Če ste si zlomili kost ali imeli daljšo bolezen, ali imate na banki dovolj denarja za kritje stroškov, ko ste brez službe? Če ste odgovorili ne, je kratkotrajno invalidsko zavarovanje morda način, da zaščitite sebe in svoj dohodek.
Čeprav si težko predstavljamo, da bi bili bolni ali poškodovani, bo po ocenah uprave za socialno varnost približno 25 odstotkov Američanov, starejših od 20 let, vsaj za kratek čas postalo invalidno, dokler ne bodo dosegli upokojitvene starosti. Načrt za varnostno kopiranje prek kratkoročne pokritosti invalidnosti je način, da zaščitite sebe in svoje najdražje.
Kratkoročne invalidske politike bodo verjetno plačevale od 40 do 80 odstotkov vašega mesečnega dohodka, na podlagi našega pregleda standardnih pravil med okrevanjem po bolezni ali poškodbi. Mnoge ženske te politike uporabljajo tudi za prejemanje dela dohodka med porodniškim dopustom. Nekatere politike lahko pomagajo pokriti vaš dohodek že šest tednov, druge pa do enega leta.
Krmarjenje po pokritosti s kratkotrajno invalidnostjo je lahko zahtevno, še posebej, če želite slediti posamezni politiki. To je politika, ki ni odvisna od delodajalca - lahko jo vzamete s seboj ne glede na to, kje delate. Kratkoročne invalidske politike smo ocenili s poudarkom na tistih, ki ponujajo individualno pokritost, in najboljše možnosti, ki temeljijo na preudarkih, kot so možnosti pokritosti, in kako dobro podjetje ščiti tiste, ki opravljajo različne poklice.
Najboljše kratkotrajno invalidsko zavarovanje leta 2021
- Najboljše na splošno: Aflac
- Najboljša politika visoke meje: Petersen International Underwriters
- Najboljše za politične dodatke: Vzajemna Omaha
- Najboljše za samozaposlene: Severozahodna vzajemna
- Najboljše za dolgo pokritje: Zavarovanje državnih kmetij
- Najboljše za lažjo kvalifikacijo: Vetrič
Najboljše na splošno: Aflac
Aflac
Pridobite ponudboZakaj smo se odločili za to: Aflac je na svojem spletnem mestu naštel nekaj najrazličnejših pogojev politike in prilagoditev, vključno s kratkimi obdobji izločanja in najvišjo mesečno koristjo.
Kaj nam je všečVelika variabilnost razpoložljivih ugodnosti, vključno z največ 6000 mesečnimi ugodnostmi
Spletno mesto vsebuje pregledne razlage razpoložljivih pogojev politike
Če želite pridobiti ponudbo za cene, se morate pogovoriti z agentom
Izključujejo lepotno kirurgijo, zobne poškodbe in duševne ali čustvene motnje
Iskanje posameznih kratkoročnih invalidskih politik se lahko zdi zahtevno, saj večina podjetij ne navaja svojih pogojev, ki bi opredeljevali njihove politike; namesto tega želijo, da se obrnete neposredno na njihove agente. Aflac nas je takoj pritegnil zaradi njihove preglednosti politik in močnejših, prilagodljivih ponudb ugodnosti, zato je zasedel naše prvo mesto.
Aflac ponuja politike z zajamčeno izdajo, kar pomeni, da vam za zavarovanje police ne bi bilo treba sodelovati v zdravstvenem zavarovanju. Njihove načrte je mogoče obnoviti do 75. leta.
Aflac ponuja široko paleto politik, ki se gibljejo med mesečnimi prejemki, obdobji prejemkov in obdobji odprave. Na primer, ponujajo mesečna izplačila prejemkov, ki se gibljejo od 500 do 6000 USD glede na dohodkovne zahteve; to je bilo eno največjih izplačil najvišjih prejemkov, ki smo jih pregledali. Ponujajo tudi obdobja prejemkov, ki se gibljejo od treh do 24 mesecev, delno invalidnost pa znaša tri mesece.
Aflac oglašuje tudi 10 različnih izločilnih obdobij (čas, ki ga mora človek počakati, preden se začnejo njegove ugodnosti), in sicer od nič dni do poškodbe in 7 do bolezni do 180 dni za poškodbe in bolezni. Ponujajo tudi oprostitev plačila za vsak mesec, ko ste invalid, zato v tem času plačujejo vam in ne vi.
