Subvencijska skala Zakona o dostopni oskrbi (ACA) se sklicuje na dejstvo, da se upravičenost do subvencije (davčne olajšave za premijo) - za ljudi, ki si sami kupijo zdravstveno zavarovanje - nenadoma konča z dohodkom gospodinjstva v višini 400% stopnje revščine. To pomeni, da lahko majhno povečanje dohodka drastično poveča neto premijo zdravstvenega zavarovanja osebe.
Subvencijska pečina je najpomembnejša za starejše vpisane na območjih, kjer je zdravstveno zavarovanje še posebej drago, obstaja pa tudi za mlajše vpisane in na območjih, kjer je pokritost cenejša.
JGI / Jamie Grill / Getty ImagesSubvencijska pečina: primer
Od leta 2020 so bile povprečne premije za posamezno tržno zdravstveno zavarovanje - preden se uporabijo kakršne koli subvencije - najdražje v Zahodni Virginiji in najcenejše v Massachusettsu, to pa je verjetno še vedno v letu 2021. Toda Massachusetts je ena izmed peščice držav, kjer zavarovalnice starejšim ne morejo zaračunati trikrat več kot mlajšim odraslim - v Massachusettsu je omejeno na razmerje 2-1 namesto 3-1. Zahodna Virginia pa je ena izmed treh zveznih državah, kjer se ne uporablja naklad srebra, zaradi česar so zneski subvencij premije v Zahodni Virginiji manjši, kot bi bili sicer v večini drugih zveznih držav.
Za več primerjav med jabolki in jabolki bomo premije v Wyomingu primerjali s premijami v Utahu. Povprečne stopnje v Wyomingu so bile leta 2020 druge najvišje, čeprav so se do leta 2021 nekoliko znižale. Utah je imel leta 2020 drugo najnižjo povprečno premijo pred subvencioniranjem, njihove stopnje pa so do leta 2021 ostale dokaj stabilne. Tako v Utahu kot v Wyomingu so premije za starejše odrasle lahko do trikrat višje od premij, ki se zaračunavajo mlajšim odraslim.
Obe državi uporabljata HealthCare.gov kot svojo tržnico / borzo, zato lahko za ogled premij uporabimo orodje za brskanje po načrtu HealthCare.gov. V obeh zveznih državah bomo preučili 2021 premij za 25-letnika in 62-letnika, premije pa bomo izračunali na podlagi osebe, ki ima dohodek 51.000 in 52.000 dolarjev.
Ti zneski so tik pod zgornjim pragom za upravičenost do subvencije in tik nad njim, zato bo dohodek v višini 51.000 dolarjev omogočil osebi, da prejme subvencijo za premijo, medtem ko bo dohodek v višini 52.000 dolarjev ne (upoštevajte, da se smernice za revščino za leto 2020 uporabljajo za določitev upravičenosti do davčne olajšave. za pokritje leta 2021).
Cheyenne, Wyoming
- 25-letnik zasluži 51.000 ameriških dolarjev: najcenejši načrt je 219 ameriških dolarjev na mesec (po uporabi subvencije za premijo v višini 157 dolarjev na mesec)
- 25-letnik zasluži 52.000 USD: najcenejši načrt je 376 USD / mesec (oseba ni upravičena do subvencije)
- 62-letnik, ki zasluži 51.000 ameriških dolarjev: najcenejši načrt je brezplačen (po uporabi subvencije za 1,226 USD mesečno).
- 62-letnik, ki zasluži 52.000 USD: Najcenejši načrt je 1.075 USD / mesec (oseba ni upravičena do subvencije)
Upoštevajte, da v teh primerih govorimo o najcenejšem načrtu. Če pa namesto tega pogledamo primerjalni načrt srebra, bo to stalo enako - 418 USD / mesec - tako za 25-letnika kot za 62-letnika v scenariju, kjer vsak zasluži 51 000 USD in je upravičen do premije subvencije.
Bistvo subvencije premije je, da premije ostanejo na dostopni ravni glede na dohodek osebe. Torej starejši dobijo večje subvencije premij kot mlajši (ker so njihove premije pred subvencijo toliko dražje), in če dve osebi živita na istem območju in imata enak dohodek, bodo njihove premije po subvencijah za referenčni načrt enako. To je enako po vsej državi.
Salt Lake City, Utah
- 25-letnik, ki zasluži 51.000 dolarjev: najcenejši načrt (katastrofalen načrt) je 211 dolarjev na mesec (ta oseba ni upravičena do subvencije, ker premija za referenčni načrt ustreza definiciji cenovne ugodnosti brez kakršne koli subvencije)
- 25-letnik, ki zasluži 52.000 USD: Najcenejši načrt (katastrofalni načrt) je 211 USD / mesec (oseba ni upravičena do subvencije)
- 62-letnik, ki zasluži 51.000 USD: Najcenejši načrt je 55 USD / mesec (po uveljavitvi premije v višini 487 USD / mesec).
