Kako deluje družinska odbitna franšiza?

Skupna odbitna vrednost se nanaša na sistem, ki ga večina zdravstvenih načrtov z visokim odbitkom (HDHP) tradicionalno uporablja za družinske odbitke. Deluje drugače kot pogostejše vdelane franšize, ki se uporabljajo v zdravstvenem zavarovanju, ki ni HDHP.

Oglejmo si, kako delujejo, in nekatere nedavne spremembe pravil za načrte s skupnimi odbitki.

Spremembe, ki so nastopile leta 2016

Skupnoodbitkiše vedno mogoče uporabiti in so podrobno opisani spodaj. Toda od leta 2016 morajo biti vključeni vsi načrti zdravstvenega varstva družinemaksimum iz žepa. Ti ne morejo preseči posamičnega maksimuma za to leto. To velja za vse zdravstvene načrte, ki niso vnučeni (in nebamedovski zdravstveni načrti; v mnogih državah še vedno obstajajo zdravstveni načrti za vnuke) na posameznih in skupinskih zavarovalnih trgih.

Na primer, leta 2020 je največ za posameznega žepa 8150 ameriških dolarjev. Ne glede na to, kako načrt strukturira svojo odbitno vrednost, noben član družinskega načrta ne more biti odgovoren za več kot 8.150 ameriških dolarjev za kritje stroškov v letu 2020.

To pomeni, da so dnevi načrtov s skupnimi odbitki v višini 10.000 USD končani. Načrt bi lahko na primer še vedno imel odšteto 6000 USD, saj je to nižje od posameznega maksimuma iz žepa.

Poleg tega lahko načrti še vedno obstajajodružinske odbitkeki so višje od individualnega maksimuma iz žepa. A izpolnili bi jih lahko le, če bi zahteval več družinskih članov. To je zato, ker načrt ne more več zahtevati, da en član družine izpolni skupno družinsko odbitnico, ki presega posamezni maksimum iz žepa (vsako leto ga določi HHS).

S tem v mislih si oglejmo, kako delujejo skupne franšize.

Kako deluje skupna odbitna franšiza?

Z družinsko odbitno franšizo zdravstveni načrt ne začne plačevati zdravstvenih stroškov nikomur v družini, dokler ni izpolnjena celotna družinska odbitka. Ko je izpolnjena skupna družinska odbitka, se pokrije zdravstveno zavarovanje za vso družino.

Skupno odbitno franšizo je mogoče izpolniti na dva načina:

1. Ker vsak družinski član uporablja in plačuje zdravstvene storitve, se znesek, ki ga za te storitve plača iz svojega žepa, pripiše k skupni odbitku družine. Potem ko je več družinskih članov plačalo odbitne stroške, skupni seštevek teh odhodkov doseže skupno odbitno vrednost. Nato zdravstveni načrt začne plačevati zdravstvene stroške celotne družine (bodisi v celoti bodisi z razdelitvijo sozavarovanja, ki velja za načrt po izpolnitvi odbitka).
2. En član družine ima visoke stroške zdravstvenega varstva. Znesek, ki ga za te stroške plača iz žepa, je dovolj velik, da zadosti skupni odbitki družine. Nato zdravstveni načrt začne plačevati stroške zdravstvenega varstva celotne družine, čeprav je le en družinski član plačal karkoli k skupni odbitki.

Kakšni stroški se upoštevajo pri skupni odbitku družine?

Edini stroški, ki jih bo vaš HDHP upošteval pri vaši odbitni franšizi, so stroški za krite ugodnosti zdravstvenega načrta. Na primer, dviganje obraza običajno ni zajeta korist za zdravstveni načrt. Če dobite prenovo, denar, ki ga plačate za to, ne bo štel v skupno odbitno količino.

Vaša zdravstvena zavarovalnica vam ne more pripisati nobenega od vaših zdravstvenih stroškov, če ne ve zanje. Prepričajte se, da vi ali vaš zdravnik vložite zahtevke za vsak zdravstveni strošek.

Vložite zahtevke, tudi če veste, da jih morate plačati sami, ker še niste izpolnili svoje odbitne franšize. Tako vaša zdravstvena zavarovalnica ve, koliko ste plačali za odbitne franšize. Na prvi pogled se to morda zdi očitno, toda včasih se ljudje soočajo z možnostjo plačila gotovine in cenejše cene, kot bi jo dobili, če bi zahtevek najprej vložili pri svojem zavarovanju. Če pa to storijo, se denar, ki ga plačajo, ne upošteva pri njihovi odbitki. V nekaterih okoliščinah je to še vedno boljša možnost, vendar je pomembno razumeti, kako vse deluje.

Kateri stroški so oproščeni skupne odbitne franšize?

V Združenih državah Amerike zakon o cenovno dostopni oskrbi zahteva, da zdravstveni načrti plačujejo preventivne zdravstvene storitve brez kakršne koli delitve stroškov. To pomeni, da boste zavarovanje plačali za stvari, kot so gripa, cepljenje otrok in mamografija, tudi če še niste plačali odbitka (upoštevajte, da vsa preventivna oskrba ni zajeta brezplačno).

Kako deluje skupna odbitka v letu 2016 in pozneje

Po novih pravilih, ki so začela veljati leta 2016, zdravstveni načrt ne sme od nobenega posameznika zahtevati plačila odbitka, ki je višji od zvezne meje največjega izvzetja za posamezno kritje, tudi če je ta oseba zajeta v skupna odbitna družina (za leto 2020 je 8.150 USD).

Ta prilagoditev pravil je začela veljati takoj, ko se je vaš načrt zdravstvenega zavarovanja podaljšal leta 2016. Tako bo tudi v prihodnje, razen če se pravila ponovno spremenijo.

Primer prikazuje, kako to deluje:

Recimo, da znaša skupna odbitna cena za vaš družinski načrt za leto 2020 12.000 USD. Ko je kateri koli družinski član plačal 8150 ameriških dolarjev za skupni odbitni znesek, pokrijtetega posameznikamora začeti, ne da bi bilo treba deliti druge stroške, kot so doplačila ali sozavarovanje.

Pokritost te osebe se začne, ker je zdaj dosegla zakonsko omejeno mero za posameznika. Kritje za ostale člane vaše družine pa se še vedno ne začne izvajati, dokler ni izpolnjena celotna družinska odbitna franšiza.