Aflac ima kot podjetje A.M. Najboljša bonitetna ocena A + (superior) Svoje izdelke ponujajo v vseh 50 zveznih državah in okrožju Kolumbija, čeprav se razpoložljivi pogoji lahko razlikujejo glede na lokacijo.
Izključitve pravil vključujejo nosečnost ali porod v prvih 10 mesecih po tem, ko imate polico (po teh 10 mesecih bodo plačali v določenih mejah), poškodbe, povezane z izbirnimi / kozmetičnimi postopki, duševne ali čustvene motnje ali poškodbe, povezane z zobozdravstvenimi postopki.
Druga pomanjkljivost je, da boste morali prebrati njihovo spletno orodje za ponudbe in deliti nekatere osebne podatke, da boste dobili ponudbo. Oglašujejo, da se nekateri pravilniki ponujajo po ceni, ki je "nižja od vstopnice za kino", vendar temu znesku ne pripišejo določene dolarske številke.
Najboljša politika visoke meje: Petersen International Underwriters
Petersen International Underwriters
Pridobite ponudboZakaj smo se zanj odločili: Podjetje oskrbuje tržno nišo posameznikov z visokimi dohodki, ki bodo morda potrebovali do 50.000 ameriških dolarjev na mesec za zaščito dohodka.
Kaj nam je všečLahko zagotovi višje mejne police kot večina zavarovalnic
Ponudite dodatne kolesarje, da zaščitite višji dohodek
S posrednikom se morate pogovoriti o določenih pogojih in stroških
Samo za stranke z višjimi dohodki, ki bi mesečno uživale 20.000 USD ali več
Posamezniki z višjimi nadomestili so na trgu kratkotrajne invalidnosti tradicionalno premalo zasluženi.Če pa oseba s šestmestnimi številkami nenadoma izgubi dohodek zaradi bolezni ali poškodbe, morda ne bo mogla odškodnine. Tu nastopi Petersen International Underwriters (PIU). Podjetje ponuja kratkoročno invalidsko zavarovanje in neobvezne kolesarje za pomoč tistim z višjimi dohodki.
Njihovi načrti invalidskega zavarovanja so namenjeni določenim, bolj plačanim poklicem, vključno s posredniki, zobozdravniki, direktorji, igralci golfa, odvetniki, zdravniki, piloti in celo profesionalnimi športniki. Stroškov za to kritje ne oglašujejo, ampak svetujejo, da se oseba za več informacij in prilagojene ponudbe obrne na svoje posrednike.
Nekateri pogoji PIU vključujejo obdobja prejemkov, ki se gibljejo do 65 let. Ponujajo tudi oprostitev premije, če oseba postane popolnoma invalidna po 90-dnevnem obdobju. Čeprav ne določajo, kako visoke bi bile njihove največje mesečne ugodnosti, so v primerih, kako delujejo njihovi izdelki, navedli mesečne najvišje vrednosti med 20.000 in 50.000 USD na mesec. Dodate lahko tudi kolesarje, na primer tiste za delno invalidnost ali prilagoditve življenjskih stroškov, ki vam pomagajo pri krmarjenju po inflaciji.
Podjetje ima A.M. Najboljša ocena A (odlično) za finančno moč. Imajo licenco v vseh 50 zveznih državah, okrožju Columbia in Kanadi, čeprav morda ne ponujajo vseh pravilnikov v vsaki državi.
Najboljše za dodatke za pravilnike: Vzajemna Omaha
Vzajemna Omaha
Pridobite ponudboZakaj smo se zanj odločili: Vzajemna pokritost kratkotrajne invalidnosti Omahe je primerna za osnovne potrebe, plus pa je tudi možnost dodajanja ponudnikov politik za kritične bolezni, zaprtje v bolnišnici ali vračilo dajatev.
