Po ocenah ameriškega urada za statistiko dela je leta 2018 približno 45 odstotkov vseh delavcev v zasebni industriji imelo možnost sodelovanja v visoko priznanem zdravstvenem načrtu (HDHP). HDHP ponuja priložnost, da izberete enega izmed najboljših ponudnikov zdravstvenih varčevalnih računov (HSA), mi pa smo zbrali podrobnosti, ki jih potrebujete za izbiro enega zase ali za svoje podjetje.
Nadaljujte z branjem, če želite izvedeti, kako lahko izberete najboljše podjetje, ki vam bo omogočilo, da boste od naložbe zaslužili neobdavčene obresti.
HSA možnosti za odlog davka
- Najboljše na splošno: Zvestoba
- Najboljše za delodajalce: Organ HSA
- Najboljše za izbiro načrta: Nadalje
- Najboljše za nizke provizije: Prva ameriška banka
- Najboljše za naložbene možnosti: HealthEquity
- Najboljše za preglednost cen: Živahno
Najboljše na splošno: Zvestoba
Zvestoba
Nauči se večZakaj smo ga izbrali: Zvestoba je na vrhu seznama z zelo malo provizijami, brez minimalnih računov, številnimi naložbenimi možnostmi in storitvami za posameznike in podjetja.
Kaj nam je všečPosamezniki ne plačujejo provizije za upravljanje računa in ne zahtevajo minimalnih računov
Več naložbenih možnosti, vključno z delnimi delnicami
Obrestne mere so 0,01% letni odstotek donosa (APY) na gotovinske vloge
Delodajalci imajo evidenčno takso, ki jo lahko prenesejo na posamezne naročnike
Podjetje Fidelity nas je počastilo s storitvami za posameznike in podjetja. Fidelity ne zaračunava provizij za transakcije, kot so odprtje računa, naročanje debetnih kartic, prekoračitev računa in ustavitev plačil. Fidelity delodajalcem zaračunava evidenčno takso, ki jo lahko izberejo plačati neposredno ali jo posredovati zaposlenim. Ta provizija znaša do 48 USD na leto in je odvisna od stanja na računu osebe HSA.
Obrestna mera Fidelity je 0,01% APY za gotovinske vloge (februarja 2021). Vendar je ta stopnja usklajena z nekaterimi drugimi ponudniki na trgu. Če želite, lahko namesto tega naložite sredstva HSA, da bi si prislužili višjo obrestno mero. Če se odločite za to, ima Fidelity več naložbenih možnosti. Sem spadajo opcije, ki ne zahtevajo minimalnega stanja in ponujajo delne delnice, kar vam omogoča vlaganje v podjetja z dražjimi delnicami. Izbirate lahko med številnimi investicijskimi skladi, vključno s skladi Wells Fargo, T. Rowe Price in drugimi.
Vloge družbe Fidelity so zavarovane s FDIC do 250.000 USD na račun. Podjetje ponuja tudi spletno platformo in mobilno aplikacijo, ki omogočajo lažji dostop do vašega računa.
Najboljše za delodajalce: Organ HSA
Organ HSA
Nauči se večZakaj smo ga izbrali: Organ HSA delodajalcem in zaposlenim olajša prijavo v njihov program. Program vključuje tudi storitve podpore strankam in izobraževanje.
Kaj nam je všečPrilagodljivi izobraževalni materiali za vaše podjetje
Namenska ekipa za delodajalčevo službo za stranke
Brez minimalnih vlog
Provizije za zapiranje računa (25 USD), vpis v papir (14,99 USD) in ročno odpiranje računa (20 USD)
Za vlaganje mora imeti vsaj 1000 dolarjev vlog
Medtem ko organ HSA ponuja številne pozitivne koristi za posameznike, podjetje resnično izstopa za delodajalce, saj ponuja predano ekipo in prilagaja izobraževalna gradiva za vaše podjetje, da bodo vaši zaposleni razumeli, kako najbolje izkoristiti svoj HSA. Poleg tega podjetje ponuja več orodij, ki olajšajo nastavitev računov vaših zaposlenih, kot so spletni kalkulatorji in številne izobraževalne predstavitve.
Preprost postopek registracije lahko poveča zadovoljstvo zaposlenih z njihovimi zavarovalnimi načrti. Organ HSA nima minimalnih zahtev glede ravnovesja za delodajalce ali posameznike s HSA.
Obrestne mere organa HSA so z 0,01% za vloge do 4.999,99 USD podobne obrestnim meram drugih podjetij. Vendar podjetje ponuja do 0,50% letne odstotne stopnje (APR) za naložbe v višini 50.000 USD ali več (od februarja 2021).
