanja neobveznega kritja za že obstoječe pogoje, kar je lahko zelo pomembno, če ga imate.
Kaj nam je všečZelo prilagodljivi načrti v vseh cenovnih razredih
Telemedicina, pregledi vključeni v nekatere načrte
Vključeni so rentgenski žarki in nekateri drugi diagnostični pregledi
Lahko obiščete svojega zdravnika ali zunaj njega
Življenjska doba največ do 5.000.000 USD
Že obstoječi pogoji so za nekatere načrte pokrivali do 25.000 USD
Zelo prilagodljivi načrti izključujejo veliko kritja
Brez spletne registracije, morate poklicati ali poslati e-pošto
Športne poškodbe niso zajete
Nekateri načrti imajo visoke odbitke, preden lahko dostopate do kritja
Nekatere države zahtevajo pridružitev programu Communicating for America (CA)
IHC pomeni International Holding Company - pravzaprav tri zavarovalnice, ki delujejo v 35 zveznih državah Standard Security Life, Madison National in Independence American. IHC je bil ustanovljen leta 1980 in ima AM oceno najboljše finančne moči A-.
IHC ponuja samopostrežni paket paketov, tako da lahko izberete natančno želene storitve. Načrti, cene in pokritost bodo odvisni od države, v kateri živite, zato boste morali na spletu zahtevati ponudbo, da boste videli natančne ponudbe v vaši državi in njihove stroške. Načrti, ki smo jih raziskali, so se gibali od 6 mesecev do približno 104 dolarjev na mesec do 36-mesečne politike za 298 dolarjev na mesec.
Primeri ponudbe IHC vključujejo:
- Šestmesečni načrt z 10 000 USD odbitnih in 10 000 USD največ v žepu, brez pokritosti z recepti in 1 milijonom ameriških dolarjev za storitve.
- Dvanajstmesečna politika, z omejitvijo izven žepa in odbitno mejo 5000 dolarjev, brez kritja na recept in z omejitvijo storitev za milijon dolarjev.
- 36-mesečna politika (če vaša država to dovoli) z odbitkom v višini 6000 USD in omejitvijo storitev v višini 5 milijonov USD. Za obisk zdravnika primarne zdravstvene oskrbe boste potrebovali tudi doplačilo v višini 40 USD, za pregled pri specialistu pa 60 USD. Zdravila na recept pokrivajo z doplačilom 10 USD, vendar imajo omejitev 3000 USD.
Za vse načrte imate na voljo možnost, da za relativno nizke mesečne stroške dodate pokritost zob ali konverzije vida. Dodate lahko tudi bolnišnično zavarovanje, programe popustov na recept in možnosti telemedicinskega posvetovanja.
Na splošno so se odbitki za vse države, ki jih služi IHC, gibali med 2500 in 10.000 USD. Možnosti sozavarovanja so znašale 20%, 30% in 50%, največ pa je bilo med 4.000 in 10.000 USD, zgornje meje storitev pa so znašale od 1 do 5 milijonov USD. Že obstoječi pogoji (za pet let nazaj) običajno niso zajeti, nekaj načrtov pa ponuja 25.000 USD. Vsaka država bo imela drugačna pravila, zato je pomembno, da preverite vse svoje možnosti.
Večina držav zahteva članstvo v programu Communicating for America, nacionalnem neprofitnem združenju. AM Best daje IHC Group in Standard Security Life oceno finančne trdnosti (FSR) A-.
Najboljše za otroke: Pozavarovalnica Everest
Pozavarovalnica Everest
Pridobite ponudboZakaj smo ga izbrali: Številne zavarovalnice ne ponujajo samostojnega zdravstvenega zavarovanja STM za otroke. Everest smo izbrali za splošne najcenejše načrte za široko pokritost za otroke, stare od 2 do 18 let. Poleg tega ima Everest odlične rezultate in AM Best.
Kaj nam je všečNizka odbitna
20% sozavarovanje
50 USD doplača za primarno zdravstveno oskrbo in strokovnjake
Storitve duševnega zdravja
Brez kritja na recept
Brez spletne registracije; mora poklicati ali poslati e-pošto
5-dnevno čakalno obdobje, 30 dni za raka
Včasih se pojavijo situacije (selitev v drugo državo, ločitev itd.), Ko vaš otrok izgubi kritje ali pride do vrzeli v zdravstvenem zavarovanju. Številne družine ne izpolnjujejo pogojev, medtem ko so nekateri otroci upravičeni do poceni zdravstvenega zavarovanja na podlagi dohodka družine prek CHIP, programa za otroško zdravstveno zavarovanje, ki ga sponzorira zvezna država.
Everest je dobra izbira, če želite začasno kritje (do 3 mesece) za svojega otroka, ki vključuje številne storitve po ceni, ki vas ne bo bankrotirala z visokimi franšizami.