Kaj nam je všečNeobvezne ugodnosti razširjajo vašo pokritost
Zajamčena politika obnovljivih virov do 67 let
Za osebno ponudbo se morate obrniti na zavarovalnega zastopnika
Pomembne izključitve vključujejo izgube zaradi duševnih ali živčnih motenj
Mutual of Omaha ponuja takojšnje, prenosno kratkoročno pokritje invalidnosti upravičenim naročnikom. Njihova pokritost sega do največ 5000 mesečnih osnovnih ugodnosti z različnimi izbirami obdobij ugodnosti, vključno s tremi, šestimi, 12 ali 24 meseci. Več mesecev, kot se odločite, bolj se bo premija povečala.
Za dodatno premijo lahko dodate tudi neobvezne ugodnosti. Primeri vključujejo nadomestilo za kritično bolezen (določeno glede na posebne zdravstvene razmere), bolniški zapor in nenamerne zdravstvene dajatve.
Poleg različnih obdobij pokritosti Mutual of Omaha ponuja tudi različna obdobja izločanja. Sem spadajo 0 dni za nesrečo / bolezen ali 7, 14, 30, 60 ali 90 dni.
Na spletni strani Mutual of Omaha lahko dobite ponudbo za pokritje kratkotrajne invalidnosti, kjer boste morali izbrati, kaj najbolje opisuje vaš poklic, in prejeti oceno ponudbe. Na primer, "poklicni" uslužbenec, ki dela v pisarni, bi plačal 10 do 55 USD na mesec za 10-letno ugodnost za kritje do 1000 USD na mesec po 90-dnevnem izločitvenem obdobju.
Čeprav lahko na spletnem mestu Mutual of Omaha dobite splošno predstavo o tem, koliko bo stala kratkoročna invalidska politika, se morate obrniti na agenta (kar je mogoče doseči prek spleta), da dobite točno ceno glede na vaš poklic, starost in želeno pokritost. . Obnovljivost je zagotovljena do 67. leta starosti, vendar lahko zadnjič zaprosite za kritje 61 let.
Večina nepokritih pogojev Vzajemne Omahe je standardnih (samopoškodovanje, poškodba na delovnem mestu in poškodba med storitvijo kaznivega dejanja). Ne pokrivajo pa izgub, povezanih z zlorabo snovi ali izgubo, ki je posledica "duševnih ali živčnih motenj".
Pokritost je zagotovljena v vseh 50 zveznih državah in okrožju Columbia. Januarja 2020 je AM Najboljši ocenil Mutual of Omaha z oceno finančne moči A + (superior).
Najboljše za samozaposlene: Severozahodna vzajemna
Severozahodna vzajemna
Pridobite ponudboZakaj smo se odločili zanjo: Northwestern Mutual je oblikoval posebne politike za samozaposlene posameznike z različnimi dohodki, vključno s honorarnimi zaposlenimi, starši, ki ostanejo doma, in zdravniki.
Kaj nam je všečPonuja politike, ki veljajo za samozaposlene posameznike, vključno z zdravniki in zobozdravniki
Podjetje ima visoke ocene glede finančne moči in izplačil premije
Če želite dobiti ponudbo in kritje, morate iti skozi agenta
Ni informacij o spletnem mestu, povezanih z obdobji izločanja in največjimi koristmi
Invalidsko zavarovanje je lahko za samozaposlene še posebej zapleteno, saj je težje določiti dosleden znesek plačil, potreben za kritje stroškov. Zato je pomembno, da izberete zavarovalnico z izdelki, prilagojenimi samozaposlenim potrebam. Ugotovili smo, da Northwestern Mutual ustreza računu, ker ponujajo kratkotrajno invalidsko zavarovanje za samozaposlene posameznike in zavarovanje invalidskih režijskih stroškov, ki pomaga pri kritju stroškov za ohranjanje poslovanja podjetja. Zagotavljajo tudi posebne okvare za zdravnike in zobozdravnike, med katerimi so mnogi lahko samozaposleni. Kot bonus je Northwestern Mutual razširil svoje možnosti kratkoročne pokritosti z invalidnostjo, tako da vključuje politike za zaposlene s krajšim delovnim časom in starše, ki ostanejo doma.
Kar zadeva ocene podjetij, si je Northwestern Mutual prislužil A.M. Najboljša ocena A ++ (superior). Na prvem mestu so tudi za invalidsko zavarovanje, ki svojim naročnikom na njihovo spletno mesto izplača najvišjo stopnjo premije. Njihovi svetovalci delujejo v vseh 50 zveznih državah, čeprav se razpoložljivost pravil razlikuje glede na državo.