- 62-letnik, ki zasluži 52.000 USD: Najcenejši načrt je 542 USD / mesec (oseba ni upravičena do subvencije)
Za 62-letnika, ki izpolnjuje pogoje za premijsko subvencijo, je referenčni načrt približno 418 USD na mesec po uporabi subvencije.To je enako kot prosilci, upravičeni do subvencij v Čejenu, ker so njihovi dohodki enaki.
Za 25-letnika znaša mesečna premija za referenčni načrt 392 dolarjev, zato ta oseba ni upravičena do subvencije premije niti z dohodkom v višini 51.000 dolarjev - premija v polni ceni je že zdaj nižja od subvencijska premija bi bila, če bi ta oseba prejemala subvencijo.
Velik vpliv majhnega povečanja dohodka
Zgornji primeri ponazarjajo, kako deluje subvencijska pečina in kako bodo starejši in / ali živeli na območju, kjer so premije visoke, rezultirali v pomembnejši "pečini". Za mlado osebo v Salt Lake Cityju v državi Utah sploh ni subvencijske pečine, saj se subvencije premij postopoma postopoma odpravijo, preden njihovi prihodki dosežejo 400% stopnje revščine, oseba z dohodkom, ki je tik pod 400% stopnje revščine, pa ni t sploh ne prejme subvencije.
Toda po drugi strani bo starejša oseba v mestu Cheyenne v državi Wyoming od dostopa do brezplačnega paketa (tj. Brez premij sploh) prešla na plačilo skoraj 1100 USD na mesec za najcenejši razpoložljivi načrt z zvišanjem dohodka za samo 1000 USD / leto. In to je bilo samo zato, da je zgledu preprosto slediti - v resnici je lahko povečanje dohodka veliko manjše; Premijske subvencije so na voljo leta 2021 za samsko osebo z dohodkom do 51.040 ameriških dolarjev, ne pa tudi za nekoga z dohodkom nad tem nivojem.
Analiza Kaiserjeve družinske fundacije leta 2019 je pokazala, da je subvencijska skala še posebej pomembna na podeželskih območjih, saj sta Wyoming in Nebraska med najcenejšimi kraji, kjer lahko starejša oseba kupi zdravstveno zavarovanje, če je njihov dohodek le malo nad 400% stopnje revščine. .
Na številnih podeželskih območjih države bo 60-letnik, ki zasluži 52.000 USD, plačal več kot 25% svojega dohodka za najcenejši razpoložljivi načrt.
Izogibanje subvencijski pečini
Glede na starost in lokacijo prosilca lahko obstaja drastična razlika med upravičenostjo do subvencij za premijo in neupoštevanjem zahtev za subvencije za premije. Imeti dohodek gospodinjstva, ki ne presega 400% stopnje revščine, je ključnega pomena za pridobitev premijskih subvencij, zato je pametno razumeti, kako se izračuna "dohodek gospodinjstva".
Za večino prosilcev je to enako kot njihov prilagojeni bruto dohodek, vendar obstajajo stvari, ki jih bodo nekateri prosilci morali dodati v AGI, da bodo dobili dohodek gospodinjstva, specifičen za ACA. Sem spadajo neobdavčeni dohodki iz naslova socialne varnosti, obresti, ki so oproščene davka, in za Američane, ki živijo v tujini, tuji dohodek in stanovanjski stroški.
Na srečo bodo prispevki na pokojninske račune pred obdavčitvijo in / ali na zdravstvene prihranke zmanjšali dohodek vašega gospodinjstva in vam lahko pomagali, da se izognete subvencijski pečini.
Zakonodajna rešitev za subvencijsko pečino?
Zakonodaja za določitev subvencijske pečine je bila v preteklih letih uvedena že večkrat. Zakon o zaščiti obstoječih pogojev in zagotavljanju dostopnejše oskrbe zdravstvenega varstva iz leta 2019 je pozval k odpravi sedanje zgornje meje dohodka glede upravičenosti do subvencij in bi omejil neto premije prosilcev na 8,5% dohodka.
V skladu s tem predlogom, ki se je ponovil v drugi zakonodaji in je bil vključen v platformo za zdravstveno reformo predsednika Bidena, bi se prosilci z višjimi dohodki še vedno kvalificirali za subvencijo premije, če bi bili celotni stroški referenčnega načrta na njihovem območju večji od 8,5% dohodka brez subvencije.
Prosilci z zelo visokimi dohodki ne bi bili upravičeni do subvencije, saj stroški kritja ne bi znašali 8,5% njihovega dohodka. Toda ljudje z dohodkom, ki je nekoliko višji od 400% stopnje revščine, ne bi več imeli možnosti, da bi morali plačati četrtino ali več dohodka za visoko odbitni načrt. Med predsedniško kampanjo leta 2016 je Hillary Clinton predlagala podoben popravek za subvencijsko pečino, tako da je to nekaj, kar se predlaga že nekaj let.
Ameriški načrt za okrevanje predsednika Bidna v višini 1,9 bilijona dolarjev, ki ga je začrtal nekaj dni pred prevzemom funkcije, prav tako zahteva, da se referenčne premije zdravstvenega zavarovanja omejijo na 8,5% dohodka, ne glede na dohodek osebe. Toda to bi bilo treba odobriti zakonodajalci v kongresu, da bi začeli veljati.
.jpg)