Everest ponuja načrte z odbitkom v višini 2500 USD in z doplačili v višini 50 USD za obiske zdravnika (zdravnik je lahko zunaj mreže). Načrti, ki smo jih raziskovali, so se gibali od približno 57 do 172 dolarjev na mesec. Sozavarovanje je 20%, meja izven žepa pa 7.500 USD. Prijavnine ni, vendar je čakalna doba 5 dni.
Bolnišnične storitve vas bodo stale 500 USD dodatnih odbitkov na obisk za uporabo ER. Velja dodatna odbitka, nato velja odbitek načrta. Vendar se dodatni odbitki opustijo, če je otrok sprejet v bolnišnico.
Za bolnišnične storitve duševnega zdravja je treba plačati 100 USD na dan za največ 31 dni, ambulantno pa za 50 USD na dan za največ 10 obiskov. To se razlikuje glede na državo, saj nekatere države pokrivajo duševno zdravje, nekatere pa izključujejo.
Najboljše za najdaljše možnosti politike: Združeno zdravstveno varstvo / zavarovanje Golden Rule
Združeno zdravstveno varstvo
Pridobite ponudboZakaj smo ga izbrali: Kot edini ponudnik, ki ponuja 36-mesečno kritje (če to dopušča državna zakonodaja), je UnitedHealthcare izbral najboljšo izbiro za najdaljše možnosti politike.
Kaj nam je všečNa voljo do tri leta politike
Na voljo je 5000 USD na recept
Zajeti preventivni zdravstveni pregledi
Nekateri že obstoječi pogoji se lahko pokrijejo po 12 mesecih
Na voljo samo v 19 zveznih državah
Številka, stara od 19 do 65 let
Zmanjšana pokritost zunaj omrežja, ki se lahko razlikuje
Morda se bo treba pridružiti FACT
UnitedHealthcare svoje police prevzema prek zavarovalnice Golden Rule, ki je del UnitedHealthcare od leta 2003. Družba prodaja kratkoročno zdravstveno zavarovanje že več kot 30 let, police pa so na voljo v 19 zveznih državah. UnitedHealthcare ima oceno finančne moči zavarovalnice Moody's A1.
Citati in primerjave so zlahka dostopni na spletnem mestu UnitedHealthcare. V nekaterih zveznih državah se morate pridružiti potrošniški organizaciji Zveza ameriških potrošnikov in popotnikov (FACT) z doplačilom 4 USD na mesec. Dolžine politik se razlikujejo od enega meseca do 12 mesecev, z možnostjo podaljšanja do 36 mesecev v okviru načrta TriTerm Medical.
Nekateri načrti STM krijejo 100% zdravstvenih stroškov, ko izpolnite odbitno franšizo (0% sozavarovanje) ali obstajajo možnosti, pri katerih plačate 20%, 30%, 40% ali 50% sozavarovanja, dokler ne dosežete letnega maksimuma. Dodate lahko tudi kritje na recept.
Najvišje ugodnosti se gibljejo od 1 do 2 milijona dolarjev in so predmet izključitev (pomislite na porodniško oskrbo, nujne službe, preventivno oskrbo, hospitalizacijo in že obstoječe razmere). Pokritje se začne po izpolnitvi odbitka z možnostmi 2.500, 5.000, 7.500, 10.000 ali 12.500 USD.
Glede na načrt se čakalne dobe razlikujejo: šest mesecev čakalnih dob za ugodnosti preventivne oskrbe in 12 mesecev za upravičene že obstoječe pogoje.
Najboljše za zavarovanje fiksne odgovornosti: Združeno zdravstveno varstvo / zavarovanje Golden Rule
Združeno zdravstveno varstvo
Pridobite ponudboZakaj smo se odločili za to: United Healthcare, največji ponudnik zdravstvenih storitev v ZDA s približno 50 milijoni včlanjenih, ponuja najbolj izdatne zneske za kritje vseh načrtov fiksne odškodnine, ki smo si jih ogledali.
Kaj nam je všečBrez odbitkov
Lahko se registrirate na spletu
Spletno mesto ima orodja za sledenje zahtevkom in ogled ugodnosti
Možnost dodajanja zobne pokritosti
Lahko je predmet zdravstvenega zavarovanja
Petdnevna čakalna doba za pokritost z boleznijo
Veliko izključitev / drobni tisk za branje
Pokritje s fiksnim plačilom ali fiksno odškodnino plača vam ali vašemu ponudniku vnaprej določen znesek za vsak dan (ali drugo časovno obdobje), ko ste hospitalizirani ali prejmete zdravstveno storitev. Kupite ga lahko poleg katerega koli drugega zavarovanja, pogosto kot rezervno, če vaše primarno zavarovanje ne krije vseh stroškov. Čeprav ti načrti morda sprejemajo ljudi z že obstoječimi pogoji, imajo tudi določeno omejitev, koliko bodo plačali za vsako zdravstveno situacijo.