Iskanje pravega načrta za vas lahko predstavlja izziv, saj se je treba o posebnostih pogovoriti s finančnim svetovalcem za Northwestern Mutual. Dogovorili se bodo za sestanek z vami, na katerem bodo razpravljali o razpoložljivih možnostih glede na vaš poklic in cilje invalidske politike. Nato Northwestern Mutual prilagodi politiko glede na vaše finančne potrebe. Politike so individualne za vsako osebo, zaradi česar je postopek izbire nekoliko zahteven. Čeprav je na njihovi spletni strani veliko pouka o tem, zakaj boste morda potrebovali kratkoročno invalidsko politiko, ni veliko podrobnosti o stroških, obdobjih izločanja in največjih koristih.
Najboljše za dolgo pokritje: Zavarovanje državnih kmetij
Državna kmetija
Pridobite ponudboZakaj smo se odločili zanjo: Zavarovanje državnih kmetij ponuja do treh let ugodnosti in ponuja nekaj najdaljših obdobij kritja, ki smo jih pregledali.
Kaj nam je všečObdobja prejemkov vključujejo eno do tri leta
Omogoča enostavno izpolnjevanje prijav in oddajo spletnih zahtevkov
Ne ponuja izdelkov za invalide v Massachusettsu, Rhode Islandu ali New Jerseyju
Ne nudi ugodnosti za nezapleteno nosečnost ali porod
Državna kmetija je ponudila nekaj najdaljših obdobij ugodnosti, ki smo jih imeli na voljo za kratkoročno invalidsko zavarovanje, saj številna podjetja ponujajo le do enega leta. Čeprav je največja mesečna dajatev odvisna od politike, se lahko zneski gibljejo med 300 in 3000 USD, odvisno od vašega dohodka in poklica. Njihova oglaševana obdobja izločanja vključujejo 30, 60 ali 90 dni in temeljijo na pravilniku, vendar na svoji spletni strani ne navajajo obnavljajočih se obdobij.
Seznam izključitev državne kmetije vsebuje več pogostih izključitev (na primer zaradi samopoškodovanja ali nezakonitih dejavnosti). Vendar pa navajajo tudi nekaj pomembnih izključitev, vključno z normalno nosečnostjo in porodom ter kadar je bolezen ali poškodba posledica lepotne kirurgije.
Kar zadeva finančno stabilnost, ima državna kmetija A.M. Najboljša ocena A ++ (superior). Ponujajo kratkoročno invalidsko zavarovanje v vseh zveznih državah, razen v treh: Massachusetts, New Jersey in Rhode Island.
Medtem ko lahko po spletu dobite ponudbe za nekatere pogoste izdelke državne kmetije (na primer avtomobilsko zavarovanje), se boste morali za kratkotrajno ponudbo invalidnosti obrniti neposredno na državno kmetijo in izpolniti kratko prijavo. Ko zavarovate polico, imate možnost vložiti zahtevke prek interneta, telefona ali neposredno pri agentu.
Najboljše za lažjo kvalifikacijo: Vetrič
Vetrič
Pridobite ponudboZakaj smo se zanj odločili: Breezeovo spletno orodje za ponudbe ponudb in možnost prilagajanja pravilnika v manj kot 15 minutah omogočata izbiro kratkoročne invalidske politike, pa tudi prepih.
Kaj nam je všečSpletni postopek ponudb traja manj kot 15 minut
Večina ljudi se lahko prijavi brez zdravniškega izpita
Ne ponuja pokritja materinstva ali kritja za posameznike z višjimi dohodki
Zahteva zdravniški pregled za najvišje plačane najvišje dajatve glede na starost
V skladu s svojim imenom si Breeze prizadeva za čim enostavnejšo prijavo na kratkoročno invalidsko zavarovanje. Obljubljajo, da se lahko v manj kot 15 minutah prijavite na cenovno ugodno invalidsko zavarovanje. Postopek se odvija v treh korakih: najprej navedete svoj poklic in starost, izberete želeno pokritost ter se prijavite in izberete ceno, ki je za vas najbolj smiselna.