Na posamezni strani obstajajo nekatere pristojbine, ki se jih druga podjetja lahko odločijo. Ti vključujejo pristojbino za vpis v papir v višini 14,99 USD in pristojbino za zaprtje računa v višini 25 USD. Če se odločite za uporabo njihove naložbene spletne strani, vas bo to stalo 36 USD na leto.
Najboljše za izbiro načrta: Nadalje
Nadalje
Nauči se večZakaj smo ga izbrali: poleg tega ponuja tri vrste HSA, tako da lahko sami izberete, kako želite upravljati svoj račun.
Kaj nam je všeč
Ponuja tri vrste računov HSA
Obrestne mere so nekoliko višje kot pri večini drugih ponudnikov
Pred vlaganjem morate imeti 1000 USD vlog
Več provizij, povezanih z računom, kot so provizije za storitve računa
Če se ne počutite kot univerzalni naročnik za HSA, je morda za vas še možnost računa. Ponujajo tri vrste računov HSA: nadaljnja premija, nadaljnja vrednost in nadaljnja izbira. Račun z nadaljnjo vrednostjo je najcenejša možnost s stroški 1 USD na mesec.
Vsaka vrsta računa zasluži višjo obrestno mero kot drugi ponudniki HSA, ki smo jih pregledali. Na primer, pri dodatnem HSA Premium, ki zaračuna 4 USD na mesec, imate letno odstotno stopnjo 0,35% za naložbe v višini 2.499 USD in nižje. Najvišja ponujena odstotna stopnja je 0,70% za nadaljnjo premijo z naložbo več kot 25.000 USD (od februarja 2021).
Lahko ocenite nadaljnje cene in obrestne mere, da ugotovite, kako vam najbolj ustreza. Poleg tega ne zaračunava več storitev, vključno z odpiranjem / zapiranjem računa, ustavitvijo plačila ali naročanjem nadomestnih debetnih kartic. Vendar pa družba Additional zahteva več pristojbin kot nekateri ponudniki, ki so sestavili naš seznam. Na primer, letna pristojbina za storitve računov je 18 USD.
Všeč nam je bil tudi "Izobraževalni center", ki je vseboval izobraževalna orodja o različnih temah, povezanih z vlaganjem in HSA. Če niste prepričani, kje začeti pri HSA, vam bodo v pomoč materiali tega centra.
Najboljše za nizke provizije: Prva ameriška banka
Prva ameriška banka
Nauči se večZakaj smo ga izbrali: za odprtje in vzdrževanje računa ni treba plačati provizije ter visoke obrestne mere.
Kaj nam je všečNajmanj 0 USD za odprtje računa
Brez mesečnih naročnin za vzdrževanje računa
Obrestne mere 0,075% na četrtletje ali do 0,30%
Za vlaganje mora imeti stanje na računu 1000 USD
3,95 USD mesečne naročnine, če prejmete izpiske v papirni obliki
First American Bank je zasebna banka s sedežem v Illinoisu. Vendar ponujajo HSA po vsej državi, skupaj s prilagojenimi storitvami za stranke in nizkimi honorarji za stranke. Za ustanovitev računa ali njegovo vzdrževanje ni treba plačati provizije in prejeli boste brezplačno debetno kartico Mastercard, s katero lahko plačujete v zdravniški ordinaciji.
Za vlaganje pri First American Bank morate imeti na računu vsaj 1000 USD. Tudi če ne vlagate, so njegove obrestne mere nekoliko višje kot pri številnih podjetjih, ki smo jih pregledali. Stopnje se gibljejo od 0,09% do 1,00% APR glede na sredstva na vašem računu.
First American Bank ponuja tako spletni portal kot tudi aplikacijo FAB Health. Zavarovane so s FDIC, zato je vaš denar zaščiten do 250.000 USD. Vendar pa, tako kot pri vseh računih, dohodki od naložb niso zaščiteni.
HSA banke ni povsem brez provizij. Če boste prejemali izpiske v papirni obliki, boste plačevali 3,95 USD na mesec.
Najboljše za naložbene možnosti: HealthEquity
HealthEquity
Nauči se večZakaj smo ga izbrali: HealthEquity ponuja enostavno razumljiv nasvet za naložbe, sposobnost upravljanja vašega naložbenega portfelja ali pa se odločite za možnost »AutoPilot«, kjer njihovi investicijski strokovnjaki pomagajo pri upravljanju vašega portfelja.