Raziskani načrti Združenega zdravstvenega varstva stanejo od 52 do 139 dolarjev na mesec, vendar se bodo stroški razlikovali glede na vašo starost in zdravstveno zgodovino. Tipično pokritje vključuje od 1000 do 5000 dolarjev na dan za bolnišnično zaprtje, 2000 dolarjev na dan za oskrbo NIK, 100 dolarjev na obisk bolnišničnih zdravnikov, do 10.000 dolarjev na dan za kirurške stroške, 100 dolarjev na dan za kritje preventivnih stroškov in kartico za popust v lekarni. Združeno zdravstveno varstvo je na voljo v 25 zveznih državah in okrožju Columbia in ima oceno AM Best A +. Politike lahko kupite prek spleta ali pa z vprašanji pokličete United Healthcare.
PomembnoNačrti odškodninskega zavarovanja so zelo podrobni in zelo natančni glede tega, kateri postopki / storitve so zajeti ali ne. Na primer, pogodba Združenega zdravstvenega varstva je dolga 16 strani.
Končna sodba
Ker se police kratkoročnega zdravstvenega zavarovanja tako močno razlikujejo po državah in jih v 11 zveznih državah ne ponujajo, je pomembno natančno zožiti, med katerimi možnostmi lahko izbirate. Preberite drobni tisk, kaj je ključno izključiti, in zastopniku, ki zastopa zavarovalnico, zastavite veliko vprašanj, preden se zavežete.
V našem pregledu smo videli dve zavarovalnici, ki bi jih priporočili večini potrošnikov: Najboljša je pozavarovalnica Everest, Skupina IHC / National General je najboljša za prilagojeno kritje. Med tema dvema prevoznikoma imate zelo dobre možnosti, da po primerni ceni najdete pokritost, ki jo potrebujete.
Primerjajte ponudnike
Prednosti vključujejo fizikalno terapijo, wellness, zdravstveno oskrbo na domu, duševno zdravje in zlorabo substanc
Lahko obiščete svojega zdravnika ali zunaj njega.
Storitve duševnega zdravja.
Spletno mesto ima orodja za sledenje zahtevkom.
24-urni dostop do telemedicine.
Pogosta vprašanja
Kaj je kratkoročno zdravstveno zavarovanje?
STM je zdravstveno zavarovanje, ki ga kupite pri zavarovalnici, ki krije bolezen in poškodbe za določen čas, od enega meseca do treh let, odvisno od predpisov države, v kateri živite. STM pogosto kupite kot varnostno mrežo za nekoga ki začasno ni zavarovan. Če razmišljate o STM, se prepričajte, da natančno razumete, kaj kupujete in kaj pokrivate.
Kdo je upravičen do kratkoročnega zdravstvenega zavarovanja?
Vsak se lahko prijavi za kratkoročno zdravstveno zavarovanje. Podjetja, ki jo ponujajo, pa vas morda ne želijo zavarovati ali ponujajo le omejeno kritje, ker s pomočjo zdravstvenega zavarovanja ugotovijo, ali imate že obstoječe pogoje, ki bi bili dragi za kritje.
Bi morali dobiti kratkoročno zdravstveno zavarovanje?
Če boste omejeni čas brez kritja, je kratkoročno zdravstveno zavarovanje morda dobra izbira za vas, če nimate že obstoječih pogojev, vendar morate skrbno raziskati kritje.
Koliko stane kratkotrajno zdravstveno zavarovanje?
Cena na mesec se bo razlikovala glede na to, kje živite, starost, spol in druge dejavnike. Kratkoročno zdravstveno zavarovanje je na voljo že za 45 USD na mesec in lahko traja tudi več kot 200 USD na mesec.
Kaj izključuje kratkotrajno zdravstveno zavarovanje?
Kratkoročno zdravstveno zavarovanje ne pokriva večine zahtev ACA, na primer obiskov nosečnosti in dobrega počutja in običajno ne krije že obstoječih pogojev.
Kako se kratkoročno zdravstveno zavarovanje primerja s kritjem COBRA?
Kratkoročno zdravstveno zavarovanje je običajno cenejše od nakupa kritja COBRA, vendar ne bo pokrilo toliko zdravstvenih potreb. Pokritost s COBRA tudi zvezno traja do 18 mesecev, medtem ko se načrti kratkoročnega zdravstvenega zavarovanja razlikujejo glede na državo, od 3 mesecev do 36 mesecev.
Kako smo izbrali najboljše kratkoročno zdravstveno zavarovanje
Pregledali smo več kot 14 izvajalcev kratkoročnih zdravstvenih zavarovanj, pri čemer smo vsakega ocenili na podlagi kombinacije ocen v panogi, kot je AM Best, v koliko državah zagotavlja pokritost, enostavnosti uporabe spletnega mesta in primerjav cen. V vsaki kategoriji smo nakupovali politike, ki uporabljajo isto starost in spol.
Ker so cene za kratkoročno zdravstveno zavarovanje in trajanje (od 30 dni do 3 let) odvisne od predpisov posamezne države, je težko raziskovati cene načrtov "jabolka in jabolka" po celotni ZDA. Tako smo izbrali podjetja, ki imajo dokazano uspešnost v svoji panogi in so na voljo v največjem številu držav.
.jpg)
