Kako se odločiti, ali je zavarovanje raka vredno stroškov

Zavarovanje raka je relativno novo sredstvo v svetu programov zdravstvenega zavarovanja. Ne glede na vrsto lahko rak predstavlja številne izzive, vključno s finančnim bremenom. Glede na vedno večje stopnje raka v ZDA in pogosto pretirane stroške zdravljenja raka postajajo dodatna zavarovanja proti raku v trendu.

Ta produkt dodatnega zavarovanja je bil zasnovan tako, da pomaga zmanjšati lastne stroške in premostiti vrzel med tem, kaj vaše primarno zavarovanje pokriva in česa ne.

Toda vprašanje je naslednje:se res splača?

Kaj je zavarovanje raka

Zavarovanje raka ni bilo zasnovano tako, da bi nadomestilo tradicionalni načrt zdravstvenega zavarovanja, temveč ga dopolnilo s plačilom stroškov, povezanih z zdravljenjem, ki niso zajeti v vaši polici. To zavarovanje deluje na dva načina:

• Z večino načrtov boste prejeli pavšalni znesek denarja, ki ga lahko porabite tako za zdravstvene stroške kot za običajne življenjske stroške, če imate diagnozo raka. Denar v bistvu porabite na kakršen koli način, da nadoknadite izgubljene plače, odbitke in doplačila.
• Redkeje lahko polica zagotavlja kritje stroškov, povezanih z rakom, ki presegajo tiste, ki jih pokriva vaša polica zdravstvenega zavarovanja. Kaj dejansko pokrivamo, se lahko zelo razlikuje in ima lahko včasih enake izključitve kot tiste v vašem primarnem načrtu.

Ti pravilniki začnejo veljati, ko zavarovalnica prejme dokumentacijo o diagnozi raka. Po nakupu je običajno čakalna doba, preden začne polno veljati.

Upravičenost do zavarovanja raka

Če želite biti upravičeni do zavarovanja za raka, običajno ne morete imeti že obstoječega stanja, ki bi vas nagnilo k raku. Ne morete na primer diagnosticirati raka endometrija in se nato prijaviti za polico.

V večini primerov niso upravičeni tudi ljudje, ki so jim že diagnosticirali in zdravili raka. Druge skupine, na primer tiste s HIV, so praviloma izključene, ker je bolezen povezana s povečanim tveganjem za nekatere vrste raka.

Kaj zavarovanje za raka zajema in česa ne

Medtem ko se pokritost z rakom razlikuje glede na ponudnika in podrobnosti o policah, večina načrtov krije tako zdravstvene kot nemedicinske stroške.

Zdravstveni stroški lahko vključujejo plačilo, podaljšano bivanje v bolnišnici, laboratorijske preiskave, zdravljenje, specifično za bolezen, in postopke, kot so presaditve izvornih celic. Nemedicinski stroški lahko vključujejo zdravstveno oskrbo na domu, izgubo dohodka, stroške nege otrok in pripomočke za omejevanje prehrane.

Zavarovanje raka običajno ne krije nobenih stroškov, povezanih z nemelanomskim kožnim rakom. Poleg tega lahko tisti, ki imajo zgodnje rake, na primer karcinom in situ, dobijo le manjše izplačilo, običajno polovico ali manj tistega, kar bi lahko prejeli z diagnozo raka.

Spoznajte dejstva pred nakupom za zavarovanje raka

Veliko se razpravlja o zdravstvenih načrtih za posamezne bolezni. Nekateri jih trdno podpirajo, drugi pa verjamejo, da gre zgolj za stroje za ustvarjanje denarja, ki plenijo strahove ljudi.

Nekaj ​​točk, ki jih je treba upoštevati pri razmišljanju o nakupu načrta zavarovanja za raka:

• Spoznajte tveganje za raka. Tisti z močno družinsko anamnezo raka bodo morda želeli pogledati svojo trenutno politiko in preveriti, ali lahko zavarovanje raka dopolnjuje kritje. Enako velja za tiste z genetsko nagnjenostjo k raku, kot pri ljudeh z mutacijo BRCA2.
• Preverite, ali lahko nadgradnja obstoječega pravilnika zagotovi pokritost, ki jo potrebujete. Odločitev za nadgradnjo trenutne politike je morda boljša možnost za tiste, ki imajo povprečno tveganje za raka. Nadgradnja bo morda stala manj in bo zagotovila širši spekter ugodnosti za bolezni, ki niso povezane z rakom.
• Ne pozabite, da dva pravilnika ne podvajata nujno kritja. Če imate osnovno celovito zdravstveno zavarovanje skupaj z zavarovalnim načrtom za raka, ne pomeni nujno, da boste prejeli dvojne ugodnosti. Pogosto lahko zdravljenje, ki ga izključuje ena polica, izključi tudi druga.
• Preberite klavzulo o usklajevanju ugodnosti.Večina večjih zavarovalnih polic ima klavzulo o usklajevanju ugodnosti (COB), ki določa, da zavarovalnica ne bo krila stroškov, kot jih pokriva drug načrt. Nenavadno je, da dva ponudnika izpodbijata odgovornost drugega, ne da bi pri tem prevzela kritje. Čeprav je te težave običajno mogoče urediti, lahko povzročijo veliko nepotrebnega glavobola in izgubo časa.

Druge možnosti zavarovanja

Če ste zaskrbljeni zaradi finančnega zadetka, ki bi ga lahko imela vaša družina, če zbolite za rakom, lahko razmislite o nekaj drugih možnostih:

• Z ustanovitvijo zdravstveno varčevalnega računa (HSA) ali fleksibilnega računa porabe (FSA) pri svojem delodajalcu lahko denar, neobdavčeno, postavite na stran za stroške, ki presegajo tiste, ki jih krije vaše zavarovanje.
• Načrt zavarovanja za kritične bolezni lahko krije raka in druge vrste kritičnih bolezni, na primer srčni infarkt ali možgansko kap. Ne pozabite, da morate prebrati drobni tisk, da boste razumeli, katere pogoje (ali stopnje bolezni) zajema politika .
• Če vas skrbi izgubljena plača, razmislite o vlaganju v kratkotrajno invalidsko zavarovanje, ki se izplača za kakršno koli zdravstveno stanje, ki vpliva na vašo delovno sposobnost.

Vzemi sporočila domov

Pred nakupom katerega koli načrta zavarovanja za raka obstajajo štiri osnovna pravila, ki jih morate vedno upoštevati:

• Pomembno je, da natančno razumete, kaj je zajeto v pravilniku, kaj izključeno in kakšna je čakalna doba, preden lahko dostopate do ugodnosti.
• Vedno morate primerjati prednosti dodatnega pravilnika s koristmi vašega primarnega pravilnika, da ugotovite, kje se prekriva ali odvečno. Odkupa zavarovanja proti raku ni smiselno, če vaše sedanje pokriva večino ali vse enake stroške.
• Če menite, da stroški zdravljenja raka v vašem primarnem načrtu niso ustrezno pokriti, razmislite, ali lahko nadgradnja politike zapolni te vrzeli.
• Če se odločite, da je zavarovanje raka izvedljivo, si vzemite čas za nakupovanje. To vključuje nakup drugih vrst kritja, vključno z dolgoročnim invalidskim zavarovanjem.

Nenazadnje si je treba zapomniti, da obstajajo številni davčni odtegljaji za obolele za rakom. S skrbnim evidentiranjem vseh stroškov v žepu, vključno s potovanjem v kliniko in iz nje, lahko ublažite del letnega davka. izpostavljenost in prihranite denar.