Kaj nam je všečEnostaven za razumevanje naložbenih nasvetov in možnosti
Več vzajemnih skladov VanGuard za uporabo kot naložbena sredstva
Stanje mora presegati 2000 USD, preden lahko brezplačno vlagate v vzajemne sklade
Za vlaganje v vzajemne sklade morate plačati mesečno naročnino, če je stanje na vašem računu manj kot 2.000 USD
Če na svoj HSA gledate večinoma kot na naložbo ali pa preprosto želite kar najbolje izkoristiti vloženi denar, je HealthEquity dobra izbira za vas. Ponuja koristne vadnice v obliki videoposnetkov in spletnih vodnikov na njihovi spletni strani o naložbenem potencialu vašega HSA, zaradi katerih se boste počutili finančno pametne.
HealthEquity vam ponuja tudi možnost, da izberete dve poti za vlaganje denarja: izbiro lastnih vzajemnih skladov VanGuard ali uporabo njihove možnosti "AutoPilot", kjer njihovi algoritmi upravljajo vaš portfelj. Vanguard je največji ponudnik vzajemnih skladov na svetu in upravlja z milijardami dolarjev, kar pomaga zagotoviti varnost vašim naložbam.
Vendar je pomembno vedeti, da morate imeti v HSA vsaj 2000 dolarjev, preden lahko vlagate v vzajemne sklade brez plačila. Če imate na računu manj kot 2000 USD, lahko še vedno vlagate, vendar morate plačati mesečno naročnino.
HealthEquity služi tako posameznikom kot podjetjem; več kot 100.000 organizacij uporablja svoje storitve HSA. So nebančna HSA skrbniška možnost, ki nudi storitve za stranke 24 ur na dan, 7 dni v tednu. Če se prijavite kot posameznik, se lahko kadar koli vpišete. Če se prijavite pri podjetju, morate počakati na odprto vpisno obdobje.
Druge dodatne funkcije, ki jih ponuja HealthEquity, vključujejo debetno kartico, ki jo lahko uporabite za obisk zdravnikov in lekarn, ter mobilno aplikacijo za upravljanje računa.
Najboljše za preglednost cen: Živahno
Živahno
Nauči se večZakaj smo se zanj odločili: Lively na svojem spletnem mestu navede seznam svojih provizij in mesečno zaračuna 0 USD za posameznike, ki ne zahtevajo minimalnega stanja.
Kaj nam je všečProvizije 0 USD na mesec brez minimalnega stanja za posameznike
Ponuja celoten seznam provizij, od katerih jih veliko znaša 0 USD
Brez minimalne zahteve po stanju na računu
Obrestne mere so nižje, in sicer 0,01-odstotni letni odstotek donosa na denarna stanja
Spletno mesto vsebuje minimalne informacije o izobraževanju in podjetju
Lively se označuje za "sodoben varčevalni račun za zdravje", saj si podjetje prizadeva zagotoviti, da bodo stranke največ koristile od svojih računov. To lahko dosežejo tako, da ohranjajo nizke in čim bolj pregledne cene. Na svojem spletnem mestu navajajo seznam provizij, od katerih so številne brezplačne, vključno s prenosom sredstev, debetnimi karticami in presežnimi prispevki.
Posamezniki, ki odprejo račun Lively, plačujejo 0 USD na mesec brez minimalnih zahtev po stanju. Po želji imajo tudi prost dostop do naložb. Če želijo posamezniki pridobiti vodene portfeljske naložbe, znaša letna pristojbina 0,50%. Delodajalci, ki uporabljajo Lively, mesečno plačajo 2,95 USD na zaposlenega. Lively je zavarovan s FDIC prek svojega bančnega partnerja Choice Financial.
Na spletni strani Lively je predstavljena njihova ponudba "samo dejstva". Ni veliko dodatnih strani z nasveti ali viri, če želite izvedeti več o podjetju. Vendar bodo nekateri uporabniki uživali v tem poenostavljenem pristopu pri izbiri nosilca HSA.
Končna sodba
Podjetja HSA se razlikujejo glede na svoje obrestne mere, provizije in storitve za stranke. Če izberete pravega zase ali za svoje zaposlene, je treba natančno pretehtati te in druge dejavnike, da povečate svojo naložbo in zmanjšate lastne stroške.
Primerjajte ponudnike
Pogosto zastavljena vprašanja
Kako deluje HSA?
Zdravstveni varčevalni račun (HSA) je delni zavarovalni načrt, delni varčevalni račun. Če želite imeti HSA, morate najprej imeti visoko priznan zdravstveni načrt (HDHP). Za Health 2020 je znašala odbitna franšiza najmanj 1400 ameriških dolarjev za posameznika in 2800 ameriških dolarjev za družino. Prednost te vrste načrta je v tem, da so franšize nizke, poleg tega pa lahko načrt kombinirate s HSA izkusiti davčne prihranke in zaslužiti obresti.