Za 40-letno žensko s poklicnega področja, ki ne kadi, je Breeze navedel kritje v višini 1000 USD mesečne ugodnosti za 25 USD na mesec. Recimo, da vnesete podatke o ponudbi in jim njihova začetna priporočila niso všeč. V tem primeru lahko prilagodite spremembe, vključno s prilagoditvijo obdobja ugodnosti do 67. leta ali spreminjanjem čakalne dobe s 30 na 365 dni.
Breeze ponuja tudi možnosti izbire različnih kolesarjev, vključno z zagotovljeno zavarovalnostjo ali preostalim invalidom. Če ste samozaposleni ali lastnik podjetja, imajo tudi ta pravila specifična za ta področja.
Breeze svojih izdelkov ne ponuja v New Yorku; namesto tega jih ponujajo prek njihove matične družbe Assurity. A.M. Najboljše uvršča Assurity kot A- (odlično) zaradi njihove finančne stabilnosti. Njihov seznam izključitev vključuje tudi nosečnost, omejitve pa vključujejo kakršno koli že obstoječe zdravstveno stanje vsaj dve leti pred datumom izdaje police.
Primerjajte ponudnike
Zavarovalnice
Pogosta vprašanja
Kaj je kratkotrajno invalidsko zavarovanje?
Kratkoročno invalidsko zavarovanje je vrsta zavarovalne police, ki vam lahko zagotovi del dohodka, če začasno ne morete delati. Trajanje, ki ga bodo plačevale kratkoročne invalidske politike, se lahko razlikuje glede na podjetje, lahko pa je od treh do šestih mesecev.
Kratkoročno invalidsko zavarovanje lahko izpolnite, če se zaradi poškodbe ali bolezni, ki se je zgodila, ko niste bili na delovnem mestu, ne morete zaposliti.
Le sedem zveznih držav od delodajalcev zahteva, da svojim zaposlenim ponudijo kratkoročne invalidske politike: Kalifornija, Havaji, New Jersey, New York in Rhode Island ter Massachusetts in Connecticut od januarja 2021. Vendar mnogi delodajalci te politike ponujajo svojim zaposlenim, ne glede na to, .
Kratkoročne invalidske politike bodo plačale del vašega dohodka, ki ste ga izgubili zaradi nezmožnosti za delo. Te so znane kot stopnje prejemkov. Prejemki police se lahko gibljejo od 40 do 80 odstotkov dohodka pred invalidnostjo. Nekatere politike lahko stopnje prejemkov spremenijo po tednih. V prvih dveh do štirih tednih, ko imate kratkotrajno invalidnost, boste morda dobili višjo stopnjo (na primer 80 odstotkov), nato pa se boste v preostalem obdobju zaslužka spustili na 50 odstotkov.
Kaj izključuje kratkotrajno invalidsko zavarovanje?
Pazljivo preberite svojo kratkoročno invalidno politiko. V polici so običajno navedeni nekateri pogoji, za katere zavarovalnica ne bo plačala. Primeri pogostih izključitev kratkotrajne invalidnosti vključujejo:
- Nesposobnost za delo zaradi vojne
- Nesposobnost za delo zaradi izgube poklicne licence
- Poškodbe zaradi aktivnega sodelovanja v neredih ali protestih
- Samopoškodbe
- Čas, ko ste v zaporu ali zaporu zaradi storitve kaznivega dejanja
Vsaka politika ima lahko svoje določbe. Če imate vprašanje, ali ste upravičeni do invalidnine ali ne, se obrnite na svojo zavarovalnico.
Ali bi morali dobiti kratkotrajno invalidnost?
Odločitev za nakup kratkoročnega invalidskega zavarovanja je individualna. Nekateri premisleki vključujejo:
- Ali si lahko privoščim dva do tri mesece brez dohodka, če sem bolan ali poškodovan?
- Kolikšna je pričakovana mesečna premija, ki sem jo dobil za kratkotrajno invalidsko zavarovanje?
- Ali si lahko privoščim mesečno premijo za kratkoročno invalidsko zavarovanje?
Po ocenah ameriškega urada za delovno statistiko (BLS) naj bi imelo leta 2018 približno 42 odstotkov zaposlenih v zasebni industriji v ZDA in 26 odstotkov zaposlenih v državni in lokalni upravi dostop do kratkoročnih invalidskih politik. BLS poroča, da v polici sodeluje večina ljudi, ki imajo dostop do kratkoročnega invalidskega zavarovanja.
Odločitev je vaša - če vaše podjetje nudi kritje brez mesečne premije, je verjetno vredno zagotoviti. Pomembno je vedeti, da kratkoročno plačilo invalidnosti ne pomeni, da bo vaše podjetje vaše delo zadržalo namesto vas. Če morate plačevati mesečno premijo, upoštevajte dolgoročne stroške plačila premije v primerjavi z možnostjo prihranka dohodka od treh do šestih mesecev kot drugo možnost.
Koliko stane kratkotrajno invalidsko zavarovanje?
Kratkoročni stroški invalidnosti se lahko razlikujejo glede na več dejavnikov. Tej vključujejo:
- Starost
- Zdravstveno stanje
- dohodek
- Politika trajanja bo plačana
- Če vaš delodajalec pomaga pri plačilu police
Če vam delodajalec ne pomaga pri plačilu premije, lahko pričakujete, da boste letno plačevali odstotek plače pred obdavčitvijo. Če bi na primer letno zaslužili 50.000 USD, bi plačilo 1% plače pred obdavčitvijo znašalo približno 500 USD na leto ali približno 42 USD na mesec. Lahko pričakujete, da bi bila ta premija višja, če ste starejši ali imate več zdravstvenih težav (na primer diabetes ali kadite), ker bi to povečalo verjetnost, da boste morda potrebovali pokritost s kratkotrajno invalidnostjo.
Včasih lahko vaš delodajalec v celoti pokrije stroške pokritja s kratkotrajno invalidnostjo ali vam ga ponudi po bistveno nižji mesečni ceni.
Kakšna je razlika med kratkotrajno invalidnostjo in FMLA?
Zakon o družinskem in zdravniškem dopustu (FMLA) je zvezni zakon, ki zagotavlja finančno zaščito delavcem, ki bodo morda morali zaradi zdravstvenih razlogov ali družinskih razlogov začasno zapustiti službo. Nekateri pogosti razlogi, da lahko oseba jemlje FMLA, so rojstvo otroka, po posvojitvi otroka ali skrb za bolnega družinskega člana. Po navedbah ministrstva za delo lahko oseba v skladu z FMLA sprejme do 12 tednov dopusta, zaščitenega z delom. Vendar ta dopust ni plačan.
Nekateri ljudje bodo FMLA uporabljali v sodelovanju s kratkotrajno invalidnostjo. Primer je po rojstvu otroka, ko lahko ženska po FMLA vzame do 12 tednov odmora. (Nekateri delodajalci imajo lahko politike, ki ta čas podaljšujejo, vendar jih ne morejo skrajšati.) Če se ženska odloči, bo morda želela izkoristiti svojo kratkotrajno invalidnost, da ji bo zagotovila dodaten dohodek, ko bo brez službe.
Skratka, FMLA je zaščita delovnih mest, ki vam ne bo plačala, ko si vzamete prosti čas. Kratkotrajna invalidnost je politika, ki ne bo zaščitila vašega dela, vendar vam bo plačala, če izpolnjujete merila za vzeti prosti čas.
Kako smo izbrali najboljše kratkotrajno invalidsko zavarovanje
Da bi izbrali naš seznam najboljših kratkoročnih invalidskih zavarovalnic, smo pregledali podjetja na podlagi dejavnikov, kot so stroški, obdobja odprave in izplačila dajatev. Po raziskavi več kot 15 podjetij smo izbiro še bolj zožili na tiste, ki koristijo politiko posameznikom (nekatera jih ponujajo le prek delodajalcev). Nato smo preostala podjetja ocenili na podlagi navigacije po spletnem mestu, vrste izločitvenih obdobij, ki so vključevala vsaj 30 do 90 dni, enostavnosti prijave, ocen AM Best z najmanj A (odlično) in cenovnih ponudb, ki so bile približno 1 do 3 osebna plača, če je na voljo. Na podlagi teh informacij smo izbrali šest najboljših podjetij v različnih kategorijah.
-side-effects.jpg)
.jpg)
.jpg)
.jpg)