Minimalni odbitek za HDHP se vsako leto spreminja. V svoj HSA lahko prispevate neobdavčene dolarje, nato pa jih uporabite za plačilo zdravstvenih stroškov za višjo odbitno franšizo.
Del HSA na "varčevalnem računu" pomeni, da lahko sredstva, ki jih prispevate v svoj HSA, sčasoma zaslužijo obresti. Ker se sredstva HSA iz leta v leto prelivajo (in zaslužek ni obdavčen), boste morda lahko z računom HSA zaslužili in plačali manj davkov.
Tako delodajalec kot posameznik lahko prispevata k HSA. Če vaš delodajalec prispeva na vaš HSA, ti po navedbah IRS niso navedeni kot dohodek.
Kaj je ponudnik zdravstvenih varčevalnih računov?
Ponudniki HSA vključujejo zavarovalnice, ki lahko HSA ponujajo skupaj s svojim zavarovalnim načrtom. Prav tako lahko banke in nekatere finančne institucije ponudijo tudi HSA, neodvisen od vaše zavarovalne police. Služba za notranje prihodke (IRS) ta podjetja imenuje »skrbniki HSA«.
Ko izberete ponudnika HSA (tudi če vaš trenutni delodajalec prispeva), je račun prenosljiv. To pomeni, da lahko vodite račun, tudi če zamenjate službo ali se upokojite.
Kakšni so neposredni stroški, povezani s ponudnikom zdravstvenih hranilnic?
S HSA ne morete plačevati zavarovalnih premij, povezanih z vašim HDHP. Zato boste morali premije plačati iz žepa z denarjem, ki je obdavčen.
Ko pa gre za HDHP v kombinaciji s HSA, denar, ki ga plačate za odbitke, tehnično še vedno ni v žepu. Vendar denar, plačan s HSA, ni obdavčen.
Ali obstajajo izključitve za to, za kaj se lahko uporabi denar?
Sredstva v HSA lahko uporabite za plačilo storitev, kot so:
- Sozavarovanje
- Predplačila
- Odbitki
Vendar običajno ne morete uporabiti sredstev HSA za plačilo zavarovalnih premij.
Ko dopolnite 65 let, lahko svoj račun HSA uporabite za vse želene stroške. Če pa to niso zdravstveni stroški, boste od porabljenih sredstev plačali davke od dohodka. Prednost tega dviga prek upokojitvenega računa je v tem, da ni najmanjših sredstev, ki jih lahko dvignete s HSA pri 65 letih ali pozneje.
Je HSA neobdavčen?
Denar, ki ga prispevate za HSA, ni obdavčen. V idealnem primeru vam bo ta pristop pomagal prihraniti denar, tako da lahko neobdavčene dolarje v HSA uporabite za plačilo kvalificiranih zdravstvenih stroškov.
Ker ta sredstva niso obdavčena, obstaja omejitev, koliko lahko prispevate za HSA. Za leto 2021 znaša ta znesek 3.600 USD za individualno (samo) kritje in 7.200 USD za družinsko kritje.
Eden od vidikov HSA, ki se razlikuje od nekaterih drugih podobnih računov, kot je račun fleksibilnega porabe, je, da se sredstva HSA lahko letno prenašajo. Če ne uporabite neobdavčenega denarja, ki ste ga prispevali, lahko še naprej prinaša obresti za vaš HSA in ga po želji uporabite pozneje. Dobički ali obresti na HSA se zbirajo na neobdavčeni osnovi.
Kdo lahko uporablja HSA?
HSA so namenjeni tistim z visoko priznanimi zdravstvenimi načrti. To so načrti z minimalnimi odbitki, kot jih vsako leto določi zvezna vlada. Leta 2020 je bila povprečna odbitna cena HDHP 5316 USD, glede naČasopis Ameriškega zdravniškega združenja (JAMA).
Če želite biti upravičeni do HSA, morate izpolnjevati naslednje zahteve, ki jih opisuje IRS:
- Imeti zavarovalno kritje po HDHP
- Ne imeti drugega zdravstvenega zavarovanja, razen tistega, kar IRS izrecno dovoljuje (na primer načrt zdravil na recept)
- Ne včlanite se v Medicare
- Niso odvisni od davčne napovedi nekoga drugega
HSA je namenjen samo posamezniku. Pari ali družine ne morejo imeti skupnega računa HSA.
Metodologija
Preden smo zožili področje na šest, smo pregledali 15 podjetij, ki ponujajo HSA tako posameznikom kot delodajalcem. Premisleki so vključevali provizije strank, obrestne mere in naložbene priložnosti. Pri končnem izbiranju smo upoštevali tudi storitve za stranke ter izobraževalna orodja, ki temeljijo na spletu in aplikacijah.
.jpg)
